Qu’est-ce que le TAEG ?
Le taux annuel effectif global est le taux « tout compris » d’un crédit. Il est l’indicateur du coût réel d’un emprunt. Il prend en compte tous les frais liés au crédit immobilier. Il s’agit des intérêts, des frais de dossier, des frais de courtage et de garantie, ainsi que du coût de l’assurance emprunteur si cette dernière est exigée par l’établissement prêteur. Le TAEG correspond à un pourcentage annuel de la somme empruntée.
Il doit obligatoirement être indiqué sur les offres de crédit immobilier, dans les contrats de prêt et sur toutes les publicités réalisées par les établissements bancaires. En l’absence de mention du TAEG ou en cas de TAEG erroné, le juge peut annuler totalement ou partiellement les intérêts.
Le TAEG est plafonné du taux d’usure, soit le taux maximal légal auquel un prêt peut être accordé en France. Le TAEG est l’un des premiers critères à regarder en cas de renégociation ou de rachat que vous ayez un seul ou plusieurs prêts.
TAEG, taux d’usure, frais de dossier… En tant que futur emprunteur et futur propriétaire, ces mots et ces termes ne vous sont pas encore familiers. Et si vous demandiez l’aide d’un courtier qui a fait ses preuves dans l’univers de l’immobilier ?
Le taux annuel effectif global permet d’évaluer le coût réel de son crédit
Avant de souscrire un crédit immobilier, il importe de comparer les différentes offres des organismes de crédit. Chaque offre possède ses points forts. Certaines banques offrent les frais de dossier. D’autres proposent un taux d’emprunt plus avantageux.
Le TAEG (taux annuel effectif global) prend en compte l’ensemble des coûts du prêt, hors frais de notaire. Exprimé en pourcentage, il permet de façon très simple d’évaluer chaque offre de crédit. Ce taux correspond au coût annuel de l’emprunt.
Le TAEG remplace le TEG en intégrant davantage de frais pour son calcul
L’État impose de faire apparaître ce TAEG sur toutes les offres de crédit. Cette obligation est entrée en vigueur en octobre 2016. Grâce à elle, l’emprunteur peut choisir son organisme de crédit en toute connaissance de cause. Le taux annuel effectif global remplace l’ancien TEG (taux effectif global). Son nouveau mode de calcul, normalisé à l’échelle européenne, prend en compte :
- Les intérêts du crédit ;
- Les frais de dossier ;
- Les frais d’intermédiaires (de courtage ou d’agence immobilière par exemple) ;
- L’assurance de prêt ;
- Les frais de sûreté du crédit (pour une hypothèque par exemple)
- Les frais supplémentaires (pour une ouverture de compte par exemple).
Pour résumer, le TAEG (taux annuel effectif global) permet à l’emprunteur de comparer efficacement des offres de crédit. Son mode de calcul intègre l’ensemble des frais. Il est exprimé en pourcentage de la somme empruntée.
Un TAEG obligatoirement inférieur ou égal au taux d’usure
Lorsqu’il s’agit de prêts, deux termes reviennent souvent : le taux d’usure et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). S’ils ont des significations distinctes et des rôles différents, ils sont intimement liés, puisque le premier influence le second. Voici une explication détaillée pour vous aider à comprendre la différence entre le TAEG et le taux d’usure.
Comme vous le savez, le TAEG est un indicateur clé qui permet de comparer les coûts totaux de différents crédits. Il inclut non seulement le taux d’intérêt de la banque, mais aussi tous les frais et commissions associés au prêt, comme les frais de dossier, de garanties et d’assurance emprunteur.
En d’autres termes, le TAEG représente le coût total annuel du crédit exprimé en pourcentage du montant emprunté, hors frais de notaire.
Le taux d’usure, lui, est bien différent. Fixé par la Banque de France, il a pour rôle de protéger les emprunteurs contre les pratiques abusives des prêteurs, et d’encadrer les prêts et les taux d’intérêt proposés par les établissements de crédit. Car le taux d’usure a une grande particularité : il est le taux d’intérêt maximal légal au-delà duquel un prêt est considéré comme usuraire et donc illégal.
Autrement dit, aucun prêt ne peut être proposé avec un taux annuel effectif global, un TAEG, supérieur au taux d’usure. C’est impossible.
Variant en fonction du type de prêt et de la durée de remboursement, le taux d’usure est calculé en ajoutant un tiers au taux effectif moyen pratiqué par les établissements de crédit au cours du trimestre précédent. Ce taux est révisé trimestriellement par la Banque de France.
En bref, si vous désirez investir dans l’immobilier, suivre l’évolution du taux d’usure vous permettra de pressentir les tendances du TAEG qui pourrait vous être proposé. Une baisse du taux d’usure est, en ce sens, souvent signe d’une baisse du taux d’intérêt de votre futur prêt.
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