Tout savoir sur les frais d’un rachat de crédits à la consommation
Vous avez multiplié les crédits à la consommation ? Les mensualités de vos emprunts en cours s’accumulent au débit de vos comptes bancaires ? La gestion de votre budget devient complexe, voire risquée ? Pas de doute, le rachat de crédits se présente comme une solution. Toutefois, la rentabilité de cette entreprise financière ne se résume pas à un taux d’intérêt. C’est tout un ensemble de frais qu’il faut prendre en compte et anticiper.
Comment estimer le coût total d’un regroupement de crédits conso ? En connaissant l’ensemble des frais. Au programme : frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, prix de l’assurance emprunteur, frais de garantie ou encore de courtage. Rassurez-vous, nous décortiquons pour vous les frais d’une opération de rachat de crédit.
Rachat de crédits conso : pourquoi anticiper le coût de ce montage financier ?
Regrouper ou faire racheter ses emprunts à la consommation en cours par une autre banque offre de multiples avantages à un emprunteur. Toutefois, pour préserver les bénéfices de ce montage financier, il est important de connaître son coût total. Avec une meilleure connaissance des frais qui composent un rachat de crédits, vous avez la possibilité de diminuer ou de négocier certains éléments auprès des prêteurs.
Les avantages du regroupement de crédits à la consommation
L’opération de regroupement de prêts conso permet de simplifier la gestion de ses comptes. Grâce à une ligne de crédit unique et une seule mensualité de remboursement, le client retrouve une certaine souplesse dans la gestion de son budget. Par ailleurs, ce montage financier permet de diminuer la mensualité de remboursement de cet emprunt. C’est alors une méthode efficace pour assainir le budget d’un particulier dont le taux d’endettement est trop élevé.
Certains choisissent aussi de diminuer la durée de remboursement globale des prêts en cours lors de ce montage. Cette option permet généralement de diminuer le montant, tout en allégeant le budget du client dans le temps.
Les points de vigilance à connaître concernant les frais d’un rachat de crédits conso
Quelle que soit sa motivation, l’emprunteur qui envisage cette solution a tout intérêt à anticiper son coût. En effet, le regroupement de prêts se traduit généralement par une hausse du coût total de l’emprunt en cours. C’est surtout le cas pour une opération qui vise à diminuer la mensualité de remboursement, en allongeant la durée du prêt.
De plus, le taux d’intérêt de ce montage financier est souvent plus élevé que le taux d’intérêt d’un crédit conso classique. En effet, les établissements prêteurs considèrent ce type de dossier comme plus risqué étant donné qu’il s’agit d’un profil pouvant être mal endetté. Pour toutes ces raisons, les frais de ce type de montage doivent être estimés et analysés avant de se lancer.
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Frais d’un rachat de crédits conso : les indemnités de remboursement anticipé
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont des pénalités réclamées par votre ancienne banque lorsque vous demandez à rembourser vos emprunts en cours avant leur échéance. Elles sont destinées à compenser le manque à gagner de l’établissement de prêt. En effet, le prêteur est privé de la perception des intérêts prévus jusqu’au terme du crédit.
Les règles concernant les indemnités de remboursement anticipé d’un crédit conso
Attention, les IRA ne sont pas dues sur tous les crédits à la consommation. Si la durée est supérieure à 7 ans, ce qui est le cas depuis 2023, elles seront librement fixées par le financeur.
Le paiement des découverts bancaires doit être effectué sans frais par un établissement bancaire. Rembourser un crédit renouvelable est également une opération sans indemnités.
L’absence d’IRA sur un prêt à taux révisable n’existe que sur un prêt immobilier, en fonction du bon vouloir du prêteur. Concernant un crédit à la consommation, rien de tel.
Le montant des indemnités de remboursement anticipé pour rembourser un crédit conso
Le montant des IRA est encadré par le code de la consommation. Ainsi, les établissements prêteurs doivent respecter un plafond lors du calcul de ces frais. Leur montant dépend de la durée à rembourser qui reste sur le crédit en cours.
Si celle-ci est inférieure à 12 mois, ces indemnités ne peuvent excéder 0,5 % du capital restant dû. En revanche, si la durée du crédit qu’il faut encore rembourser est supérieure à un an, les frais peuvent atteindre 1 % du capital remboursé.
Coût d’un rachat de crédits conso : le montant des frais de dossier
Comme n’importe quel prêt, le rachat de crédits engendre des frais bancaires, également appelés frais de dossier. Ces derniers rémunèrent la banque ou l’établissement de prêt. Ils correspondent au temps passé pour instruire la demande de crédit d’un emprunteur. Les frais de dossier s’expriment en pourcentage du montant de l’opération. Ils ne dépassent généralement pas 1 à 2 % de la totalité du montant.
La bonne nouvelle, c’est que les frais de dossier ne sont perçus par le prêteur que lorsque le crédit est contractualisé. En cas de refus de crédit, le particulier n’en aura aucun à payer. Par ailleurs, il est souvent possible de négocier ces frais bancaires. Pour cela, l’emprunteur doit proposer certaines contreparties. Il peut s’agir d’apporter la domiciliation de ses revenus. Ces contreparties peuvent également concerner la souscription d’un contrat d’assurance complémentaire.
Frais d’un rachat de crédits conso : le prix de l’assurance emprunteur
Le contrat d’assurance emprunteur représente un coût non négligeable pour un tel montage financier. Pourtant, cette assurance est souvent exigée par les prêteurs, notamment dans le cadre d’un rachat de prêts immobilier. Elle représente une garantie pour toutes les parties concernées.
L’assurance emprunteur prend en charge les mensualités de remboursement du crédit en cas d’invalidité, d’incapacité de travail ou de perte d’emploi. Cette garantie peut même permettre de rembourser la totalité du capital restant dû en cas de décès de la personne ayant fait cet emprunt. Si vous devez souscrire ce type de contrat, il est possible d’en diminuer le prix grâce à quelques astuces.
Estimer le coût d’une assurance emprunteur
Le prix d’un contrat d’assurance emprunteur évolue selon plusieurs facteurs. D’une part, il dépend des critères propres au rachat de prêts, c’est-à-dire le montant total de ce montage financier et la durée globale de remboursement. D’autre part, il varie selon l’âge du client, son état de santé et sa profession. Le niveau de couverture entre également en ligne de compte pour déterminer le prix d’un contrat d’assurance emprunteur.
Diminuer le coût de l’assurance emprunteur
Pour diminuer le coût de ce contrat, il n’y a qu’un mot à retenir : la personnalisation. Plutôt que d’opter pour le contrat proposé par votre banque, demandez une simulation personnalisée auprès d’un établissement spécialisé.
En effet, le contrat de votre banque est un contrat de groupe. Cela signifie que les garanties et les conditions sont les mêmes pour tous les adhérents. Pourtant, vous n’avez peut-être pas besoin de toutes ces garanties. Avec un contrat individuel, vous sélectionnez seulement les garanties nécessaires selon votre situation personnelle. Cela évite de payer pour des garanties obsolètes.
Les frais de garantie d’un regroupement de crédits à la consommation
Dans la majorité des cas, les frais de garantie ne concernent que le rachat de prêts qui inclut un emprunt immobilier. Toutefois, dans certaines situations, une garantie peut être demandée par le prêteur. C’est le cas lorsque les sommes engagées sont conséquentes ou si le particulier affiche un taux d’endettement important.
Lorsqu’une garantie est exigée pour un regroupement de crédits à la consommation, il s’agit de la situation dans laquelle une part de crédit immobilier de plus de 60 %. Cette garantie est exercée parce que le client est propriétaire de son bien immobilier. Dans ce cas, les frais de garantie se composent de la rémunération du notaire, des droits d’enregistrement, de frais administratifs et d’une contribution de sécurité immobilière.
Rachat de crédits à la consommation : les frais du courtier
De nombreux emprunteurs choisissent de faire appel aux services d’un courtier pour leur regroupement de crédits conso. Cette solution offre plusieurs avantages. Cependant, elle engendre souvent des frais à prendre en compte pour évaluer la rentabilité de ce montage financier. Analysons les bénéfices apportés par un courtier par rapport à son prix.
Les avantages du courtier
Le courtier est un partenaire de premier choix pour comparer différentes offres de prêt en un temps record. Il accède à plusieurs propositions de rachat de prêts. Il sélectionne et vous présente les meilleures. Vous n’avez donc pas besoin d’effectuer ce travail de recherche vous-même. Voilà un certain temps gagné !
Par ailleurs, le courtier bénéficie de conditions déjà négociées auprès de ses partenaires bancaires. En tant qu’apporteur d’affaires, il profite de taux d’intérêt plus bas que ceux proposés aux particuliers. Choisir un courtier, c’est donc l’assurance de recevoir la meilleure offre de rachat de crédits possible. De plus, il est en mesure de défendre et argumenter votre dossier pour obtenir un accord de prêt de la part de la banque ou de l’établissement prêteur.
Le coût d’un courtier pour ce montage financier
Le courtier perçoit deux types de rémunération pour son travail. D’une part, la banque ou l’établissement prêteur, qui octroie le rachat de crédits conso, lui verse une commission. D’autre part, l’emprunteur règle des frais de courtage. Ces frais peuvent représenter de 1 à 8 % du montant de cette entreprise financière.
Toutefois, les frais de courtage ne sont dus que lorsque le regroupement de crédits conso est accepté. Leur montant est bien souvent inclus dans le montant total de l’opération. Ainsi, l’emprunteur n’a aucune avance à payer. De plus, étant donné le gain obtenu grâce au courtier, ces frais restent généralement anecdotiques.
Racheter vos emprunts à la consommation n’est pas sans frais. Toutefois, avec quelques astuces, il est possible d’optimiser son coût total. Le recours à un courtier fait partie des méthodes privilégiées par les emprunteurs. Bien sûr, il reste possible de négocier directement auprès du prêteur. Dans ce cas, préparez-vous à concéder certaines contreparties commerciales. La rentabilité de votre opération est entre vos mains !
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