Coût d’un rachat de crédits : tout savoir sur les frais de cette opération

Publié le 27 mars 2023, mis à jour le 16 février 2024 par Sabine Roux - Rédactrice Web

Si les nombreux bénéfices du rachat ou du regroupement de crédits sont régulièrement mis en avant, il y a un sujet qui mérite d’être davantage mis en lumière : les coûts de cette opération pour l’emprunteur. Rappelons-le, le rachat de crédits consiste à faire racheter ses emprunts en cours par une autre banque ou un organisme de prêt. Le regroupement de crédits passe par la souscription d’un nouvel emprunt, qui vise à remplacer tous les prêts en cours.

Bonne nouvelle : que ce soit un rachat ou un regroupement de crédits, cette opération présente de multiples intérêts pour l’emprunteur. La diminution des mensualités de remboursement ou la baisse de la durée de remboursement font partie des avantages les plus recherchés par un emprunteur. Maintenant, place aux dessous de l’opération : les frais d’un rachat de crédits. Un coût total bien anticipé permet d’estimer la faisabilité du rachat de crédits. Analysons ensemble les frais d’un rachat ou d’un regroupement de crédits.

L’intérêt de bien comprendre les frais d’un rachat ou d’un regroupement de crédits

Bien connaître tous les frais qui entourent le rachat ou le regroupement de crédits, c’est l’assurance d’un dossier emprunteur maîtrisé, avec un contrat de prêt intéressant à la clé. En tant qu’emprunteur, vous avez tout intérêt à comprendre le détail du coût total d’un rachat ou d’un regroupement de crédits.

Grâce à ces connaissances, vous êtes capable d’analyser le contrat de prêt d’un établissement bancaire ou d’un organisme de prêt. En prenant en compte ces frais, vous avez également la possibilité d’évaluer la faisabilité de votre opération, par rapport à vos attentes et vos contraintes.

Coût d’un rachat de crédits : les frais dus à votre ancienne banque

Les premiers frais à prendre en compte, ce sont les frais dus à la banque qui a accordé les crédits à racheter. L’opération de rachat ou de regroupement de crédits entraîne systématiquement le remboursement de vos prêts d’origine, s’ils sont inclus dans l’opération. À cause de ce remboursement total qui intervient en cours de crédit, la banque est privée de la perception des intérêts prévus jusqu’à l’échéance du prêt. En conséquence, l’établissement bancaire vous facture des indemnités appelées indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Ces indemnités sont calculées sur le capital restant dû du crédit concerné, non pas sur le capital total emprunté. Deux méthodes de calcul sont utilisées par les banques. La première possibilité consiste à fixer le montant des indemnités de remboursement anticipé à 3 % du capital restant dû. La seconde option réside dans la perception de six mois d’intérêts, au taux d’intérêt contractuel du crédit. C’est le résultat le plus avantageux pour l’emprunteur qui est retenu par la banque.

Concernant les IRA sur un prêt à la consommation, qu’en est-il ? 1 % du capital restant dû si l’emprunteur doit encore plus de 10 000 €.

Les frais liés à la mise en place du rachat ou du regroupement de crédits

Solliciter un rachat ou un regroupement de crédits engendre plusieurs types de frais. D’une part, le prêteur perçoit une rémunération ou une commission. C’est ce qu’on appelle les frais de dossier. D’autre part, il existe des frais liés à l’opération en elle-même, tels que les frais de garantie ou le coût de l’assurance emprunteur. Décortiquons ensemble ces différents coûts pour l’emprunteur.

Coût d’un rachat ou d’un regroupement de crédits : le poids des frais de dossier

Les frais, qui composent le coût total d’un rachat ou d’un regroupement de crédits, sont en majorité perçus par la nouvelle banque ou le nouveau prêteur. En première ligne : les frais de dossier. À quoi correspondent-ils ? Étudions la question de plus près.

Frais de dossier d’un rachat ou d’un regroupement de crédits : pourquoi sont-ils dus ?

Les frais de dossier traduisent le temps et les ressources utilisés par la banque ou l’organisme de prêt pour instruire le dossier d’un emprunteur. Concrètement, il s’agit de rémunérer l’organisme de prêt pour l’étude du dossier de l’emprunteur. C’est aussi une contribution pour l’ensemble du travail administratif qui entoure le rachat ou le regroupement de crédits.

Le montant des frais de dossier pour un rachat ou un regroupement de crédits

Entrons maintenant dans le cœur du sujet : quel est le montant des frais de dossier ? En réalité, ils peuvent différer d’une banque à l’autre. Dans la plupart des cas, les frais de dossier représentent environ 1 % du capital emprunté. Toutefois, pour un rachat ou un regroupement de crédits d’un montant conséquent, les frais de dossier sont plafonnés, généralement autour de 1 500 euros.

Coût d’un rachat de crédits : le montant des frais de garantie

Pour certaines opérations de rachat ou de regroupement de crédits, le prêteur exige des garanties. C’est quelquefois une étape incontournable pour obtenir un accord de prêt. En réalité, cette situation intervient surtout lorsqu’un prêt immobilier est inclus dans l’opération. Deux possibilités s’offrent alors à l’emprunteur : l’hypothèque ou la caution.

Le montant des frais d’hypothèque lors d’un rachat ou d’un regroupement de crédits

S’il choisit l’hypothèque, l’emprunteur souscrit une garantie réelle sur son bien immobilier. En cas de mensualités impayées pendant une certaine durée, la banque ou l’organisme de prêt est en droit de saisir le bien immobilier. Le prêteur prélève ensuite les sommes dues par l’emprunteur sur le fruit de la vente.

L’hypothèque est un acte qui doit passer par un notaire. Les frais d’hypothèque se situent généralement entre 1 et 1,5 % du capital total emprunté. De plus, si une hypothèque a été mise en place sur le crédit immobilier d’origine, l’emprunteur doit régler des frais de levée d’hypothèque. Ils peuvent représenter 0,3 à 0,6 % du montant de l’hypothèque.

Le coût d’un organisme de caution pour un rachat ou un regroupement de prêts

Deuxième solution pour l’emprunteur qui doit apporter une garantie à la banque : faire appel à un organisme de caution. Celui-ci s’engage à régler les éventuelles mensualités impayées par l’emprunteur. Pour en bénéficier, l’emprunteur doit s’acquitter de certains frais.

Parmi eux : la commission de caution. Ces frais rémunèrent l’organisme qui se porte caution. Leur montant se situe généralement entre 200 et 650 euros. Ensuite, l’emprunteur règle une participation au fonds mutuel de garantie. Ces frais correspondent en moyenne à 1 % du montant total du crédit. La bonne nouvelle, c’est qu’une partie de ces frais peut être restituée à l’emprunteur en fin de prêt. La condition : avoir payé toutes les mensualités du crédit sans incident.

Rachat ou regroupement de crédits : le coût du contrat d’assurance emprunteur

Voilà un autre type de frais à anticiper : le coût de l’assurance emprunteur. Certes, vous payez déjà une cotisation d’assurance emprunteur sur vos crédits en cours. Toutefois, son montant peut légèrement varier lors de la contractualisation de votre rachat ou de votre regroupement de crédits. Pourquoi ? Parce que les critères qui déterminent le coût de l’assurance emprunteur ont peut-être changé depuis la souscription de vos prêts d’origine.

Parmi ces critères, celui qui est le plus susceptible de varier, c’est l’âge de l’emprunteur. Si vos crédits en cours ont été souscrits il y a plus de dix ans, le coût de votre nouveau contrat d’assurance emprunteur risque d’être bien plus élevé. Cette conséquence est renforcée si des événements médicaux survenus entre temps alourdissent votre questionnaire de santé. Attention, ce questionnaire n’est pas obligatoire pour les prêts inférieurs à 200 000 euros dont la date d’échéance intervient avant les 60 ans de l’emprunteur.

Coût d’un rachat ou d’un regroupement de crédits : les frais versés à un intermédiaire

Vous avez décidé de faire appel à un courtier pour votre rachat ou votre regroupement de crédits ? Excellente idée. Ce professionnel du crédit est souvent un allié de poids pour dénicher le meilleur contrat de prêt. Toutefois, ses services ont un coût : les frais de courtage.

Les frais de courtage se composent de deux types de frais. Le courtier reçoit une commission de la part de l’établissement bancaire ou de l’organisme de prêt. Certains courtiers demandent également le versement d’une rémunération à l’emprunteur. Dans ce cas, les frais de courtage représentent entre 1 et 8 % du montant de l’opération pour l’emprunteur.

Frais d’un rachat de crédits : différences entre crédits à la consommation et prêt immobilier

Quand on aborde les frais d’un rachat ou d’un regroupement de crédits, le prêt immobilier et les crédits à la consommation ne jouent pas dans la même cour. D’une manière générale, les frais d’un rachat de crédits immobilier sont plus élevés que ceux d’un rachat de prêts à la consommation. En revanche, le taux d’intérêt d’un rachat de prêt immobilier est plus intéressant que celui d’un regroupement de crédits à la consommation. C’est également le cas pour un rachat de crédits mixte, dont la part du prêt immobilier représente plus de 60 % du montant total de l’opération.

Pourquoi les frais d’un rachat de crédits conso sont-ils plus abordables ? D’une part, parce que les sommes en jeu sont généralement moins élevées que lorsqu’un prêt immobilier pèse dans la balance. D’autre part, car le rachat ou le regroupement de crédits à la consommation n’exige pas de garantie, dans la plupart des cas. Exonéré des frais d’hypothèque ou de caution, l’emprunteur bénéficie d’un coût total de l’opération allégé.

Optimiser le coût d’un rachat de crédits : les meilleures astuces

Vous êtes à la recherche d’un rachat de crédits pas cher ? Bonne nouvelle : il existe quelques astuces pour diminuer le coût total de l’opération. En employant les bonnes méthodes, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir un rachat ou un regroupement de crédit avec des frais limités. Passons en revue les techniques qui fonctionnent.

Diminuer le coût de l’opération en faisant appel à un courtier

Faire appel à un courtier suppose le paiement de frais de courtage. Pourtant, c’est une méthode efficace pour obtenir le contrat de rachat ou de regroupement de crédits le plus intéressant. Pourquoi ? Parce que le courtier bénéficie d’un réseau de partenaires bancaires, avec des taux d’intérêt négociés. En tant qu’emprunteur particulier, vous n’avez pas la possibilité de recevoir des offres aussi intéressantes. De plus, le professionnel du crédit vous permet de comparer un maximum de propositions de crédit, en un minimum de temps.

Négocier le montant des frais de dossier auprès de la banque

En fonction du montant de votre rachat ou de votre regroupement de crédits, les frais de dossier peuvent représenter jusqu’à 1 500 euros. Une somme non négligeable pour un emprunteur. La bonne nouvelle, c’est qu’il est possible de négocier ces frais de dossier. En revanche, pour obtenir un rabais, il faut présenter des arguments solides.

Le profil de l’emprunteur est le premier élément qui permet de bénéficier de conditions plus favorables. Plus votre dossier est solide, plus la banque est encline à revoir le montant des frais de dossier à la baisse. Vous pouvez également jouer sur les contreparties commerciales. En proposant à la banque de souscrire un contrat d’assurance complémentaire, vous mettez toutes les chances de votre côté pour optimiser les frais de dossier.

Optimiser les frais d’un rachat de crédits : la délégation d’assurance emprunteur

Lorsque vous souscrivez un rachat ou un regroupement de crédits, la banque vous propose son propre contrat d’assurance emprunteur. Il s’agit d’un contrat de groupe. Cela signifie que les garanties sont les mêmes pour tous les emprunteurs. Les risques sont mutualisés entre tous les assurés. Pourtant, les emprunteurs n’ont pas tous les mêmes besoins. Afin d’obtenir un contrat d’assurance emprunteur moins cher, vous pouvez passer par une délégation d’assurance.

Cette démarche consiste à faire appel à un organisme extérieur pour souscrire votre contrat d’assurance emprunteur. Vous avez alors la possibilité de choisir seulement les garanties qui vous correspondent. Vous pouvez également ajuster le niveau de couverture souhaité. Avec ce contrat personnalisé, le tarif obtenu est bien plus compétitif.

Les frais d’un rachat de crédits sont multiples. Non seulement ils varient selon les banques, mais ils changent aussi en fonction de la nature des prêts à racheter. Pour comparer rapidement plusieurs offres de rachat de crédits, il existe deux indicateurs clés. Le TAEG (taux annuel effectif global) représente le taux d’intérêt du crédit tous frais compris. Le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) vous permet d’évaluer le coût réel de l’assurance emprunteur. À vos calculatrices !

Vous vous questionnez sur la faisabilité et la rentabilité de votre opération de rachat ou de regroupement de crédits ? Découvrez toutes les informations utiles à ce sujet :

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