Coût d’un rachat de crédits : tout savoir sur les frais de cette opération

Publié le 27 mars 2023, mis à jour le 30 juin 2025 par Hugues ROLLAND DU ROSCOÄT - Directeur Marketing, Communication et Digital

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Si les nombreux bénéfices du rachat de crédits, comme celui de diminuer significativement les mensualités de vos prêts en cours, sont régulièrement mis en avant, il y a un sujet qui mérite d’être davantage mis en lumière. Un sujet qui fâche peut-être un peu plus, mais sur lequel nous ne pouvons faire l’impasse.

Comme tout produit ou service présentant de nombreux avantages, faire un rachat de crédits présente un coût qu’il est utile d’évaluer pour apprécier l’intérêt de cette solution. Composé de différents frais, un coût total bien anticipé permet d’estimer la faisabilité du rachat de crédits avec les bons outils.

Analysons ensemble et précisément chacun des frais d’un rachat ou d’un regroupement de crédits.

L’intérêt de bien comprendre les frais d’un rachat ou d’un regroupement de crédits

Bien connaître tous les frais qui entourent le rachat ou le regroupement de crédits, c’est l’assurance d’un dossier emprunteur maîtrisé, avec un contrat de prêt intéressant à la clé. En tant qu’emprunteur, vous avez tout intérêt à comprendre le détail du coût total d’un rachat ou d’un regroupement de crédits.

Grâce à ces connaissances, vous êtes capable d’analyser le contrat de prêt d’un établissement bancaire ou d’un organisme de prêt. En prenant en compte ces frais, vous avez également la possibilité d’évaluer la faisabilité de votre opération, par rapport à vos attentes et vos contraintes.

Coût d’un rachat de crédits : les frais dus à votre ancienne banque

Les premiers frais à prendre en compte, ce sont les frais dus à la banque qui a accordé les crédits à racheter. L’opération de rachat ou de regroupement de crédits entraîne systématiquement le remboursement de vos prêts d’origine, s’ils sont inclus dans l’opération. À cause de ce remboursement total qui intervient en cours de crédit, la banque est privée de la perception des intérêts prévus jusqu’à l’échéance du prêt. En conséquence, l’établissement bancaire vous facture des indemnités appelées indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Ces indemnités sont calculées sur le capital restant dû du crédit concerné, non pas sur le capital total emprunté. Deux méthodes de calcul sont utilisées par les banques. La première possibilité consiste à fixer le montant des indemnités de remboursement anticipé à 3 % du capital restant dû. La seconde option réside dans la perception de six mois d’intérêts, au taux d’intérêt contractuel du crédit. C’est le résultat le plus avantageux pour l’emprunteur qui est retenu par la banque.

Concernant les IRA sur un prêt à la consommation, qu’en est-il ? 1 % du capital restant dû si l’emprunteur doit encore plus de 10 000 €.

Les frais liés à la mise en place du rachat ou du regroupement de crédits

Solliciter un rachat ou un regroupement de crédits engendre plusieurs types de frais. D’une part, le prêteur perçoit une rémunération ou une commission. C’est ce qu’on appelle les frais de dossier. D’autre part, il existe des frais liés à l’opération en elle-même, tels que les frais de garantie ou le coût de l’assurance emprunteur. Décortiquons ensemble ces différents coûts pour l’emprunteur.

Coût d’un rachat ou d’un regroupement de crédits : le poids des frais de dossier

Les frais, qui composent le coût total d’un rachat ou d’un regroupement de crédits, sont en majorité perçus par la nouvelle banque ou le nouveau prêteur. En première ligne : les frais de dossier. À quoi correspondent-ils ? Étudions la question de plus près.

Frais de dossier d’un rachat ou d’un regroupement de crédits : pourquoi sont-ils dus ?

Les frais de dossier traduisent le temps et les ressources utilisés par la banque ou l’organisme de prêt pour instruire le dossier d’un emprunteur. Concrètement, il s’agit de rémunérer l’organisme de prêt pour l’étude du dossier de l’emprunteur. C’est aussi une contribution pour l’ensemble du travail administratif qui entoure le rachat ou le regroupement de crédits.

Le montant des frais de dossier pour un rachat ou un regroupement de crédits

Entrons maintenant dans le cœur du sujet : quel est le montant des frais de dossier ? En réalité, ils peuvent différer d’une banque à l’autre. Dans la plupart des cas, les frais de dossier représentent environ 1 % du capital emprunté. Toutefois, pour un rachat ou un regroupement de crédits d’un montant conséquent, les frais de dossier sont plafonnés, généralement autour de 1 500 euros.

Coût d’un rachat de crédits : le montant des frais de garantie

Pour certaines opérations de rachat ou de regroupement de crédits, le prêteur exige des garanties. C’est quelquefois une étape incontournable pour obtenir un accord de prêt. En réalité, cette situation intervient surtout lorsqu’un prêt immobilier est inclus dans l’opération. Deux possibilités s’offrent alors à l’emprunteur : l’hypothèque ou la caution.

Le montant des frais d’hypothèque lors d’un rachat ou d’un regroupement de crédits

S’il choisit l’hypothèque, l’emprunteur souscrit une garantie réelle sur son bien immobilier. En cas de mensualités impayées pendant une certaine durée, la banque ou l’organisme de prêt est en droit de saisir le bien immobilier. Le prêteur prélève ensuite les sommes dues par l’emprunteur sur le fruit de la vente.

L’hypothèque est un acte qui doit passer par un notaire. Les frais d’hypothèque se situent généralement entre 1 et 1,5 % du capital total emprunté. De plus, si une hypothèque a été mise en place sur le crédit immobilier d’origine, l’emprunteur doit régler des frais de levée d’hypothèque. Ils peuvent représenter 0,3 à 0,6 % du montant de l’hypothèque.

Le coût d’un organisme de caution pour un rachat ou un regroupement de prêts

Deuxième solution pour l’emprunteur qui doit apporter une garantie à la banque : faire appel à un organisme de caution, comme Crédit Logement. Celui-ci s’engage à régler les éventuelles mensualités impayées par l’emprunteur. Pour en bénéficier, l’emprunteur doit s’acquitter de certains frais.

Parmi eux : la commission de caution. Ces frais rémunèrent l’organisme qui se porte caution. Leur montant se situe généralement entre 200 et 650 euros. Ensuite, l’emprunteur règle une participation au fonds mutuel de garantie. Ces frais correspondent en moyenne à 1 % du montant total du crédit. La bonne nouvelle, c’est qu’une partie de ces frais peut être restituée à l’emprunteur en fin de prêt. La condition : avoir payé toutes les mensualités du crédit sans incident.

Rachat ou regroupement de crédits : le coût du contrat d’assurance emprunteur

Voilà un autre type de frais à anticiper : le coût de l’assurance emprunteur. Certes, vous payez déjà une cotisation d’assurance emprunteur sur vos crédits en cours. Toutefois, son montant peut légèrement varier lors de la contractualisation de votre rachat ou de votre regroupement de crédits. Pourquoi ? Parce que les critères qui déterminent le coût de l’assurance emprunteur ont peut-être changé depuis la souscription de vos prêts d’origine.

Parmi ces critères, celui qui est le plus susceptible de varier, c’est l’âge de l’emprunteur. Si vos crédits en cours ont été souscrits il y a plus de dix ans, le coût de votre nouveau contrat d’assurance emprunteur risque d’être bien plus élevé. Cette conséquence est renforcée si des événements médicaux survenus entre temps alourdissent votre questionnaire de santé. Attention, ce questionnaire n’est pas obligatoire pour les prêts inférieurs à 200 000 euros dont la date d’échéance intervient avant les 60 ans de l’emprunteur.

Coût d’un rachat ou d’un regroupement de crédits : les frais versés à un intermédiaire

Vous avez décidé de faire appel à un courtier pour votre rachat ou votre regroupement de crédits ? Excellente idée. Ce professionnel du crédit est souvent un allié de poids pour dénicher le meilleur contrat de prêt. Toutefois, ses services ont un coût : les frais de courtage.

Les frais de courtage se composent de deux types de frais. Le courtier reçoit une commission de la part de l’établissement bancaire ou de l’organisme de prêt. Certains courtiers demandent également le versement d’une rémunération à l’emprunteur. Dans ce cas, les frais de courtage peuvent représenter jusqu’à 10 % du montant de l’opération pour l’emprunteur.

Comment calculer le coût total d’un rachat de crédits ?

Comme vous l’avez compris en lisant notre article, le coût total d’un rachat de crédits ne se limite pas au taux d’intérêt affiché.

Les frais à prendre en compte dans le calcul d’un rachat de crédits

Pour obtenir une vision complète de ce coût et vous permettre d’évaluer l’intérêt de regrouper, ou non, vos prêts, il vous faut donc additionner les éléments suivants :

• Les intérêts : calculés sur la base du nouveau taux et de la durée du prêt.
• Les frais de dossier : généralement autour de 1 % du montant racheté pour un rachat à la consommation, mais pouvant varier selon les établissements et les négociations.
• L’assurance emprunteur : souvent obligatoire, son coût dépend de votre profil emprunteur et du montant emprunté.
• Les frais de courtage : uniquement, si vous passez par un intermédiaire.
• Les frais de garantie : hypothèque ou caution bancaire, ces garanties sont prises, le plus souvent, dans le cadre d’un rachat de prêts incluant un crédit immobilier.
• Les frais de notaire : uniquement pour les rachats de crédits avec garantie hypothécaire.

La méthode de calcul pour déterminer le coût global d’un regroupement de prêts

Pour calculer le coût total, vous pouvez utiliser la formule suivante :

• Multiplier d’abord la nouvelle mensualité par le nombre de mois de remboursement.
• Puis soustraire le capital emprunté.
• Pour ensuite, ajouter tous les frais annexes (dossier, courtage, assurance, garantie, IRA).

Coût total d’un rachat de crédits = [(montant de la mensualité de prêt x 12) x nombre d’années de remboursement] – capital emprunté + frais annexes

Les outils pour simplifier le calcul du coût de votre nouveau prêt

Pour obtenir le coût total, il convient donc d’additionner tous ces éléments : intérêts, frais de dossier, frais de courtage, assurance, indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie, et le cas échéant, frais de notaire.

Il est recommandé de se référer au TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui regroupe l’ensemble des frais obligatoires et permet de comparer plus facilement les offres.

L’utilisation d’un simulateur en ligne ou encore le recours à un professionnel vous permet d’affiner le calcul et d’éviter les oublis. Une vigilance particulière doit être portée sur l’ensemble des frais annexes, notamment ceux liés à la garantie et à l’assurance, qui peuvent alourdir significativement le coût final du rachat de crédits.

Frais d’un rachat de crédits : différences entre crédits à la consommation et prêt immobilier

Quand on aborde les frais d’un rachat ou d’un regroupement de crédits, le prêt immobilier et les crédits à la consommation ne jouent pas dans la même cour. D’une manière générale, les frais d’un rachat de crédits immobilier sont plus élevés que ceux d’un rachat de prêts à la consommation. Des frais de garanties, généralement accompagnés de frais de notaire, sont très souvent demandés et incontournables dans le cadre de la première opération.

En revanche, le taux d’intérêt d’un rachat de prêt immobilier est plus intéressant que celui d’un regroupement de crédits à la consommation. C’est également le cas pour un rachat de crédits mixte, dont la part du prêt immobilier représente plus de 60 % du montant total de l’opération.

Pourquoi les frais d’un rachat de crédits conso sont-ils plus abordables ? D’une part, parce que les sommes en jeu sont généralement moins élevées que lorsqu’un prêt immobilier pèse dans la balance. D’autre part, car le rachat ou le regroupement de crédits à la consommation n’exige pas de garantie, dans la plupart des cas. Exonéré des frais d’hypothèque ou de caution, l’emprunteur bénéficie d’un coût total de l’opération allégé.

Comment éviter les coûts cachés lors d’un rachat de crédits ?

Pour éviter les coûts cachés lors d’un rachat de crédits, il est essentiel d’adopter une démarche rigoureuse et de ne pas se laisser séduire uniquement par un taux d’intérêt attractif. Voici les principales recommandations pour limiter les mauvaises surprises :

Commencez par demander systématiquement une simulation détaillée à chaque organisme sollicité, en exigeant que tous les frais soient explicitement listés : frais de dossier, frais de garantie, indemnités de remboursement anticipé (IRA), frais de notaire, frais de courtage, coût de l’assurance emprunteur, etc. Ne signez jamais sans avoir une vision complète du coût global de l’opération.

Analysez attentivement le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) de chaque offre. Ce taux intègre l’ensemble des frais obligatoires et vous permet de comparer objectivement les propositions, au-delà du simple taux nominal. Un taux bas peut parfois masquer une durée de remboursement plus longue ou des frais annexes élevés, ce qui augmente le coût total du crédit.

Soyez particulièrement vigilant sur la durée du nouveau prêt. Un allongement de la durée, même avec une mensualité réduite, peut considérablement alourdir le coût global du crédit. Privilégiez des mensualités adaptées à votre budget, sans prolonger inutilement la durée de remboursement.

Vérifiez les conditions de l’assurance emprunteur : son coût peut fortement varier selon l’âge, la santé ou la situation professionnelle. Comparez les offres d’assurance et n’hésitez pas à faire jouer la concurrence ou à négocier les garanties proposées.

N’hésitez pas à négocier certains frais : les frais de dossier sont souvent négociables, voire supprimables selon les établissements. Les indemnités de remboursement anticipé peuvent parfois être réduites, notamment si la fin du crédit initial approche ou si votre contrat prévoit des cas d’exonération.

Enfin, lisez attentivement toutes les clauses du contrat, notamment celles concernant la modulation des mensualités, les possibilités de remboursement anticipé sans pénalité, et les éventuelles conditions suspensives. Si besoin, faites-vous accompagner par un courtier ou un conseiller indépendant pour analyser les offres et repérer d’éventuels pièges.

Optimiser le coût d’un rachat de crédits : les meilleures astuces

Vous êtes à la recherche d’un rachat de crédits pas cher ? Bonne nouvelle : il existe quelques astuces pour diminuer le coût total de l’opération. En employant les bonnes méthodes, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir un rachat ou un regroupement de crédit avec des frais limités. Passons en revue les techniques qui fonctionnent.

Diminuer le coût de l’opération en faisant appel à un courtier

Faire appel à un courtier suppose le paiement de frais de courtage. Pourtant, c’est une méthode efficace pour obtenir le contrat de rachat ou de regroupement de crédits le plus intéressant. Pourquoi ? Parce que le courtier bénéficie d’un réseau de partenaires bancaires, avec des taux d’intérêt négociés. En tant qu’emprunteur particulier, vous n’avez pas la possibilité de recevoir des offres aussi intéressantes. De plus, le professionnel du crédit vous permet de comparer un maximum de propositions de crédit, en un minimum de temps.

Négocier le montant des frais de dossier auprès de la banque

En fonction du montant de votre rachat ou de votre regroupement de crédits, les frais de dossier peuvent représenter jusqu’à 1 500 euros. Une somme non négligeable pour un emprunteur. La bonne nouvelle, c’est qu’il est possible de négocier ces frais de dossier. En revanche, pour obtenir un rabais, il faut présenter des arguments solides.

Le profil de l’emprunteur est le premier élément qui permet de bénéficier de conditions plus favorables. Plus votre dossier est solide, plus la banque est encline à revoir le montant des frais de dossier à la baisse. Vous pouvez également jouer sur les contreparties commerciales. En proposant à la banque de souscrire un contrat d’assurance complémentaire, vous mettez toutes les chances de votre côté pour optimiser les frais de dossier.

Optimiser les frais d’un rachat de crédits : la délégation d’assurance emprunteur

Lorsque vous souscrivez un rachat ou un regroupement de crédits, la banque vous propose son propre contrat d’assurance emprunteur. Il s’agit d’un contrat de groupe. Cela signifie que les garanties sont les mêmes pour tous les emprunteurs. Les risques sont mutualisés entre tous les assurés. Pourtant, les emprunteurs n’ont pas tous les mêmes besoins. Afin d’obtenir un contrat d’assurance emprunteur moins cher, vous pouvez passer par une délégation d’assurance.

Cette démarche consiste à faire appel à un organisme extérieur pour souscrire votre contrat d’assurance emprunteur. Vous avez alors la possibilité de choisir seulement les garanties qui vous correspondent. Vous pouvez également ajuster le niveau de couverture souhaité. Avec ce contrat personnalisé, le tarif obtenu est bien plus compétitif.

Les frais d’un rachat de crédits sont multiples. Non seulement ils varient selon les banques, mais ils changent aussi en fonction de la nature des prêts à racheter. Pour comparer rapidement plusieurs offres de rachat de crédits, il existe deux indicateurs clés. Le TAEG (taux annuel effectif global) représente le taux d’intérêt du crédit tous frais compris. Le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) vous permet d’évaluer le coût réel de l’assurance emprunteur. À vos calculatrices !

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