Le regroupement de crédits pour locataires

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Regroupez vos crédits jusqu’à -60%* sur vos mensualités Faire une demande

Publié le 18 février 2025, mis à jour le 06 mai 2025 par Hugues ROLLAND DU ROSCOÄT -

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Le regroupement de crédits pour les locataires, aussi appelé rachat de crédits pour locataire, est une opération bancaire qui consiste à regrouper tout ou partie de vos créances en un seul et unique emprunt.

L’éligibilité au rachat de crédits dépend de la situation patrimoniale de l’emprunteur. Elle est possible pour les personnes n’étant pas propriétaires de leur résidence principale. Autrement dit, une personne hébergée à titre gratuit ou louant son logement peut y prétendre, même si elle est propriétaire d’un bien immobilier par ailleurs.

Entrez maintenant dans le vif du sujet pour découvrir en détail tout ce que vous devez savoir avant de vous lancer dans un regroupement de crédits pour les locataires.

Comment fonctionne un rachat de crédits pour locataires ?

Ce montage financier pour un locataire fonctionne de la même manière qu’une restructuration de créances classique. Il fusionne vos créances pour n’obtenir qu’un seul et unique emprunt. Plus concrètement, la banque ou tout autre organisme habilité rachète vos emprunts pour mettre en place une seule ligne de crédit que vous devrez rembourser ensuite chaque mois.

La durée de remboursement de ce nouvel emprunt est allongée, et votre nouvelle et unique mensualité est significativement réduite comparativement à celles que vous payez actuellement.

La différence substantielle entre un rachat de crédits pour un locataire et un rachat de crédits pour un propriétaire réside dans la méthode de calcul du reste à vivre et de l’endettement. Pour un rachat de prêts destiné aux personnes en location, le montant du loyer est pris en compte dans le taux d’endettement et dans le calcul du reste à vivre, à la différence d’un propriétaire qui n’a pas de loyer. Pour ce dernier, la mensualité du crédit immobilier est prise en compte s’il n’est pas soldé.

Vous n’avez qu’un seul emprunt en cours, mais avez besoin d’une ligne de trésorerie, pour financer une voiture par exemple ? Vous pouvez demander de racheter ce crédit et d’inclure le montant de votre véhicule. Faites une simulation de rachat de crédits dès maintenant, un conseiller Ymanci vous recontactera dans les plus brefs délais.

Pourquoi faire un rachat de crédits si vous êtes en location ?

En regroupant vos emprunts en un seul, vous pouvez réduire vos mensualités jusqu’à -60 %^*, une économie substantielle qui vous permet d’envisager un nouveau départ, comme :

• Réaliser un nouveau projet

Vous souhaitez concrétiser un nouveau projet, tel que l’achat d’un véhicule ou le financement des études de vos enfants. Votre équilibre budgétaire ne vous le permet pas à cause du remboursement de vos emprunts actuels ou vous ne souhaitez pas alourdir davantage vos mensualités.

Le rachat de crédits pour un locataire vous permet de réunir tous vos emprunts en un seul emprunt et d’inclure une trésorerie supplémentaire * pour vous permettre de réaliser votre objectif.

• Devenir propriétaire

Vous souhaitez acquérir un logement, mais vos différentes créances en cours de remboursement empiètent sur le montant global que vous pourriez investir dans votre projet, autrement appelé capacité d’achat.

En regroupant vos créances, vous pouvez également bénéficier d’une trésorerie supplémentaire^*, directement incluse dans ce montage financier, pour obtenir un apport personnel.

• Anticiper votre retraite

Vous partez prochainement à la retraite. Vos revenus vont diminuer alors que vos charges, comme vos remboursements d’emprunts et votre loyer, vont rester les mêmes. Pour ne pas perdre en qualité de vie, le rachat de crédits permet d’anticiper cette future étape de vie et de maintenir l’équilibre dans vos finances en diminuant le montant de vos mensualités.

• Rééquilibrer votre budget

À votre loyer, s’ajoutent vos crédits à rembourser. Ces derniers représentent une charge financière trop importante pour votre budget mensuel. Les fins de mois sont parfois difficiles ; à terme, cela pourrait vous conduire à une situation de surendettement. Pour l’éviter, le rachat de créances pour un locataire constitue une réelle opportunité : vous ne remboursez plus qu’une seule mensualité diminuée jusqu’à -60 %^*. Vous pouvez, à nouveau, disposer d’un reste à vivre suffisant et rééquilibrez la balance entre vos dépenses et vos sources de revenus.

Quels sont les avantages pour ce refinancement ?

Le regroupement de créances pour un locataire offre de nombreux avantages pour son bénéficiaire :

• Vos mensualités réduites

Vous pouvez diminuer le montant de vos mensualités jusqu’à -60 %*. Le remboursement de vos crédits pèse beaucoup moins sur votre budget. Il vous permet d’anticiper d’éventuelles difficultés financières telles qu’un fichage ou le dépôt d’un dossier de surendettement.

• Votre taux d’endettement en baisse

Ce montage financier peut avoir un impact sur le taux d’endettement. En effet, la baisse du montant de vos remboursements d’emprunts induit la chute de votre taux d’endettement de manière automatique et significative.

Attention : cette diminution des mensualités peut, comme nous vous le répétons régulièrement dans nos articles, augmenter le coût total de ce crédit en raison des intérêts supplémentaires qui se greffent sur la nouvelle durée du contrat.

• Une seule mensualité à rembourser

Finis les prélèvements à des dates et des montants différents. Vous ne payez qu’une seule mensualité à date fixe. C’est beaucoup plus simple à gérer.

• Votre reste à vivre plus important

En réduisant vos charges de prêt, vous êtes plus à l’aise financièrement. Vous vous dégagez un reste à vivre plus sécurisant.

Quels sont les inconvénients de ce montage financier en général ?

Le regroupement de crédits, utile pour simplifier la gestion financière, ne possède pas que des avantages. Il est primordial de bien évaluer ses implications d’un point de vue financier sur la durée. Ces inconvénients sont :

• Le coût total qui peut être plus élevé : l’un de ses avantages est de réduire le montant des mensualités. Cette réduction est possible en passant par l’allongement de la durée de remboursement. Cette période plus longue risque donc d’augmenter le coût total du crédit unique.
• Les frais : ce montage financier n’est pas gratuit. Elle va engendrer des frais : indemnités de remboursement anticipé (IRA), frais de dossier, frais de mainlevée, frais de courtage si vous faites appel à un courtier, etc.
• Les risques de surendettement : un rachat de crédits mal géré peut engendrer un risque de surendettement, notamment si vous continuez à souscrire d’autres prêts.
• Les relations avec votre établissement financier : le fait de souscrire un rachat de prêts chez un autre prêteur peut affecter les relations avec la banque qui détient votre compte courant. Cette dernière peut vous retirer certains avantages et services.
• La procédure de ce montage financier: elle peut être compliquée pour un particulier qui n’exerce pas dans le milieu de la finance, de la banque, des crédits. Elle prend aussi du temps pour réunir tous les documents nécessaires et nécessite des efforts pour trouver le partenaire bancaire et négocier les termes du nouvel emprunt.

À qui s’adresse le rachat de crédits pour locataires ?

Le rachat de créances pour un locataire concerne les personnes détentrices d’au moins un crédit et qui ne sont pas propriétaires de leur résidence principale. Autrement dit, il s’adresse aux :

• Personnes hébergées à titre gratuit par leur famille ou par leur employeur,
• Personnes en location.

Cette solution est aussi accessible à tout type de profils :

• Salarié en CDI et CDD,
• Fonctionnaire,
• Retraité,
• Gérant,
• Profession libérale,
• Intérimaire.

Pour obtenir un accord de rachat de crédits destiné à un locataire, votre situation bancaire doit respecter certaines conditions fixées par les banques et les organismes financiers. Un dossier de votre profil emprunteur présentant votre situation personnelle et professionnelle sera constitué et devra présenter des garanties comme :

• Des ressources stables, avec une copie de vos derniers bulletins de salaire par exemple,
• Des comptes bancaires bien tenus.

Mettez toutes les chances de votre côté en respectant quelques règles pour vous permettre d’obtenir un rachat de crédits et suivez les conseils de votre courtier en rachat Ymanci.

Quels sont les prêts concernés par ce refinancement ?

Cette restructuration de créances permet de racheter tout type d’emprunts, quelle que soit leur nature. Contrairement aux idées reçues, elle ne concerne pas uniquement les crédits à la consommation ; une personne locataire ayant pu souscrire un crédit pour un investissement foncier. Les prêts qui peuvent être rachetés :

• Immobiliers.
• À la consommation.
• Auto, travaux.
• Personnels.
• Renouvelables.
• Dettes privées ou fiscales.
• Découverts.
• …

En fonction de la nature des créances que vous voudrez regrouper, votre offre peut concerner :

• Un rachat de crédits à la consommation : seuls les crédits conso et assimilés, les dettes et les découverts sont regroupés.
• Un rachat de crédits hypothécaires, avec ou sans garantie : dans le cadre de cette opération, peuvent être rachetés les crédits immobiliers ainsi que tout autre type d’emprunt. Le rachat de crédit sans garantie hypothécaire ne se fera pas dans les mêmes conditions qu’avec une hypothèque.

Pour aller plus loin : le prêt à taux zéro ou PTZ n’est pas éligible au rachat de crédits. Lorsqu’il est inclus dans le regroupement de crédits, il est nécessairement transformé en prêt amortissable, c’est-à-dire avec un taux d’intérêt. Dans ce cas, il n’est peut-être pas intéressant de l’englober dans ce refinancement. Des simulations sont à faire pour savoir ce qui est le plus avantageux pour l’emprunteur.

Quel est le coût d’un regroupement de crédits ?

Le coût de ce montage financier va varier en fonction de plusieurs facteurs tels que :

• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) facturées par la banque.
• Les frais de dossier pour couvrir les démarches administratives liées à votre demande de rachat de crédits.
• Les frais de courtage si vous faites appel à un courtier.
• L’assurance emprunteur qui est facultative, mais souvent préconisée par les prêteurs pour prévenir les risques d’impayés après une invalidité ou un décès.
• Le taux annuel effectif global (TAEG) regroupant tous les frais liés au prêt unique, comme nous l’avons déjà énoncé ci-dessus.

Quel est le délai pour finaliser un rachat de crédits en général ?

Le délai va varier en fonction de plusieurs facteurs qui sont notamment :

• La complexité du dossier de demande de rachat de crédits.
• La vivacité des différents intervenants : l’emprunteur, le partenaire bancaire, le courtier.

De votre côté, avec ou sans l’aide d’un courtier, il vous faudra trouver le partenaire bancaire puis rassembler et lui envoyer les documents indispensables. Concernant l’organisme prêteur, il devra ensuite analyser votre dossier pour évaluer la faisabilité ou pas du rachat de crédits. Dès que l’offre est acceptée par les parties concernées, il faut encore respecter le délai de rétractation de 14 jours calendaires pour un rachat de crédits à la consommation. À l’issue de ce délai, les fonds sont débloqués pour rembourser les anciens crédits. Finalement, le processus peut aller de trois à six semaines.

Comment choisir un bon organisme financier ?

Il va sans dire que cette décision est importante. Un mauvais choix peut avoir un impact négatif sur vos finances. Il y a des critères à prendre en considération pour choisir le meilleur organisme de financement. L’emprunteur doit :

• Rechercher notamment les avis des clients: les avis positifs sont souvent le gage d’une bonne réputation.
• Comparer le taux annuel effectif global (TAEG) proposés par les différents établissements prêteurs.
• Vérifier les frais annexes: indemnités de remboursement anticipé, frais de courtage, etc.
• S’assurer que le prêteur possède un service client à la fois réactif et personnalisé pour l’accompagner tout au long de ce processus.
• Utiliser un comparateur en ligne pour avoir un aperçu des offres disponibles sur le marché.
• Recourir aux services d’un conseiller capable de négocier les conditions plus favorables à votre place. Au passage, Ymanci est experte dans ce montage financier depuis 1999.

Quelles sont les étapes d’un regroupement de crédits pour les personnes en location ?

Une demande de regroupement de prêts pour un locataire suit les mêmes étapes qu’une demande classique. La principale différence se situe au niveau de la constitution du dossier, généralement moins fastidieuse qu’un rachat de crédits propriétaires.

Étape 1 : votre besoin

Ce montage financier répond à différents besoins : diminution de vos mensualités, financement d’un projet, anticipation d’une baisse de revenus… Une fois, vos besoins définis, effectuez une simulation et bénéficiez d’une étude gratuite et sans engagement.

Étape 2 : l’étude de faisabilité

À réception de votre demande, les experts Ymanci, analysent les premiers éléments de votre profil. Sous 48 heures^*, vous obtenez un premier avis de faisabilité.

Étape 3 : la constitution de votre dossier

Pour obtenir un accord de regroupement de crédits, vous devez réunir une multitude de documents comme vous pourrez le voir ci-dessous.

Étape 4 : l’analyse de votre dossier

Votre conseiller étudie et analyse très précieusement tous les documents et copies que vous lui avez fournis. Grâce à sa connaissance pointue des offres du marché et ses relations privilégiées avec les organismes de crédit, il vous trouve la solution de restructuration de créances la plus avantageuse et le défend auprès des partenaires.

Étape 5 : l’accord et la signature

Votre demande obtient un accord de la part d’un organisme prêteur partenaire. L’offre de regroupement de crédits, dont vous recevrez une copie, est éditée. Votre conseiller Ymanci vous en explique tous les détails, vous pouvez la signer en toute quiétude.

Étape 6 : la mise à disposition des fonds

Une fois le délai de rétraction passé, votre offre est définitivement validée. Les fonds sont mis à votre disposition selon les délais réglementaires.

Quels sont les documents nécessaires ?

Vous devrez fournir des documents pour que l’établissement financier définisse votre capacité de remboursement et détermine les meilleures conditions. Les documents pour évaluer votre situation aussi bien personnelle que financière sont :

• Une pièce d’identité.
• Un justificatif de domicile datant de moins de trois mois : facture de gaz, de téléphone, etc.
• Un justificatif de votre situation personnelle : photocopie du livret de famille, contrat de mariage, jugement de divorce, etc.
• Les trois derniers relevés de compte bancaire.
• Les tableaux d’amortissements des crédits en cours que vous voulez faire racheter.

D’autres documents à fournir vont dépendre de votre statut.

Si vous êtes salarié :

• Les trois derniers bulletins de salaire.
• La copie du contrat de travail.
• Le dernier avis d’imposition.
• …

Si vous êtes retraité :

• Les trois derniers bulletins de pension.
• …

Si vous êtes travailleur indépendant :

• Les trois dernières déclarations de bénéfices non-commerciaux.
• Les photocopies recto-verso des trois derniers avis d’imposition.
• …

Rachat de crédits ou crédit à la consommation ?

Le rachat de créances peut s’avérer bien plus avantageux qu’un crédit à la consommation classique. Alors qu’un crédit à la consommation déclenche une énième échéance à rembourser, la restructuration de créances vous permet de réduire vos mensualités en cours, de baisser votre taux d’endettement et d’optimiser votre budget tout en vous permettant de réaliser le projet que vous auriez pu financer avec un crédit à la consommation.

	Rachat de crédits	Crédit à la consommation
Taux d’intérêt	Généralement plus compétitif	Généralement plus élevé
Montant de financement maxi	150 000 € + 75 000 € de trésorerie supplémentaire *	75 000 €
Durée de prêt maxi	15 ans	7 ans
Âge fin de prêt	95 ans	80 €
Taux d’endettement après opération	50 %	40 %

Un locataire peut-il faire regrouper ses dettes s’il est fiché FCC ou FICP ?

Plusieurs incidents de remboursement ou de paiement ont été enregistrés par votre banque sur votre compte. Vous êtes désormais fiché FICP ou FCC. Cela signifie que vous êtes inscrit au Fichier national des Incidents de remboursements des Crédits aux Particuliers ou au Fichier Central des chèques. Vous pouvez demander un rachat de créances. Sous certaines conditions, votre inscription aux fichiers des incidents, FICP et FCC, peut être levée.

En tant que locataire fiché FICP ou FCC de la Banque de France, vous ne pouvez pas réaliser un rachat de créances. Le niveau de risque étant tellement élevé, sachez que les établissements financiers ne peuvent pas vous proposer cette solution de refinancement.

Néanmoins, si vous êtes locataire de votre logement principal, mais propriétaire d’un logement, vous pouvez réaliser ce montage financier. Quant à l’étude de votre profil, il est indispensable pour connaître la faisabilité de votre demande.

Retrouvez toutes les informations à connaître sur le regroupement de crédits et les FICP.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

L’assurance emprunteur couvre les risques de prévoyance lourde, comme le décès ou l’invalidité. Elle prend votre relais et garantit le remboursement à votre place de l’ensemble ou d’une partie de votre crédit. Elle n’est pas obligatoire aux yeux de la loi mais souvent requise par les banques.

Si dans le cadre de votre rachat de prêts, vous décidez de ne fusionner que des prêts à la consommation, comme des prêts personnels, des découverts…, alors il n’est pas nécessaire de la souscrire.

Si en tant que locataire vous détenez un prêt immobilier en plus d’autres emprunts, et que vous souhaitez faire racheter l’ensemble de vos créances, alors elle vous sera fortement conseillée.

Nous vous présentons un exemple pour mieux comprendre ce type de financement pour les particuliers en location :

Paul est cadre dans la fonction publique, il est locataire et vient de quitter Nancy pour Nantes. Cette mutation lui a valu une augmentation de salaire. Son salaire net mensuel est passé de 3 150 euros à 3 450 euros.

Sa situation avec l’intervention du conseiller Ymanci :

• Un loyer : 885 euros par mois
• Un crédit renouvelable : 200 euros par mois
• Une épargne : 300 euros par mois puis 150 euros par mois
• Un crédit pour financer l’achat d’un véhicule : 650 euros par mois
• Des découverts bancaires consécutifs à une augmentation de ses dépenses courantes. Ces découverts récurrents l’empêchent non seulement d’épargner 150 euros mais entraînent aussi le rejet des prélèvements concernant ses deux crédits.

Sa situation après l’intervention du conseiller Ymanci : il pourra bénéficier :

• D’un crédit englobant les deux prêts et les découverts : 438 euros par mois
• D’une trésorerie supplémentaire : 3 000 euros

Son conseiller lui propose un regroupement de crédits de 50 000 euros sur une durée de 12 ans. Grâce à ce montage financier, Paul pourra ainsi rembourser son découvert bancaire, racheter ses deux crédits et épargner à nouveau entre 100 et 160 euros par mois.

Le rachat de crédits pour locataire est tout à fait envisageable. Ymanci vous accompagne pas à pas pour réaliser ce projet. Cet accompagnement est apprécié par nos clients.

Faites une simulation pour connaître vos futures mensualités

Si vous envisagez de faire regrouper vos créances et vos dettes, faites dès maintenant une simulation pour connaître vos futures mensualités. Cet outil gratuit et facile d’utilisation, vous permettra d’obtenir une estimation rapide. En quelques clics, vous pourrez avoir un aperçu sur vos prochaines mensualités. N’attendez plus, Ymanci met à votre disposition ses outils indispensables.

Nos clients témoignent de la qualité de notre accompagnement

 

Pour en savoir plus sur ce montage financier, vous pouvez consulter nos articles sur :

• Le rachat de crédit pour un propriétaire
• Le rachat de crédit d’un hébergé à titre gratuit