Les avantages du rachat de crédits pour propriétaire
Sommaire
par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite Article supervisé par Pascal Dontail
Les profils « locataires » ne sont pas les profils préférés des établissements de crédit à la différence des profils propriétaires qui peuvent utiliser leur bien immobilier comme garantie. L’éligibilité au rachat de crédits est influencée par la situation patrimoniale. Le rachat de crédits pour propriétaire est une solution financière qui permet de rassembler plusieurs crédits et/ou dettes en cours en un nouvel emprunt unique, plus adapté à la situation actuelle. Le propriétaire n’est pas obligé d’intégrer son prêt immobilier dans l’opération, il peut s’agir d’un simple rachat de crédits à la consommation, ou encore d’un rachat de crédits immobilier avec des crédits à la consommation. Le profil des propriétaires faisant un rachat de crédits est apprécié par les financiers du fait des garanties pouvant être apportées.
Ce qu'il faut retenir
- Le rachat de crédits pour les propriétaires permet d’optimiser ses mensualités qui peuvent baisser jusqu’à -60 %*
- Le rachat de crédits pour les propriétaires permet d’inclure une enveloppe de trésorerie supplémentaire* et de faire face aux aléas de la vie : divorce, retraite, chômage…
- Le rachat de crédits pour les propriétaires permet de renégocier un taux plus avantageux.
- Le rachat de crédits pour les propriétaires est un montage financier complexe. Le courtier est donc un guide indispensable pour venir à bout de toutes les étapes.
Ne quittez pas encore cette page. Vous n’avez eu qu’un aperçu des tenants et des aboutissants d’un regroupement de prêts pour les propriétaires. Et il est primordial de les connaître avant de se lancer dans cette opération bancaire. Alors entrez directement dans le vif du sujet pour découvrir tous les détails.
Comme vous avez peut-être pu le constater, le fait de posséder un bien immobilier ne vous met pas forcément à l’abri d’éventuelles déconvenues financières. Bien au contraire. Ce statut de propriétaire peut même à un moment donné alourdir vos charges. Vous devez désormais payer les travaux de rénovation et d’entretien, régler les taxes et impôts divers, tout en continuant de vous acquitter des dépenses mensuelles.
Mois après mois, vous vous sentez pris à la gorge par les crédits et dettes. Vous ne parvenez plus à faire face à vos mensualités. Vous ne réussissez plus à mettre de l’argent de côté pour vous constituer un nouveau patrimoine, pour anticiper votre passage à la retraite, ou encore pour aider vos enfants. Avant que la situation ne devienne problématique, il est donc impératif d’agir, que vous soyez :
- Propriétaire accédant : vous avez toujours un prêt immobilier à rembourser,
- Propriétaire acquitté : vous avez fini de rembourser votre prêt immobilier.
Bon à savoir
Contrairement à un locataire, l’emprunteur propriétaire a un argument de poids lors d’un rachat de dettes. Il peut effectivement s’appuyer sur son bien immobilier en guise de garantie. Force est de constater que ce cas de figure rassurera la banque ou l’organisme financier qui rechignera moins à débloquer une situation financière chaotique. En effet, le rachat de crédit avec une garantie hypothécaire ne se fait pas dans les mêmes conditions que celui sans garantie.
Dans le cas où l’emprunteur aurait également besoin d’argent pour financer l’achat d’un véhicule ou ambitionnerait de faire des travaux, la somme accordée serait beaucoup plus importante que celle accordée à un locataire. En effet, cette opération autorise d’accorder une trésorerie supplémentaire qui permet de réaliser un projet supplémentaire.
Pourquoi réaliser un regroupement de crédits pour propriétaire ?
Quand vous voulez assainir votre situation financière. Si vos différents crédits amenuisent vos finances, ce prêt à taux fixe facilitera vos fins de mois difficiles. Les dettes et les découverts bancaires ne seront plus qu’un mauvais souvenir. Ainsi, vous rééquilibrerez votre budget. C’est une solution qui permet à l’emprunteur d’améliorer sa situation financière. Parfois, cette opération évite de déposer un dossier de surendettement et un fichage FICP. Elle permet également d’anticiper une éventuelle baisse des revenus.
Dès que vous voulez financer un nouveau projet comme l’achat d’un véhicule neuf, effectuer des travaux, organiser un voyage, vous marier ou aider financièrement vos proches, acheter des appareils multimédias ou du mobilier, faire face à des frais de santé… Vous pouvez effectivement intégrer une trésorerie supplémentaire lors de votre demande de rachat de crédits pour propriétaire. Le montant de votre trésorerie s’additionne aux capitaux qui restent dus (crédits et dettes) et que vous souhaitez regrouper. Il ne s’agit pas d’un nouvel emprunt. En tant qu’emprunteur, vous bénéficiez d’une nouvelle capacité de financement grâce à la baisse de vos mensualités. Vous pouvez ainsi concrétiser votre projet sans empiéter sur votre reste à vivre et votre épargne.
Lorsque vous craignez de ne plus pouvoir honorer vos mensualités et dépenses à l’approche d’un changement ou d’un imprévu : passage à la retraite, chômage, divorce, naissance d’un enfant… Sachez que vous pouvez anticiper la baisse de vos revenus en regroupant l’ensemble de vos crédits en cours de remboursement dans un nouveau prêt. Cette solution financière simple et rapide permet de renégocier à la baisse votre taux d’intérêt *, d’allonger la durée de remboursement de votre nouvel emprunt, tout en diminuant rapidement la charge de vos emprunts sur votre budget mensuel. Comme vous pouvez le constater, le rachat de crédits vous permet de bénéficier d’une mensualité adaptée * à votre nouvelle situation financière. Vous optimisez votre budget et vous conservez une situation financière stable pour profiter de vos vacances, loisirs et toute autre activité.
Quand vous ressentez le besoin de diversifier vos investissements pour enrichir votre patrimoine. Avec le rachat de crédits, vous avez la possibilité de dégager une nouvelle capacité de financement en incluant à votre opération une trésorerie libre d’utilisation* qui peut vous permettre de gagner en souplesse dans votre stratégie d’investissement. Il existe des solutions dédiées personnalisées. En allongeant la durée de votre prêt avec le regroupement de crédits, vous diminuez vos mensualités*, et, mécaniquement, votre taux d’endettement*. Ainsi, cette opération vous aidera à développer votre patrimoine et à diversifier vos investissements sans augmenter le montant de vos mensualités si l’envie vous prend…
- D’acquérir un nouveau bien immobilier en résidence locative ou secondaire,
- D’investir dans un projet atypique comme un domaine viticole, une forêt, une œuvre d’art, des résidences seniors, le crowdfunding, une société Civile de Placement Immobilier, aussi appelée SCPI, les start-up…
- D’intégrer le montant d’une soulte dans le regroupement de vos crédits.
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Rachat de crédits pour propriétaires : comment ça marche ?
Le montant et la durée de votre regroupement de crédits propriétaire varient en fonction de l’application ou non d’une garantie hypothécaire :
- Dans le cadre d’un rachat de crédits avec garantie hypothécaire, le montant emprunté va dépendre du besoin de l’emprunteur, de sa capacité de remboursement, mais surtout de la valeur de son bien donné en garantie. Pour un regroupement de prêts sans garantie hypothécaire, le montant maximal d’emprunt est de 250 000 euros. On peut monter jusqu’à 400 000 euros.
- Avec une garantie hypothécaire, la durée de votre regroupement de crédits peut aller jusqu’à 25 ans maximum. Le délai est de 15 ans maximum pour un regroupement de crédits sans garantie hypothécaire.
- Avec une garantie hypothécaire, le montant maximum de trésorerie * accordé n’a pas de plafond maximum et dépend du besoin ou de l’envie de l’emprunteur. Le montant maximum est de 75 000 euros sans garantie hypothécaire.
Les prêts concernés par le regroupement de crédits pour propriétaire sont :
- Les crédits à la consommation,
- Les prêts immobiliers,
- Les prêts personnels,
- Les dettes privées comme les factures impayées, retard de règlement d’impôts…
Attention : les dettes de jeu ne seront jamais acceptées.
De la même manière, votre prêt immobilier peut inclure un prêt à taux zéro ou PTZ. Celui-ci n’est pas éligible au rachat de crédit. En effet, dans le cas contraire, il sera nécessairement transformé en prêt amortissable avec un taux d’intérêt. Il n’est donc peut-être pas avantageux pour l’emprunteur de l’intégrer dans l’opération.
Faire une simulation de rachat de crédits pour propriétaire
À quels profils de propriétaire s’adresse le rachat de crédits ?
Il s’adresse à toute personne propriétaire d’un bien immobilier comme une résidence principale, une résidence secondaire, un investissement locatif, ou accédant à la propriété. Il faut savoir que le principe du rachat de crédits fonctionne pour la nue-propriété et dans le cadre d’un usufruit. Il est accessible à plusieurs types de profils :
- Salarié,
- Travailleur non salarié,
- Retraité,
- Rentier,
- Profession libérale,
- Intérimaire,
- CDD, sous conditions d’une situation financière stable et de pouvoir justifier de plusieurs CDD sans interruption sur les trois dernières années.
Rachat de crédits pour un propriétaire inscrit au FICP ou interdit bancaire : est-ce possible ?
Si vous êtes inscrit sur le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, ou interdit bancaire, il est très difficile de bénéficier d’un rachat de crédits. Difficile ne veut pas dire impossible surtout si l’emprunteur est propriétaire d’un bien immobilier. Dans ce cas de figure, il s’agit d’un rachat de crédits hypothécaires avec un ratio plus faible et des taux de rachat de crédits plus élevés. Sachez, cependant, que peu d’organismes prêteurs le pratiquent.
Comment se déroule un rachat de crédits pour propriétaire ?
Vous avez décidé de demander un regroupement de crédits pour propriétaire, car vous souhaitez rééquilibrer votre budget ou encore financer un nouveau projet. Découvrez ici les principales étapes pour réussir rachats de prêts.
Nous vous présentons un exemple pour mieux comprendre le rachat de crédits pour propriétaire :
M. et Mme SISTERON, nouveaux retraités, rencontrent des difficultés liées à la baisse de leurs revenus et doivent réaliser des travaux.
- Situation : propriétaire de leur résidence principale
- Revenus : 3 410 euros par mois
- Dette familiale : 8 000 euros
- Mensualités (crédit à la consommation et crédit renouvelable) : 2 955 euros
- Taux d’endettement : 87 %
BESOINS
- Réduire leurs charges et leurs taux d’endettement
- Rembourser leurs dettes
- Réaliser des travaux de réhabilitation et d’économie d’énergie
FINANCEMENT
- Reprise des prêts et des dettes : 150 000 euros
- Projet travaux : 30 000 euros
- Trésorerie : 5 000 euros
- Durée : 300 mois
- Mensualité (hors assurances) : 839 euros
RESULTAT
- Une unique mensualité à rembourser
- Réduction du taux d’endettement
- Possibilité de créer un palier pour s’adapter à la baisse des revenus en cas de passage à la retraite
Bon à savoir
Il est recommandé que le rachat de crédit d’un prêt immobilier s’accompagne de la souscription d’une assurance. Celle-ci n’est pas obligatoire aux yeux de la loi. Cependant, au vu des montants financés, elle est souvent exigée par la banque. Elle offre une garantie pour l’emprunteur face à des risques importants tels qu’un décès ou une invalidité.
Rachat de crédits pour propriétaire : comment trouver le bon intermédiaire ?
Le rachat de crédit pour propriétaire doit être pris au sérieux. Avec Ymanci, vous serez en mesure de trouver la meilleure solution de financement pour vos besoins, vos envies. Pour cela, il suffit de nous contacter ou de réaliser une simulation de rachat de crédits avec notre calculette. Si vous trouvez cette simulation concluante vous pouvez l’envoyer à nos conseillers. Ils vous rappellent ensuite pour vous donner un premier avis sur votre éligibilité.
Le moment venu, vous devrez monter un dossier de rachat de crédits. Il doit être impeccable si vous voulez mettre toutes les chances de votre côté. Il est donc impératif que ce dossier soit dûment complété et remis dans les délais impartis par la banque ou par un autre organisme prêteur.
Comment devez-vous procéder ?
Vous devez commencer à réunir les documents dès que vous recevez la liste des pièces justificatives à joindre. N’oubliez pas que les délais d’émission d’une offre de rachat de crédits sont plus longs que pour un prêt immobilier classique.
Quelles sont les pièces justificatives que l’emprunteur devra fournir ?
Elle varie non seulement d’un établissement à l’autre, mais aussi de la situation, de la solvabilité de l’emprunteur. Cette étape peut être fastidieuse. Vous pouvez réclamer l’aide d’un de nos courtiers.
Le rachat de crédit propriétaire est tout à fait envisageable. Il est même plus simple puisque la banque peut prendre une garantie plus facilement sur le bien immobilier avec une hypothèque. Ymanci vous accompagne pour votre projet. Cet accompagnement n’est pas un mot marketing. Nos clients le montrent dans leurs avis, cette prestation est qualitative et très appréciée.
Nos clients témoignent avec leur avis sur Google
Notre accompagnement est apprécié : sérieux, écoute, transparence, réactivité, empathie, ténacité, professionnalisme, discrétion, gentillesse, patience, absence de jugement. Nous sommes heureux de découvrir les adjectifs utilisés par nos clients pour parler de nos courtiers et de nos services.
Pour en savoir plus sur le rachat de crédit, vous pouvez consulter nos articles sur :
Consultant RH et expert en rachat de crédits
Article écrit par Florence Carpentier LinkedIn
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