Le rachat de crédits pour propriétaires

Publié le 21 février 2022, mis à jour le 25 février 2024 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

Comme le rachat de prêts en général, l’éligibilité au rachat de crédit se fait en fonction de la situation patrimoniale. Le regroupement de crédits pour propriétaire est une solution financière qui permet de rassembler plusieurs crédits et/ou dettes en cours en un nouvel emprunt unique, plus adapté à la situation actuelle. En plus, le propriétaire n’est pas obligé d’intégrer son prêt immobilier dans l’opération. Il pourra en bénéficier même si le crédit de son bien est terminé. Cette opération peut représenter une bouffée d’oxygène pour l’emprunteur puisqu’elle lui permettra entre autres :

• D’optimiser ses mensualités qui peuvent baisser jusqu’à -60 %^*
• De faire face aux aléas de la vie, aux dépenses exceptionnelles : divorce, retraite, chômage… En effet, une fois l’opération de rachat de crédits effectuée, vous pouvez inclure une enveloppe de trésorerie supplémentaire^*.
• D’obtenir un taux plus avantageux, si la tendance des taux est à la baisse au moment de l’opération, pour finir de rembourser son prêt immobilier.

Comme vous avez peut-être pu le constater, le fait de posséder un bien immobilier ne vous met pas forcément à l’abri d’éventuelles déconvenues financières. Bien au contraire. Ce statut de propriétaire peut même à un moment donné alourdir vos charges. Vous devez désormais payer les travaux de rénovation et d’entretien, régler les taxes et impôts divers, tout en continuant de vous acquitter des dépenses mensuelles.

Mois après mois, vous vous sentez pris à la gorge par les crédits et dettes. Vous ne parvenez plus à faire face à vos mensualités. Vous ne réussissez plus à mettre de l’argent de côté pour vous constituer un nouveau patrimoine, pour anticiper votre passage à la retraite, ou encore pour aider vos enfants. Avant que la situation ne devienne problématique, il est donc impératif d’agir, que vous soyez :

• Propriétaire accédant : vous avez toujours un prêt immobilier à rembourser,
• Propriétaire acquitté : vous avez fini de rembourser votre prêt immobilier.

Dans le cas où l’emprunteur aurait également besoin d’argent pour financer l’achat d’un véhicule ou ambitionnerait de faire des travaux, la somme accordée serait beaucoup plus importante que celle accordée à un locataire. En effet, cette opération autorise d’accorder une trésorerie supplémentaire qui permet de réaliser un projet supplémentaire.

Pourquoi réaliser un regroupement de crédits pour propriétaire ?

Quand vous voulez assainir votre situation financière. Si vos différents crédits amenuisent vos finances, ce prêt à taux fixe facilitera vos fins de mois difficiles. Les dettes et les découverts bancaires ne seront plus qu’un mauvais souvenir. Ainsi, vous rééquilibrerez votre budget. C’est une solution qui permet à l’emprunteur d’améliorer sa situation financière. Parfois, cette opération évite de déposer un dossier de surendettement et un fichage FICP. Elle permet également d’anticiper une éventuelle baisse des revenus.

Dès que vous voulez financer un nouveau projet comme l’achat d’un véhicule neuf, effectuer de menus travaux, organiser un voyage, vous marier ou aider financièrement vos proches, acheter des appareils multimédias ou du mobilier, faire face à des frais de santé… Vous pouvez effectivement intégrer une trésorerie supplémentaire lors de votre demande de rachat de crédits pour propriétaire. Le montant de votre trésorerie s’additionne aux capitaux qui restent dus (crédits et dettes) et que vous souhaitez regrouper. Il ne s’agit pas d’un nouvel emprunt. En tant qu’emprunteur, vous bénéficiez d’une nouvelle capacité de financement grâce à la baisse de vos mensualités. Vous pouvez ainsi concrétiser votre projet sans empiéter sur votre reste à vivre et votre épargne.

Lorsque vous craignez de ne plus pouvoir honorer vos mensualités et dépenses à l’approche d’un changement ou d’un imprévu : passage à la retraite, chômage, divorce, naissance d’un enfant… Sachez que vous pouvez anticiper la baisse de vos revenus en regroupant l’ensemble de vos crédits en cours de remboursement dans un nouveau prêt. Cette solution financière simple et rapide permet de renégocier à la baisse votre taux d’intérêt *, d’allonger la durée de remboursement de votre nouvel emprunt, tout en diminuant rapidement la charge de vos emprunts sur votre budget mensuel. Comme vous pouvez le constater, le rachat de crédits vous permet de bénéficier d’une mensualité adaptée * à votre nouvelle situation financière. Vous optimisez votre budget et vous conservez une situation financière stable pour profiter de vos vacances, loisirs et toute autre activité.

Quand vous ressentez le besoin de diversifier vos investissements pour enrichir votre patrimoine. Avec le rachat de crédits, vous avez la possibilité de dégager une nouvelle capacité de financement en incluant à votre opération une trésorerie libre d’utilisation* qui peut vous permettre de gagner en souplesse dans votre stratégie d’investissement. Il existe des solutions dédiées personnalisées. En allongeant la durée de votre prêt avec le regroupement de crédits, vous diminuez vos mensualités*, et, mécaniquement, votre taux d’endettement*. Ainsi, cette opération vous aidera à développer votre patrimoine et à diversifier vos investissements sans augmenter le montant de vos mensualités si l’envie vous prend…

• D’acquérir un nouveau bien immobilier en résidence locative ou secondaire,
• D’investir dans un projet atypique comme un domaine viticole, une forêt, une œuvre d’art, des résidences seniors, le crowdfunding, une société Civile de Placement Immobilier, aussi appelée SCPI, les start-up…
• D’intégrer le montant d’une soulte dans le regroupement de vos crédits.

Rachat de crédits pour propriétaires : comment ça marche ?

Le montant et la durée de votre regroupement de crédits propriétaire varient en fonction de l’application ou non d’une garantie hypothécaire :

• Dans le cadre d’un rachat de crédits avec garantie hypothécaire, il n’y a pas de plafond d’emprunt maximum. Le montant va dépendre du besoin de l’emprunteur et de sa capacité de remboursement. Pour un regroupement de prêts sans garantie hypothécaire, le montant maximal d’emprunt est de 250 000 euros. On peut monter jusqu’à 400 000 euros.
• Avec une garantie hypothécaire, la durée de votre regroupement de crédits peut aller jusqu’à 25 ans maximum. Le délai est de 15 ans maximum pour un regroupement de crédits sans garantie hypothécaire.
• Avec une garantie hypothécaire, le montant maximum de trésorerie ^* accordé n’a pas de plafond maximum et dépend du besoin ou de l’envie de l’emprunteur. Le montant maximum est de 75 000 euros sans garantie hypothécaire.

Les prêts concernés par le regroupement de crédits pour propriétaire sont :

• Les crédits à la consommation,
• Les prêts immobiliers,
• Les prêts personnels,
• Les dettes privées comme les factures impayées, retard de règlement d’impôts…

Attention : les dettes de jeu ne seront jamais acceptées.

De la même manière, votre prêt immobilier peut inclure un prêt à taux zéro ou PTZ. Celui-ci n’est pas éligible au rachat de crédit. En effet, dans le cas contraire, il sera nécessairement transformé en prêt amortissable avec un taux d’intérêt. Il n’est donc peut-être pas avantageux pour l’emprunteur de l’intégrer dans l’opération.

À quels profils de propriétaire s’adresse le rachat de crédits ?

Il s’adresse à toute personne propriétaire d’un bien immobilier comme une résidence principale, une résidence secondaire, un investissement locatif, ou accédant à la propriété. Il faut savoir que le principe du rachat de crédits fonctionne pour la nue-propriété et dans le cadre d’un usufruit. Il est accessible à plusieurs types de profils :

• Salarié,
• Travailleur non salarié,
• Retraité,
• Rentier,
• Profession libérale,
• Intérimaire,
• CDD, sous conditions d’une situation financière stable et de pouvoir justifier de plusieurs CDD sans interruption sur les trois dernières années.

Rachat de crédits pour un propriétaire inscrit au FICP ou interdit bancaire : est-ce possible ?

Si vous êtes inscrit sur le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, ou interdit bancaire, il est très difficile de bénéficier d’un rachat de crédits. Difficile ne veut pas dire impossible surtout si l’emprunteur est propriétaire d’un bien immobilier. Dans ce cas de figure, il s’agit d’un rachat de crédits hypothécaires avec un ratio plus faible, des taux de rachat de crédits plus élevés et une durée de prêt plus courte. Sachez, cependant, que peu d’organismes prêteurs le pratiquent.

Comment se déroule un rachat de crédits pour propriétaire ?

Vous avez décidé de demander un regroupement de crédits pour propriétaire, car vous souhaitez rééquilibrer votre budget ou encore financer un nouveau projet. Découvrez ici, les principales étapes pour réussir parfaitement votre opération de rachats de prêts.

Nous vous présentons un exemple pour mieux comprendre le rachat de crédits pour propriétaire :
M. et Mme SISTERON, nouveaux retraités, rencontrent des difficultés liées à la baisse de leurs revenus et doivent réaliser des travaux.
Situation : propriétaire de leur résidence principale
Revenus : 3 410 euros par mois
Dette familiale : 8 000 euros
Mensualités (crédit à la consommation et crédit renouvelable) : 2 955 euros
Taux d’endettement : 87 %

BESOINS

• Réduire leurs charges et leurs taux d’endettement
• Rembourser leurs dettes
• Réaliser des travaux de réhabilitation et d’économie d’énergie

FINANCEMENT

• Reprise des prêts et des dettes : 150 000 euros
• Projet travaux : 30 000 euros
• Trésorerie : 5 000 euros
• Durée : 300 mois
• Mensualité (hors assurances) : 839 euros

RESULTAT

• Une unique mensualité à rembourser
• Réduction du taux d’endettement
• Possibilité de créer un palier pour s’adapter à la baisse des revenus en cas de passage à la retraite

Rachat de crédits pour propriétaire : comment trouver le bon intermédiaire ?

Le rachat de crédit pour propriétaire doit être pris au sérieux. Avec Ymanci, vous serez en mesure de trouver la meilleure solution de financement pour vos besoins, vos envies. Pour cela, il suffit de nous contacter dès maintenant et de réaliser une simulation. La demande est gratuite et sans engagement en seulement 3 minutes. Cette simulation vous servira de base pour comparer les différentes offres des banques. Vous aurez la garantie de profiter de la meilleure prestation bancaire.

Le moment venu, vous devrez monter un dossier de rachat de crédits. Il doit être impeccable si vous voulez mettre toutes les chances de votre côté. Il est donc impératif que ce dossier soit dûment complété et remis dans les délais impartis par la banque ou par un autre organisme prêteur.

Comment devez-vous procéder ?

Vous devez commencer à réunir les documents dès que vous recevez la liste des pièces justificatives à joindre. N’oubliez pas que les délais d’émission d’une offre de rachat de crédits sont plus longs que pour un prêt immobilier classique.

Quelles sont les pièces justificatives que l’emprunteur devra fournir ?

Elle varie non seulement d’un établissement à l’autre, mais aussi de la situation, de la solvabilité de l’emprunteur. Cette étape peut être fastidieuse. Vous pouvez réclamer l’aide d’un de nos courtiers.

Le rachat de crédit propriétaire est tout à fait envisageable. Il est même plus simple puisque la banque peut prendre une garantie plus facilement sur le bien immobilier avec une hypothèque. Ymanci vous accompagne pour votre projet.

Pour en savoir plus sur le rachat de crédit, vous pouvez consulter nos articles sur :

• Le rachat de crédit locataire
• Le rachat de crédit d’un hébergé à titre gratuit