L’éligibilité au rachat de crédits selon la situation patrimoniale

Publié le 26 octobre 2023, mis à jour le 14 février 2024 par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web

Le regroupement de prêts est une opération qui favorise la restructuration de ses dettes. Avant d’accepter votre demande, la banque vérifie si vous pouvez accéder au regroupement de crédits. Elle va entre autres contrôler votre éligibilité au rachat de crédits en fonction de la situation patrimoniale. En effet, les conditions ne sont pas les mêmes si vous êtes propriétaire, locataire ou hébergé à titre gratuit.

Pourquoi faire une demande de regroupement de ses crédits en cours ?

Quelle que soit la situation patrimoniale de l’emprunteur, le regroupement de crédits répond souvent à un ou plusieurs objectifs. C’est une opération qui permet d’alléger son budget. Cette solution autorise également le financement d’un nouveau projet.

Réduire ses mensualités de crédits et son taux d’endettement

En faisant racheter ses crédits par un établissement financier, la personne ne règle plus qu’une seule mensualité. Au-delà de cet avantage, le montant peut être considérablement réduit. L’emprunteur allège son budget en diminuant son taux d’endettement. Il anticipe ainsi une baisse de revenus, ou une aggravation de sa situation financière.

Le rachat de crédit implique de solder chaque prêt en cours. Ils sont ensuite rassemblés avec un taux d’intérêt unique et une seule mensualité. Ymanci vous permet de réduire le remboursement de vos dettes jusqu’à 60 %.

Déposer un dossier de regroupement pour financer un nouveau projet

Une opération de rachat de crédit est également une solution pour le financement d’un nouveau projet. Réduire vos mensualités et surtout votre taux d’endettement, vous offrez la possibilité d’envisager d’autres perspectives.

Qui peut faire une demande de rachat de crédit auprès d’une banque ?

L’acceptation de votre demande va dépendre de plusieurs éléments. Il se fera en fonction de votre activité professionnelle, de votre situation matrimoniale et de l’état de vos finances. La durée et le montant du rachat vont également rentrer en ligne de compte. La banque va encore prendre en compte votre situation patrimoniale. Les conditions ne sont pas les mêmes si vous êtes propriétaire, locataire ou hébergé à titre gratuit.

Le rachat de crédit pour un emprunteur propriétaire d’un bien immobilier

Le rachat de crédit pour les propriétaires offre des conditions avantageuses. En effet, la banque a la possibilité de prendre une hypothèque sur le bien du demandeur. C’est un gage de sûreté pour un professionnel en cas de non-paiement du débiteur.

Le rachat de crédit avec une garantie hypothécaire

L’hypothèque est une sûreté accordée à un créancier sur un bien immobilier. C’est une garantie pour le professionnel dans le cadre d’un regroupement de crédits. En cas de non-paiement, l’établissement est en droit de saisir le bien pour se rembourser.

Pour cela, l’organisme bancaire va calculer le ratio et la marge hypothécaire. Elle va s’assurer que la valeur du bien est supérieure au financement. Elle vérifie également que le taux d’endettement reste acceptable. Ces calculs déterminent le financement maximum qu’elle peut accorder.

Le regroupement de crédits avec une garantie hypothécaire ne comprend pas forcément un prêt immobilier. Vous êtes en droit d’accorder une hypothèque pour un rachat de crédits à la consommation.

Les avantages et les inconvénients d’un regroupement de crédits avec une garantie hypothécaire

L’hypothèque est un plus pour le rachat de crédit. Le plafond d’emprunt est supérieur ainsi que la durée de remboursement. De la même manière, le montant de trésorerie n’est pas limité.

En revanche, l’hypothèque représente un coût pour l’emprunteur. C’est un acte notarié soumis à des frais. Ils dépendent du montant du crédit. De plus, c’est un risque pour le propriétaire en cas de non-paiement de ses mensualités. En effet, l’organisme bancaire est en droit de saisir le bien, de le vendre aux enchères et de se rembourser.

L’hypothèque n’est pas une obligation. Un propriétaire peut accorder d’autres types de garanties pour son rachat de crédits. Cela peut être un cautionnement, le nantissement d’un compte.

Le rachat de crédit pour un locataire : quels sont les critères des banques ?

Le regroupement de crédit pour un locataire se fait dans les mêmes conditions que pour un rachat de crédit classique. Cependant, le locataire n’est pas en mesure de proposer une hypothèque.

L’absence d’hypothèque : est-ce un frein pour un dossier de regroupement de crédits ?

Dans ce cas, le locataire n’est pas propriétaire d’un bien immobilier. Pour autant, il peut profiter d’un rachat de crédits. Il ne bénéficiera pas des mêmes avantages qu’en offrant une hypothèque pour garantie. Cela n’empêche pas qu’il puisse disposer d’un taux d’intérêt compétitif. L’emprunt peut aller jusqu’à 250 000 € voire 400 000 € sur une durée maximum de 15 ans.

Comment un locataire fiché peut-il faire racheter ses prêts par une banque ?

Lorsque plusieurs incidents de paiement ou de remboursement sont enregistrés, vous êtes fiché. Cela peut être au Fichier des incidents de remboursement de crédit des particuliers (FICP). Vous pouvez être inscrit au Fichier central des chèques (FCC). Que ce soit l’un ou l’autre, vous ne pourrez pas prétendre au rachat de crédits en tant que locataire.

Le rachat de crédit pour un emprunteur hébergé à titre gratuit

Le regroupement de crédits pour un hébergé à titre gratuit est aussi envisageable. Les banques vont distinguer plusieurs types d’hébergement. Ce sont :

•  les personnes logées chez de la famille ou un proche ;
• les salariés qui disposent d’un logement de fonction ;
• les hébergés à titre gratuit par des tiers.

Cependant, l’absence de loyer n’est pas forcément un atout pour le dossier. En effet, le conseiller bancaire va prendre en compte un loyer fictif pour calculer le taux d’endettement. Un loyer est donc pris en compte dans la capacité de remboursement. Cette estimation varie en fonction de l’établissement financier, de la région.

Le logement à titre gratuit proposé par l’employeur est un avantage en nature. Il est inclus dans le calcul de l’impôt sur le revenu.

Quelles sont les différentes étapes pour racheter ses crédits en cours ?

Que vous soyez propriétaire, locataire ou hébergé à titre gratuit, vous pouvez faire une demande auprès de plusieurs banques. Elle va s’opérer en plusieurs étapes :

• Au préalable, pensez à faire une simulation qui vous permet de voir si c’est une opération adaptée.
• Votre courtier, Ymanci, étudie ensuite la faisabilité de votre projet.
• Vous devrez rassembler les documents nécessaires à votre dossier (pièces d’identité, tableaux d’amortissements, avis d’imposition sur les revenus, etc.). Certains justificatifs dépendent de votre situation patrimoniale. Par exemple, un hébergé à titre gratuit doit fournir une attestation d’hébergement. Un rachat de crédits avec une garantie hypothécaire implique de prouver la propriété du bien.
• Votre courtier analyse votre dossier complet et l’adresse à plusieurs établissements financiers.
• Une banque accepte de regrouper vos crédits. Elle vous transmet une offre et un contrat que vous devez signer.
• Passé le délai de rétractation, vous obtenez les fonds. Ils servent à solder vos différents crédits. Vous ne remboursez plus qu’une seule mensualité.

Attention : l’assurance crédit n’est pas obligatoire. Cependant au regard des sommes engagées, les banques l’exigent.

Quelques conseils pour réussir votre rachat de crédits avec un courtier

La simulation de votre opération est essentielle. Vous devez répondre sincèrement à toutes les questions. Le regroupement de crédits va dépendre de plusieurs critères et il est indispensable de tout renseigner correctement. Votre courtier va présenter votre dossier auprès de différents établissements bancaires. Il est important qu’il ait les bons éléments.

Faire une simulation chez Ymanci ne vous coûte rien. Simuler votre rachat de crédit n’est pas un engagement. Vous êtes libre de choisir.

Le rachat de crédit réduit vos mensualités et vous bénéficiez d’un taux préférentiel. Une trésorerie supplémentaire permet de financer un nouveau projet. Votre courtier vous aide à évaluer votre besoin. Il vous accompagne pour choisir l’offre la plus adaptée. Le taux d’intérêt n’est pas le seul élément à prendre en compte.

Votre courtier, Ymanci, vérifie l’éligibilité au rachat de crédits en fonction de la situation patrimoniale. C’est un des critères essentiels dans l’étude de votre dossier. Que vous soyez propriétaire, locataire ou hébergé à titre gratuit, les conditions ne seront pas les mêmes. N’hésitez pas à faire une simulation en ligne et à déposer votre dossier pour connaître la faisabilité de votre projet.

Pour en savoir plus sur le rachat de crédit, vous pouvez consulter nos articles sur :

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