Le regroupement de crédits pour locataires
Le regroupement de crédits pour les locataires, aussi appelé rachat ou restructuration de prêts pour locataire, est une opération bancaire qui consiste à regrouper tout ou partie de vos créances en un seul et unique prêt.
L’éligibilité au rachat de crédits dépend de la situation patrimoniale de l’emprunteur. Cette opération financière est possible pour les personnes n’étant pas propriétaires de leur résidence principale. Autrement dit, une personne hébergée à titre gratuit ou locataire de son logement peut prétendre à cette opération, même si elle est propriétaire d’un bien immobilier par ailleurs.
Comment fonctionne un regroupement de crédits locataire ?
Le regroupement ou rachat de crédits pour un locataire fonctionne de la même manière qu’une restructuration de créances classique. Il fusionne vos créances pour n’obtenir qu’un seul et unique prêt. Plus concrètement, la banque ou tout autre organisme habilité rachète vos emprunts pour mettre en place une seule ligne de crédit que vous devrez rembourser ensuite chaque mois.
La durée de remboursement de ce nouvel emprunt est allongée, et votre nouvelle et unique mensualité est significativement réduite comparativement à celles que vous payez actuellement.
La différence substantielle entre un rachat de crédits pour un locataire et un rachat de crédits pour un propriétaire réside dans la méthode de calcul du reste à vivre et de l’endettement. Pour un rachat de prêts destiné aux locataires, le montant du loyer est pris en compte dans le taux d’endettement et dans le calcul du reste à vivre, à la différence d’un propriétaire qui n’a pas de loyer. Pour ce dernier, la mensualité du crédit immobilier est prise en compte s’il n’est pas soldé.
Vous n’avez qu’un seul prêt en cours, mais avez besoin d’une ligne de trésorerie, pour financer une voiture par exemple ? Vous pouvez demander de racheter ce crédit et d’inclure le montant de votre véhicule. Faites une simulation dès maintenant, un conseiller Ymanci vous recontactera dans les plus brefs délais.
Pourquoi faire un rachat de crédits locataire ?
En regroupant vos emprunts en un seul, vous pouvez réduire vos mensualités jusqu’à -60 %*, une économie substantielle qui vous permet d’envisager un nouveau départ, comme :
- Réaliser un nouveau projet
Vous souhaitez concrétiser un nouveau projet, tel que l’achat d’un véhicule ou le financement des études de vos enfants. Votre équilibre budgétaire ne vous le permet pas à cause du remboursement de vos emprunts actuels ou vous ne souhaitez pas alourdir davantage vos mensualités.
Le rachat de crédits pour un locataire vous permet de réunir tous vos emprunts en un seul prêt et d’inclure une trésorerie supplémentaire * pour vous permettre de réaliser votre objectif.
- Devenir propriétaire
Vous souhaitez acquérir un bien immobilier, mais vos différentes créances en cours de remboursement empiètent sur le montant global que vous pourriez investir dans votre projet, autrement appelé capacité d’achat.
En regroupant vos créances, vous baissez le montant de vos remboursements de crédits, ce qui par voie de conséquence diminue votre taux d’endettement et augmente votre capacité d’emprunt. Vous pouvez également bénéficier d’une trésorerie supplémentaire*, directement incluse dans l’opération bancaire, pour obtenir un apport personnel.
- Anticiper votre retraite
Vous partez prochainement à la retraite. Vos revenus vont diminuer alors que vos charges, comme vos remboursements d’emprunts et votre loyer, vont rester les mêmes. Pour ne pas perdre en qualité de vie, le rachat de crédits permet d’anticiper cette future étape de vie et de maintenir l’équilibre dans vos finances en diminuant le montant de vos mensualités.
- Rééquilibrer votre budget
À votre loyer, s’ajoutent vos crédits à rembourser. Ces derniers représentent une charge financière trop importante pour votre budget mensuel. Les fins de mois sont parfois difficiles ; à terme, cela pourrait vous conduire à une situation de surendettement. Pour l’éviter, le rachat de créances pour un locataire constitue une réelle opportunité : vous ne remboursez plus qu’une seule mensualité de prêt diminuée jusqu’à -60 %*. Vous pouvez, à nouveau, disposer d’un reste à vivre suffisant et rééquilibrez la balance entre vos dépenses et vos sources de revenus.
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Quels sont les avantages concrets d’un rachat de crédits locataire ?
Le regroupement de créances pour un locataire offre de nombreux avantages pour son bénéficiaire :
- Vos mensualités réduites
Vous pouvez diminuer le montant de vos mensualités jusqu’à -60 %*. Le remboursement de vos crédits pèse beaucoup moins sur votre budget. Le regroupement de crédits vous permet d’anticiper d’éventuelles difficultés financières telles qu’un fichage ou le dépôt d’un dossier de surendettement.
- Votre taux d’endettement en baisse
La baisse du montant de vos remboursements d’emprunts induit la chute de votre taux d’endettement de manière automatique et significative.
- Une seule mensualité à rembourser
Finis les prélèvements à des dates et des montants différents. Vous ne payez qu’une seule mensualité à date fixe. C’est beaucoup plus simple à gérer.
- Votre reste à vivre plus important
En réduisant vos charges de prêt, vous êtes plus à l’aise financièrement. Vous vous dégagez un reste à vivre plus sécurisant.
Bon à savoir
En réalisant votre rachat de crédits locataire avec Ymanci, vous pouvez à nouveau envisager de concrétiser vos projets et de bénéficier de la garantie du meilleur taux*
À qui s’adresse le regroupement de crédits locataire ?
Le rachat de créances pour un locataire concerne les personnes détentrices d’au moins un crédit et qui ne sont pas propriétaires de leur résidence principale. Autrement dit, cette opération financière s’adresse aux :
- Personnes hébergées à titre gratuit par leur famille ou par leur employeur,
- Locataires.
Cette solution est accessible à tout type de profils :
- Salarié en CDI et CDD,
- Fonctionnaire,
- Retraité,
- Gérant,
- Profession libérale,
- Intérimaire.
Pour obtenir un accord de rachat de crédits destiné à un locataire, votre situation bancaire doit respecter certaines conditions fixées par les banques et les organismes prêteurs. Un dossier de votre profil emprunteur présentant votre situation personnelle et professionnelle sera constitué et devra présenter des garanties comme :
- Des ressources stables, avec une copie de vos derniers bulletins de salaire par exemple,
- Des comptes bancaires bien tenus.
Mettez toutes les chances de votre côté en respectant quelques règles pour vous permettre d’obtenir un rachat de crédits et suivez les conseils de votre courtier en rachat Ymanci.
Quels sont les prêts concernés par le rachat de crédits locataire ?
Cette restructuration de créances permet de racheter tout type d’emprunts, quelle que soit leur nature. Contrairement aux idées reçues, cette opération ne concerne pas uniquement les crédits à la consommation ; une personne locataire ayant pu souscrire un crédit immobilier pour un investissement foncier. Les prêts qui peuvent être rachetés :
- Immobiliers,
- À la consommation,
- Auto, travaux,
- Personnels,
- Renouvelables,
- Dettes privées,
- Découverts,
- …
En fonction de la nature des créances que vous voudrez regrouper, votre offre de rachat peut concerner :
- Un rachat de crédits à la consommation : seuls les crédits conso et assimilés, les dettes et les découverts sont regroupés. Sont exclus les crédits immobiliers.
- Un rachat de crédits hypothécaires, avec ou sans garantie : dans le cadre de cette opération, peuvent être rachetés les crédits immobiliers ainsi que tout autre type de prêt. Le rachat de crédit sans garantie ne se fera pas dans les mêmes conditions qu’avec une hypothèque.
Pour aller plus loin : le prêt à taux zéro ou PTZ n’est pas éligible au rachat de crédits. Lorsqu’il est inclus dans le regroupement de crédits, il est nécessairement transformé en prêt amortissable, c’est-à-dire avec un taux d’intérêt. Dans ce cas, il n’est peut-être pas intéressant de l’englober dans l’opération. Des simulations sont à faire pour savoir ce qui est le plus avantageux pour l’emprunteur.
Rachat de crédits ou crédit consommation classique ?
Le rachat de créances peut s’avérer bien plus avantageux qu’un crédit à la consommation classique. Alors qu’un crédit à la consommation déclenche une énième échéance à rembourser, la restructuration de créances vous permet de réduire vos mensualités en cours, de baisser votre taux d’endettement et d’optimiser votre budget tout en vous permettant de réaliser le projet que vous auriez pu financer avec un crédit à la consommation.
| Rachat de crédits | Crédit à la consommation | |
| Taux d’intérêt | Généralement plus compétitif | Généralement plus élevé |
| Montant de financement maxi | 150 000 € + 75 000 € de trésorerie supplémentaire * | 75 000 € |
| Durée de prêt maxi | 15 ans | 7 ans |
| Âge fin de prêt | 95 ans | 80 € |
| Taux d’endettement après opération | 50 % | 40 % |
Quelles sont les étapes d’un regroupement de crédits locataire ?
Une demande de regroupement de prêts pour un locataire suit le même cheminement qu’une demande classique. La principale différence se situe au niveau de la constitution du dossier, généralement moins fastidieuse qu’un rachat de crédits propriétaires.
Étape 1 : votre besoin
Le rachat de crédits répond à différents besoins : diminution de vos mensualités, financement d’un projet, anticipation d’une baisse de revenus… Une fois, vos besoins définis, effectuez une simulation de regroupement de crédits et bénéficiez d’une étude gratuite et sans engagement.
Étape 2 : l’étude de faisabilité
À réception de votre demande, les courtiers, experts Ymanci, analysent les premiers éléments de votre profil. Sous 48 heures*, vous obtenez un premier avis de faisabilité.
Étape 3 : la constitution de votre dossier
Pour obtenir un accord de regroupement de crédits, vous constituez, avec l’aide de votre courtier en rachat Ymanci, un dossier complet avec notamment une copie de vos justificatifs de salaires, d’identité, ou bien encore des documents bancaires et relatifs à vos crédits.
Étape 4 : l’analyse de votre dossier
Votre courtier étudie et analyse très précieusement tous les documents et copies que vous lui avez fournis. Grâce à sa connaissance pointue des offres du marché et ses relations privilégiées avec les organismes de crédit, il vous trouve la solution de restructuration de créances la plus avantageuse et défend votre dossier auprès des banques partenaires.
Étape 5 : l’accord et la signature
Votre demande obtient un accord de la part d’un organisme prêteur partenaire. L’offre de regroupement de crédits, dont vous recevrez une copie, est éditée. Votre courtier Ymanci vous en explique tous les détails, vous pouvez la signer en toute quiétude.
Étape 6 : la mise à disposition des fonds
Une fois le délai de rétraction passé, votre offre est définitivement validée. Les fonds sont mis à votre disposition selon les délais réglementaires.
Peut-on faire une demande en étant locataire fiché FCC ou FICP ?
Plusieurs incidents de remboursement ou de paiement ont été enregistrés par votre banque sur votre compte. Vous êtes désormais fiché FICP et/ FCC. Cela signifie que vous êtes inscrit au Fichier national des Incidents de remboursements des Crédits aux Particuliers ou au Fichier Central des chèques. Vous pouvez demander un rachat de créances. Sous certaines conditions, votre inscription aux fichiers des incidents, FICP et FCC, peut être levée.
En tant que locataire fiché FICP ou FCC de la Banque de France, vous ne pouvez pas prétendre à un rachat de créances. Le niveau de risque étant tellement élevé, sachez que les établissements bancaires ne peuvent pas vous proposer cette solution de refinancement.
Néanmoins, si vous êtes locataire de votre logement principal, mais propriétaire d’un bien immobilier par ailleurs, vous pouvez obtenir un regroupement de prêts. Cette opération est soumise à conditions, et l’étude de votre profil est indispensable pour connaître la faisabilité de votre demande.
Retrouvez toutes les informations à connaître sur le regroupement de crédits et les FICP/FCC.
Bon à savoir
Vous ne pouvez pas prétendre à l’obtention d’un rachat de créances, si un dossier de surendettement a été déposé en votre nom à la Banque de France.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
L’assurance emprunteur couvre les risques de prévoyance lourde, comme le décès ou l’invalidité. Elle prend votre relais et garantit le remboursement à votre place de l’ensemble ou d’une partie de votre crédit. Aussi appelée assurance de prêt immobilier, elle concerne uniquement les crédits immobiliers et n’est pas obligatoire aux yeux de la loi.
Autrement dit, si dans le cadre de votre rachat de prêts locataire, vous décidez de ne fusionner que des prêts à la consommation, comme des prêts personnels, des découverts…, alors vous n’êtes pas concerné par l’assurance emprunteur.
En revanche, si en tant que locataire vous détenez un prêt immobilier en plus d’autres emprunts, et que vous souhaitez faire racheter l’ensemble de vos créances, alors l’assurance emprunteur vous sera fortement conseillée.
Nous vous présentons un exemple pour mieux comprendre le rachat de crédits pour les locataires :
Paul est cadre dans la fonction publique, il est locataire et vient de quitter Nancy pour Nantes. Cette mutation lui a valu une augmentation de salaire. Son salaire net mensuel est passé de 3 150 euros à 3 450 euros.
Sa situation avec l’intervention du conseiller Ymanci :
Un loyer : 885 euros par mois
Un crédit renouvelable : 200 euros par mois
Une épargne : 300 euros par mois puis 150 euros par mois
Un crédit pour financer l’achat d’un véhicule : 650 euros par mois
Des découverts bancaires consécutifs à une augmentation de ses dépenses courantes. Ces découverts récurrents l’empêchent non seulement d’épargner 150 euros mais entraînent aussi le rejet des prélèvements concernant ses deux crédits.
Sa situation après l’intervention du conseiller Ymanci, spécialiste du regroupement de prêts, il pourra bénéficier :
D’un crédit englobant les deux prêts et les découverts bancaires : 438 euros par mois
D’une trésorerie supplémentaire : 3 000 euros
Son conseiller lui propose un regroupement de crédits de 50 000 euros sur une durée de 12 ans. Grâce à ce montage financier, Paul pourra ainsi rembourser son découvert bancaire, racheter ses deux crédits et épargner à nouveau entre 100 et 160 euros par mois.
Le rachat de crédits pour locataire est tout à fait envisageable. Cette opération facilite la réduction de ses mensualités et son taux d’endettement, parfois de façon considérable. Il optimise ainsi son budget. Comme pour toute demande de crédit, l’emprunteur devra justifier ses revenus et éventuellement présenter une garantie. Ymanci vous permet de faire une simulation et vous accompagne pour réaliser vos projets.
Pour en savoir plus sur le regroupement de crédits, vous pouvez consulter nos articles sur :
