LES FORUMS ET LES AVIS SUR LE RACHAT DE CRÉDITS

Dans un univers parallèle, chaque foyer français gagnerait correctement sa vie et saurait gérer son budget englobant les revenus, mais aussi les dépenses quotidiennes, mensuelles. Dans un univers parallèle, les dettes n’existeraient pas ; les ménages ne vivraient pas à crédit ; l’endettement et le surendettement auraient été bannis des dictionnaires ; les charges fixes comme le loyer, les crédits en cours, les pensions versées, les impôts… n’entameraient pas le reste à vivre.

Si des physiciens de génie tendent à reconnaître que les univers parallèles existent, il ne s’agit aujourd’hui que d’une théorie qui, comme beaucoup d’autres, doit être démontrée. À ce stade, nous devons par conséquent nous contenter de notre univers avec ses problématiques financières qui font suite à nos décisions, à nos achats pas toujours réfléchis ou aux imprévus de la vie.

De fait, la gestion d’un budget est délicate dans de nombreux foyers. Certains ménages arrivent tout juste à honorer les créances et les factures qui tombent chaque mois comme le loyer, le remboursement du prêt immobilier et/ou d’un crédit à la consommation, ou encore les impôts… D’autres n’ont plus assez de leurs salaires pour s’acquitter de leurs dettes et se retrouvent avec des découverts bancaires, menacés de surendettement. Voilà pourquoi, beaucoup de Français décident de recourir au rachat de crédits.

Si vous faites partie de ceux qui envisagent de regrouper leurs prêts en un seul crédit, il est préférable de ne pas se lancer à l’aveuglette dans cette opération de financement qui vous engage sur la durée. Pour vous éclairer sur ce refinancement, il y a :

• Les spécialistes en rachat de crédits, comme les courtiers, 
• Les banques et les partenaires bancaires,
• Les Foires aux questions, plus communément appelées FAQ,
• Et les forums.

Il existe effectivement des forums qui évoquent le regroupement de crédits. Aujourd’hui, nous allons nous attarder sur cet espace virtuel qui permet d’interagir librement. Nous vous présenterons aussi toute une liste de fausses informations qui circulent sur le web et les réseaux sociaux.

Qu’est-ce qu’un forum ? 

Dans la Rome antique, le forum représentait la place du marché où la population se rassemblait et évoquait la vie politique, économique ou encore religieuse. Au XXIe siècle, il s’agit d’un espace toujours public mais virtuel. Le forum est le lieu d’expression d’une communauté d’entraide qui permet aux internautes :

• De poser des questions sur des thèmes divers et variés,
• De décrire une situation similaire à la vôtre,
• D’échanger leurs idées, leur vécu, leur savoir-faire…,
• De profiter des expériences des autres,
• D’être conseillés et orientés par des professionnels.

Forum sur le rachat de crédits : des questions qui attendent des réponses…

Le concept d’un regroupement de crédits, qui apparaît pour beaucoup de Français comme étant une solution à différentes problématiques financières, est le suivant : un organisme prêteur rachète tout ou une partie des créances pour les regrouper en un seul et nouveau prêt plus adapté à la situation de l’emprunteur. Par l’allongement de la durée de cet emprunt, les nouvelles mensualités vont baisser automatiquement et la personne qui emprunte peut ainsi retrouver un reste à vivre plus conséquent qu’avant. Outre l’allégement des créances mensuelles, le résultat est intéressant puisque ce montage financier permet aussi : 

• De réduire le taux d’endettement. Il désigne la part qu’une personne ou qu’un foyer peut engager dans le paiement de son nouveau crédit par rapport à la totalité de ses revenus globaux.
• D’assainir la situation financière,
• De bénéficier éventuellement d’une trésorerie supplémentaire pour financer l’achat d’un véhicule, des travaux ou encore les études des enfants…
• D’éloigner la crainte du surendettement.

Vous connaissez quelques avantages de ce refinancement. Mais vous n’en connaissez pas nécessairement tous les tenants et les aboutissants. Et les questions abondent bien évidemment :

• Comment faire un regroupement de crédits ?
• Mon profil, est-il éligible à ce refinancement ?
• Ce montage financier, prend-il en compte un prêt immobilier, un crédit à la consommation comme un prêt affecté, un crédit renouvelable…, ou les deux ?
• Ce refinancement est connu sous d’autres appellations : rachat de crédits, regroupement de prêts ou de crédits, restructuration de dettes. Quel que soit le terme utilisé, le principe demeure-t-il le même ?
• Comment bénéficier d’un taux de rachat défiant toute concurrence ?
• Quels documents faut-il fournir pour que mon dossier obtienne un avis favorable d’une banque ou d’un établissement prêteur ?
• Un courtier en rachat de crédits, est-il vraiment capable de trouver l’offre de financement qui correspond à mon profil ?
• Dès que mon dossier de rachat de crédits est validé par l’organisme prêteur, quel est le délai pour débloquer les fonds nécessaires ?
• Faut-il prendre rendez-vous avec un notaire pour effectuer une restructuration de dettes ?
• Quels sont les organismes de rachats de prêts en France ?

Quels sont les avantages et inconvénients des forums sur le rachat de crédits ?

Vous savez désormais qu’il existe des espaces virtuels dédiés au regroupement de prêts. À présent, vous êtes devant votre écran d’ordinateur. Vous vous apprêtez à vous aventurer sur un de ces forums pour connaître les réponses à toutes vos questions, pour échanger, pour y voir plus clair. Vos doigts s’arrêtent avec soudaineté à quelques centimètres du clavier. De nouvelles questions vous viennent à l’esprit : pouvez-vous vous fier à ces groupes de discussion qui évoquent cette opération financière ? Un forum, est-il capable de répondre à vos interrogations tout à fait légitimes ? Les avis et les informations qui y pullulent, sont-ils exacts, douteux, mensongers, exagérés… ? Il y en a tellement que vous vous dites effectivement qu’il faut sûrement en prendre mais aussi en laisser. Sur ce point, nous vous faisons une réponse de Normand : oui et non.

Oui, vous pouvez faire confiance à cet espace d’échanges, à condition qu’il soit toutefois géré par des professionnels du rachat de crédits. Si c’est le cas, les forums sont utiles et fiables car : 

• Des experts peuvent communiquer plus aisément avec les emprunteurs potentiels.
• Ils vont à l’essentiel et font gagner un temps précieux à ceux qui veulent emprunter puisqu’ils sont redirigés vers les pages qui traitent du même sujet.
• Ils sont accessibles de partout. Où qu’il soit, le futur emprunteur peut prendre part à des échanges traitant par exemple de la durée maximale d’un remboursement pour un regroupement de prêts à la consommation, d’un prêt immobilier, ou encore de la renégociation d’un meilleur taux.
• La personne, qui veut regrouper ses emprunts en un seul crédit, peut se baser sur des avis déjà traités et archivées. Là aussi, il s’agit d’un gain de temps car certaines interrogations sont rapidement levées.

Après les points positifs, il y a les négatifs. En effet, vous ne pouvez pas prendre pour argent comptant tous les avis publiés sur les forums. La méfiance est de mise quand vous regardez les forums qui ne sont pas alimentés par des professionnels. Les posts sur une question concernant par exemple le taux d’endettement maximal lors du regroupement de prêts ou la durée d’un rachat de crédits à la consommation risquent de vous induire en erreur, même involontairement car :

• Un emprunteur, qui a déjà eu recours à un rachat de crédits, n’est pas forcément du métier. Il ne peut pas connaître tous les détails de ce refinancement. Certes, il aura à cœur de partager son expérience avec vous. Certes, il connaît quelques rouages de cette opération financière. Certes, il est de bonne foi. Certes, il veut vous aider à trouver des solutions à vos problèmes financiers. Cependant, il ne connaît pas forcément et correctement les textes de loi, les taux appliqués par les établissements prêteurs… qui sont en perpétuel mouvement. De surcroît, le dossier de chaque emprunteur est différent. Et ce qui était vrai pour lui, ne le sera plus forcément pour vous.

Si vous n’y prenez pas garde, vous risquez aussi de tomber sur des avis guère pertinents, truffés d’erreurs, et/ou volontairement négatifs, voire mensongers comme ceux de :

• Certains internautes qui risquent de vous envoyer sur une mauvaise voie. Ils prennent un malin plaisir à poster des messages faisant espérer des taux particulièrement bas ou des conditions prometteuses. Au bout du compte, leurs informations se révèlent complètement fausses.

D’autres internautes peuvent être virulents et de mauvaise foi comme :

• Un emprunteur potentiel dont le dossier de demande de prêt a été refusé par un établissement de financement. Ce refus lui étant resté en travers de la gorge, l’infortuné traîne dans la boue la banque ou l’établissement prêteur qui n’a pas satisfait sa demande.

En résumé, il est fortement recommandé de vous tourner vers les espaces dédiés qui ont pignon sur rue, c’est-à-dire ceux qui appartiennent à une banque ou à un organisme prêteur. Ces plateformes garantissent la fiabilité, la précision des réponses rédigées par des professionnels. 

Deux précautions valent mieux qu’une. Là aussi, il est judicieux de vérifier leurs références et leur sérieux via des sources crédibles et officielles comme le gouvernement ou encore les associations de consommateurs.

Les rumeurs et les fausses informations qui circulent sur le web 

Le regroupement de crédits est une opération de financement qui peut véhiculer des réponses exactes ou erronées, des conseils avisés ou trompeurs. Les forums animés et renseignés par des experts de ce montage financier sont très utiles, car ils vous permettent déjà de déblayer le terrain en démêlant le vrai du faux. Ainsi, la personne, qui veut regrouper ses emprunts en un seul crédit, peut commencer sa demande de refinancement en toute sécurité, en toute tranquillité. Les informations fallacieuses, qui circulent souvent sur les forums, concernent souvent les points suivants. 

“Le prêt immobilier est le seul intéressé par cette opération financière” 
Pas du tout. Le crédit à la consommation, le crédit renouvelable, le prêt étudiant, le prêt travaux ou encore le découvert bancaire peuvent y être absorbés.

“L’emprunteur doit faire racheter tous les crédits”
Là aussi, l’information est fausse. Il peut faire regrouper la totalité ou une partie de ses emprunts. Pour un propriétaire, par exemple, le prêt immobilier peut ne pas être inclus dans cette opération de financement surtout s’il s’agit d’un prêt à taux zéro ou encore un prêt patronal.

“Le rachat de crédits est destiné aux propriétaires”
C’est faux. Que vous possédiez ou non un bien immobilier, cette solution financière concerne tout le monde à condition que l’établissement prêteur déclare valide la situation et le profil du client.

“Le découvert bancaire ne peut pas intégrer un regroupement de crédits”
Cette situation inconfortable est apparentée à un crédit et a en conséquence sa place dans ce refinancement.

“La garantie hypothécaire prive le propriétaire de son bien immobilier”
L’hypothèque est une garantie pour la banque ou l’établissement prêteur en cas de grosses difficultés financières. L’emprunteur risque effectivement de le perdre s’il ne peut plus s’acquitter des mensualités. Dans le cas contraire, il peut disposer de son logement, en y vivant, en le mettant en location ou en le vendant. 

“Ce refinancement oblige l’emprunteur à changer de banque”
Pas du tout. La personne qui emprunte peut effectuer un rachat de crédits auprès d’un organisme spécialisé et garder son compte bancaire dans son établissement habituel.

“Les dettes personnelles ne sont pas reprises dans un regroupement de prêts”
Ces dettes, comme des retards dans le paiement des impôts, des dettes familiales ou encore des retards dans le règlement des loyers, peuvent tout à fait être intégrées dans ce montage financier. En revanche, les dettes de jeu ne sont pas concernées.

“Le rachat de crédits est seulement à taux variable”
C’est faux. Cette opération financière est réalisable à taux fixe ou à taux variable, selon le projet de l’emprunteur. Il convient par conséquent d’étudier chaque dossier pour déterminer le taux le mieux adapté.

“Ce refinancement entraîne un fichage à la Banque de France”
Là aussi, il ne faut pas croire tout ce qui écrit sur les forums. Cette solution bancaire permet de rééquilibrer les mensualités puis l’endettement et d’éviter ainsi le fichage auprès de cette institution indépendante.

“L’emprunteur est blacklisté en cas d’un refus provenant d’un établissement prêteur” 
Un refus n’est pas forcément définitif. La banque ou l’organisme prêteur peut toujours revoir sa position à condition que la situation financière ou personnelle de l’emprunteur évolue dans le bon sens. Avant sa deuxième demande, il peut par exemple retrouver un emploi avec un contrat à durée indéterminée, aussi appelé CDI, ne pas avoir connu de découvert bancaire au cours des derniers mois, avoir trouvé un co-emprunteur… 

Hormis les rumeurs et les fausses informations, le futur emprunteur, qui veut faire regrouper ses crédits à la consommation et/ou son prêt immobilier, doit aussi se méfier des… arnaqueurs. Lisez la suite attentivement, si vous ne voulez pas figurer sur la liste des personnes escroquées par de faux courtiers.

Comment se prémunir des arnaques au rachat de crédit ?

Un faux cabinet de courtage en rachat de crédit contacte un consommateur titulaire d’un ou plusieurs crédits (crédit affecté ou immobilier). L’escroc propose un regroupement de prêts à un taux d’intérêt très attractif. La victime potentielle est priée de transférer de l’argent pour effectuer le regroupement de prêts. Cette opération, d’apparence avantageuse, cache en réalité une arnaque au rachat de crédit. Le remboursement n’intervient jamais. L’argent s’évapore. Le faux intermédiaire en opération de banque disparaît.

Comment repérer une proposition de rachat de crédit frauduleuse ? Que faire si vous êtes la cible d’une telle escroquerie ? Voici quelques conseils.

Arnaque au rachat de crédit : simulation et usurpation d’identité

Lors d’une arnaque au rachat de crédit, les particuliers, détenteurs d’un ou plusieurs prêts sont démarchés par téléphone ou par mail. Ici, les escrocs se font passer pour des courtiers légitimes ou une banque de notoriété publique. Les faux courtiers en regroupement de prêts leur promettent d’obtenir une offre de rachat à un taux défiant toute concurrence.

Pour rendre leur proposition frauduleuse de rachat de crédit plus convaincante, les escrocs n’hésitent pas à usurper l’identité de grands noms de la banque, de l’assurance ou du crédit. Pour tromper la confiance des particuliers, les fraudeurs vont jusqu’à utiliser des sites web et des messageries d’apparence officielle.

Arnaques au rachat de crédit : quelles victimes sont visées ?

Les arnaques au rachat de crédits ciblent en général les particuliers titulaires d’un prêt ou de plusieurs auprès d’un organisme de crédit à la consommation. Dans cette situation, l’escroc se présente comme un conseiller bancaire ou un courtier en crédit. Sa proposition ? Refinancer un prêt existant à taux très avantageux ou obtenir un nouveau prêt pour financer un projet.

Quel est le processus d’une arnaque au rachat de crédit ?

Dans le cadre de fraudes au rachat de crédit, les escrocs disposent le plus souvent, de renseignements confidentiels sur le consommateur. Il s’agit notamment de son identité ainsi que du montant du crédit ou des crédits à racheter. Les renseignements en possession des escrocs peuvent concerner éventuellement le nom du conjoint ou le montant du salaire couple. Sans oublier de nombreuses données personnelles récoltées sur le net.

Mis en confiance, le consommateur reçoit une proposition de rachat de prêt excessivement attrayante de la part de la fausse société de crédit à la consommation ou de courtage en prêt immobilier. Pour mener l’opération à bien, l’emprunteur est prié de communiquer un supplément d’informations personnelles. Ce complément de données sera prétendument utilisé pour finaliser le contrat de regroupement de prêts.

En quoi consistent les arnaques au rachat de crédit ?

Les arnaques au rachat de crédit se déroulent en deux temps. À l’initiative de la fausse société financière, la victime transmet dans un premier temps des données et documents personnels. Il s’agit principalement du ou des contrats de crédit, d’une pièce d’identité, de l’avis d’imposition. Pour la victime, le contrat de rachat paraît authentique. En réalité, ces documents vont servir à souscrire un prêt auprès d’une banque au nom de la victime.

Dans un deuxième temps, l’escroc demande à la victime que l’argent lui soit versé. Cette opération devant servir au remboursement des premiers crédits. En pratique, le faux courtier détourne l’argent à son profit et disparaît. Le résultat ? D’une part, les anciens crédits ne sont pas remboursés. D’autre part, le consommateur est désormais redevable de mensualités supplémentaires.

Sur son site internet, la Banque de France (BDF) rappelle que l’usurpation d’identité est un délit pénal. Cette usurpation peut être facilitée par la perte ou le vol d’une pièce d’identité. Elle peut se dérouler sur Internet en récupérant les documents ou les données concernant les victimes. En France, plus de 200 000 personnes seraient victimes d’usurpation d’identité en ligne chaque année (sondage Fellowes / ObSoCo 2015).

Arnaques au rachat de crédit : conseils en cas de doute

Selon la Banque de France et l’ASF (Association française des Sociétés Financières), il faut toujours se méfier d’offres trop attractives. En cas de suspicion de fraude au rachat de crédit, certaines précautions s’imposent.

Suspicion d’arnaque au rachat de crédit : vérifier la réalité de l’offre

En cas de soupçon de fraude au rachat de crédits, vérifiez la réalité de l’offre avant de fournir des informations confidentielles ou de l’argent. Contrôlez les informations de contact de la société. L’adresse, le numéro de téléphone, l’adresse mail et le numéro d’agrément doivent être réels et vérifiables. De même, n’hésitez pas à comparer le taux d’intérêt de votre offre avec les offres du marché. Si l’offre semble trop prometteuse, cela peut signifier que la proposition n’est pas réaliste.

Ne transférez jamais d’argent reçu de la part d’un organisme bancaire à une société de courtage ni à quiconque. De même, méfiez-vous des demandes de paiement anticipé. Si le cabinet de courtage vous demande de payer des frais avant que les crédits ne soient rachetés, cela doit vous alerter. Si vous avez des doutes sur l’offre de regroupement de prêts, sollicitez les conseils d’un expert. Il peut s’agir d’un conseiller financier, d’un avocat ou d’un courtier indépendant.

Le numéro ORIAS pour s’assurer que la société de crédit a le droit d’exercer

Les intermédiaires et courtiers en assurance, banque et finance sont tenus de s’inscrire sur un registre national. Ce registre est tenu par l’ORIAS (Organisme pour le registre des intermédiaires en assurance). Le numéro d’immatriculation unique détenu par ces intermédiaires est librement accessible au public. La consultation de ce registre peut vous aider à authentifier la société de crédit avant tout engagement.

Sociétés de crédit frauduleuses : les listes noires des sites l’ACPR et de l’AMF

En cas de soupçon de fraude au rachat de crédits, vous pouvez également consulter la liste noire de l’ACPR ou de l’AMF. Ces deux autorités de contrôle du marché bancaire et financier recensent tout site ou organisme non autorisé à proposer des crédits.

Victime d’une arnaque au rachat de crédit : quelles sont les démarches ?

Les victimes doivent déposer plainte auprès de la Police ou de la Gendarmerie sans attendre. Une pré-plainte peut être enregistrée en ligne. Avec le récépissé du dépôt de plainte, le consommateur peut tenter de récupérer son argent en demandant un rappel du virement à sa banque. En cas d’échec, il est possible d’envisager un recours en justice.

Entre autres conseils, la Banque de France recommande de contacter par téléphone “Info Escroqueries”. En outre, la BDF préconise de signaler l’escroquerie sur le portail officiel de signalement du ministère de l’Intérieur afin d’empêcher d’autres tentatives de fraude.

Vous envisagez un rachat de crédits ? Méfiez-vous des escroqueries et des pratiques douteuses. Traitez exclusivement avec un interlocuteur professionnel et identifiable. Ne divulguez pas d’informations personnelles et ne confiez pas de documents privés à des interlocuteurs que vous ne connaissez pas. Assurez-vous que le courtier en rachat de crédits avec lequel vous contractez a le droit d’exercer. Il doit disposer d’un numéro d’immatriculation auprès des autorités compétentes.

Maintenant vous savez comment vous y prendre pour repérer une fraude au rachat de crédits.

À quoi ressemblent les messages postés sur les forums de rachat de crédits ?

Le rachat de crédits a donc ses forums où affluent des tonnes de messages, plus communément appelés des posts. Comme tous les autres, la vocation d’un forum sur le rachat de crédits est de permettre à l’internaute d’avoir accès à toutes les informations sur cette opération financière dans sa globalité. Voici à quoi peuvent ressembler les messages sur un forum de rachat de crédits :

« J’ai contracté un prêt immobilier, un crédit pour exécuter des travaux dans mon logement, un crédit pour acheter une voiture à ma femme. Entre-temps, j’ai perdu mon emploi bien payé. Les économies, que j’avais mises de côté, fondent comme neige au soleil. Je ne m’en sors plus. Dois-je effectuer un regroupement de crédits ? » 

« Après plusieurs accidents de la vie, je ne peux plus rembourser mes six prêts. Chaque mois, je dois rembourser 1 500 euros. En CDI, mes revenus sont d’environ 2 200 euros. Sur cette somme, je dois aussi payer mon loyer et mes charges. J’ai entendu dire qu’un regroupement de crédits pourrait assainir mon budget. Je ne suis pas fiché FICP, mais j’ai eu des incidents bancaires ces deux derniers mois. Mon cas, est-il désespéré ? » 

« J’ai trois crédits en tout : un prêt immobilier et deux crédits à la consommation. Tous les mois, je rembourse plus de 1 000 euros. J’ai fait plusieurs demandes de rachat de crédits auprès de plusieurs banques qui ont rejeté mon dossier. Vers qui dois-je me tourner pour bénéficier d’un rachat de prêts ? »

Comme vous pouvez le voir, les questions sont diverses, peuvent être pointues et nécessitent bien souvent des réponses longues, personnelles… Les profils des emprunteurs qui veulent souscrire à un regroupement de prêts sont tous différents et méritent que leur dossier soit traité au cas par cas.

Sur le site d’Ymanci, nous avons donc fait le choix de ne pas avoir de forum car nous pensons que chaque réponse appelle une étude personnalisée. Les experts Ymanci sont à même de répondre à vos problématiques par téléphone ou en face-à-face.