Rachat de crédits LOA : notre guide
Quand nous parlons « financement d’un projet », qu’il soit pour un bien à la consommation ou un bien immobilier, notre cerveau fait rapidement, surtout sur ce site, la connexion avec les solutions financières existantes sur le marché pour nous permettre de transformer ce projet en réalité. Et par solution financière, nous parlons, surtout ici, de solutions de crédit !
Car les crédits bancaires sont, sans aucun doute, l’un des moyens les plus répandus pour rendre accessibles certains de nos rêves.
Depuis quelques années, pourtant, une nouvelle forme de financement fait son apparition dans le ciel français. Il s’agit de la LOA. De plus en plus utilisée pour l’acquisition d’une voiture notamment, la location avec option d’achat est une formule de location au terme de laquelle le locataire peut acheter le bien au prix fixé à l’avance.
Peut-être que vous-même avez été attiré pour ce nouveau mode d’acquisition ? Chaque mois, vous payez un loyer pour devenir le propriétaire officiel de votre véhicule à l’issue de la date fixée au contrat de location.
Mais voilà, ce loyer s’ajoute à vos autres prêts en cours de remboursement. Crédit travaux, moto, et autres prêts personnels s’accumulent et commencent à peser lourd dans votre portefeuille.
Alors comment parvenir à retrouver un équilibre budgétaire face à toutes ces dépenses ?
Chez Ymanci, nous avons la solution : le rachat de crédits, une solution financière qui permet de rembourser tous vos prêts à la consommation, y compris votre LOA.
Intéressé pour obtenir plus d’informations ? Alors suivez le guide. Nous vous expliquons tout sur le rachat de prêts, sur la location avec option d’achat, sur l’intérêt à regrouper l’ensemble de vos dettes.
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La LOA : comprendre cette formule de leasing flexible
Avant de rentrer dans le cœur du sujet, faisons le point sur le fonctionnement de la location avec option d’achat.
La LOA est un accord entre un locataire et un bailleur, souvent une banque ou un organisme de financement, portant sur un bien à la consommation défini.
Aussi appelé leasing, location avec promesse de vente ou crédit-bail, ce type de crédit peut porter sur tout type de bien dit à la consommation. Mais les plus courants restent les voitures et les bateaux (oui, oui, vous avez bien lu !)
Une solution de financement flexible et accessible pour l’achat d’un bien de consommation
Le fonctionnement de la LOA est simple. Ce contrat de location permet à un particulier ou à une entreprise de louer un bien, un véhicule par exemple, pour une durée déterminée, généralement entre 24 et 60 mois.
Le locataire paie des mensualités, comme un loyer, pour jouir du droit de l’utiliser pendant la durée fixée.
En fin de location, il peut lever l’option d’achat en versant le montant résiduel prévu à l’avance, devenant ainsi propriétaire de la voiture. Dans le cas contraire, il restitue simplement le véhicule ou le remplace par un nouveau modèle.
Les étapes d’une LOA
Dans le cas de notre exemple de LOA sur véhicule, voici les étapes à suivre pour mettre en place ce contrat :
- Après avoir sélectionné la voiture à louer, vous signez un contrat de LOA avec le loueur. Ce contrat précise les conditions de la location: durée, kilométrage autorisé, options de services supplémentaires (entretien, assurances…) et surtout les options de fin de contrat.
- Vous payez des mensualités fixes pendant toute la durée du contrat. Ces mensualités sont souvent plus basses que celles d’un crédit auto classique, car elles ne couvrent que l’utilisation du véhicule et non son achat complet.
- Vous utilisez le véhicule comme si vous en étiez le propriétaire, en respectant les conditions du contrat (kilométrage, entretien, etc.).
- À la fin du contrat, vous avez le choix entre 3 options. Vous pouvez acheter le véhicule à un prix convenu à l’avance (valeur résiduelle). Vous pouvez rendre le véhicule sans obligation d’achat. Vous pouvez choisir de louer un nouveau véhicule en signant un nouveau contrat de LOA.
Comprendre l’intérêt du rachat de crédits associé à la LOA
La location avec option d’achat est en quelque sorte une solution de financement progressif qui permet au locataire d’acquérir le bien loué au terme du contrat de location.
Moyennant le paiement d’un loyer, que nous pouvons assimiler à une mensualité, le locataire dispose d’un bien et peut l’acheter s’il le souhaite une fois le contrat échu.
Pendant toute la durée de la location, le loyer représente une charge supplémentaire, qui vient peser sur son budget, et surtout qui peut s’ajouter à d’autres crédits (prêt travaux, personnel, renouvelables ou même immobilier).
L’accumulation de tous ces emprunts peut compliquer la gestion financière, alourdir le montant global à rembourser et nuire aux engagements de l’emprunteur-locataire à honorer toutes ses dettes.
Pour pallier cette problématique, le rachat de crédits permet de simplifier la situation en rassemblant tous les prêts, y compris la LOA, au sein d’une seule offre de crédit renégociée.
Si vous vous reconnaissez dans cette situation, vous pouvez en effet demander un regroupement de toutes vos créances et obtenir un nouveau prêt négocié à un taux plus avantageux, et avec une durée de remboursement adaptée.
Cette solution vous permet de rééquilibrer vos mensualités et de gagner en visibilité tout en préservant votre stabilité budgétaire.
Le fonctionnement du rachat de crédits avec LOA
Le rachat de crédits avec LOA, comment ça marche ?
Le regroupement de crédits, également connu sous le nom de rachat de crédits, est une solution financière qui permet de regrouper plusieurs crédits en un seul.
Son mécanisme est simple :
- Un établissement financier va racheter vos encours de crédits à la ou les banques qui vous les ont octroyés, incluant votre LOA. Vous pouvez demander à faire racheter tout ou partie de vos crédits !
- Puis, l’établissement va mettre en place une nouvelle ligne de crédit, dont le montant saura au moins équivalent à l’ensemble des encours de prêt rachetés.
- Vous ne remboursez plus qu’une seule mensualité de prêt à ce même établissement financier. Un prêt, un établissement : c’est simple et pratique !
Quels crédits peuvent être inclus dans un rachat de crédits avec LOA ?
Le rachat de crédits avec LOA peut inclure divers types de crédits. En voici les principaux :
Les crédits à la consommation
Parmi les plus couramment à être inclus dans une opération de regroupement de crédits :
- Crédits renouvelables : ce sont des prêts qui permettent de disposer d’une réserve d’argent utilisable à tout moment.
- Prêts personnels : ces prêts sont utilisés pour financer divers projets personnels comme des vacances, des travaux de rénovation, etc.
- Crédits affectés : ces crédits sont destinés à financer un bien ou un service spécifique, comme l’achat d’un véhicule ou d’un appareil électroménager.
Les crédits immobiliers
Les crédits immobiliers peuvent également être inclus dans une opération de regroupement de crédits :
- Prêts hypothécaires : utilisés pour l’achat d’une propriété immobilière.
- Prêts relais : utilisés pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente d’un ancien bien.
Bon à savoir
Si la part des encours immobiliers est supérieure ou égale à 60 % du montant total emprunté, alors vous bénéficiez d’un rachat de crédit immobilier (même si des crédits à la consommation font partie de l’opération). Vos conditions de prêt seront alors plus avantageuses.
La location avec option d’achat (LOA)
La LOA est une forme de financement qui permet de louer un véhicule ou autre bien avec la possibilité de l’acheter à la fin du contrat. Dans le cadre d’un regroupement de crédits, il est possible d’inclure les mensualités de la LOA, ce qui est particulièrement avantageux pour les personnes ayant plusieurs crédits et souhaitant simplifier leur gestion financière.
Les découverts bancaires
Les découverts bancaires, qui sont des facilités de caisse accordées par la banque, peuvent également être inclus dans une opération de regroupement de crédits. Cela permet de réduire les frais liés aux découverts et de mieux gérer son budget.
Les autres dettes
Certaines dettes fiscales et sociales peuvent également être intégrées dans un regroupement de crédits. Cela peut inclure :
- Arriérés d’impôts : dettes fiscales envers l’administration fiscale.
- Dettes sociales : arriérés de cotisations sociales (URSSAF, etc.).
- Dettes familiales
Pourquoi combiner rachat de crédits et LOA ?
Le rachat de crédits lié à une LOA présente plusieurs avantages :
- Alléger les mensualités : en fusionnant LOA et autres crédits (auto, consommation…), vous obtenez une seule offre de financement, une seule mensualité, et potentiellement un taux plus favorable. Le montant à payer chaque mois peut ainsi diminuer.
- Adapter la durée de remboursement : le rachat de crédits permet d’ajuster la durée de remboursement de l’ensemble de vos emprunts, lissant vos mensualités et préservant votre budget.
- Retrouver un souffle budgétaire grâce à un reste à vivre plus confortable : le fait de diminuer vos mensualités de prêt vous permet de dégager un solde positif plus important sur votre compte, avec une marge de manœuvre plus grande pour vous faire plaisir sans stress.
- Faciliter la levée de l’option d’achat : si vous prévoyez de racheter le bien en fin de LOA, cette solution vous aide à absorber le montant résiduel sans mettre en péril votre stabilité financière.
- Préserver votre capacité d’emprunt : un budget clarifié et des mensualités allégées vous laissent la possibilité de solliciter d’autres crédits ou d’autres formules de location ultérieurement.
Comment se déroule un rachat de crédits incluant une LOA ?
Le rachat de crédits LOA suit généralement ces étapes :
L’étape de l’analyse de la situation
L’emprunteur recense ses crédits (LOA, prêt auto, crédits à la consommation), note le montant dû, la durée restante, les mensualités, et les conditions de remboursement.
L’étape de la simulation et de la comparaison
En sollicitant une banque ou un courtier, l’emprunteur obtient une simulation du nouveau montage financier (taux, mensualité, durée). Il compare ensuite plusieurs offres pour trouver la meilleure option.
L’étape de la constitution du dossier
Une fois l’offre choisie, l’emprunteur fournit les justificatifs nécessaires (relevés, tableaux d’amortissement, accord LOA).
L’étape de la signature et mise en place
Après validation, l’organisme de rachat de crédits règle les anciens prêts et intègre la LOA dans un seul ensemble financier. Désormais, l’emprunteur ne paie plus qu’une mensualité unique, simplifiant ainsi la gestion.
Pour toutes ces étapes, vous pouvez vous faire accompagner par un courtier spécialiste du regroupement de crédits. De la constitution de votre dossier à la signature de l’offre de votre nouveau prêt, le courtier recherche pour vous la solution de financement la mieux adaptée à votre situation et négocie directement avec ses partenaires bancaires pour que vous puissiez bénéficier des meilleures conditions de prêt.
En plus, c’est lui qui compare les différentes offres. Vous n’avez qu’à vous reposer sur son expertise et signer votre contrat de prêt. Simple et rapide !
Les conditions d’accès et précautions à prendre
Pour accéder à un rachat de crédits incluant une LOA, l’établissement financier (banque ou organisme) étudie la stabilité de vos revenus, votre taux d’endettement, et votre capacité à assumer la nouvelle mensualité.
Plus votre dossier sera solide, plus vous aurez de chances d’obtenir un rachat de crédits.
Mais attention, soyez attentif aux frais de cette opération.
Comme toute offre de crédits, vous allez payer des intérêts de remboursement. Mais la mise en place de ce nouvel emprunt va également engendrer d’autres frais, comme des frais de dossier pour l’analyse de votre demande, des indemnités de remboursement anticipé pour dédommager les établissements bancaires qui vous avaient octroyé vos anciens prêts.
Votre nouvel établissement prêteur peut également vous demander de souscrire une assurance emprunteur pour vous protéger en cas de décès, d’invalidité et d’incapacité de travail. Cette assurance peut être souscrite auprès de ce même organisme bancaire ou auprès d’une compagnie d’assurance externe, à condition que les garanties proposées soient au moins équivalentes à celles exigées par votre nouveau financeur.
Vérifiez aussi que l’allongement de la durée de remboursement n’entraîne pas un surcoût excessif. L’objectif est de trouver un équilibre entre la réduction des mensualités et la préservation de la rentabilité globale de l’opération.
Les atouts et limites du rachat de crédits avec LOA intégrée
Avantages
• Une seule mensualité, une gestion simplifiée.
• Possibilité de réduire le montant des mensualités et le fardeau financier.
• Flexibilité renforcée pour racheter un bien précis (voiture, bateau…) au terme de la LOA.
• Meilleure maîtrise du budget, et capacité à souscrire d’autres crédits si nécessaire.
Inconvénients
• Frais supplémentaires liés au rachat : frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé.
• Allongement possible de la durée de remboursement, augmentant le coût global du crédit et votre endettement.
• Nécessité de comparer attentivement les offres et de négocier pour obtenir les meilleures conditions.
Quelques conseils pratiques avant de franchir le pas
Avant d’opter pour un rachat de crédits LOA, utilisez des simulateurs en ligne ou consultez un courtier pour évaluer l’impact sur vos mensualités, votre durée de remboursement, et le montant total.
Nous vous conseillons vivement d’interroger plusieurs établissements (banques, courtiers) pour comparer les taux, les frais, et les conditions proposées pour trouver la meilleure option.
Assurez-vous que la nouvelle mensualité et la durée correspondent à votre budget, sans compromettre la possibilité de racheter la voiture en fin de LOA.
Si vous avez le moindre doute, faites appel à un courtier Ymanci, il saura vous aiguiller !
Ce qu’il faut retenir
- Le rachat de crédits associé à une LOA est une solution efficace pour ceux qui souhaitent clarifier leur situation financière, réduire leurs mensualités, et mieux maîtriser la durée de remboursement.
- En regroupant votre LOA et vos autres engagements au sein d’une seule offre de crédit renégociée, vous gagnez en lisibilité, en flexibilité, et en tranquillité d’esprit.
- Avant de vous engager, prenez le temps de comparer les offres, de négocier, et d’envisager l’impact sur le long terme.
- Faites-vous accompagner par un spécialiste : il vous fera gagner du temps, vous trouvera la solution la mieux adaptée à votre situation aux meilleures conditions de prêt, et surtout il vous accompagnera à chaque étape de votre dossier.
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