Simulation de rachat de crédits immobilier

Publié le 18 septembre 2022, mis à jour le 16 février 2024 par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web

Les simulations de rachat de crédits peuvent être utiles, y compris pour des ménages sans soucis financiers. Le rachat de crédit immobilier est notamment la solution pour bénéficier d’un taux de crédit fort avantageux pour tous vos autres prêts ou pour un projet à venir. Il sert aussi à diminuer votre taux d’endettement et à augmenter votre reste à vivre à budget constant ou en baisse. Et si vous faisiez une simulation de rachat de crédit immobilier pour savoir si cela présente un intérêt pour vous ?

Renégociation ou rachat de crédit immobilier : quelle différence ?

La renégociation d’un crédit immobilier consiste à aller voir la banque auprès de laquelle vous avez souscrit votre emprunt. Vous lui demandez de modifier le montant de votre mensualité à la hausse ou à la baisse, voire le taux de crédit. Vous n’effectuez pas de regroupement de plusieurs crédits. Vous ne procédez pas non plus à une augmentation du capital emprunté.

Le rachat de crédits est différent d’une renégociation. Il permet le regroupement de plusieurs prêts ou dettes en une  seule échéance. Cette opération peut s’effectuer auprès de votre banque ou d’une autre. Vous rachetez le montant restant dû pour chaque prêt. Le total correspondra au nouveau capital emprunté.

Si l’immobilier représente au moins 60 % du nouveau prêt, il s’agit d’un rachat de crédits immo. Son taux d’intérêt est plus faible que pour d’autres types d’emprunt. Cela permet de faire des économies substantielles.

De plus, un prêt immo peut s’étendre sur 25 ans alors que les autres crédits sont limités, dans le meilleur des cas, à 15 ans. En augmentant la durée de remboursement, vous diminuez votre échéance mensuelle et votre taux d’endettement. Vous pouvez alors financer des projets plus ambitieux.

Quand recourir à un rachat de crédit immobilier ?

Il existe plusieurs situations où un rachat de crédit immobilier est intéressant.

Quand le taux de votre nouveau crédit est inférieur à celui de votre prêt

Si vous avez souscrit un contrat de prêt immobilier avant 2015, il est fort probable que son taux d’intérêt soit encore supérieur au taux actuel. C’est notamment le cas, si par exemple, votre situation socio-professionnelle, patrimoniale ou maritale est devenue plus favorable. De plus, moins un crédit est long, meilleur est le taux.

En outre, la loi Lemoine permet depuis juin 2022 de ne plus déclarer à l’assurance emprunteur vos antécédents de cancer ou d’hépatite C guéris depuis plus de 5 ans. Une assurance moins chère augmente votre capacité d’emprunt.

Prenons le cas fictif d’Anna et Joaquim. Quand en 2013, ils ont souscrit un crédit immobilier sur 20 ans, Anna était en contrat à durée déterminée et Joaquim, jeune commercial, avait un revenu très variable. Leur banque leur a accordé un prêt à 5 %. En 2023, Anna est fonctionnaire et Joaquim est directeur commercial dans une grosse société. En plus, ils ont hérité d’une maison qu’ils ont mise en location. S’ils procèdent au remboursement anticipé de leur prêt en souscrivant un emprunt sur 10 ans, ils peuvent espérer emprunter à 2,10 %.

Très concrètement, s’il leur reste 60 000 € de capital à rembourser à leur banque, leur crédit en cours à 5 % leur coûtera 15 967 € (sans compter l’assurance) sur les 10 ans restants. Si pour la même somme, il est à 2,10 %, leur prêt leur coûtera seulement 5963 €, hors assurance. Soit une économie de 10 004 euros.

Quand en plus de votre crédit immobilier, vous avez d’autres prêts

Les prêts immobiliers bénéficient de taux d’intérêt et d’un étalement dans le temps bien plus avantageux qu’un crédit à la consommation ou renouvelable, un prêt pour des travaux ou l’achat d’un véhicule. Si l’immobilier représente au moins 60 % du montant de votre futur emprunt, vous bénéficierez d’un crédit immobilier pour toute la somme empruntée. C’est une source d’économies insoupçonnée !

En plus, vous n’aurez qu’une seule échéance mensuelle auprès d’une seule banque. Cela simplifiera une éventuelle renégociation quelques années plus tard.

Un gros achat à crédit est anticipé ? Et si vous rachetiez votre prêt immobilier ?

Si vous regroupez dans un crédit unique le montant dont vous avez besoin pour financer votre nouveau projet et le capital restant dû de votre prêt immobilier, il se peut que l’immobilier représente au moins 60 % de la somme demandée.

Or, les prêts immo ont souvent des taux plus faibles que les autres crédits. Plus la durée de prêt est faible, plus le taux est avantageux. Il est ainsi conseillé de faire une simulation de rachat de votre crédit immobilier. Cela permet souvent de diminuer le coût du crédit ou d’avoir une mensualité plus légère en rallongeant le prêt. De plus, vous n’avez qu’une seule assurance.

C’est ainsi que Frantz en faisant une simulation a découvert qu’il économiserait 103 euros par mois tout en obtenant les 15 000 euros nécessaires à l’achat de sa voiture.

Quand votre situation socio-professionnelle vous donne droit à des taux de crédit immo plus faibles

Entre un profil aisé très recherché par les banques et un profil modeste ou jugé plus risqué, le taux de crédit peut connaître un fort différentiel entre les profils. Par exemple en 2023, au premier, sur 10 ans, la banque lui prêtera à 2,10 % alors qu’au second, elle ne lui consentira qu’un prêt à 4,95 %. Cette petite différence engendre un gros impact sur les mensualités de remboursement. Si l’assurance est à 0,34 %, pour un capital emprunté de 50 000 euros, le premier paiera une mensualité de 476 €, le second de 543 €, soit 77 € d’écart chaque mois.

Dès que votre situation professionnelle et patrimoniale évolue favorablement, pensez à faire une simulation de rachat de crédit immo. Votre nouvelle mensualité de remboursement pourrait connaître une baisse appréciable.

Comment savoir si un rachat de crédit immobilier est intéressant pour vous ?

Monter un dossier de rachat de crédit immobilier prend du temps. Vous voulez savoir si le rachat de votre crédit immobilier est une bonne idée avant de prendre un engagement ? Le plus simple et le plus rapide est de recourir au simulateur de crédit immobilier d’Ymanci, courtier expert en rachat de crédit. En quelques minutes, vous saurez si vous gagnerez à monter un dossier de regroupement de crédits.

Pourquoi faire une simulation de rachat de crédit immobilier ?

Avant de solliciter des banques, il faut rapidement savoir deux choses.

• Obtiendrez-vous une offre de la part d’une banque ?
• Cette proposition présentera-t-elle pour vous un intérêt ?

Le simulateur en ligne de rachat de crédit immobilier

Ymanci est un courtier expert en rachat de prêts. Il met à votre disposition son simulateur en ligne gratuit de rachat de crédits. Il suffit de quelques minutes pour remplir les informations demandées. Vous recevez ensuite immédiatement par mail l’offre de rachat de crédit immobilier qui peut vous être proposée. Vous saurez ainsi le montant de vos futures mensualités, le coût de votre nouveau crédit et de cette opération.

L’usage de ce simulateur est sans engagement. Ses résultats ne sont donnés qu’à titre indicatif. Il vous permet d’évaluer les économies réalisées ou la baisse de vos mensualités suite au rachat de crédits. Ainsi, vous savez si vous avez intérêt à procéder à cette opération.

Quelles informations sont demandées lors d’une simulation de rachat de crédit immobilier

Le simulateur en ligne de rachat de crédit immobilier vous demandera, entre autres :

• la date et la durée de votre prêt immobilier ;
• la somme empruntée et celle qu’il reste à rembourser ;
• si vous souhaitez ou non un financement supplémentaire ;
• les revenus de votre foyer ;
• votre situation socio-professionnelle ;
• si vous êtes un seul emprunteur ou empruntez à deux ;
• votre date de naissance ;
• vos coordonnées de contact pour pouvoir vous envoyer l’offre.

Ymanci respecte le règlement général de protection des données (RGPD). Vos données ne serviront qu’à ce projet.

Quels crédits regrouper lors d’un rachat de prêts immo ?

Vous pouvez regrouper dans un rachat de crédits immobilier :

• vos crédits immobiliers ;
• vos prêts à la consommation (y compris le leasing ou les crédits revolving) ;
• vos dettes (découvert, impôt, etc.), sauf celles de jeux.

Pour rester un prêt immobilier, la part dévolue à l’immobilier doit être d’au moins 60 % du montant emprunté.

Bien entendu, si vous avez bénéficié d’un prêt à un taux plus avantageux que les taux immobiliers actuels (exemple PTZ, écoprêt pour des travaux de rénovation énergétiques, etc.), il ne faudra pas les inclure dans votre regroupement de crédits.

Avec la hausse des taux, est-ce encore intéressant de racheter son crédit immobilier ?

Si votre crédit immobilier date d’avant 2015, il se peut, suivant votre situation, que les taux actuels soient encore inférieurs à ceux de l’époque où vous l’avez souscrit, surtout si votre situation socio-professionnelle est devenue plus favorable.

Racheter son crédit immobilier : une solution pour financer un projet à moindre coût

Si vous avez besoin de financer un projet tel que des travaux, un tour du monde ou l’achat d’une voiture et que l’immobilier représente au moins 60 % du capital emprunté, vous bénéficierez d’un financement pour votre nouveau projet avec le même taux d’intérêt que pour le montant affecté à l’immobilier. Vous obtiendrez ainsi des économies sur les intérêts.

Racheter son prêt immobilier pour diminuer ses mensualités

À cause de l’inflation ou d’une baisse de revenus, votre budget est devenu plus serré. Comment faire face à toutes vos dépenses ? La solution : racheter vos crédits en cours, dont votre crédit immobilier. Cela vous permet d’étaler davantage vos remboursements et d’avoir des mensualités plus faibles. Le coût total du crédit sera plus élevé, mais vous diminuerez votre taux d’endettement. Vous garderez ainsi votre niveau de vie.

Un exemple pour illustrer l’intérêt d’un rachat de crédit immobilier

Prenons un couple fictif, Inès et Martin. Ils sont propriétaires. Ils souhaitent réduire leurs dettes et faire installer une petite piscine pour 17 000 €. Leurs revenus s’élèvent à 3 733 €.

Le couple a souscrit un crédit immobilier. La mensualité s’élève à 945 €. Inès et Martin remboursent une mensualité de 597 € par mois issue de 5 crédits renouvelables ainsi qu’une mensualité de 349 € pour un prêt personnel. Au total, Inès et Martin remboursent 1 891 € par mois de crédits.

Le montant total de leurs dettes représente 51 % de leurs revenus. Sachant qu’il devrait être limité à 33 %. Lecouple doit encore verser 182 000 €.

Après, un rachat de crédit immo, leur nouvelle mensualité est de seulement 1085 €. Elle a ainsi diminué de 806 €. Inès et Martin ont aussi obtenu les 17 000 € nécessaires pour leur piscine. Leur taux d’endettement est passé de 51 % à 29 %. En revanche, le montant qu’il leur reste à rembourser a augmenté. Il est désormais de 211 123 € au lieu de 182 000 €.

L’immobilier représente moins de 60 % de votre rachat de crédit ? Ce simulateur vous intéressera.

Simulation rachat crédit conso