Simulation de rachat de crédits conso : pourquoi et comment ?

Publié le 23 décembre 2022, mis à jour le 27 octobre 2023 par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web

Les simulations de rachat de crédits peuvent être très utiles pour financer un projet ou réduire les mensualités. Grâce au rachat de crédits conso, vous regroupez en un seul et même prêt presque toutes vos dettes et votre découvert bancaire. Dans certains, il peut même vous permettre d’obtenir le financement d’un nouveau projet. Découvrez ce que va vous apporter cette opération, grâce à une simulation de rachat de crédits conso.

Quel est l’intérêt d’un regroupement de crédits conso ?

Le rachat de crédits à la consommation est différent d’une simple renégociation. Une renégociation porte seulement sur un prêt. Vous demandez à la banque une modification des conditions de celui-ci, comme le montant des échéances mensuelles.

Le rachat de crédits, lui, permet le regroupement de plusieurs prêts ou dettes en un seul. Cette opération peut s’effectuer auprès de votre banque ou d’un autre organisme de crédit. Vous rachetez le montant restant dû pour chaque crédit. Le total correspondra au nouveau capital emprunté.

Le rachat de crédits à la consommation est à envisager dans trois situations.

Vous avez un crédit en cours et voulez financer un nouveau projet

Gérard et Nicole touchent 2224 euros de retraite et ont 300 euros de charges fixes. Il y a 8 ans, ils ont dû faire un gros prêt travaux pour leur maison. Ils remboursent 730 euros par mois. Leur taux d’endettement est de 46,3 %. Le capital restant dû est de 33000 euros. Ils ont envie d’acheter une nouvelle voiture, mais la banque refuse de leur prêter davantage.

Si Gérard et Nicole procèdent à un rachat de leur crédit travaux en y ajoutant les 6000 euros nécessaires pour l’achat de leur voiture, leur courtier leur propose une mensualité de 625 euros par mois sur 6 ans.

Certes cette opération a un coût, mais ils peuvent acheter le véhicule désiré. En plus, leur taux d’endettement passe de 46,3 % à 41,5 %. Leur budget est moins serré, ce qui leur permet de gâter un peu plus leurs petits-enfants.

Le regroupement de crédits conso : pour anticiper une période difficile

Lisa est célibataire et locataire. Harcelée au travail par son employeur, elle veut démissionner. Elle sait qu’en attendant d’être indemnisée par Pôle Emploi, elle aura besoin de 3300 euros pour subvenir à ses besoins. Elle a 210 euros de crédit auto en cours pour lequel il lui reste 1800 euros à payer. Son taux d’endettement est de 49,4 %.

Si Lisa monte un dossier de rachat de crédits conso avec une demande de trésorerie de 3300 euros (c’est-à-dire un crédit de 5100 euros), les mensualités seront de 154 euros pendant 3 ans. Elle pourra ainsi sereinement faire face à ses besoins quand elle sera sans revenu. Bien entendu, elle prend l’engagement de rembourser ce prêt.

Le rachat de crédits pour éviter de déposer un dossier de surendettement

Le surendettement survient quand un foyer ne parvient plus à s’acquitter de ses factures et à rembourser ses crédits. Souvent, il est lié à des accidents de la vie.

Procéder à un regroupement de ses crédits et de ses dettes est la solution pour étaler ses remboursements et éviter d’être interdit bancaire. Ce crédit a un coût, mais grâce à une durée plus longue, le montant des mensualités redevient supportable. L’emprunteur peut ainsi prendre un nouveau départ. À lui de bien gérer son budget assaini.

Une assurance emprunteur est-elle requise lors d’un regroupement de crédits à la consommation ?

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire lors d’un rachat de crédits conso, même s’il solde un prêt immobilier. Suivant le montant emprunté, vos revenus ou votre situation familiale, il est parfois judicieux d’en souscrire une. La banque peut aussi exiger d’autres garanties de remboursement.

Les taux ont augmenté. Un rachat de crédits conso est-il encore pertinent ?

Même si le crédit va coûter plus cher, le regroupement de prêts conso peut être utile s’il permet d’étaler dans le temps les mensualités. Un crédit sur 3 ans avec une mensualité de 520 euros pèse plus lourd dans un budget qu’un emprunt du même montant, mais sur 5 ans. La mensualité pourrait n’être que de 327 euros par mois. En période d’inflation, cela peut être très utile si votre salaire n’a pas augmenté. Avez-vous déjà fait une simulation pour obtenir une estimation gratuite de votre nouvelle mensualité ?

Le rachat de crédits conso : informations pratiques

Voici quelques réponses aux questions fréquemment posées sur le regroupement de crédits conso.

Quels prêts et dettes regrouper dans un rachat de crédits conso ?

Vous pouvez regrouper dans un rachat de crédit à la consommation, toutes vos dettes, sauf celles de jeux. Il peut s’agir :

• de retard de pension alimentaire ;
• de votre découvert bancaire ;
• d’amendes ;
• de dettes de loyer ;
• d’impôts ou de taxes ;
• d’autres charges ou factures impayées.

De plus, vous pouvez bien entendu regrouper dans ce rachat de crédits, tous vos emprunts :

• prêt auto ;
• crédit renouvelable ;
• prêt travaux ;
• emprunt auprès de vos proches ;
• crédits immobiliers, si le capital restant dû représente moins de 60 % du montant du regroupement de crédits.

Faire différentes simulations vous permettra de trouver le juste équilibre coût total des crédits/montant total des mensualités. Ymanci met à votre disposition un simulateur en ligne gratuit et sans engagement pour pouvoir effectuer plusieurs simulations.

Qui peut prétendre bénéficier d’un rachat de crédits conso ?

Avant de faire une offre de rachat de crédits conso, les banques veulent être rassurées sur votre capacité de remboursement. Elles vont établir un scoring en fonction de différents critères. Certains critères, s’ils ne sont pas respectés, vous empêcheront systématiquement d’obtenir un nouveau crédit.

Votre situation personnelle : un élément important pour bénéficier d’un rachat de crédits

Les organismes de crédit regarderont votre situation personnelle :

• Serez-vous en mesure de le rembourser avant l’âge de 85 ans, si vous êtes locataire ou de 95 ans, si vous êtes propriétaire et pouvez hypothéquer un bien immobilier ? Si ce n’est pas le cas, obtenir un nouveau crédit sera impossible.
• Êtes-vous habilité à contracter un prêt ? Si vous êtes interdit bancaire ou majeur protégé, cela ne sera pas possible.
• Si vous êtes en instance de divorce, les banques attendront son jugement avant d’éventuellement accepter votre dossier de regroupement de crédits.
• Votre état de santé sera également pris en compte dans l’estimation des risques de défaut de paiement. Des garanties complémentaires pourraient vous être demandées, telles qu’une assurance emprunteur ou un cautionnement.

Votre situation financière et patrimoniale lors de la demande de regroupement de crédits

Lorsque vous souscrivez un rachat de crédits, vous prenez l’engagement de rembourser ce prêt. Les banques regarderont de près votre situation financière et patrimoniale :

• Avez-vous des ressources stables (contrat à durée indéterminée, rentes, activité non salariée depuis plus de 3 ans avec des revenus prospères ou en pleine croissance, etc.) ? Si vous êtes en contrat à durée déterminée ou si votre activité est récente, les banques seront moins enclines à prêter sur une longue durée.
• Votre gestion financière est-elle prudente ?
• Le regroupement de crédits et éventuellement la trésorerie demandée vous plongeront-ils durablement dans le surendettement ? Si votre situation financière est trop compromise, notamment si votre taux d’endettement dépassait les 50 % avec le nouveau crédit, la banque ne vous prêtera pas.
• Votre patrimoine pourra-t-il être apporté en garantie ? Les banques accorderont un rachat de crédits à quelqu’un qui n’a pas de patrimoine, si par ailleurs son dossier est bon. Si le dossier est plus fragile, la possibilité d’apporter en garantie un bien immobilier ou un portefeuille d’actions peut permettre d’obtenir une réponse favorable.

Combien coûte un rachat de crédits à la consommation ?

Un rachat de crédits conso comporte des frais. Outre les frais de dossier et éventuellement du courtier, vous aurez parfois à verser des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) pour le ou les prêts regroupés. L’IRA ne concerne pas les crédits revolving, les découverts bancaires ou les prêts à la consommation de moins de 10 000 euros. Elle concerne le plus souvent le solde des crédits immobiliers. L’IRA peut se négocier et un courtier Ymanci vous y aidera, si vous le souhaitez.

Il faut aussi savoir que plus la durée d’un crédit est longue, plus son taux d’intérêt annuel est élevé. Cela permet à l’organisme de prêt de se couvrir face à l’évolution des taux au fil des ans. Nul ne peut prédire le niveau des taux auxquels les banques emprunteront dans 2 ans ou plus. Lors d’une simulation gratuite, vous recevrez aussi une estimation du montant des intérêts.

Une simulation de crédits conso : pour une réponse rapide à vos questions.

Comme vous l’avez constaté, l’acceptation ou non d’une demande de rachat de crédits dépend de nombreux paramètres. Or monter un dossier de regroupement de prêts auprès d’une banque demande du temps.

Vous avez donc besoin d’avoir rapidement une réponse à ces trois questions.

• Obtiendrez-vous une offre ?
• Cette proposition présentera-t-elle pour vous un intérêt ?
• Combien cela vous coûtera-t-il ?

De plus, mieux vaut savoir avant de solliciter des organismes de crédit, quels emprunts il est dans votre intérêt de réunir et si le prix en vaut la peine.

Le simulateur en ligne de rachat de crédit conso

Ymanci est un courtier expert en rachat de prêts conso. Grâce à son simulateur en ligne gratuit de rachat de crédits, vous ne mettrez que quelques minutes pour faire différentes simulations. Vous recevez ensuite immédiatement par mail un avis de faisabilité de votre demande de rachat de crédits conso. Vous saurez ainsi le montant de vos futures échéances, le coût de votre nouveau crédit et de cette opération. Les différents résultats ne sont donnés qu’à titre indicatif.

L’usage de ce simulateur est sans engagement. Il vous permet simplement d’évaluer les économies potentielles ou l’éventuelle baisse de vos échéances mensuelles. Ainsi, vous savez si vous avez intérêt à procéder à cette opération de rachat de crédits.

Quelles informations vous sont demandées lors d’une simulation de rachat de crédits conso ?

Le simulateur en ligne de rachat de crédits à la consommation vous demandera, entre autres :

• la raison de cette opération (renégocier vos crédits, financer un projet, optimiser votre budget, etc.) ;
• si vous êtes propriétaire, locataire ou hébergé à titre gratuit ;
• le nombre de vos crédits conso et immo, le total de vos mensualités et du capital restant dû ;
• si vous avez besoin d’un financement supplémentaire ;
• votre profession, les revenus nets du foyer et les charges ;
• si vous faites l’objet d’un fichage bancaire ;
• des informations personnelles (nom, prénom, date de naissance)
• vos coordonnées de contact pour pouvoir vous envoyer le résultat de la simulation.

Ymanci respecte la réglementation générale de protection des données (RGPD). Vos données ne serviront qu’à ce projet.

Quelques conseils pour remplir le simulateur de rachat de crédits conso

Si vous êtes en couple, indiquez la situation socio-professionnelle de celui ou celle qui est le plus susceptible d’avoir la faveur des banques : salarié en CDI ou fonctionnaire.

Si vous avez différents crédits, pensez à procéder à différentes simulations : une en regroupant tous les prêts et d’autres avec seulement certains emprunts.

Les charges demandées dans la simulation sont celles en plus des mensualités de remboursement des crédits à regrouper. Prenons le cas de Youssef, un propriétaire de son appartement. Divorcé, il verse une pension alimentaire à ses enfants. Il a 3 crédits (un prêt travaux, un crédit auto et un prêt à taux zéro). Il ne veut réunir que le prêt travaux et le crédit auto. Le total de ses charges comportera la mensualité de son prêt à taux zéro, le montant de la pension alimentaire et les charges de copropriété. Il n’a pas à faire figurer les abonnements qu’il peut résilier, ses frais de déplacement pour aller au travail ou sa facture d’électricité.

Si l’immobilier représente au moins 60 % de votre rachat de crédit ? Ce simulateur vous intéressera.

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