Rachat de crédits : une opération judicieuse pour diminuer son taux d’endettement

Publié le 27 novembre 2023, mis à jour le 14 février 2024 par Sabine Roux - Rédactrice Web

Le taux d’endettement pour un emprunteur, c’est bien plus qu’un pourcentage. En réalité, cette donnée reflète votre situation bancaire et financière. À l’image d’un feu tricolore, le taux d’endettement indique si votre budget se trouve dans la zone rouge, orange ou verte. Il traduit ainsi l’équilibre de vos finances et votre capacité à rembourser vos crédits. Prêt pour un achat immobilier, crédit à la consommation, prêt travaux ou encore découvert bancaire, de nombreux types de crédits sont susceptibles d’alourdir votre taux d’endettement.

Pourtant, le crédit accordé par une banque ou un organisme de prêt s’impose souvent comme un passage nécessaire afin de financer un projet. Dans ces conditions, comment diminuer son taux d’endettement pour retrouver une situation financière saine et un budget maîtrisé ? La solution se trouve souvent dans une opération de regroupement ou de rachat de crédits pour baisser son taux d’endettement. Découvrez les coulisses d’une opération de rachat de crédits et son impact sur le taux d’endettement d’un emprunteur.

Le calcul du taux d’endettement et la capacité de remboursement d’un emprunteur

Pour bien comprendre l’impact du taux d’endettement sur la situation bancaire et financière d’un emprunteur, il est essentiel de rappeler comment une banque le calcule. Ensuite, il convient d’analyser le contexte réglementaire qui encadre la distribution des crédits en fonction du taux d’endettement.

Formule appliquée par les banques pour calculer le taux d’endettement d’un emprunteur

Pour évaluer le taux d’endettement d’un emprunteur, les banques appliquent toutes la même formule. Il s’agit du calcul suivant : (montant total des charges/montant total des ressources) x 100. Afin d’estimer vous-même votre taux d’endettement, il est nécessaire de bien comprendre ce que représentent le montant des charges et le montant des ressources.

Les revenus et les charges comptabilisés dans le calcul du taux d’endettement d’un emprunteur

Le calcul des ressources d’un emprunteur semble clair. Ce sont l’ensemble de ses salaires et autres rémunérations mensuelles, telles qu’un loyer. Lorsqu’on aborde le montant des charges, la question se complique. Faut-il inclure toutes les charges courantes d’un emprunteur, à l’image des impôts et des factures d’énergie ? Pas du tout. Concrètement, les charges représentent l’ensemble des mensualités de crédits en cours ainsi qu’un éventuel loyer.

Crédit immobilier, prêt travaux ou crédit à la consommation, tous les types de prêts sont pris en compte dans le calcul du taux d’endettement. Pour un couple, ce sont les ressources globales du foyer qui sont comptabilisées. En revanche, toutes les charges de crédits sont incluses dans la formule, même s’il s’agit de prêts personnels.

Les solutions pour réduire le taux d’endettement d’un emprunteur

En connaissant cette formule, il est aisé de comprendre qu’on peut baisser son taux d’endettement de deux manières : en augmentant ses revenus ou en diminuant ses charges. S’il n’est pas toujours possible d’augmenter ses revenus, il est tout à fait envisageable de baisser le montant de ses charges afin d’optimiser son taux d’endettement. C’est justement tout l’intérêt d’une opération de rachat ou de regroupement de crédit.

Le taux d’endettement maximum autorisé pour obtenir un crédit

Vous connaissez maintenant la formule de calcul du taux d’endettement. Mais concrètement, comment interpréter ce résultat ? En vous fiant à la loi qui régit le taux d’endettement maximum autorisé pour un emprunteur. D’après le haut conseil de stabilité financière, les banques doivent respecter un taux d’endettement maximum de 35 % pour accorder un crédit immobilier à un emprunteur. Toutefois, elles disposent d’une marge pour 20 % des dossiers de demande de prêt qui leur sont présentés.

Dans les faits, les banques ont coutume d’annoncer un taux d’endettement maximum autorisé de 33 %. En effet, elles considèrent que la situation bancaire et financière d’un emprunteur est préservée si ses mensualités de crédit représentent moins d’un tiers de ses revenus. Au-delà, l’équilibre du budget peut être menacé, surtout pour les emprunteurs aux revenus modestes.

Les conséquences d’un taux d’endettement trop élevé pour un emprunteur

Si les mensualités de crédit d’un emprunteur sont trop élevées par rapport à ses revenus, la gestion de son budget peut rapidement devenir complexe. En difficulté pour rembourser ses prêts, l’emprunteur voit alors sa situation bancaire et financière se dégrader rapidement. Le risque ? Les incidents de paiement susceptibles d’entraîner une inscription au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.

Le rachat de crédit s’impose alors comme une opération efficace pour éviter un fichage FICP. C’est également une solution à envisager avant d’arriver à une situation de surendettement. Pour rappel, il s’agit d’une situation définie par le code de la consommation comme l’incapacité d’un emprunteur à faire face au règlement de ses dettes et de ses dépenses courantes.

Le fonctionnement du rachat de crédit pour baisser son taux d’endettement

Le rachat de crédit consiste à contracter un nouveau prêt destiné à regrouper ou rembourser les dettes existantes. Le montant du financement correspond aux capitaux restants dus sur l’ensemble des crédits en cours. La banque ou l’organisme de prêt peut y ajouter d’autres dettes, telles qu’un découvert bancaire, des factures impayées ou même des dettes familiales.

L’emprunteur signe ainsi un nouveau contrat de prêt. Grâce à cette opération, il n’a plus qu’une seule mensualité de crédit à rembourser chaque mois. En fonction du type de prêt à racheter, il est possible que la banque demande une garantie pour accepter le dossier. C’est souvent le cas lorsque le regroupement ou le rachat de crédit comprend un prêt immobilier. Enfin, cette opération suppose la souscription d’un nouveau contrat d’assurance emprunteur.

L’intérêt d’une opération de rachat de crédits pour baisser son taux d’endettement

Lorsqu’un emprunteur sollicite un rachat ou un regroupement de crédit, la durée du financement peut être allongée. Cela permet de réduire l’échéance globale du prêt. Les charges sont ainsi moins importantes par rapport aux revenus de l’emprunteur. Résultat : son taux d’endettement diminue et sa situation bancaire et financière retrouve un meilleur équilibre. En revanche, le coût total du crédit s’en trouve impacté.

L’allongement de la durée entraîne l’augmentation du taux d’intérêt et du coût total de l’assurance emprunteur exprimée en euros. Malgré cette conséquence, le rachat de crédit reste très intéressant pour l’emprunteur qui peine à rembourser toutes ses mensualités de crédit. Choisir une nouvelle échéance de remboursement plus en phase avec ses revenus et son budget lui permet de diminuer son taux d’endettement. Grâce à cette opération, le risque de surendettement s’éloigne et le paiement des dépenses courantes n’est plus un frein.

Vous envisagez un rachat de crédits pour baisser votre taux d’endettement ? Commencez par réaliser une simulation. La simulation vous permet de mieux cerner l’impact du rachat de crédits sur votre situation bancaire et financière. En effet, elle fait apparaître votre nouvelle échéance de remboursement. Dans votre recherche, n’hésitez pas à faire appel aux services d’un courtier. Le courtier accompagne chaque étape de projet et vous aide à trouver le meilleur financement pour votre opération. Il n’y a plus qu’à préparer votre dossier emprunteur !

Découvrez d’autres motivations pour solliciter un rachat de crédit auprès d’une banque :

• Rachat de crédit pour anticiper une baisse de revenus
• Rachat de crédits pour financer un projet
• Rachat de crédit pour baisser mensualité de crédit
• Rachat de crédits pour réduire la durée des crédits en cours