Rachat de crédits pour financer un projet rapidement
Une des raisons pour effectuer un rachat de crédits est le financement d’un nouveau projet. En effet, celui-ci permet d’en obtenir le montant quand ce ne serait pas possible autrement ou à des conditions plus avantageuses. Voyons différents cas de figure où cette opération est la solution, qui peut en bénéficier et comment elle se déroule.
Qu’est-ce que le rachat de crédits pour financer un projet ?
Le rachat de crédits consiste à regrouper vos prêts en cours et vos dettes en un seul crédit. À cette occasion, vous pouvez demander de l’argent libre d’usage (la trésorerie) ou affecté à une dépense sur justificatif (achat d’un véhicule, réalisation de travaux, acquisition d’un bien immobilier).
Quels sont les intérêts d’un rachat de crédits pour financer des projets ?
- Réaliser vos projets en gardant des mensualités dont le montant total ne change pas.
- Diminuer vos échéances mensuelles pour retrouver une capacité d’épargne.
- Financer un projet qui ne pourrait l’être autrement.
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3 usages possibles du regroupement de crédits pour la gestion de votre budget
Voici 3 situations où le rachat de crédits est particulièrement utile.
Financer un bien immobilier grâce au regroupement de crédits
L’achat d’un bien immobilier ou le rachat de la part appartenant à son ex-conjoint ou à un héritier demande une capacité d’emprunt importante. Or, si vous remboursez déjà un autre crédit, celle-ci est réduite. Votre taux d’endettement vous empêche peut-être d’obtenir dans l’immédiat le prêt immobilier souhaité.
Afin de ne pas passer à côté d’une opportunité ou de ne pas être obligé de vendre votre maison lors d’un divorce ou d’un décès, le rachat de crédits “immobilier” est une solution. Vos prêts précédents sont regroupés à votre crédit immobilier. Leur taux et leur durée de remboursement sont alors lissés sur ceux du prêt immobilier. Vous pouvez ainsi financer l’achat souhaité.
Le rachat de crédits pour anticiper des dépenses
En grandissant, vos enfants vont faire des études. S’ils choisissent, très jeunes, une voie professionnelle, ils n’auront pas accès au crédit étudiant. Or, de telles études représentent une somme importante pour le budget familial. De même, le mariage de votre enfant aura souvent un coût conséquent, surtout si vous en profitez pour lui offrir un présent d’usage conséquent.
Par ailleurs, votre maison peut nécessiter des travaux de rénovation ou votre véhicule aura besoin un jour d’être changé. Il vous faudra prévoir leur financement.
En général, il est possible d’anticiper des dépenses de cette nature. Le rachat de crédits permet de financer une dépense de deux manières. Vous pouvez l’utiliser pour diminuer vos mensualités afin de pouvoir épargner en prévision du besoin à venir. Vous pouvez aussi en profiter pour augmenter le capital emprunté afin de faire face aux dépenses prévues.
Obtenir une somme libre d’usage pour financer ses envies ou les projets d’un tiers
Vous avez envie de vous offrir une formation non finançable par votre Compte Professionnel de Formation (CPF) ou votre employeur ? Vous souhaitez effectuer un beau voyage ? Vous voulez investir dans l’entreprise d’un de vos proches ? Si vous avez déjà au moins un crédit en cours, le rachat de prêts vous permet d’obtenir de l’argent libre d’usage. Celui-ci peut représenter jusqu’à 15 % du capital emprunté.
Par exemple, Gisèle voulait aider sa sœur à ouvrir un commerce à Lomé. Elle a regroupé 8 695,65 euros de crédits. Elle a ainsi pu demander 1 304,35 de trésorerie. Elle a investi cet argent dans l’entreprise de sa sœur. Elle a ainsi effectué un rachat de crédits de 10 000 euros.
Les contreparties du rachat de crédits pour financer des projets
Les avantages du regroupement de crédits ne doivent pas faire oublier ses deux principaux inconvénients.
Une augmentation possible du coût total du crédit pour l’emprunteur
Sauf dans quelques cas particuliers, le rachat de crédits engendre en général une hausse du coût de l’emprunt. En effet, pour un même Taux Annuel Effectif Global (TAEG), plus un crédit est long et porte sur un montant élevé, plus il coûte cher.
Par exemple, Pierre doit rembourser un emprunt de 10 000 euros avec un TAEG de 3,80 %. S’il le rembourse en 3 ans, le prêt lui coûtera 587 euros. S’il l’effectue en 10 ans, son crédit lui coûtera 2 001 euros.
De plus, souvent lors d’un regroupement de crédits, il faut verser des indemnités de remboursement anticipé pour les prêts regroupés, des frais de dossier et des frais de courtage.
Le rachat de crédits réduit vos futures capacités d’emprunt
Sauf s’il s’agit d’un investissement, l’argent dépensé ne revient pas. Une fois que la mensualité de votre crédit mixte immobilier et consommation représente la moitié de vos revenus pour les 25 prochaines années, vous ne pourrez plus financer à crédit de nouvelles dépenses.
Avant de procéder à un rachat de crédits, pensez à réfléchir à vos dépenses à venir. L’argent emprunté ne vous manquera-t-il pas pour satisfaire un besoin important, tel que la rénovation de la toiture de votre maison ?
Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédits pour financer un projet ?
Tout établissement bancaire doit respecter les consignes du Haut Conseil de stabilité financière et le seuil d’usure. Il veut aussi avoir l’assurance d’être remboursé lorsqu’il opère un rachat de crédits. Il va donc évaluer, à l’aide d’un scoring, la capacité de l’emprunteur à rembourser sa dette. Voyons les principaux critères pour bénéficier d’un regroupement de prêts.
Des revenus réguliers ou une garantie : une condition importante lors d’un rachat de crédits
Pour les banques, il est important de disposer d’entrées financières régulières et suffisantes dans le temps. Il peut s’agir d’un salaire, d’un revenu immobilier ou obligataire, d’une pension de retraite. Les profils les plus appréciés des organismes de prêt demeurent les fonctionnaires, les retraités ou les salariés en CDI depuis plus de 3 ans.
Toutefois, si vous enchaînez les CDD dans un secteur en tension ou êtes chef d’entreprise avec un revenu stable ou en progression depuis plus de 3 ans, vous pourrez espérer un rachat de crédits.
Si vous êtes dans une autre situation, emprunter nécessitera l’apport d’une garantie (garant solvable, hypothèque d’un bien immobilier, etc.).
Une situation financière propice au rachat de crédits
Il est conseillé de présenter des comptes à l’équilibre depuis au moins trois mois, voire de disposer d’un peu d’épargne. Cela témoignera de votre bonne gestion.
Votre taux d’endettement après le rachat de crédits ne doit pas dépasser 35 %, s’il s’agit d’un crédit immobilier. Pour un crédit à la consommation, avec vos autres charges fixes, il ne doit pas être supérieur à 50 %.
Bien entendu, vous ne devez pas être interdit bancaire.
Votre situation familiale et personnelle compte pour obtenir un rachat de crédits
Si vous êtes en instance de séparation, la banque attendra le jugement de divorce avant de vous faire une proposition de rachat de crédits.
De même, le reste à vivre accepté dépendra de la composition de votre ménage et de la nature de votre hébergement.
Un TAEG inférieur au seuil d’usure : un critère incontournable pour le rachat de crédits
En période de hausse des taux d’intérêt, pour peu que vous présentiez un risque de santé, il arrive qu’il soit impossible d’obtenir un TAEG inférieur ou seuil d’usure. Même si vous avez une bonne gestion de vos finances, des ressources financières importantes et n’avez qu’un seul petit crédit, vous ne pourrez obtenir de regroupement de prêts.
Les trois étapes d’un regroupement de prêts pour financer un projet
Un rachat de crédits, pour être optimal, se réalise en 3 étapes. Après avoir défini le montant nécessaire pour vos projets, il faut effectuer une étude préalable. Puis, il faut sélectionner les organismes de prêt, compléter le dossier demandé et négocier le TAEG. Enfin, si vous recevez plusieurs offres, vous devrez choisir la banque à laquelle vous emprunterez. Voyons ces étapes en détail pour bien les réussir.
Pour optimiser votre rachat de crédits : la simulation
Vous aurez besoin d’effectuer des simulations concernant le montant et la durée de votre prêt et d’une simulation confirmant la faisabilité. Cela vous permettra d’optimiser votre rachat de crédits, de vérifier sa faisabilité et de préciser votre demande.
Définir le montant et la durée optimaux de votre rachat de crédits
Combien emprunter ? Pendant combien de temps ? Quels prêts et dettes vaut-il mieux réunir pour pouvoir réaliser votre projet ? Telles sont les questions à vous poser.
Vous devez trouver le montant qui vous permettra d’avoir la trésorerie ou le financement affecté nécessaire. Vous rechercherez le juste équilibre entre le montant des mensualités et le coût du crédit. Dans la somme demandée, vous tiendrez compte des frais liés à votre rachat de crédits.
Il vous faudra aussi définir la nature du rachat de crédits la plus avantageuse pour vous et donc de ses composantes. Vaut-il mieux faire un regroupement de type “immobilier” pour bénéficier des conditions de ce type de prêt ? Préférez-vous un regroupement de type “consommation” ?
En général, il est déconseillé de regrouper :
- des prêts à taux zéro ou très faible ;
- un crédit dont plus de la moitié du capital emprunté est déjà remboursé.
En effet, un crédit à 1 point de plus sur 15 ans pour un capital emprunté de 50 000 euros présentera un surcoût de plus de 4 000 euros.
Les outils de simulation pour votre rachat de crédits
Ymanci met à votre disposition deux simulateurs en ligne :
- une calculette pour définir les frais liés à votre rachat de crédits ;
- une calculette pour connaître vos échéances mensuelles.
Leur utilisation est gratuite. Vous pouvez comparer en quelques clics différentes possibilités.
Vérifier que votre endettement permette à une banque de vous proposer une offre
Si vous effectuez un rachat de crédit de type “immobilier”, il vous faut vérifier que la nouvelle échéance mensuelle représente moins de 35 % de votre revenu, grâce à ce simulateur en ligne de l’État.
Pour un rachat de crédits de type “consommation”, avec vos charges fixes, votre mensualité doit représenter moins de la moitié de vos ressources mensuelles.
Au-delà de ces taux, sauf cas particulier, il est rare de trouver un organisme de crédit pour accéder à votre demande. Il vous faudra souscrire un prêt plus long ou revoir vos besoins de financement à la baisse.
Confirmer la faisabilité de l’opération de rachat de crédits
Pour finir, avant de constituer un dossier de rachat de crédits, il est conseillé de demander une simulation gratuite et sans engagement à un courtier Ymanci. En fonction de votre profil, il vous confirmera ou non la faisabilité du rachat de crédits envisagé.
Sélectionner des banques et négocier le TAEG pour votre regroupement de crédits
Le TAEG agrège le taux d’intérêt, l’assurance emprunteur et les autres frais. Peut-être vous dites-vous qu’une différence de 0,5 point, ce n’est rien. Détrompez-vous. Elle peut vous coûter à terme plus de 1 000 euros. Pour obtenir le meilleur TAEG rapidement, un courtier est indispensable.
Grâce à son expertise, votre courtier Ymanci :
- sélectionne les établissements proposant le meilleur TAEG en fonction de votre profil ;
- négocie le TAEG et les conditions les plus adaptées à votre situation ;
- veille à ce que vous optimisiez votre dossier.
Ymanci s’engage avec la garantie Meilleur taux* à vous dédommager, si après avoir souscrit une offre chez nous, un établissement bancaire vous fait une meilleure proposition ferme dans les 90 jours.
Choisir l’offre de rachat de crédits convenant le mieux à votre situation
Lisez bien chaque offre reçue et demandez conseil à votre courtier. La meilleure n’est pas toujours celle au TAEG le plus faible. Par exemple, si vos ressources ou vos charges sont susceptibles d’évoluer beaucoup, il est utile de pouvoir facilement renégocier vos mensualités.
De même, si vous envisagez la vente de votre bien immobilier avant le terme du crédit, une offre permettant un remboursement anticipé à moindre coût est très intéressante pour vos finances.
Le rachat de crédits a aussi d’autres utilités. Découvrez-les dans ces articles :
- Rachat de crédit pour anticiper une baisse de revenus
- Rachat de crédit pour baisser son taux d’endettement
- Rachat de crédit pour baisser mensualité de crédit
- Rachat de crédits pour réduire la durée des crédits en cours
