Que peut-on dire sur le rachat d’un prêt relais ?

Florence Carpentier journaliste de la presse écrite
Publié le , mis à jour le par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

Le prêt relais est une solution de financement permettant à un propriétaire de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier alors que son logement actuel n’a pas encore été vendu. Le montant d’un prêt relais équivaut généralement à une partie de la valeur estimée du logement mis en vente. En règle générale, il ne dépasse pas 70 % du montant estimé de la vente de la future habitation. La durée de financement d’un prêt relais est généralement de 12, voire 24 mois maximum. Le prêt relais est considéré comme un crédit in fine. En effet, les mensualités ne couvrent que les intérêts et le remboursement du capital se fait en une fois, à son échéance. Il existe trois formules de prêt relais :

Le prêt relais sec

Il n’est pas associé à un crédit immobilier. C’est-à-dire que le nouveau bien immobilier est au même prix que l’ancien, voire inférieur. Dans ce cas, l’emprunteur ne s’acquittera que des intérêts et de l’assurance de prêt.

Le prêt relais adossé ou associé à un autre emprunt immobilier

Dans ce cas, si le montant concernant l’achat du nouveau logement est plus élevé que celui de l’ancienne habitation en vente, l’emprunteur peut obtenir un crédit immobilier avec son prêt relais. Dans ce cas de figure, l’emprunteur va rembourser son ancien emprunt immobilier, un nouveau crédit et les intérêts du prêt relais.

Le prêt relais avec une franchise totale

Dans ce cas, l’emprunteur ne s’acquittera que de la cotisation pour l’assurance emprunteur associée au prêt relais. Le versement des intérêts est effectif lors du remboursement du capital, en une seule fois, après la vente du bien immobilier. Le coût de cette opération de financement peut être lourd de conséquences d’un point de vue financier. En effet, les intérêts s’accumulent tous les mois et du même coup en produisent.

Quel est le fonctionnement du prêt relais  ?

La banque ou l’établissement de crédit effectue une avance sur une partie du montant de la vente future du logement actuel au propriétaire. Dès que la vente de l’ancien appartement ou l’ancienne maison est actée, le propriétaire rembourse le prêt relais consenti par la banque ou l’établissement de crédit. Quant aux intérêts, ils peuvent être payés chaque mois ou au moment de le rembourser.

Si le propriétaire a recours à cette procédure bancaire, il doit constituer un dossier de demande auprès d’un organisme de prêt. Le prêteur évaluera notamment sa situation financière et la valeur du bien en vente avant d’accorder le prêt relais.  Les critères d’octroi pour ce type de financement sont identiques à ceux d’un crédit immobilier classique :

  • Stabilité professionnelle et personnelle.
  • Revenus réguliers.
  • Gestion saine de ses finances.
  • …

Nous avons abordé dans les grandes lignes le prêt relais. Nous partons du principe que le prêt relais est une solution intéressante. Toutefois, ce type de financement peut devenir stressant surtout si la vente du premier bien immobilier n’aboutit pas rapidement, si les mensualités sont désormais trop élevées. Que faire pour retrouver une certaine sécurité ? Le propriétaire peut contracter un rachat de prêt relais qui va permettre de transformer ce crédit in fine en un emprunt amortissable classique qui peut, par exemple, être remboursé sur 25 ans.

Le rachat de prêt relais possède-t-il des avantages pour vous, en tant qu’emprunteur. Y a-t-il des frais associés à cette solution financière ? Quelles sont les raisons qui pourraient vous pousser à contracter un rachat de prêt relais ? Quels sont les critères d’éligibilité pour en bénéficier ? Faut-il fournir des documents ? Etc. La rédaction d’Ymanci, experte en regroupement de prêts depuis 1999, se fait un plaisir de vous éclairer sur cette procédure bancaire.

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Quels sont les avantages d’un rachat de prêt relais ?

Le regroupement d’un prêt relais permet de regrouper les crédits en cours dans un seul contrat, en vue de simplifier la gestion financière d’un emprunteur et de retrouver une meilleure stabilité financière. Dans votre cas, le prêteur va donc regrouper votre prêt relais avec vos autres crédits en cours. Vous pourrez ainsi :

  • Réduire vos mensualités : cette diminution des mensualités passe généralement par l’allongement de la durée de remboursement et la renégociation d’un taux plus favorable. Notons que la diminution du montant des mensualités peut entraîner l’allongement de la durée du remboursement, majorer le coût total du crédit, augmenter l’endettement total.
  • Simplifier la gestion de vos crédits : si tous ces prêts ne forment plus qu’un, vous pourrez suivre plus aisément vos remboursements et vos finances.
  • Obtenir de meilleures conditions en jouissant d’un taux d’intérêt plus avantageux. Le rachat de crédits permet effectivement de renégocier un taux d’intérêt surtout quand le contexte est à la baisse.
  • Bénéficier d’une trésorerie supplémentaire.
  • …

Quelles sont les raisons de faire un rachat de prêt relais ?

Ce montage financier peut être mis sur pied si :

La vente de votre bien immobilier tarde

Vous rencontrez des difficultés pour le vendre. Du coup, vous avez dépassé le délai du contrat. Seulement voilà, le prêteur exige le remboursement intégral du capital et des intérêts. Si l’appartement ou la maison ne trouve pas preneur rapidement, la mise en place d’un rachat de prêt relais vous aidera à alléger vos mensualités, à repousser le remboursement du capital, mais aussi à éviter la saisie du bien vente.

Les mensualités deviennent difficiles à rembourser

La gestion de tous ces crédits en cours, des intérêts et de l’assurance du prêt relais, peut aboutir à des difficultés financières. Le fait de regrouper votre prêt relais et les autres crédits en passant par un organisme bancaire peut être bénéfique. Vous allez notamment pouvoir renégocier votre taux d’intérêt à la baisse.

La vente de votre logement est momentanément suspendue

Vous avez décidé de différer la vente de votre bien immobilier car le marché immobilier est, par exemple, défavorable dans votre département, risquant de diminuer le prix de vente. Le rachat d’un prêt relais est envisageable.

Quels frais sont associés à un rachat de prêt relais ?

Ce montage financier peut engendrer des coûts supplémentaires comme :

  • Les intérêts bancaires.
  • Les frais de dossier : un prêteur peut facturer des frais nécessaires à l’étude de votre dossier.
  • Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) si vous remboursez ce prêt avant la date prévue.
  • Les frais de garantie peuvent être réclamés pour mettre en place un cautionnement et une hypothèque.
  • Les frais concernant l’assurance emprunteur peuvent se greffer au coût total du rachat de prêt relais.
  • …

Quelles sont les conditions d’éligibilité pour réaliser un rachat de prêt relais ?

Le rachat d’un prêt relais exige des critères d’éligibilité comme de nombreuses solutions financières. Ces critères sont les suivants :

Quels sont les documents pour une demande de rachat de prêt relais ?

Que ce soit une banque ou un établissement de prêt, ce dernier doit avoir toutes les cartes en main pour prendre une décision concernant votre demande. Dans le dossier, qui doit, par conséquent, être complet et solide pour éviter les demandes ultérieures de pièces justificatives et retarder ainsi la mise en place de ce type de montage, vous devrez fournir de nombreux documents. Grâce à eux, le prêteur pourra vérifier l’identité de l’emprunteur, vous en l’occurrence, ses revenus et son patrimoine. Le prêteur doit être en possession des justificatifs pour les crédits en cours, comme les tableaux d’amortissement, et sur la valeur du bien immobilier en vente.

Quels sont les étapes pour procéder à un rachat de prêt relais ?

L’obtention d’un rachat de prêt relais ne se fait pas d’un claquement de doigts. Avant d’obtenir les fonds, le particulier, c’est-à-dire vous, et les prêteurs devront franchir plusieurs étapes.

Avoir un aperçu sur la faisabilité ou pas de cette procédure bancaire

Cet aperçu, vous l’aurez après avoir fait une simulation via des outils en ligne, généralement gratuits et sans engagement.

Contacter un établissement financier

Il est important d’en solliciter plusieurs afin que vous puissiez comparer les offres de rachat de prêt relais et de sélectionner celle qui est la plus intéressante pour vous. Cette démarche peut être effectuée avec l’aide d’un courtier en rachat de crédits.

Déposer votre demande de rachat de prêt relais auprès d’un prêteur

Après le dépôt de votre dossier, la banque ou l’organisme de crédit va procéder à l’analyse de votre dossier pour étudier notamment votre situation financière et vos charges mensuelles en vue de déterminer votre capacité à rembourser.

Accepter ou refuser l’offre du prêteur

Si la banque ou un autre prêteur est convaincu par votre solidité financière, il vous fera une offre de rachat avec un nouveau taux et des mensualités adaptées. Cette offre, vous pourrez l’accepter ou la refuser. À la signature de l’offre concernant ce regroupement, vous avez effectivement un délai de réflexion de dix jours.

Commencer à rembourser le rachat de prêt relais

Une fois l’offre acceptée et le délai de réflexion écoulé, le remboursement de crédit unique, incluant votre prêt relais, les autres crédits, ainsi que les dettes, commencera en fonction des conditions du nouveau contrat.

Un doute, une question : contacter un expert du rachat de crédits

Il est important de démarcher plusieurs banques avant de sélectionner l’offre qui vous conviendra le mieux. Mais, il est aussi primordial de requérir l’aide d’un courtier expert en rachat de prêts.

Chez Ymanci, nos courtiers répondront à vos questions même les plus compliquées, lèveront les doutes que vous pouvez avoir sur cette solution bancaire, vous conseilleront de façon personnalisée, vous aideront à comparer les offres proposées par les établissements financiers, mettront leur réseau au service de ce projet, se chargeront des démarches notamment administratives, trouveront la solution la mieux adaptée à votre profil, etc.

Ce qu’il faut retenir du rachat de prêt relais !

  • Le rachat d’un prêt relais peut être utile si l’emprunteur ne parvient pas à vendre son bien immobilier dans un délai imparti.
  • Le rachat de prêt relais permet d’intégrer d’autres crédits : un emprunt immobilier classique, un crédit à la consommation, etc.
  • Le reste à vivre est une des conditions d’éligibilité à un rachat de prêt relais.