Que peut-on dire sur le rachat d’un prêt relais ?

Publié le 22 janvier 2025, mis à jour le 15 septembre 2025 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

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Le prêt relais permet à un propriétaire de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier alors que son logement actuel n’a pas encore été vendu. Quand le budget du ménage est compliqué à gérer. Quand le reste à vivre est malmené à cause de mensualités de remboursement parfois trop nombreuses et élevées. Il faut savoir que l’emprunteur peut compter sur une opération bancaire à même de lui simplifier son quotidien, ainsi que la gestion de son budget. Cette solution financière, dans laquelle Ymanci est devenue experte depuis 1999, s’appelle le rachat de crédits ou le regroupement de prêts. Vous pouvez d’ailleurs contracter un rachat de crédits immobiliers et y inclure un prêt relais. Ainsi, ce montage financier vous permettra de regrouper tous vos crédits et/ou vos dettes puis de diminuer le remboursement de vos échéances.

Le rachat de prêt relais possède donc des avantages pour un emprunteur. Mais connaissez-vous tous les tenants et les aboutissements du rachat de prêts ? Y a-t-il des frais associés à cette solution financière ? Quelles sont les raisons qui pourraient pousser un propriétaire à contracter un rachat de prêt relais ? Quels sont les critères d’éligibilité pour en bénéficier ? Faut-il fournir des documents ? Etc. La rédaction d’Ymanci se fait un plaisir de vous éclairer sur cette procédure bancaire.

Qu’est-ce qu’un rachat de prêt relais ?

Le regroupement d’un prêt relais permet de regrouper les emprunts en cours dans un seul contrat, en vue de simplifier la gestion financière de celui qui emprunte et de retrouver une meilleure stabilité financière. Dans votre cas, l’organisme financier va donc regrouper votre prêt relais avec vos autres emprunts en cours. Vous pourrez ainsi :

• Réduire vos mensualités : leur diminution passe généralement par l’allongement de la durée de remboursement et la renégociation d’un taux plus favorable. Notons que la diminution du montant des échéances peut entraîner l’allongement de la durée du remboursement, majorer le coût total du crédit, augmenter l’endettement total.
• Simplifier la gestion de vos crédits : si tous ces emprunts ne forment plus qu’un, vous pourrez suivre plus aisément vos remboursements et vos finances.
• Obtenir de meilleures conditions en jouissant d’un taux plus avantageux. Ce montage financier permet effectivement de renégocier un taux surtout quand le contexte est à la baisse.
• Bénéficier d’une trésorerie supplémentaire.
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Quelles sont les raisons qui poussent un propriétaire à réaliser un rachat de prêt relais ?

Le prêt relais est utilisé dans le secteur immobilier, lorsque vous souhaitez acquérir un nouveau bien avant d’avoir vendu l’ancien. Il est utile quand le candidat à un nouvel achat veut disposer d’une somme correspondant à une partie de la valeur du bien immobilier à vendre. Il facilite ainsi l’achat de la nouvelle résidence principale. Ce montage financier peut être mis sur pied si :

La vente de votre bien immobilier tarde

Vous rencontrez des difficultés pour le vendre. Du coup, vous avez dépassé le délai du contrat. Seulement voilà, l’organisme de crédit exige le remboursement intégral du capital et des intérêts. Si l’appartement ou la maison ne trouve pas preneur rapidement, la mise en place d’un rachat de prêt relais vous aidera à alléger vos échéances, à repousser le remboursement du capital, mais aussi à éviter la saisie du bien à vendre.

Les mensualités deviennent difficiles à rembourser

La gestion de tous ces crédits en cours, des intérêts et de l’assurance du prêt relais, peut aboutir à des difficultés financières. Le fait de regrouper votre prêt relais et les autres emprunts en passant par un organisme bancaire peut être bénéfique. Vous allez notamment pouvoir renégocier votre taux à la baisse.

La vente de votre appartement ou de votre maison est momentanément suspendue

Vous avez décidé de la différer car le marché immobilier est, par exemple, défavorable dans votre département, dans votre région, risquant de diminuer le prix de vente. Le rachat d’un prêt relais est envisageable.

Quels sont les frais associés à un rachat de prêt relais ?

Ce montage financier peut engendrer des coûts supplémentaires comme :

• Les intérêts bancaires.
• Les frais de dossier.
• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) si vous remboursez ce prêt avant la date prévue.
• Les frais de garantie peuvent être réclamés pour mettre en place un cautionnement et une hypothèque.
• Les frais concernant l’assurance de prêt immobilier peuvent se greffer au coût total du rachat de prêt relais.
• …

Quelles sont les conditions d’éligibilité pour réaliser un rachat de prêt relais ?

Le rachat d’un prêt relais exige des critères d’éligibilité comme de nombreuses solutions financières. Ces critères sont les suivants :

• Le taux d’endettement doit être respecté. Ce taux reflète la situation bancaire et financière d’un particulier. Il traduit effectivement l’équilibre de vos finances et votre capacité à payer vos crédits. Ce montage peut donc aider à baisser son taux d’endettement.
• Le reste à vivre doit être suffisant.
• Les revenus doivent être réguliers et fixes.
• Les comptes bancaires doivent être correctement tenus.
• Une inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) est déconseillée, car elle peut compliquer l’accès à ce montage.
• …

Quels sont les documents pour une demande de rachat de prêt relais ?

Que ce soit une banque ou un établissement de prêt, ce dernier doit avoir toutes les cartes en main pour prendre une décision concernant votre demande. Dans le dossier, qui doit, par conséquent, être complet et solide pour éviter les demandes ultérieures de pièces justificatives et retarder ainsi la mise en place de ce type de montage, vous devrez fournir de nombreux documents. Grâce à eux, le prêteur pourra vérifier l’identité de la personne qui emprunte, vous en l’occurrence, ses revenus et son patrimoine. Il doit être en possession des justificatifs pour les crédits à regrouper, comme les tableaux d’amortissement, et sur la valeur du bien immobilier qui est à vendre.

Quelles sont les étapes pour procéder à un rachat de prêt relais ?

L’obtention d’un rachat de prêt relais ne se fait pas d’un claquement de doigts. Avant d’obtenir les fonds, le particulier, c’est-à-dire vous, et les organismes financiers devront franchir plusieurs étapes.

Avoir un aperçu sur la faisabilité ou pas de cette procédure bancaire

Cet aperçu, vous l’aurez après avoir fait une simulation via des outils en ligne, gratuits et sans engagement.

Contacter un organisme financier

Il est important d’en solliciter plusieurs afin que vous puissiez comparer les offres de rachat de prêt relais et de sélectionner celle qui est la plus intéressante pour vous. Il faut avoir une vision d’ensemble sur le taux, les frais de dossier et les conditions liées notamment au remboursement anticipé. Cette démarche peut être effectuée avec l’aide d’un courtier spécialisé dans ce montage financier.

Déposer votre demande de rachat de prêt relais auprès du partenaire financier

Après le dépôt de votre dossier, la banque ou l’organisme de crédit va procéder à son analyse pour étudier notamment votre situation financière et vos charges mensuelles en vue de déterminer votre capacité de remboursement.

Accepter ou refuser l’offre du prêteur

Si le partenaire bancaire est convaincu par votre solidité financière, il vous fera une offre de rachat avec un nouveau taux et des mensualités adaptées. Vous pourrez l’accepter ou la refuser. Lors de la signature, vous avez effectivement un délai de réflexion de dix jours.

Commencer à rembourser le rachat de prêt relais

Une fois acceptée et le délai de réflexion écoulé, le remboursement de crédit unique, incluant votre prêt relais, les autres crédits, ainsi que les dettes, commencera en fonction des conditions du nouveau contrat.

Un doute, une question ? Contacter un expert en regroupement de crédits

Il est important de démarcher plusieurs prêteurs avant de sélectionner l’offre qui vous conviendra le mieux. Mais, il est aussi primordial de requérir l’aide d’un courtier qualifié dans ce montage financier.

Chez Ymanci, nos courtiers :

• Répondront à vos questions même les plus compliquées.
• Lèveront les doutes que vous pouvez avoir sur cette solution bancaire.
• Vous conseilleront de façon personnalisée.
• Vous aideront à comparer les propositions faites par les organismes financiers.
• Mettront leur réseau au service de ce projet.
• Se chargeront des démarches notamment administratives.
• Trouveront la solution la mieux adaptée à votre profil.
• …

Nous allons maintenant aborder dans les grandes lignes le prêt relais. Nous partons du principe que le prêt relais est une opération intéressante. Toutefois, ce financement peut devenir stressant surtout si vous n’êtes pas parvenu à vendre rapidement votre habitation, si les mensualités sont désormais trop élevées. Que faire pour retrouver une certaine sécurité ? Le propriétaire peut contracter un rachat de prêt relais qui va permettre de transformer ce crédit in fine en un emprunt amortissable classique qui peut, par exemple, être remboursé sur 25 ans.

Le montant d’un prêt relais équivaut à une partie de la valeur estimée de l’habitation qui doit être vendue. En règle générale, il ne dépasse pas 70 % du montant estimé de la vente de la future habitation. La durée de financement d’un prêt relais est généralement de 12, voire 24 mois maximum. Le prêt relais est considéré comme un crédit in fine. En effet, les échéances ne couvrent que les intérêts et le remboursement du capital se fait en une fois, à son échéance. Ce crédit relais est souvent couplé à un prêt immobilier classique pour financer le projet. Il existe trois formules de prêt relais :

Le prêt relais sec

Il n’est pas associé à un crédit immobilier. C’est-à-dire que le nouveau bien est au même prix que l’ancien, voire inférieur. Dans ce cas, le vendeur ne s’acquittera que des intérêts et de l’assurance de prêt.

Le prêt relais adossé ou associé à un autre emprunt immobilier

Dans ce cas, si le montant concernant l’achat du nouveau logement est plus élevé que celui de l’ancienne habitation qui n’est toujours pas vendue, le particulier peut obtenir un crédit immobilier avec son prêt relais. Dans ce cas de figure, le vendeur du bien va s’acquitter de son ancien emprunt immobilier, du nouveau crédit et des intérêts du prêt relais.

Le prêt relais avec une franchise totale

Dans ce cas, le particulier ne s’acquittera que de la cotisation pour l’assurance emprunteur associée au prêt relais. Le versement des intérêts est effectif lors du remboursement du capital, en une seule fois, après la vente du bien. Son coût peut être lourd de conséquences d’un point de vue financier. En effet, ils s’accumulent tous les mois et du même coup en produisent.

Quel est le fonctionnement du prêt relais ?

La banque ou l’établissement de crédit effectue une avance sur une partie du montant de la vente future du logement actuel au propriétaire. Dès que la vente de l’ancien appartement ou l’ancienne maison est actée, le propriétaire rembourse le prêt relais consenti par la banque ou l’organisme de crédit. Quant aux intérêts, ils peuvent être payés chaque mois ou au moment de le rembourser.

Si le propriétaire a recours à cette procédure bancaire, il doit réunir plusieurs justificatifs pour effectuer une demande auprès d’un organisme de prêt. Ce dernier évaluera notamment sa situation financière et la valeur du bien en vente avant d’accorder le prêt relais. Les critères d’octroi sont identiques à ceux d’un crédit immobilier classique :

• Stabilité professionnelle et personnelle.
• Revenus réguliers.
• Gestion saine de ses finances.
• …

Ces liens pourraient aussi vous aider :

• rachat de crédits avec garantie hypothécaire
• rachat de crédit sans garantie hypothécaire
• rachat de crédits avec prêt à accession sociale