Quand faut-il renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, il est possible de renégocier son assurance de prêt immobilier à tout moment. L’emprunteur peut essayer d’obtenir une meilleure offre auprès de sa banque, ou de changer d’assurance. La banque peut alors être mise en concurrence avec plusieurs compagnies d’assurances. La délégation d’assurance permet à l’emprunteur de renoncer au contrat de groupe au profit d’une assurance individuelle.

Cependant, le nouveau contrat d’assurance doit respecter l’équivalence des garanties. Autrement dit, les garanties proposées par le nouvel assureur doivent être à minima égales à celles obtenues par le contrat de la banque.

Les autres questions que vous vous posez sur la renégociation de l’assurance de prêt

Pourquoi renégocier votre contrat d’assurance ?

Pour obtenir votre crédit immobilier, vous avez dû souscrire une assurance de prêt afin de vous protéger, vous, vos proches et l’établissement financier, de tout risque de décès, d’invalidité ou de toute autre cause pouvant engendrer une baisse de revenus et par conséquent des difficultés à rembourser cet emprunt.

Pressé d’obtenir ce prêt conditionné à la souscription d’une assurance, vous n’avez peut-être pas eu le temps d’étudier les différentes possibilités et avez souscrit la première offre que l’on vous a proposée ? Aujourd’hui, vous souhaitez revoir les conditions de votre assurance emprunteur.

Grâce notamment à la loi Lemoine, c’est tout à fait envisageable, et ce à tout moment. 

Le choix de changer d’assurance de prêt vous appartient et vous n’avez pas à le justifier auprès de votre assurance actuelle. Quelles que soient vos motivations, elle ne peut pas vous refuser votre demande de résiliation, sauf si le nouveau contrat trouvé ne respecte pas l’équivalence de garanties.

Vous pouvez en effet changer votre assurance de prêt comme bon vous semble, si vous la trouvez trop chère par exemple. Toutefois, vous devez trouver une nouvelle assurance qui présente des garanties égales, voire supérieures, à votre contrat actuel. Cette équivalence de garanties est une condition sine qua non au changement de toute assurance de prêt.

Quelles sont les raisons qui pourraient justifier de changer son assurance emprunteur ?

Bien que le choix de changer d’assurance emprunteur vous appartienne et ne nécessite pas d’être justifié, il existe certaines raisons qui peuvent vous pousser à passer le pas :

• Vous trouvez votre assurance trop chère !

C’est vrai que le coût de l’assurance de prêt peut vite faire monter la facture. Comparer différentes offres d’assurance et en trouver une moins chère, aux mêmes conditions, parait être une raison valable pour changer de contrat.

• Votre situation a changé depuis la souscription de votre contrat d’assurance.

Par changement de situation, on peut entendre un changement professionnel, l’arrêt de la cigarette, l’amélioration de votre état de santé ou encore l’arrêt de la pratique d’un sport à risque. Tous ces éléments pouvant influer sur le coût de votre assurance de prêt, le moindre changement peut motiver votre volonté de réviser votre contrat actuel.

• Vous avez souscrit un contrat groupe et votre profil est peu risqué.

Vous êtes jeune ? Sans problème de santé ? Avec une situation professionnelle stable et un métier sans risque ? L’assurance groupe proposée par votre établissement bancaire n’est peut-être pas la solution qu’il vous faut.

Parce qu’une assurance groupe mutualise les risques de tous ses assurés, vous bénéficiez des mêmes garanties et niveaux de couverture au même tarif qu’une personne pouvant présenter plus de risque comme une santé fragile, la pratique d’un sport extrême ou l’exercice d’une profession nécessitant le port d’une arme à feu.

Une assurance individuelle peut dans ce cas vous être plus favorable. A l’inverse, si vous présentez un risque, tel que cité ci-dessus, une assurance groupe peut être avantageuse, d’autant plus si vous n’avez pas de questionnaire de santé à remplir. Ce sera le cas si votre prêt n’excède pas les 200 000 € empruntés par assuré et que la fin de son remboursement intervient avant vos 60 ans.

Vous voulez changer d’assurance de prêt, mais n’êtes pas sûr qu’il y ait un intérêt ? Faites appel à un courtier Ymanci spécialisé dans l’assurance de prêt, il vous dira si votre contrat d’assurance est adapté à vos besoins, et le cas échéant, vous trouvera la solution adéquate.

Est-il intéressant de renégocier son assurance de prêt ?

On entend souvent dire, à juste titre, que le coût de l’assurance de prêt constitue une part non négligeable du coût global d’un crédit. Incluse dans le calcul du TAEG, Taux Annuel Effectif Global, l’indicateur qui prend en compte tous les frais inhérents à un crédit, l’assurance emprunteur peut en représenter un tiers ou plus.

Le coût de l’assurance de prêt, calculé sur la base du TAEA, Taux Annuel Effectif d’Assurance, dépend de nombreux facteurs comme votre âge, votre état de santé, votre profession, les garanties couvertes, pour ne citer que ces éléments. Parce qu’elle évalue votre profil risque selon ses propres critères, chaque compagnie d’assurance propose une grille tarifaire et des conditions différentes.

Fixé au moment de la souscription de votre crédit, le TAEA n’évolue pas et reste le même durant sa durée de remboursement. Or, cette période est souvent longue, surtout quand il s’agit d’un prêt immobilier, qui peut aller jusqu’à 25 voire 27 ans. Il peut donc s’en passer des évènements durant ce quart de siècle.

Une reconversion professionnelle vers un métier de bureau ? Une bonne santé retrouvée, voire une rémission face à une maladie grave ? L’arrêt du tabac ? Tous ces changements sont autant de raisons qui doivent vous amener à repenser votre assurance de prêt pour en renégocier son coût.

Pour vous aider dans cette démarche et pour être sûr que changer d’assurance de prêt peut valoir le coup ou le « coût », faites appel à nos experts. Ils chercheront parmi toutes les offres partenaires et vous orienteront vers la meilleure solution au meilleur tarif.