Trouver une bonne assurance emprunteur en cas de métier à risque
Sommaire
par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web Article supervisé par Marie Delefortrie
Vous voulez souscrire une assurance emprunteur qui vous permettra d’obtenir un prêt immobilier. Seulement voilà, certaines professions peuvent soulever des questions inattendues de la part des compagnies d’assurance et des organismes de crédit. Pourquoi ? Parce qu’une personne exerçant un métier à risque, tels qu’un journaliste de guerre ou un gendarme, augmentent les risques d’accidents graves, d’invalidité, voire de décès.
Certes, le travail, c’est la santé ! Mais les risques peuvent influencer les conditions au moment d’un engagement important, notamment lorsqu’il s’agit de garantir votre avenir, celui de vos proches, mais également de l’établissement financier. Par conséquent, la compagnie d’assurance tiendra éventuellement compte de ce risque aggravé de santé. Voici nos conseils pour choisir une bonne assurance emprunteur, qui n’est pas obligatoire aux yeux de la loi, en cas de métier à risque.
Il faut savoir que la nature de votre activité professionnelle peut impacter votre profil ? La manipulation de produits dangereux est votre quotidien. Vous travaillez dans une raffinerie de pétrole ou avec des gaz dangereux, etc. Ne nous quittez pas maintenant si vous voulez découvrir les métiers où les risques sont présents. Sans oublier nos conseils pour naviguer sereinement dans ce type de démarche, surtout si votre quotidien professionnel sort des sentiers battus.
À quoi sert un contrat d’assurance de prêt immobilier ?
Votre contrat d’assurance emprunteur a deux objectifs. Le premier est la protection de la banque, si l’emprunteur ne peut plus rembourser son prêt immobilier à cause de graves problèmes de santé ou de son décès.
Le second objectif d’une assurance emprunteur est de vous protéger vous et vos proches, si vous connaissiez une forte baisse de vos revenus du travail ou décédiez. La compagnie d’assurance peut rembourser tout ou partie de votre crédit, si ce risque est couvert. Cela vous évite de gros soucis financiers, voire la vente forcée de votre bien immobilier.
Par conséquent, vous devez chercher l’assurance emprunteur qui correspond le mieux à vos besoins et à ceux de votre famille, à un coût raisonnable.
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Métiers à risque et conséquences sur l’assurance emprunteur
Le tarif de votre assurance de prêt dépend du taux pratiqué. Ce taux est fonction des garanties souscrites, de votre profil et des risques qu’il présente. Certains risques sont aggravés par votre profession. Quels sont les métiers à risque ?
Les principaux métiers à risque pour les assureurs
La liste des professions à risque varie suivant les compagnies d’assurance. Les métiers à risque sont ceux exercés :
- en hauteur (couvreur, élagueur, professionnels du cirque, cascadeur, etc.) ;
- sur les routes (routier, convoyeur de fonds, chauffeur de taxi ou de VTC, ambulancier, etc.) ;
- dans un environnement potentiellement dangereux (militaire, pompier, policier, marin, métier de l’aviation, agent de sécurité, grand reporter, professionnels travaillant dans le nucléaire, l’industrie chimique, les compagnies pétrolières ou gazières, les laboratoires pharmaceutiques, moniteur pour des sports comme la plongée, le ski, l’alpinisme, les sports extrêmes, etc.).
Ces professions sont également considérées à risque dans les cas suivants. Voici une liste non exhaustive :
- manipulation de charges lourdes (docker, déménageur, certains ouvriers, agriculteur, certains métiers du bâtiment, boucher en abattoir, etc.)
- utilisation d’explosifs ou autres produits dangereux (artificier, etc.)
- utilisation de machines ou d’outils présentant un risque de blessures graves (bûcheron, menuisier, certains emplois d’ouvrier, etc.)
La solution si, contrairement à l’assureur, vous pensez que votre profession n’est pas à risque
Il faut savoir que certaines professions sont plus à risque (policier ou encore artificier) que d’autres. Toutefois, pour certains métiers, la distinction n’est pas claire. C’est le cas, par exemple, des agents de sécurité. En fonction du lieu de travail et des conditions d’exercice, le risque ne sera pas du tout le même. Les avis peuvent donc diverger selon les assureurs.
Un assureur estime que vous exercez une activité professionnelle à risque. Or vous n’êtes pas de son avis. La solution ? Contactez d’autres compagnies d’assurance. Une compagnie vous proposera, peut-être, un devis à un tarif plus avantageux ou sans exclusion de garanties.
Vous exercez un métier à risque ? Les conséquences sur votre contrat d’assurance
Face aux risques liés à votre profession, les assureurs ont plusieurs solutions qui peuvent être adaptées à votre profil. Parfois, ils vous proposent le même contrat que pour un assuré ordinaire. D’autres fois, ils peuvent vous proposer de verser une surprime pour couvrir ce risque. Le prix de l’assurance de prêt immobilier sera alors plus élevé que pour un assuré dont l’activité professionnelle est jugée moins risquée.
La compagnie d’assurance emprunteur peut aussi décréter des exclusions de garanties. Par exemple, le contrat peut stipuler que l’assureur ne rembourserait pas votre prêt, si votre incapacité d’exercer votre profession ou votre mort était due à un accident professionnel.
Enfin, dans les cas les plus à risque, l’assureur peut vous opposer un refus d’assurance emprunteur. Il vous faut alors trouver une compagnie d’assurance spécialisée pour votre métier. C’est souvent le cas pour les militaires.
Dans tous les cas, notre conseil est de demander plusieurs devis et de comparer les offres d’assurance de prêt. Ymanci peut vous faciliter cette tâche.
Notre marque vous expliquera les différences entre certaines clauses afin que vous trouviez le meilleur contrat en fonction de votre situation et des potentiels accidents.
Quelles garanties souscrire dans une assurance emprunteur en cas de métier à risque ?
Les établissements bancaires n’exigent pas les mêmes garanties selon que votre crédit est destiné à l’achat d’un bien immobilier locatif ou de votre résidence principale. Toutefois, dans tous les cas, faites attention à la liste des exclusions de garantie.
Si vous êtes journaliste de guerre ou sportif professionnel, il y a ponctuellement des accidents aux conséquences durables sur la santé. Si votre profession est à risque mieux vaut payer un tarif plus élevé à cause d’une surprime que de se retrouver dans une situation financière délicate, car vous ne pouvez plus exercer votre activité.
Les garanties imposées par les banques pour l’assurance emprunteur d’un crédit immobilier locatif
Pour un investissement dans de l’immobilier locatif, les banques ou les organismes de prêt exigent de l’assurance emprunteur qu’elle couvre au minimum le risque de décès et celui de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Suivant votre situation et votre métier, il peut être sage de souscrire des garanties complémentaires. C’est notamment le cas si les loyers ne remboursent qu’une partie des mensualités de crédit.
Les garanties pour un prêt immobilier destiné à l’achat de votre résidence principale
Votre crédit immobilier concerne l’achat de votre domicile ? Vous devrez obligatoirement choisir une offre plus protectrice. Souvent, l’organisme de prêt ou la banque vous impose d’avoir une assurance qui couvre le risque de décès, la PTIA, l’incapacité temporaire totale de travail (ITT), l’invalidité permanente totale (IPT).
Pour une meilleure protection, il faut savoir qu’il peut être judicieux d’ajouter aux garanties exigées, des options facultatives comme la garantie maladie non objectivable (MNO), la perte d’emploi (si vous êtes salarié en CDI), l’incapacité temporaire partielle (ITP), l’invalidité permanente partielle (IPP)
Conseils pour obtenir une bonne assurance emprunteur pour les métiers à risque
Voici cinq conseils pour choisir une bonne assurance de prêt immobilier à moindre coût en cas de métier à risque.
Parler de votre métier et remplir le questionnaire de l’assurance emprunteur avec sincérité
Mentir sur la profession que vous exercez ou arranger la vérité dans le questionnaire médical remis à l’assureur pour économiser quelques euros est une très mauvaise idée. Elle risque à terme de vous coûter cher.
En effet, en cas d’accident professionnel, vous ne percevrez aucune indemnisation de la part de votre assurance de prêt. Pire, selon le code des assurances (article L113-8), vous risquez même une sanction pénale pouvant aller jusqu’à 375 000 €, voire jusqu’à cinq ans de prison pour avoir menti présentement sur votre profession.
Comparer les offres des assureurs avec le contrat de groupe proposé par la banque
Avant la souscription au contrat de groupe proposé par votre établissement bancaire, demandez des devis en ligne à d’autres compagnies d’assurances. Comparez les solutions proposées, non seulement en termes de prix, mais aussi de garanties. Faites particulièrement attention à chaque mot et aux exclusions.
En cas de risques professionnels, les contrats de groupe sont rarement les plus compétitifs. La délégation d’assurance offre bien souvent une solution adaptée.
Faire évoluer votre contrat d’assurance en fonction des risques encourus
Vous livriez du frais et maintenant vous transportez des produits dangereux ? Vous étiez agent de sécurité pour une boîte de nuit et désormais, vous êtes opérateur de vidéosurveillance ? Vous étiez sans emploi et maintenant vous êtes policier ? Pensez à informer l’assurance en cas de changement professionnel, surtout si une clause l’exige.
En cas d’augmentation des risques, vous restez ainsi bien couvert. S’ils diminuent, l’assurance emprunteur supprimera la surprime dont vous vous acquittiez ou lèvera une exclusion de garanties. Meilleure couverture ou tarif plus attractif, dans tous les cas, vous serez gagnant.
Profiter de la loi Lemoine pour changer d’assurance de prêt immobilier
Depuis 2022, vous pouvez changer à tout moment d’assurance emprunteur. Cela peut être l’occasion d’étudier une délégation d’assurance ou la souscription chez un concurrent. Les assurances emprunteurs uniquement en ligne proposent souvent des contrats aux tarifs très attractifs.
En conclusion ! L’assurance emprunteur qui, rappelons-le, n’est pas obligatoire aux yeux de la loi, est une garantie exigée lors de la souscription d’un crédit immobilier. Cette assurance de prêt immobilier permet de sécuriser le projet et de protéger l’emprunteur, à savoir vous, vos proches, et le prêteur en cas d’incapacité de remboursement liée à un décès, une invalidité ou une perte d’emploi. L’assurance emprunteur est essentiel aussi pour les personnes exerçant des métiers à risque, impliquant notamment une exposition accrue aux accidents ou aux maladies.
La souscription à une assurance de prêt immobilier peut être plus coûteuse pour ces personnes qui ont un profil à risque. En effet, les garanties sont adaptées à leur situation bien spécifique.
Pour définir ces garanties, l’emprunteur doit fournir des informations précises sur son activité professionnelle, qui se traduisent parfois par des questionnaires plus détaillés et des examens médicaux plus approfondis.
Les conditions de l’assurance de prêt immobilier vont varier en fonction des emprunteurs mais il est possible de comparer les offres de contrat pour bénéficier d’une couverture assurantielle optimale, même si vous exercez un métier à risque. Comme vous pouvez le constater, le choix d’une assurance emprunteur est une étape cruciale pour garantir la viabilité du projet immobilier et la sérénité de celui qui emprunte.
Un courtier, votre allié pour trouver la meilleure assurance emprunteur
Dès que vous sollicitez un emprunt immobilier, l’assurance emprunteur est une étape incontournable. Si votre profession vous expose à des risques particuliers comme un environnement dangereux ou des interventions en hauteur, la mise en place d’une assurance de prêt peut vite se complexifier. Pour gagner du temps et de l’argent, l’idéal est de se faire accompagner par un courtier spécialisé dans l’assurance emprunteur.
C’est à ce moment-là qu’un courtier Ymanci peut intervenir. En fonction de votre profil, des risques au sein de votre travail, de vos besoins personnels, il va vous trouver la solution adaptée, au prix le plus juste, pour assurer votre prêt immobilier. Son intervention, notamment en cas des risques aggravés liés à la profession, peut vous éviter certaines surprimes injustifiées et exclusions de garantie, voire le refus d’adhésion.
Il sera également à vos côtés au moment de la constitution du dossier médical ou pendant la lecture du questionnaire de santé. Il vous éclairera sur les points cruciaux qui font toute la différence en cas d’invalidité ou de décès. En cas d’arbitrage entre le prix et la couverture, il vous dispensera de judicieux conseils pour faire le bon choix, en toute transparence. Demandez gratuitement un devis en ligne et bénéficiez d’un accompagnement sur mesure, quel que soit les risques du métier.
En résumé, le rôle du courtier est d’assurer un accompagnement personnalisé tout au long du processus d’emprunt, mais aussi de veiller à appliquer les meilleures stratégies financières et de vous aider à réunir tous les documents dont la liste est souvent longue. Grâce à son expertise, ce professionnel peut non seulement sécuriser l’emprunt mais aussi assurer la sérénité de l’emprunteur, dont la profession comporte des risques au quotidien, face aux enjeux du financement.
Ce qu'il faut retenir
- Certaines professions en France sont considérées comme à risque par les assureurs : pompiers, policiers, journalistes, etc.
- Le prix de l’assurance de prêt peut être plus élevé que pour un assuré dont l’activité professionnelle est jugée moins risquée.
- Si vous exercez un métier à risque, l’assureur peut décréter une surprime, des exclusions de garanties, voire un refus d’assurance emprunteur.
- Il est possible de changer de contrat en cas de changement professionnel en informant l’assurance.
- Le courtier est un allié précieux pour trouver la meilleure assurance emprunteur en cas de métier à risque.
La satisfaction de nos clients reste la plus belle illustration de notre accompagnement sur mesure. 96 % d’entre eux sont satisfaits de nos services.
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Directrice du pôle à distance Assurance Emprunteur et Mutuelle Santé
Article écrit par Pricille Greffeuille LinkedIn
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