Trouver une bonne assurance emprunteur en cas de métier à risque
Si la banque vous demande de souscrire une assurance emprunteur avant de vous accorder un prêt immobilier, l’assureur va vous demander votre profession. Pourquoi ? Parce que certains métiers augmentent les risques d’accidents graves, d’invalidité, voire de décès. La compagnie d’assurance tiendra éventuellement compte de ce risque aggravé de santé. Voici nos conseils pour trouver une bonne assurance emprunteur en cas de métier à risque.
À quoi sert un contrat d’assurance pour un prêt immobilier ?
Votre contrat d’assurance pour votre prêt immobilier a deux objectifs. Le premier est la protection de la banque, si l’emprunteur ne peut plus rembourser son prêt immobilier à cause de graves problèmes de santé ou de son décès.
Le second objectif d’une assurance emprunteur est de vous protéger vous et vos proches, si vous connaissiez une forte baisse de vos revenus du travail ou décédiez. La compagnie d’assurance peut rembourser tout ou partie de votre crédit, si ce risque est couvert. Cela vous évite de gros soucis financiers, voire la vente forcée de votre bien immobilier.
Par conséquent, vous devez chercher l’assurance emprunteur qui correspond le mieux à vos besoins et à ceux de votre famille, à un coût raisonnable.
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Métiers à risque et conséquences sur l’assurance emprunteur
Le tarif de votre assurance de prêt dépend du taux pratiqué. Ce taux est fonction des garanties souscrites, de votre profil et des risques qu’il présente. Certains risques sont aggravés par votre profession. Quels sont les métiers jugés généralement à risque ?
Les principaux métiers considérés comme à risque par les assureurs
La liste des professions à risque varie suivant les compagnies d’assurance. Les métiers à risque sont ceux exercés :
- en hauteur (couvreur, élagueur, professionnels du cirque, cascadeur, etc.) ;
- sur les routes (routier, convoyeur de fonds, chauffeur de taxi ou de VTC, ambulancier, etc.) ;
- dans un environnement potentiellement dangereux (militaire, pompier, policier, marin, métier de l’aviation, agent de sécurité, grand reporter, professionnels travaillant dans le nucléaire, l’industrie chimique, les compagnies pétrolières ou gazières, les laboratoires pharmaceutiques, moniteur pour des sports comme la plongée, le ski, l’alpinisme, les sports extrêmes, etc.).
Les professions sont également considérées à risque, dans les cas suivants :
- manipulation de charges lourdes (docker, déménageur, certains ouvriers, agriculteur, certains métiers du bâtiment, boucher en abattoir, etc.)
- utilisation d’explosifs ou autres produits dangereux (artificier, etc.)
- utilisation de machines ou d’outils présentant un risque de blessures graves (bûcheron, menuisier, certains emplois d’ouvrier, etc.)
La solution si, contrairement à l’assureur, vous pensez que votre profession n’est pas à risque
Il est évident que certaines professions sont plus à risque (par exemple, artificier) que d’autres. Toutefois, pour certains métiers, la distinction n’est pas claire. C’est le cas, par exemple, des agents de sécurité. En fonction du lieu de travail et des conditions d’exercice, le risque ne sera pas du tout le même. Les avis peuvent donc diverger selon les assureurs.
Un assureur estime que vous exercez une activité professionnelle à risque. Or vous n’êtes pas de son avis. La solution ? Contactez d’autres compagnies d’assurance. Une compagnie vous proposera, peut-être, un devis à un tarif plus avantageux ou sans exclusion de garanties.
Vous exercez un métier à risque ? Les conséquences sur votre contrat d’assurance
Face aux risques liés à votre profession, les assureurs ont plusieurs solutions. Parfois, ils vous proposent le même contrat que pour un assuré ordinaire. D’autres fois, ils peuvent vous proposer de verser une surprime pour couvrir ce risque. Le prix de l’assurance sera alors plus élevé que pour un assuré dont l’activité professionnelle est jugée moins risquée.
La compagnie d’assurance peut aussi décréter des exclusions de garanties. Par exemple, le contrat peut stipuler que l’assureur ne rembourserait pas votre prêt, si votre incapacité d’exercer votre profession ou votre mort était due à un accident professionnel.
Enfin, dans les cas les plus à risque, l’assureur peut vous opposer un refus d’assurance. Il vous faut alors trouver une compagnie d’assurance spécialisée pour votre métier. C’est souvent le cas pour les militaires.
Dans tous les cas, notre conseil est de demander plusieurs devis et de comparer les offres. Un courtier Ymanci peut vous faciliter cette tâche. Il vous expliquera les différences entre certaines clauses afin que vous trouviez le meilleur contrat en fonction de votre situation et des potentiels accidents.
Quelles garanties souscrire dans une assurance emprunteur en cas de métier à risque ?
Les établissements bancaires n’exigent pas les mêmes garanties selon que votre crédit est destiné à l’achat d’un bien immobilier locatif ou de votre résidence principale. Toutefois, dans tous les cas, faites attention à la liste des exclusions.
Si dans votre profession, il y a ponctuellement des accidents aux conséquences durables sur la santé, mieux vaut payer un tarif plus élevé à cause d’une surprime que de se retrouver dans une situation financière délicate, car vous ne pouvez plus exercer votre activité.
Les garanties imposées par les banques pour l’assurance emprunteur d’un crédit immobilier locatif
Pour un investissement dans de l’immobilier locatif, les banques exigent de l’assurance de prêt qu’elle couvre au minimum le risque de décéder et celui de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Suivant votre situation et votre métier, il peut être sage de souscrire des garanties complémentaires. C’est notamment le cas si les loyers ne remboursent qu’une partie des mensualités de crédit.
Les garanties pour un prêt immobilier destiné à l’achat de votre résidence principale
Votre crédit concerne l’achat de votre domicile ? Vous devrez obligatoirement choisir une offre plus protectrice. Souvent, l’organisme de prêt vous impose d’avoir une assurance qui couvre le risque de décès, la PTIA, l’incapacité temporaire totale de travail (ITT), l’invalidité permanente totale (IPT).
Pour une meilleure protection, il peut être judicieux d’ajouter aux garanties exigées, des options facultatives comme la garantie maladie non objectivable (MNO), perte d’emploi (si vous êtes salarié en CDI), incapacité temporaire partielle (ITP), invalidité permanente partielle (IPP)
Conseils pour obtenir une bonne assurance emprunteur en cas de métier à risque
Voici cinq conseils pour choisir une bonne assurance de prêt à moindre coût en cas de métier à risque.
Parler de votre métier et remplir le questionnaire de l’assurance emprunteur avec sincérité
Mentir sur le métier que vous exercez ou arranger la vérité dans le questionnaire remis à l’assureur pour économiser quelques euros est une très mauvaise idée. Elle risque à terme de vous coûter cher.
En effet, en cas d’accident professionnel, vous ne percevrez aucune indemnisation de la part de votre assurance de prêt. Pire, selon le code des assurances (article L113-8), vous risquez même une sanction pénale pouvant aller jusqu’à 375 000 €, voire jusqu’à cinq ans de prison.
Comparer les offres des assureurs avec le contrat de groupe proposé par la banque
Avant la souscription au contrat de groupe proposé par votre établissement bancaire, demandez des devis en ligne à d’autres compagnies d’assurances. Comparez les solutions proposées, non seulement en termes de prix, mais aussi de garanties. Faites particulièrement attention à chaque mot et aux exclusions.
En cas de risques professionnels, les contrats de groupe sont rarement les plus compétitifs. La délégation d’assurance offre bien souvent une meilleure solution.
Faire évoluer votre contrat d’assurance en fonction des risques encourus
Vous livriez du frais et maintenant vous transportez des produits dangereux ? Vous étiez agent de sécurité pour une boîte de nuit et désormais, vous êtes opérateur de vidéosurveillance ? Pensez à informer l’assurance en cas de changement professionnel, surtout si une clause l’exige.
En cas d’augmentation des risques, vous restez ainsi bien couvert. S’ils diminuent, l’assurance supprimera la surprime dont vous vous acquittiez ou lèvera une exclusion de garanties. Meilleure couverture ou tarif plus attractif, dans tous les cas, vous serez gagnant.
Profiter de la loi Lemoine pour changer d’assurance de prêt immobilier
Depuis 2022, vous pouvez changer à tout moment d’assurance emprunteur. Cela peut être l’occasion d’étudier une délégation d’assurance ou la souscription chez un concurrent. Les assurances uniquement en ligne proposent souvent des contrats aux tarifs très attractifs.
Un courtier : votre allié pour trouver la meilleure assurance emprunteur
Pour gagner du temps et de l’argent, l’idéal est de se faire accompagner par un courtier spécialisé dans l’assurance emprunteur.
En fonction de votre profil, du risque professionnel encouru, de vos besoins, un courtier Ymanci va vous trouver la meilleure solution au prix le plus juste pour assurer votre prêt immobilier. Il vous éclairera sur ces petits détails qui font toute la différence en cas de handicap définitif ou de mort prématurée. En cas d’arbitrage entre le prix et la couverture, il vous dispensera de judicieux conseils. Demandez gratuitement un devis en ligne.
Si votre profil présente d’autres risques, ces articles vous intéresseront.
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