Une bonne assurance emprunteur en cas de risque aggravé ? C’est possible
Sommaire
par Juliette Hisler - Copywriter finance et assurance Article supervisé par Marie Delefortrie
Votre banque vous demande de souscrire une assurance pour couvrir votre crédit immobilier. Rassurez-vous, c’est tout à fait normal ! Bien que non obligatoire légalement parlant, l’assurance de prêt immobilier est, dans la très grande majorité des cas, exigée par l’établissement qui vous prête de l’argent. Pour vous proposer une offre adaptée à vos besoins, l’assureur va évaluer votre profil de risque. Il va notamment prendre en considération différents éléments propres à votre situation personnelle, comme votre métier, le sport pratiqué et votre état de santé. Ces informations lui permettent de juger votre profil risque, personnaliser votre contrat en conséquence et fixer un prix. Voici nos conseils pour obtenir une bonne assurance emprunteur en cas de risque aggravé.
Ce qu'il faut retenir
- L’assurance de prêt, qui vous protège en cas de difficultés à rembourser votre crédit, étudie le risque qu’elle prend à vous couvrir. On dit alors qu’elle évalue votre profil risque.
- Selon votre situation, vous pouvez présenter, aux yeux de l’assurance de prêt, un risque aggravé, à savoir un risque dont la probabilité qu’il survienne est supérieure à la moyenne.
- Un risque aggravé peut être induit par un état de santé fragile voire une maladie grave, par une profession dangereuse, ou encore par la pratique de sport extrême.
- Si votre profil est jugé risqué, trouver un contrat d’assurance est certes plus compliqué, mais pas impossible.
- Passer par l’intermédiaire d’un courtier Ymanci facilitera la recherche d’une assurance adaptée et aux meilleures conditions.
Vous cherchez une assurance de prêt ? Vous ne savez pas si votre profil est risqué pour les compagnies d’assurance ? Pour en être certain, parcourez ce guide, qui vous prodiguera des conseils pour trouver l’assurance qui convienne à votre situation, même risquée !
L’assurance de prêt : une protection bien utile pour l’emprunteur
Bien comprendre à quoi sert l’assurance pour un crédit immobilier permet d’éviter une grave erreur : souscrire l’assurance la moins chère au détriment de la protection dont l’emprunteur a réellement besoin.
Bien comprendre le rôle de l’assurance de prêt immobilier
Marie Delefortrie, Directrice du pôle à distance Assurance Emprunteur et Mutuelle Santé, revient dans notre podcast sur le rôle de l’assurance emprunteur :
L’assurance de prêt protège à la fois l’organisme prêteur et l’emprunteur. Si celui-ci ne peut plus honorer les mensualités suite à un accident, une maladie, une invalidité ou un décès, l’assureur prend le relais pour rembourser le solde restant dû. Cela évite à l’emprunteur ou à sa famille la saisie des biens et dispense ses héritiers du remboursement du crédit en cas de décès.
L’assurance de prêt constitue donc un filet de sécurité à la fois pour l’établissement financier et l’emprunteur, permettant d’assurer la continuité du remboursement et d’éviter de graves difficultés financières en cas de coup dur.
Les garanties couvertes par l’assurance de prêt
Dans ce podcast, Marie détaille chaque garantie qui peut être couverte par l’assurance emprunteur :
Le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie sont obligatoirement couverts par l’assurance de prêt, qui rembourse le capital restant dû à la banque si l’une de ces situations survient.
L’invalidité ou incapacité de travail, des suites d’un problème de santé ou d’un accident, peut également être couverte et garantie par l’assurance de prêt. Dans ce cas, cette dernière prend en charge tout ou partie des mensualités, selon la quotité choisie lors de la souscription.
Certaines offres incluent des garanties perte d’emploi et ou MNO (maladies non objectivables). Dans ces cas, ils peuvent prendre en charge le remboursement de votre prêt si vous êtes licencié ou si vous souffrez de burn-out ou de dépression, rendant toute activité professionnelle impossible.
Bon à savoir
Si vous présentez un risque aggravé et que vous ne l’avez pas déclaré, la compagnie d’assurance peut déclarer la nullité du contrat et peut ne pas prendre en charge vos mensualités. En bref, ne mentez pas et déclarez métier, pathologie ou encore pratique de sport pouvant être associé à un risque aggravé.
Les trois principales sources de risques aggravés de santé
Avant de vous faire une offre, la compagnie d’assurance va chercher à vous connaître et comprendre vos habitudes de vie. Ces informations lui sont nécessaires, à la fois pour vous proposer la meilleure couverture en fonction de votre profil, mais aussi pour en fixer le coût. Ce coût dépend notamment des risques encourus par l’emprunteur. Il peut augmenter en cas de « risque aggravé ». Focus.
Qu’appelle-t-on risque aggravé ?
En assurance, un risque aggravé désigne toute situation dans laquelle l’emprunteur présente une probabilité supérieure à la moyenne de voir survenir l’événement contre lequel il souhaite se protéger, comme une maladie, une invalidité ou un décès.
Un risque aggravé peut concerner l’état de santé (maladie chronique, pathologie grave, antécédents médicaux), la pratique professionnelle (métier dangereux) ou encore certaines activités sportives à risque.
En résumé, un risque aggravé désigne tout facteur, principalement lié à la santé ou au style de vie, qui augmente notablement la probabilité de survenance d’un sinistre par rapport à une population de référence moyenne.
Les risques aggravés de santé
Votre état de santé, actuel ou passé, peut être considéré comme un risque aggravé. Du fait de problèmes médicaux, vous présentez une probabilité plus élevée que la moyenne de développer ou de récidiver une maladie grave ou de décéder.
Les risques aggravés de santé regroupent notamment :
- Les affections de longue durée (ALD),
- Les maladies chroniques,
- Les pathologies graves comme le cancer, les maladies cardiovasculaires, ou le diabète,
- Les polypathologies nécessitant des soins sur une longue période.
Vos habitudes de vie, comme la consommation d’alcool ou le tabagisme, mais aussi votre poids (surpoids ou maigreur) sont également examinés pour évaluer le degré de risque sur votre santé.
Ces situations peuvent entraîner des surprimes, des exclusions de garanties, voire un refus d’assurance, même si la convention AERAS vise à faciliter l’accès à l’assurance pour les personnes concernées.
Les risques aggravés liés à un métier
Toutes les professions n’impliquent pas le même degré de dangerosité. Exercer un métier derrière un ordinateur est à première vue moins dangereux qu’une profession demandant de manipuler quasi quotidiennement une arme à feu.
Les assurances vont donc considérer comme risque aggravé tout métier où le danger d’accident, de blessure grave, de maladie professionnelle ou même de décès est significativement plus élevé que la moyenne, en raison de la nature des tâches exercées.
Ces métiers, dits à risque, se caractérisent par :
- Une exposition fréquente à des environnements hostiles: travail en hauteur, sous l’eau, manipulation de substances dangereuses ;
- Des missions impliquant la gestion d’incidents violents: pompiers, policiers, militaires ;
- L’utilisation d’outils et de machines présentant un potentiel accidentogène important : manutentionnaires, ouvriers du BTP, bûcherons.
La liste des métiers à risque est donc très longue. Votre profession peut y figurer, même si elle ne vous semble pas dangereuse. Nous détaillons cette liste dans notre article consacré à l’assurance emprunteur pour les métiers à risque. Sachez toutefois qu’elle varie selon les assureurs.
Pour vous proposer une offre adaptée aux risques de votre profession, il vous sera demandé de compléter un questionnaire. En fonction de vos réponses, la compagnie d’assurance peut soit vous proposer une moindre couverture, soit un tarif plus élevé avec l’application de surprimes notamment.
Les risques aggravés liés à la pratique sportive à risque
Vous pratiquez un sport en compétition de haut niveau pour réaliser des exploits ou pour battre des records ? Il se peut qu’il fasse partie des sports présentant des risques aggravés.
Comme pour les métiers à risque, certaines activités sportives présentent une probabilité d’accidents graves, de blessures sérieuses, voire de décès, nettement plus élevée que d’autres activités « classiques ». Les sports à risque se distinguent par des facteurs tels que la vitesse, la hauteur, le contact physique violent ou l’exposition à des environnements extrêmes (montagne, eau profonde, air libre).
Parmi les sports fréquemment qualifiés de risqués, on retrouve :
- Les sports de combat (boxe, MMA),
- Les sports mécaniques (moto, karting, rallye),
- Les activités de montagne (alpinisme, escalade, ski hors-piste),
- Les sports nautiques extrêmes (plongée profonde, rafting, canyoning),
- Les activités aériennes (parachutisme, deltaplane)
- L’équitation en compétition (course, rodéo).
Vous trouverez leur liste dans notre article sur l’assurance emprunteur en cas de sports à risque.
Bon à savoir
La pratique régulière de ces sports, même en loisir, doit être déclarée à l’assureur. Elle peut entraîner des surprimes ou des exclusions de garanties spécifiques.
Les décisions de l’assureur en cas de risque aggravé
Si votre profil présente un risque aggravé, que ce soit à cause de votre état de santé, d’un sport pratiqué ou de votre métier, trois décisions sont possibles : l’exclusion de garantie, la demande d’une surprime, le refus d’assurance.
Les exclusions de garanties d’une assurance emprunteur
Si l’assureur considère votre dossier trop risqué, il peut décider d’une exclusion totale ou partielle de garanties. Concrètement, le devis peut proposer une assurance qui exclut une indemnisation des conséquences d’un accident du travail ou la mort due à votre état de santé.
À titre d’exemple, vous êtes charpentier, votre assurance emprunteur peut exclure toute prise en charge de remboursement de vos mensualités due à une chute de toit dans l’exercice de votre métier.
Choisir une assurance comportant dans les exclusions de garantie votre métier ou votre sport préféré est donc financièrement risqué pour vous. S’il vous arrivait un accident au travail et qu’il engendre une perte d’emploi, peut-être seriez-vous dans l’impossibilité de rembourser votre prêt. Vous perdriez alors votre bien immobilier. Nous abordons ce point plus en détail dans notre article consacré aux cas d’exclusion de garantie.
Exiger une surprime pour racheter une exclusion de garantie figurant dans le contrat d’assurance
Parfois, à la place des exclusions de garantie, la compagnie d’assurances demande le versement d’une surprime pour couvrir un risque aggravé. On parle aussi de rachat de garantie.
Le rachat de garantie concerne surtout les personnes présentant un risque aggravé de santé ou un risque professionnel particulier, et qui se voient exclues de certaines couvertures lors de la souscription. Concrètement, l’assureur peut proposer de lever tout ou partie d’une exclusion (par exemple un antécédent médical, ou encore une activité à risque) moyennant une surprime. Cela permet à l’emprunteur de bénéficier malgré tout d’une prise en charge sur la garantie invalidité ou incapacité, qui aurait sinon été refusée.
Certes, cela a un coût, mais vous empruntez sans crainte de ne plus pouvoir rembourser votre prêt en cas de maladie ou de handicap.
Ce dispositif est particulièrement utile pour sécuriser son crédit immobilier lorsqu’un problème de santé ou une profession dangereuse limite l’accès à l’assurance. Le rachat de garantie offre ainsi une protection mieux adaptée au profil de l’emprunteur, tout en évitant que lui ou ses proches ne se retrouvent seuls face aux remboursements en cas de coup dur.
Le refus d’assurance de prêt : une possibilité
Il arrive que l’assurance puisse refuser de vous assurer. Dans ce cas, pensez à demander un devis à des compagnies d’assurances spécialisées. Peut-être que votre dossier pourra, malgré tout, bénéficier d’une assurance emprunteur.
Si vous estimez que le refus d’assurance est dû à une mauvaise application du droit à l’oubli prévu par la convention AERAS, vous pouvez contester cette décision auprès de la commission de médiation de l’AERAS.
Trouver facilement une assurance emprunteur en cas de risque aggravé
Vous devez trouver rapidement une assurance de prêt alors que votre profil présente un risque aggravé ? Vous souhaitez diminuer le coût de votre assurance ? Voici cinq conseils.
Assurance de groupe de la banque ou contrat individuel proposé par un assureur externe
Les contrats d’assurance de groupe proposés par les banques sont rarement les plus avantageux pour les profils avec un risque aggravé de santé. Avant la souscription d’une telle assurance, il est conseillé de demander un devis à différents assureurs.
Vous pouvez trouver une offre d’assurance adaptée auprès d’une compagnie d’assurance autre que votre banque. Par opposition aux assurances groupe qui mutualisent les conditions de couverture en fonction d’un profil moyen d’emprunteur, les offres d’assurance proposées par les assureurs externes, que l’on appelle contrats individuels, présentent des conditions ultra personnalisées et pouvant mieux répondre à vos attentes.
Comparer différentes assurances pour opter pour la meilleure
Nous venons de l’écrire, le contrat groupe proposé par votre banque a de grandes chances de ne pas convenir à votre profil. Chercher un contrat individuel reste, selon nous, la meilleure option. Vous demandez alors à votre banque une délégation d’assurance, qu’elle ne pourra refuser si vous présentez des garanties au moins équivalentes à celles qu’elle exige.
Dés lors que vous demandez une délégation d’assurance, faites jouer la concurrence et comparer différentes offres. Cette comparaison vous permettra de choisir l’assurance de prêt avec des conditions optimales et au meilleur tarif.
La convention AERAS pour emprunter malgré un risque aggravé de santé
La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif destiné à faciliter l’accès à l’assurance emprunteur et au crédit pour les personnes qui présentent, ou ont présenté, un risque aggravé de santé, comme une maladie chronique, une pathologie grave ou un antécédent médical important.
Elle intervient lorsque l’assurance de prêt est exigée mais que la compagnie assurantielle considère que le risque de santé est trop élevé pour accepter la demande dans les conditions standards, à savoir sans surprime ni exclusion. La demande d’assurance est alors examinée à trois niveaux successifs :
- Premier niveau : une analyse classique ;
- Deuxième niveau : un service médical spécialisé réétudie le dossier si refus au premier niveau ;
- Troisième niveau : un pool d’assureurs spécialisés examine les cas les plus complexes.
La convention prévoit également le respect du « droit à l’oubli », c’est-à-dire la non-déclaration de certains antécédents, ainsi qu’une grille de référence indiquant les modalités de couverture et de tarification pour certaines pathologies.
Ce dispositif ne garantit pas le droit à l’assurance, mais il augmente nettement les chances d’accès à une couverture pour les personnes concernées, afin de sécuriser leur emprunt immobilier, professionnel ou à la consommation. Pour plus de détails, nous vous invitons à lire notre article sur les risques médicaux et l’assurance emprunteur.
Profiter des évolutions de la loi pour obtenir une assurance emprunteur au meilleur prix
Depuis 2022, la loi est devenue beaucoup plus favorable aux emprunteurs, notamment pour ceux souffrant d’une maladie grave.
Marie revient sur cette loi dans notre podcast et explique comment grâce à elle vous pouvez être assuré malgré un problème de santé :
La loi Lemoine, dernière loi concernant l’assurance de prêt en date, supprime le questionnaire médical, pour la souscription d’une assurance couvrant un crédit inférieur ou égal à 200 000 euros qui sera remboursé avant les 60 ans de l’assuré.
Cette même loi modifie également le droit à l’oubli, instauré par la convention AERAS, le passant de 10 ans à 5 ans. Aussi, si vous souffriez d’un cancer il y a 5 ans, et qu’aucun signe de récidive n’a été observé depuis, alors vous êtes en droit de ne pas déclarer cette maladie.
Le courtier : un conseiller pour obtenir rapidement la meilleure assurance de prêt immobilier
Recourir au service d’un courtier Ymanci présente trois avantages.
- Réduire la durée de vos recherches pour trouver une bonne assurance emprunteur.
- Bénéficier de conseils éclairés pour bien choisir les garanties à souscrire en fonction de votre cas.
- Diminuer le coût de son assurance pour son crédit.
Grâce aux explications de votre courtier et l’assurance proposée, vous pourrez emprunter en toute sérénité auprès de votre banque.
Rapide, gratuit et sans engagement
Nous comparons plus de 320 offres proposées par les plus grands assureurs
Choisir Ymanci pour trouver une assurance adaptée à votre risque
Marie Delefortrie évoque tous les avantages à passer par un courtier Ymanci dan ce podcast :
Une expertise solide construite sur 25 ans d’expérience
Avec plus de 25 années d’activité sur le marché de l’assurance emprunteur, la société de courtage Ymanci s’est forgée une véritable expertise dans la recherche de solutions adaptées aux profils complexes. Cette longévité lui permet de connaître en profondeur les critères des assureurs et d’anticiper les meilleures démarches pour faire accepter un dossier présentant un risque aggravé.
Un accompagnement personnalisé de A à Z
Au-delà de son expertise technique, Ymanci propose un accompagnement sur mesure à chaque client. De la première analyse du profil jusqu’à la signature du contrat d’assurance, nos conseillers experts suivent pas à pas chaque étape du parcours. Ce suivi individualisé permet de lever les inquiétudes et de sécuriser chaque décision.
Des avis clients qui témoignent de la qualité du service
La confiance se mesure aussi aux retours des personnes déjà accompagnées. Les avis clients mettent en avant notre capacité à comprendre les besoins spécifiques, à trouver des solutions adaptées et à démontrer un véritable engagement dans la satisfaction. Ces témoignages authentiques soulignent le sérieux et la réactivité de l’équipe.
Nos avis Google
Nos avis Trustpilot
Des partenariats stratégiques pour maximiser les économies
Grâce à ses relations privilégiées avec les meilleures enseignes du secteur assurantiel, Ymanci dispose d’un large éventail d’offres compétitives. Ces partenariats permettent non seulement de répondre aux contraintes liées au risque aggravé, mais aussi de réaliser des économies substantielles sur le coût global de l’assurance emprunteur.
Besoin de plus d’informations ? Contactez-nous !
Pour approfondir les questions relatives à l’assurance emprunteur, nous vous conseillons la lecture des articles suivants.
- Le droit à l’oubli pour les maladies cancéreuses et l’hépatite C
- Quelle assurance de prêt immobilier pour un chômeur ?
- Quelle assurance de prêt immobilier pour un couple co-emprunteur ?
- Quelle assurance de prêt immobilier pour un jeune emprunteur ?
- Quelle assurance de prêt immobilier pour un senior ?
Partager l'article :
