Optimiser son assurance emprunteur en cas de sport à risque

Publié le 10 avril 2024, mis à jour le 11 avril 2024 par Juliette Hisler - Copywriter finance et assurance

Le sport, c’est bon pour la santé. Mais attention ! Certaines disciplines sportives augmentent les risques d’accidents graves, d’invalidité, voire de décès. Si la banque vous demande de souscrire une assurance emprunteur avant de vous accorder un prêt immobilier, cela aura des conséquences sur votre contrat.

Vous devrez déclarer à l’assureur les sports pratiqués dans le cadre de vos loisirs ou à titre professionnel, car ils peuvent présenter un risque aggravé de santé. L’assureur en tiendra compte. Voici nos conseils pour optimiser votre assurance emprunteur en cas de sport à risque.

Comment est fixé le coût de l’assurance pour un prêt immobilier ?

Votre challenge : trouver le meilleur contrat d’assurance au meilleur taux pour votre emprunt. Et ce ne sera pas le même que celui de l’oncle Jacquot ou de votre amie Linda. Vous n’avez ni le même âge ni les mêmes risques.

Le rôle de l’assurance emprunteur dans le remboursement d’un crédit immobilier

Le rôle de l’assurance de prêt est de rembourser tout ou partie de votre crédit immobilier, si le sinistre couvert se produit. Celui-ci peut être une incapacité temporaire de travail qui vous prive d’une partie de vos revenus pendant de longs mois. Il peut s’agir aussi d’une invalidité définitive ou d’un décès.

Le but de l’assurance emprunteur est double. Pour l’établissement bancaire, elle épargne un crédit non remboursé et une longue procédure pour espérer obtenir l’argent dû. Pour le souscripteur, cette assurance évite la vente forcée de son bien ou de mettre en difficulté ses héritiers, si le risque assuré se produisait.

Les trois principaux facteurs dans la détermination du taux de l’assurance emprunteur

Le coût de l’assurance emprunteur est déterminé par un taux appliqué au montant du crédit souscrit. Ce taux, en grande partie, dépend de trois facteurs :

• les garanties souscrites ;
• la probabilité que les risques assurés se produisent ;
• la catégorisation des assurés et la mutualisation des risques.

Par conséquent, plus votre contrat est protecteur, plus il sera cher. De même, plus le risque est grand que se produise le sinistre couvert (incapacité, perte d’emploi, décès, etc.), plus la garantie souscrite aura un tarif élevé. Parfois, pour que ce prix reste acceptable, il vous faudra accepter des exclusions de garantie.

Par ailleurs, selon la manière dont sont constituées les catégories assurées, le contrat d’assurance sera plus ou moins avantageux pour vous. Certains vont regrouper dans une même catégorie des assurés au profil de risque très différent, mais pratiquer des exclusions de garantie. C’est le cas des contrats de groupe proposés par les établissements bancaires. D’autres vont créer des catégories sur mesure ou presque pour chaque type d’assuré.

L’influence des risques encourus lors des activités sportives sur le taux de l’assurance emprunteur

Les sports pratiqués, que vous soyez amateur ou non, auront une influence sur les risques estimés par l’assureur. Chaque compagnie d’assurance va déterminer l’augmentation des risques pour chaque sport, en fonction de divers critères. Cela va conditionner le taux appliqué. Ce taux sera plus élevé pour un champion de sports extrêmes que pour un moniteur d’aquagym.

Quelles garanties souscrire pour une assurance emprunteur en cas de sport à risque ?

Selon que le crédit demandé concerne un bien destiné à la location ou non, l’établissement bancaire n’exigera pas la même chose de votre assurance de prêt. Pourquoi ? Contrairement à une résidence principale, un bien loué rapporte un revenu. Sa revente est, psychologiquement et matériellement, plus facile.

Les assurances demandées lors d’un prêt destiné à financer de l’immobilier locatif

Votre crédit est destiné à l’achat d’un bien destiné à la location ? L’établissement bancaire demandera que l’assurance de prêt comporte au minimum deux garanties : décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

Avant toute souscription, vous devez lire attentivement la liste des exclusions. Votre sport fait l’objet d’une exclusion de garantie ? Voyez si vous pouvez racheter cette exclusion. Contactez aussi d’autres assurances. Peut-être proposent-elles des conditions plus favorables.

Vous pouvez aussi souscrire des garanties additionnelles. Elles sont utiles, notamment si les loyers ne permettent pas de rembourser les mensualités de crédit, si vous êtes l’unique source de revenus du ménage et n’êtes pas à la retraite.

Les garanties demandées pour un crédit immobilier destiné à l’achat de votre résidence principale

Le prêt concerne votre résidence principale ? Les banques vont exiger une meilleure protection. Elles imposent souvent d’ajouter aux garanties décès et PTIA, celles incapacité temporaire totale (ITT) et invalidité permanente totale (IPT). Suivant votre métier et la part de vos revenus dans votre foyer, vous avez aussi intérêt à la souscription de garanties facultatives :

• incapacité temporaire partielle (ITP) ;
• invalidité permanente partielle (IPP) ;
• maladie non objectivable (MNO).

Si vous êtes salarié en CDI, la garantie perte d’emploi peut s’avérer utile, surtout si dans votre sport, les accidents les plus fréquents vous imposeraient une reconversion professionnelle.

Vous ferez très attention aux sports figurant parmi les exclusions. Votre objectif ? Qu’en cas de blessure grave, ni vous ni vos proches ne perdiez votre logement.

Pratiquez-vous une activité sportive jugée à risque par l’assurance ?

Il n’y a pas que les sports extrêmes qui sont considérés comme des sports à risque par les assureurs. Chacun d’eux a ses propres critères pour définir si vous pouvez bénéficier ou non d’une assurance de crédit standard.

Les activités fréquemment jugées à risque d’accidents graves par les assureurs

La liste des disciplines jugées à risque d’engendrer une blessure grave, voire de causer votre décès varie selon les assureurs. En général, elle comporte les sports :

• collectifs avec des chocs : rugby, football américain, hockey ;
• de combat violents : boxe, MMA, full contact, kick boxing, capoeira, jujitsu, lutte, catch, karaté, judo ;
• mécaniques : course automobile ou de motos, karting, motocross ;
• avec des roues ou roulettes : VTT de descente, roller
• équestres : course équestre, sauts d’obstacles, rodéo, dressage, voltige à cheval ;
• de montagne : ski, luge sur glace, snowboard, freeride, randonnées au-delà de 5000 m d’altitude, alpinisme, escalade, ski acrobatique, bobsleigh ;
• nautiques : plongeon, surf, kitesurf, plongée sous-marine à plus de 20 m, kayak, canyoning, rafting, pêche en haute mer, voile, planche à voile, ski nautique ;
• aériens : parachutisme, parapente, deltaplane, pilotage d’aéronef, base jump, saut à l’élastique, voltige.

À ces sports se rajoutent des loisirs tels que la spéléologie avec équipement, les safaris et la chasse.

Le plus souvent, pour que votre profil soit considéré comme à risque aggravé, il vous faut pratiquer l’un de ces sports dans le cadre de compétition, en individuel à un niveau élevé ou pour battre des records.

Les cas où les sports à risque ne modifient pas les garanties de l’assurance emprunteur

Même si vous pratiquez un sport ou un loisir figurant dans la liste de ceux à risque, votre dossier est parfois considéré comme sans risque aggravé. Cela dépend du montant assuré et des conditions de pratique. Parfois, vous n’aurez pas à remplir de questionnaire sur votre pratique sportive, si le montant de l’emprunt est inférieur à un certain seuil.

De plus, en général, une pratique, dite de loisir, encadrée par un moniteur qui dispose d’une assurance pour ses clients, ne sera pas considérée comme risquée. Vous pouvez donc, pour vous détendre, faire un peu d’équitation ou de plongée sous-marine sous la houlette d’un moniteur. Cela ne fera pas augmenter le taux de votre assurance.

Comment remplir le questionnaire sur la pratique d’un sport à risque ?

Avant de vous proposer un contrat, la compagnie d’assurance peut vous demander de remplir un questionnaire sur vos pratiques sportives. En général, vous devrez répondre aux questions suivantes.

• Quel est votre niveau sportif (professionnel ou amateur) ?
• Quelles sont vos conditions de pratique pour ce sport (seul, à plusieurs, accompagné par un moniteur ou un guide, nature des sites, compétition, etc.) ?
• Êtes-vous membre d’un club ?
• Possédez-vous un brevet ou une licence sportive ?
• Quel est le matériel utilisé ?

Il est conseillé de déclarer en toute sincérité les sports pratiqués et vos habitudes. En effet, si l’assureur s’aperçoit de votre fausse déclaration, cela vous coûtera cher. Tout d’abord, il ne vous indemnisera pas en cas de sinistre, même sans lien avec votre pratique sportive. Ensuite, vous risquez également une sanction pénale. Elle peut aller jusqu’à 375 000 €, voire jusqu’à 5 ans de prison (article L113-8 du Code des assurances).

La réponse de l’assurance en cas de pratique d’un sport à risque

En fonction des réponses au questionnaire sur votre pratique sportive, l’assureur va prendre l’une des décisions suivantes.

• Assurer votre pratique sans majoration du taux ni exclusion de garantie.
• Imposer une exclusion de garantie : l’assureur ne remboursera pas tout ou partie de votre prêt immobilier, en cas d’accident lors de la pratique de votre sport.
• Demander une surprime pour couvrir votre activité sportive.

Que faire quand l’assureur propose l’exclusion de garanties ou une surprime ?

Ce n’est pas parce qu’un assureur refuse de couvrir votre sport ou vous impose une hausse du taux de l’assurance pour votre prêt immobilier que ce sera le cas de toutes les compagnies d’assurance. En effet, chacune a ses propres données sur les risques et sa propre pratique tarifaire. Vous avez donc intérêt à comparer les contrats proposés.

Vous n’avez pas le temps ni l’envie de démarcher toutes les assurances ? Un courtier Ymanci peut effectuer cette tâche à votre place. En prime, il vous donnera des conseils judicieux pour optimiser votre assurance emprunteur.

L’assurance incluse dans une licence sportive peut-elle rembourser un prêt immobilier ?

Pour que l’assurance incluse dans votre licence sportive rembourse votre prêt immobilier, deux conditions doivent être réunies. Tout d’abord, elle ne doit pas se limiter à la responsabilité civile (les blessures ou dégâts que vous pourriez causer). Elle doit aussi vous assurer une indemnisation pour vous-même, d’un montant suffisant pour rembourser votre prêt immobilier et vos soins.

Faire évoluer son contrat d’assurance emprunteur en fonction de ses activités

Un prêt immobilier dure longtemps. Vous faisiez de l’alpinisme et maintenant vous préférez l’équitation ou la plongée ? Vous vous lancez dans des sports extrêmes ou arrêtez leur pratique ? Vous n’avez plus le temps d’aller à la chasse ou en safari ? Vous cessez la compétition ou voulez battre un record ? Pensez à déclarer à l’assureur de votre prêt immobilier, tout changement dans votre pratique sportive ou vos activités de loisir.

La déclaration de ces changements permettra à l’assureur d’adapter votre assurance emprunteur pour une couverture optimale au meilleur taux. De plus, depuis 2022, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment de l’année. Et si vous demandiez un devis à d’autres compagnies ? Qui sait ? Peut-être que vous obtiendrez un meilleur contrat.

Comment obtenir une bonne couverture à moindre coût pour son prêt immobilier ?

Savez-vous combien vous économiseriez sur 14 ans, si l’assurance de votre crédit immobilier vous coûtait six euros de moins par mois ? 1008 euros. Cela vaut la peine d’étudier plusieurs devis ou de revoir ses garanties en fonction de l’évolution des risques pour votre santé.

Contrat de groupe de la banque ou délégation d’assurance : que choisir ?

Avant de souscrire au contrat de groupe proposé par votre banque, il est important de le comparer à d’autres devis. Vous les lirez en accordant une grande attention aux exclusions et aux conditions d’indemnisation.

Vous pratiquez la compétition à haut niveau ? Sachez qu’il est peu probable que l’assurance de groupe effectue le remboursement de tout ou partie de votre prêt, en cas de blessure lors de la pratique de votre sport. Vous obtiendrez une meilleure couverture en optant pour la délégation d’assurance. Certaines compagnies ont conçu des assurances emprunteur pour de tels profils sportifs.

D’une manière générale, faire jouer la concurrence entre les assurances est le meilleur moyen d’être gagnant. Un courtier Ymanci peut faire cette démarche à votre place et vous trouver le contrat le plus adapté à vos sports.

Verser une surprime pour racheter des exclusions de garantie ou non ?

Que faire si tous les assureurs vous demandent une surprime pour assurer votre prêt en cas d’accident lors de la pratique d’un de vos sports préférés ? Il vous faut déterminer mathématiquement s’il vaut mieux accepter cette surprime ou demander à votre assurance sportive une meilleure indemnisation.

Dans tous les cas, il faut veiller à ce que l’augmentation du taux de l’assurance emprunteur n’entraîne pas un taux annuel effectif global (TAEG) supérieur au seuil d’usure. En effet, la banque a interdiction d’accorder un crédit dont le TAEG dépasse ce seuil.

Si vous n’êtes pas à l’aise avec les chiffres, un courtier Ymanci peut effectuer les calculs à votre place. Il vous aidera à trouver la meilleure couverture.

Trouver facilement et rapidement la meilleure assurance en fonction de votre activité sportive

Il n’est pas facile de trouver la bonne assurance emprunteur en cas de sport à risque. De plus, pour une même garantie, certains contrats peuvent être plus ou moins avantageux. Vous souhaitez gagner du temps et de l’argent lors de la souscription d’une assurance pour votre crédit immobilier ? Un courtier Ymanci peut vous accompagner. Ses conseils seront particulièrement précieux lors d’un arbitrage entre protection et tarif de l’assurance.

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