Il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier sans CDI. Être titulaire d’un CDI n’est plus une condition d’obtention d’un crédit auprès d’une banque. Cependant, vous devez apporter de solides garanties et prouver que votre projet immobilier est viable.
Pour obtenir un crédit immobilier avec un CDD, votre dossier doit être irréprochable. Cela suppose une activité professionnelle régulière, pas d’incidents de paiement sur votre compte courant et une épargne de précaution disponible en cas de besoin.
Avant de vous lancer dans une opération financière, Ymanci vous donne la possibilité de vérifier si votre projet immobilier est viable. Si c’est le cas, découvrez nos conseils pour demander un prêt immobilier en CDD auprès d’un établissement bancaire.
Comment demander un prêt immobilier en CDD à la banque ?
Quand on a un projet d’achat immobilier, le recours à un emprunt est incontournable pour la plupart d’entre nous. La somme à emprunter s’élevant à plusieurs centaines de milliers d’euros, l’établissement prêteur prendra des précautions avant d’accorder un prêt pour éviter de ne pas être remboursé. Votre banquier regardera ainsi avec attention vos revenus.
Si vous êtes en CDD (contrat à durée déterminée), ne nous le cachons pas, vous partez avec un léger handicap comparativement à un salarié en CDI (contrat à durée indéterminée). Toutefois, obtenir un prêt immobilier en CDD n’est pas impossible. Ymanci vous dévoile quelques conseils pour faciliter le financement de votre projet immobilier.
Soigner son profil et avoir une situation professionnelle stable
Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous devez présenter un dossier solide pour rassurer les banques. Vous devez montrer que vous avez la capacité d’assumer le paiement des mensualités de prêt. Par dossier solide, il faut entendre avoir des revenus stables.
Si vous enchaînez facilement les CDD, voire que vous en cumulez plusieurs, ce point jouera en votre faveur. L’établissement bancaire y verra une certaine régularité dans vos revenus. Il en va de même si vous occupez un poste de contractuel dans la fonction publique et que votre contrat peut être renouvelé autant de fois que souhaité.
Démontrer une stabilité financière pour emprunter en CDD
Autre point qui sera regardé par la banque : la tenue de vos comptes. Si vous montrez des comptes parfaitement gérés, vous marquez des points. Il faut que l’historique de vos comptes montre que le paiement de vos loyers et autres charges est en règle. Veillez aussi à ce que des découverts et frais de dysfonctionnement ne soient pas enregistrés. Vous pourrez plus facilement convaincre les banques de votre capacité à rembourser un prêt.
Verser un apport personnel à l’organisme de crédit immobilier
Disposer d’un apport personnel en complément de votre prêt immobilier sera également un point positif pour votre dossier. Lors d’un achat immobilier, vous payez deux catégories de frais : le montant du bien immobilier et les frais annexes (frais de notaire, de garantie et de dossier). Ces frais annexes représentent généralement 10 % du montant global de votre achat.
Les banques préféreront ne pas avoir à les prendre en compte dans le montant prêté. Autrement dit, ces frais doivent être financés directement par vos soins. C’est ce que l’on appelle l’apport personnel. À noter que la demande d’un crédit immobilier sans apport sera plus compliquée, que vous soyez en CDD ou salarié en CDI.
Emprunter avec une tierce personne disposant d’un emploi en CDI
Si vous êtes en CDD, emprunter avec quelqu’un qui est en CDI est une excellente solution. Cela peut être votre conjoint ou une tierce personne. Ce point sera vu d’un bon œil par les banques. Considérant les revenus générés par un contrat à durée indéterminée comme réguliers et stables, la banque sera plus confiante dans votre capacité à rembourser le prêt. Ainsi, s’appuiera-t-elle sur ces salaires pour analyser votre demande de prêt et décider d’y répondre favorablement ou non.
Est-il possible d’obtenir un crédit immobilier avec 2 CDD ?
Souscrire un crédit, surtout immobilier, est un acte qui vous engage sur la durée. Il doit être étudié avec la plus grande attention. Vous, comme la banque, devez vous assurer de pouvoir honorer son remboursement.
Pour se prémunir d’une éventuelle défaillance de paiement, l’établissement prêteur va analyser votre dossier. Plusieurs points vont être vérifiés, à commencer par les revenus que vous générez. Par revenus, nous entendons toute source d’argent perçue par le fruit d’opérations d’investissement, comme des revenus locatifs.
La banque analysera aussi votre rémunération issue d’un travail. Ce salaire sera examiné à la loupe par l’établissement bancaire. Mais comme vous avez déjà pu le lire sur nos pages ou ailleurs, le fait d’occuper un emploi en CDD n’est pas un avantage à votre dossier.
Votre CDD s’arrêtant à un instant donné, vos revenus sont susceptibles de baisser voire de disparaître pendant quelque temps, vous empêchant de rembourser votre prêt. Une banque se montrera alors plus frileuse à vous accorder un prêt. Ce sera également le cas si vous empruntez à deux et que vous êtes chacun en CDD.
Ne pouvant se reposer sur des revenus constants d’un CDI, l’établissement prêteur va vouloir chercher des garanties pour assurer l’acquittement de votre dette. Aussi, si vous présentez un bon dossier avec un apport personnel, toutes les chances ne sont pas perdues. Mais il faudra convaincre les banques.
Pour cela, nous vous conseillons de faire appel à un professionnel du crédit. Un courtier défendra votre dossier et mettra en lumière les points positifs de votre demande. Il présentera votre dossier à ses partenaires les plus à même à répondre favorablement à votre demande d’emprunt bancaire.
Comment obtenir un crédit immobilier avec un CDI et un CDD ?
L’achat d’un bien immobilier se fait le plus souvent à deux, lorsque notamment, nous décidons de nous installer et de fonder une famille. À ce titre, l’âge moyen d’un primo-accédant se situe aux alentours de 35 ans. Pour parvenir à réaliser ce rêve de propriété, vous devez le plus souvent faire appel à une banque pour qu’elle vous prête les fonds nécessaires.
Avant de vous accorder un crédit immobilier, l’établissement prêteur analyse votre demande. Il s’assure notamment que votre situation personnelle et professionnelle vous permet de payer les mensualités de prêt. Sont alors examinés à la loupe vos revenus et vos charges afin de calculer notamment votre taux d’endettement.
Si vous justifiez de revenus confortables et réguliers, vos chances d’obtenir un crédit immobilier sont plus fortes. Aussi, la banque regarde avec attention la nature de vos contrats de travail. Un contrat à durée indéterminée est considéré comme un gage de sécurité et un signe de revenus plus réguliers qu’un contrat à durée déterminée.
Si l’un des deux co-emprunteurs est en CDD, la banque sera plus attentive aux revenus générés par l’emprunteur en CDI. Elle prendra toutes les précautions nécessaires pour s’assurer du bon remboursement du prêt, en cas de baisse de revenus ou d’arrêt temporaire de travail de la part de l’emprunteur en CDD notamment.
Si vous disposez d’une mise de départ, à savoir un apport personnel, et que vous avez une bonne capacité d’épargne, vous apportez à la banque des arguments pour qu’elle vous accorde votre prêt. Dans tous les cas, la présence d’un co-emprunteur en CDI sera jugée rassurante et facilitera l’obtention d’un financement.
Rassurer les banques pour bénéficier d’un prêt immobilier en CDD
Être en CDD est considéré comme une situation à risque par les banques. Pour les rassurer, il est recommandé de choisir un secteur qui recrute. Il est également indispensable d’obtenir des garanties et de souscrire une assurance emprunteur.
Choisir un travail dans un secteur professionnel qui recrute
Un établissement financier vous accordera plus facilement un financement si vous travaillez dans un secteur porteur. Évoluer dans un domaine d’activité avec une bonne employabilité est un gage de sécurité. Votre contrat de travail étant plus facilement renouvelable, la banque y voit une certaine stabilité financière.
Travailler dans certains domaines permet d’optimiser les possibilités d’avoir un prêt immobilier en CDD. Les métiers de l’informatique et de la maçonnerie présentent notamment de belles opportunités d’embauche. Le recrutement est également important dans les secteurs du médico-social et du service aux particuliers.
Les infirmiers, les aides-soignants et les auxiliaires de vie sont ainsi favorisés. Le besoin de main-d’œuvre est également important dans le domaine de l’industrie. Il s’agit bien entendu d’une tendance puisque le marché de l’emploi évolue constamment. Une profession peut ainsi être plus ou moins attractive selon la période.
Couvrir le risque de défaut de remboursement avec une garantie
Les garanties de prêt immobilier ne constituent pas une obligation légale. Toutefois, rares sont les banques à accorder un emprunt sans une garantie. Les salariés en CDI ne sont pas épargnés, sauf apport personnel important ou solidité financière conséquente.
Les garanties assurent une protection au prêteur en cas de défaut de paiement. Elles permettent à la banque de récupérer les fonds avancés en cas de défaillance de l’emprunteur. On distingue quatre dispositifs permettant de garantir un crédit immobilier.
Si votre projet concerne un bien ancien, vous pouvez inscrire un privilège de prêteur de deniers (PPD). Cette garantie assure au prêteur d’être indemnisé en priorité en cas de saisie du bien. L’inscription du PPD doit obligatoirement avoir lieu chez le notaire.
S’il ne s’agit pas d’un bien ancien, vous pouvez choisir le cautionnement. Cette garantie suppose l’intervention d’une caution qui remboursera les mensualités en cas de défaut de paiement. Cette dernière pourra ensuite se retourner contre l’emprunteur défaillant.
En matière de caution, les banques exigent généralement de recourir à une société de cautionnement. Il s’agit d’une personne morale qui garantit un emprunt en échange d’un versement mensuel. Cette solution est idéale pour éviter les frais de notaire.
Les deux autres garanties envisageables sont l’hypothèque et le nantissement. L’hypothèque permet au prêteur de saisir le bien hypothéqué pour se rembourser. Une telle garantie doit être inscrite devant un notaire et suppose donc des frais supplémentaires.
Le nantissement est une garantie qui porte sur le patrimoine financier de l’emprunteur. Il peut s’agir de fonds placés sur une assurance vie ou un compte épargne. Toutefois, les fonds nantis doivent au minimum être équivalents au montant prêté.
Souscrire un contrat d’assurance emprunteur adapté à son profil
Pour bénéficier d’un prêt immobilier en CDD, il est indispensable de souscrire une assurance emprunteur. Toutefois, même les salariés en CDI doivent assurer leur crédit. Bien qu’elle ne soit pas imposée par la loi, cette condition est exigée la plupart du temps.
Un tel contrat protège le prêteur en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur. Si un risque assuré survient, l’assureur prend le relais dans le paiement des mensualités. Ce dispositif intervient donc en complément des garanties susmentionnées.
Certains assureurs peuvent s’avérer réticents à l’idée d’assurer une personne en CDD. Un co-emprunteur en CDI est parfois exigé. D’autres organismes demandent une promesse de renouvellement ou une période de non-interruption d’activité pour des CDD successifs.
Pour faciliter vos démarches, il est recommandé de faire appel à un courtier. Cet expert en crédit immobilier saura trouver le contrat adapté à votre profil. Il pourra également vous aider à dénicher l’offre de prêt immobilier en CDD au meilleur taux du marché.
Faire appel à un courtier pour obtenir un financement immobilier
Pour mettre toutes les chances de votre côté, rien de tel que de faire appel à un courtier en crédit immobilier. Cet expert vous aidera à mettre en valeur votre dossier pour obtenir un prêt immobilier en CDD au meilleur taux.
La meilleure solution pour mettre en valeur son dossier de prêt
Ymanci vous accompagne dans la réalisation de votre projet immobilier. Nos experts en crédit connaissent parfaitement la réalité du marché. Ils sauront quels éléments mettre en valeur pour que votre dossier soit le plus attractif possible. Vous gagnerez ainsi un temps précieux dans votre demande de prêt immobilier en CDD.
Un courtier pourra aussi vous donner des astuces pour améliorer votre profil. Il saura notamment vous aiguiller en matière de garanties et d’épargne. Ce professionnel vous aidera également à dénicher la meilleure option pour assurer votre emprunt. Son réseau de partenaires lui permet de trouver une offre adaptée à chaque situation.
Nos conseillers Ymanci vous dirigeront vers les établissements les plus susceptibles de vous accorder un prêt immobilier en CDD. Gardez toutefois à l’esprit que la décision finale revient à l’organisme prêteur. Ce dernier peut très bien refuser de financer votre achat si vous ne remplissez pas toutes les conditions.
Choisir un courtier pour négocier un emprunt au meilleur taux
Ymanci intervient également pour trouver le meilleur taux d’intérêt du marché. Notez que plus il sera bas, moins vous paierez d’intérêts sur la durée de l’emprunt. Il est donc indispensable de le négocier pour baisser le coût d’un crédit et ainsi faire des économies.
Comparer vous-même les taux immobiliers est une tâche fastidieuse. Confiez-la à nos experts en courtage afin de gagner un temps précieux. Ils mettent toute leur expertise à votre service pour décrocher les meilleures conditions pour votre prêt immobilier en CDD.
Nos courtiers Ymanci vous accompagnent dans la réalisation de tous vos projets immobiliers. Ils sont à vos côtés, qu’il s’agisse d’un achat résidentiel ou d’un investissement locatif. Pour en savoir plus sur nos services, n’hésitez pas à nous contacter par téléphone.
Comme vous avez pu le constater, obtenir un prêt immobilier en CDD est délicat, mais pas impossible. Différentes astuces permettent de rassurer l’organisme prêteur. Veillez notamment à ce que vos comptes soient irréprochables. Pour faciliter votre démarche, Ymanci vous accompagne tout au long du processus d’acquisition.
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