Légalement, il n’existe pas de limite d’âge pour contracter un crédit immobilier. L’âge ne fait pas partie des conditions d’obtention d’un prêt immobilier. En France, la loi vous permet de contracter un prêt que vous ayez 30 ou 70 ans. Cependant, votre âge peut jouer en votre défaveur pour obtenir un crédit. Les banques peuvent se montrer réticentes à vous prêter de l’argent, notamment si vous êtes à la retraite. Si votre situation financière est saine, vous pourrez contracter un crédit immobilier jusqu’à un âge avancé. Mais la durée du prêt sera forcément plus courte, et les mensualités plus élevées.
Jusqu’à quel âge peut-on emprunter ? En pratique, les banques se calent sur l’âge maximum de couverture de leur assurance de prêt, entre 75 et 80 ans pour les banques de réseau, jusqu’à 95 ans pour le CFCAL, le Crédit Foncier et Communal d’Alsace et de Lorraine.
Nous mettons à votre disposition plusieurs outils, dont notre calculette qui vous éclairera notamment sur la durée de ce nouveau prêt immobilier.
Les autres questions que vous vous posez concernant l’âge et le crédit immobilier ?
Quel est l’âge idéal pour faire un crédit immobilier ?
La question à se poser n’est-elle pas plutôt : existe-t-il un âge idéal pour acheter un bien immobilier ? Pas facile de répondre de manière ferme et définitive à cette question.
Quel que soit votre âge, l’achat immobilier est un projet important. Toutefois, il ne fait aucun doute que le nombre de bougies que vous avez déjà soufflées aura un impact sur le crédit qui vous sera octroyé.
Quand on est senior, on dispose généralement d’un apport plus conséquent. Pourtant le risque de tomber malade, d’avoir un accident et même de mourir est plus important, ce qui freine les établissements prêteurs à accorder un emprunt immobilier.
À l’inverse, quand on est jeune actif et sans risque médical apparent, l’apport personnel faible, voire inexistant, peut lui aussi engendrer des difficultés pour obtenir le crédit nécessaire à l’acquisition d’un bien immobilier.
On comprend facilement que l’âge est un critère essentiel dans un projet immobilier, mais que son idéal n’existe pas vraiment dans la mesure où chaque situation est différente et unique.
Il serait alors peut-être plus simple et plus juste de parler l‘âge moyen constaté pour l’achat d’un bien immobilier.
En France, et pour les primo-accédants, cet âge est de 35 ans. L’âge où l’on se stabilise d’un point de vue professionnel, où l’on est en couple avec la volonté de fonder une famille et où l’on cherche donc un cocon pour vivre cette nouvelle tranche de vie.
Souscrire un crédit à deux est souvent plus simple qu‘être seul, car avoir un co-emprunteur pour supporter le remboursement des mensualités de prêt rassure les banques.
Mais attention, tout ce que nous venons d’écrire ne signifie pas pour autant que vos chances de devenir propriétaire soient réduites à néant, si vous êtes célibataire sans enfant, et ce quel que soit votre âge. Chaque dossier mérite d’être étudié. Pour cela, un courtier spécialiste du crédit immobilier vous accompagne tout au long de votre démarche, met en lumière les points positifs de votre situation dans le but de vous trouver la solution de crédit la plus avantageuse.
Peut-on obtenir un crédit quand on est senior ?
Avant de répondre à cette question, permettez-nous de préciser ce que cache la notion de « senior » qui peut, selon les cas, être très différente. Senior n’est pas qui veut !
En fonction de la situation, nous ne sommes pas catalogués seniors au même âge. À titre d’exemple, dans le sport, un senior sera âgé entre 19 et 34 ans, alors que dans le monde du travail, on devient senior dès 45 ans.
D’après l’INSEE, l’âge le plus couramment choisi pour déterminer le seuil de la « séniorité » est de 50 ans.
Partant de ce principe, penchons-nous sur notre question initiale qui est de savoir si un senior peut obtenir un crédit immobilier ?
Les cinquantenaires et plus ont autant de projets, voire plus, qu’un jeune couple, qui souhaite se mettre en ménage. Pourquoi donc n’auraient-ils pas le droit de rêver à la propriété, que ce soit pour une acquisition d’une résidence principale ou secondaire ou pour un investissement locatif ?
Bien que disposant généralement de plus d’épargne et d’un apport personnel plus conséquent qu’ils ont pu constituer au fil des années, les seniors peuvent toutefois avoir besoin de recourir à un prêt immobilier pour le financement de leur acquisition.
Comme nous avons pu le lire dans les articles précédents, le crédit immobilier n’est pas limité en âge. La seule limite imposée par les banques, ou plus précisément par les compagnies d’assurance sera celle de votre assurance de prêt.
Demandée par l’établissement prêteur, cette assurance vous protège, vous et la banque elle-même, en cas de défaillance de paiement des mensualités, puisqu’elle rembourse à votre place le prêt souscrit.
Vous pouvez donc souscrire un prêt à l’âge de 75 ans, par exemple, mais il vous faudra le rembourser plus rapidement que si vous aviez 30 ans, pour que la banque soit assurée d’être remboursée avant la fin de votre contrat d’assurance, qui selon les compagnies peut aller jusqu’à 95 ans.
Pourquoi est-il plus difficile de souscrire un crédit immobilier quand on est à la retraite ?
Ce n’est pas parce que la retraite guette ou même qu’elle est déjà arrivée que nous devons mettre nos projets aux oubliettes. On a beau être senior, il se peut qu’acheter une résidence en bord de mer pour y passer des jours paisibles soit dans les tuyaux d’un nouveau projet à réaliser.
Pour l’avoir vu précédemment, souscrire un prêt immobilier quand on est senior, et/ou à la retraite, n’est pas impossible, mais sera plus difficile que si nous avions la vie devant nous.
Pour les établissements prêteurs et compagnies d’assurance, le profil « retraité » peut jouer en votre défaveur pour deux raisons principales.
La première est que lorsque vous entrez dans la vie de retraité, vos revenus sont revus à la baisse. Votre budget est donc réduit, et parfois y ajouter des mensualités de prêt à rembourser devient compliqué.
Heureusement, le plus souvent, les années passées ont permis de vous constituer un petit pécule, pouvant servir d’apport et venant diminuer de ce fait la somme empruntée.
La seconde raison vient d’un fait. Plus nous avançons dans l’âge, et plus les problèmes de santé viennent perturber notre quotidien.
Votre profil emprunteur est alors considéré comme plus risqué : la probabilité d’une maladie, un accident ou même d’un décès est plus important qu’à 35 ans. Cette probabilité augmente le risque que vous ne soyez plus en mesure de rembourser votre prêt.
Par voie de conséquence, la banque va se prémunir grâce à l’assurance de prêt, qui pour se couvrir elle-même répercutera le risque qu’elle prend de vous assurer en vous faisant payer plus cher.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour souscrire un prêt immobilier ?
Si vous vous demandez jusqu’à quel âge peut-on emprunter, il n’existe pas d’âge limite. Par contre, plus vous êtes âgé lorsque vous contractez un crédit immobilier, plus le coût risque d’être élevé. Même si la durée de remboursement maximum est de 25 ans, celle-ci ne sera pas appliquée à un emprunteur senior. Votre durée de remboursement sera plus courte et inversement le montant de vos mensualités plus élevé. Dans le coût total des crédits, vous devez prendre en compte l’assurance emprunteur.
Afin de faire baisser le coût de votre emprunt immobilier, vous vous demandez s’il existe des alternatives à la souscription d’une assurance de prêt. La plupart des banques ne vous accorderont pas un emprunt immobilier sans cette assurance. Lorsqu’une banque vous prête le capital de votre acquisition immobilière, elle prend des risques. L’assurance de prêt lui permet de se protéger en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de l’emprunteur. Lors de la survenue de l’aléa, l’assureur prend en charge le remboursement des mensualités du prêt.
La banque vous demandera de souscrire une assurance pour couvrir votre emprunt. Plus vous êtes âgé, plus le taux de l’assurance est élevé. Vous n’êtes pas obligé de choisir l’assurance groupe de votre banque. Vous pouvez opter pour la délégation d’assurance en démarchant plusieurs organismes assurantiels. Un courtier vous aidera à trouver les meilleures offres du marché.
Quelles sont les garanties supplémentaires demandées par la banque pour les emprunteurs ?
Comme nous l’avons vu précédemment, les seniors déjà à la retraite peuvent avoir des difficultés à emprunter le capital pour financer leur achat immobilier. En effet, même s’ils perçoivent une rente viagère, aux yeux de la banque le montant n’est pas suffisant pour couvrir une échéance de prêt. Faut-il pour autant qu’ils renoncent à leur projet immobilier ? Non. En général, ces seniors disposent déjà d’un bien immobilier et de différents placements.
Afin de minimiser les risques, la banque peut demander une garantie supplémentaire pour la souscription du prêt immobilier. Ainsi, elle peut proposer un prêt hypothécaire.
Le prêt hypothécaire
La première garantie que vous pouvez présenter à la banque est l’hypothèque d’un bien immobilier. L’option du prêt hypothécaire consiste à mettre en gage un bien immobilier. Cette option s’adresse uniquement aux propriétaires de biens immobiliers. En cas de défaut de paiement, la banque peut saisir votre propriété et la mettre aux enchères. Ainsi, elle se rembourse des sommes encore dues. Le montant du prêt hypothécaire dépend de la valeur des biens immobiliers mis en gage.
Quelle est la différence entre un crédit immobilier et un prêt hypothécaire ? Le premier permet de financer l’achat d’un logement, la construction d’une maison ou encore la réalisation de travaux. Le second est adossé à l’hypothèque.
Le nantissement de prêt immobilier
Le nantissement est un contrat par lequel vous permettez à l’établissement bancaire de détenir une partie de votre patrimoine financier. Vous pouvez mettre en garantie un contrat d’assurance-vie, un produit d’épargne ou encore un contrat de capitalisation. En cas de défaut de paiement, la banque puise dans le capital de ce contrat.
Pour garantir la totalité de votre emprunt immobilier, le montant du patrimoine financier doit être supérieur à celui de la somme empruntée. Dans le cas contraire, la banque peut vous demander une garantie complémentaire comme l’hypothèque.
Les jeunes emprunteurs peuvent-ils obtenir un crédit immobilier ?
Nous avons répondu à la question : « jusqu’à quel âge peut-on emprunter ? » Une autre question se pose, celle concernant l’âge minimum pour emprunter le prix d’achat d’un bien immobilier. Dès que l’emprunteur est majeur, celui-ci peut réaliser un emprunt immobilier. Ceci est vrai en théorie, car en pratique la situation est différente.
Pour souscrire un emprunt, vous devez présenter une situation financière stable à la banque. Si vous êtes étudiant, vous ne disposez pas forcément de revenus permettant le remboursement de votre prêt. Pour devenir propriétaire, vous pourrez avoir recours à d’autres solutions comme le prêt familial. La situation est tout autre pour les jeunes actifs. Les offres des banques dédiées aux jeunes actifs concernent généralement les emprunteurs âgés de 35 ans au maximum.
Les jeunes actifs sont souvent des primo-accédants, un profil emprunteur qui intéresse les banques. Ces dernières leur proposent des solutions de financement adaptées à leur situation. Par exemple, un établissement bancaire sait qu’un jeune actif ne dispose pas toujours d’un apport personnel. Il peut lui proposer un prêt à 110 % (sans apport). En accordant un prêt à un jeune actif, ce dernier souscrit généralement d’autres produits. Ce qui permet aux banques de fidéliser leurs clients sur le long terme.
Quel est l’impact de l’âge sur la capacité d’emprunt ?
Il n’existe pas d’âge limite pour demander un prêt immobilier. Toutefois, l’âge a indéniablement un impact sur la capacité d’emprunt, à commencer sur la durée de remboursement.
Lorsque vous avez moins de 30 ans, vous avez la possibilité d’opter pour une durée de remboursement de 25 ans. C’est la durée maximum recommandée par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Lorsque vous êtes un emprunteur de 60 ans, vous pouvez rarement prétendre à un tel délai. Ce qui influe automatiquement sur le montant que vous pouvez emprunter. À partir de 55 ans, peu d’emprunteurs souscrivent un prêt avec une durée de remboursement de plus de 20 ans.
Le coût de l’assurance emprunteur a également un impact sur la capacité d’emprunt. Celui-ci peut être égal à 30 % du coût total du crédit. Plus vous êtes un emprunteur âgé, plus le coût de l’assurance de prêt est élevé, car les problèmes de santé sont plus fréquents. Ce qui explique que les banques sont plus réticentes à accorder des crédits immobiliers aux emprunteurs seniors. Elles ont tendance à demander une meilleure couverture assurantielle.
Hormis l’âge, quels sont les critères d’obtention d’un emprunt immobilier ?
L’âge est un critère important pour l’obtention d’un prêt immobilier. La banque ne traitera pas de la même façon le dossier d’un emprunteur de 35 ans et celui d’un emprunteur de 60 ans.
Pour examiner votre demande, elle analysera aussi vos revenus afin de déterminer votre capacité d’emprunt et votre mensualité de crédit. Votre taux d’endettement ne doit pas excéder 35 %. Si vous avez des crédits en cours de remboursement (crédit à la consommation, prêt personnel, etc.), vous avez la possibilité de faire baisser ce taux d’endettement en réalisant un rachat de crédits.
Outre des revenus réguliers, un apport personnel est un atout pour recevoir une réponse favorable de la banque, quel que soit votre âge. Rares sont les demandes de prêt accordées sans apport. Les établissements bancaires demandent à ce que vous ayez un apport qui correspond à 10 % du prix d’achat du bien immobilier.
La banque peut-elle refuser des prêts immobiliers à cause de l’âge de l’emprunteur ?
Les banques peuvent refuser de vous accorder un prêt immobilier. Elles ne sont pas tenues de motiver leur décision. Toutefois, elles doivent vous transmettre une attestation de refus. En revanche, ce refus ne peut pas être dû seulement à l’âge, car cela pourrait être vu comme de la discrimination. Par contre, les assureurs peuvent refuser de vous assurer à cause de problèmes de santé dus à votre âge. Sans la garantie d’une assurance de prêt, la banque peut émettre un avis défavorable.
Par conséquent, les établissements bancaires peuvent refuser d’accorder un emprunt immobilier, lorsque c’est une opération trop risquée pour eux. Ceci peut être dû à un taux d’endettement trop élevé, une mauvaise gestion de comptes, des revenus insuffisants, etc.
Il est important de noter que chaque établissement prêteur et assurantiel a ses propres conditions et grilles tarifaires selon leurs profils clients. Interroger plusieurs banques et compagnies d’assurance pour faire le bon choix est recommandé. Pour ce faire, vous pouvez vous appuyer sur l’expertise de nos conseillers experts en crédit immobilier et assurance de prêt.
Pour en savoir plus sur les conditions d’éligibilité d’un prêt immobilier, découvrez les articles suivants :
- La faisabilité d’un crédit immobilier quand on a d’autres crédits en cours
- La faisabilité d’ un prêt immobilier quand on est jeune actif
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