Jusqu’à quel âge peut-on contracter un crédit immobilier ?

Légalement, il n’existe pas de limite d’âge pour contracter un crédit immobilier. L’âge ne fait pas partie des conditions d’obtention d’un prêt immobilier. En France, la loi vous permet de contracter un prêt que vous ayez 30 ou 70 ans. Cependant, votre âge peut jouer en votre défaveur pour obtenir un crédit. Les banques peuvent se montrer réticentes à vous prêter de l’argent, notamment si vous êtes à la retraite. Si votre situation financière est saine, vous pourrez contracter un crédit immobilier jusqu’à un âge avancé. Mais la durée du prêt sera forcément plus courte, et les mensualités plus élevées.

En pratique, les banques se calent sur l’âge maximum de couverture de leur assurance de prêt, entre 75 et 80 ans pour les banques de réseau, jusqu’à 95 ans pour le CFCAL, le Crédit Foncier et Communal d’Alsace et de Lorraine.

Nous mettons à votre disposition plusieurs outils dont notre calculette qui vous éclairera notamment sur la durée de ce nouveau prêt immobilier.

Les autres questions que vous vous posez concernant l’âge et le crédit immobilier ?

Quel est l’âge idéal pour faire un crédit immobilier ?

La question à se poser n’est-elle pas plutôt : existe-t-il un âge idéal pour acheter un bien immobilier ? Pas facile de répondre de manière ferme et définitive à cette question.

Quel que soit votre âge, l’achat immobilier est un projet important. Toutefois, il ne fait aucun doute que le nombre de bougies que vous avez déjà soufflées aura un impact sur le crédit qui vous sera octroyé.

Quand on est senior, on dispose généralement d’un apport plus conséquent. Pourtant le risque de tomber malade, d’avoir un accident et même de mourir est plus important, ce qui freine les établissements prêteurs à accorder un emprunt immobilier.

À l’inverse, quand on est jeune actif et sans risque médical apparent, l’apport personnel faible voire inexistant peut lui aussi engendrer des difficultés pour obtenir le crédit nécessaire à l’acquisition d’un bien immobilier.

On comprend facilement que l’âge est un critère essentiel dans un projet immobilier, mais que son idéal n’existe pas vraiment dans la mesure où chaque situation est différente et unique.

Il serait alors peut-être plus simple et plus juste de parler l’âge moyen constaté pour l’achat d’un bien immobilier.

En France, et pour les primo-accédants, cet âge est de 35 ans. L’âge où l’on se stabilise d’un point de vue professionnel, où l’on est en couple avec la volonté de fonder une famille et où l’on cherche donc un cocon pour vivre cette nouvelle tranche de vie.

Souscrire un crédit à deux est souvent plus simple qu’en seul, car avoir un co-emprunteur pour supporter le remboursement des mensualités de prêt rassure les banques.

Mais attention, tout ce que nous venons d’écrire ne signifie pas pour autant que vos chances de devenir propriétaire soient réduites à néant, si vous êtes célibataire sans enfant, et ce quel que soit votre âge. Chaque dossier mérite d’être étudié. Pour cela, un courtier spécialiste du crédit immobilier vous accompagne tout au long de votre démarche, met en lumière les points positifs de votre situation dans le but de vous trouver la solution de crédit la plus avantageuse.

Peut-on obtenir un crédit quand on est senior ?

Avant de répondre à cette question, permettez-nous de préciser ce que cache la notion de « senior » qui peut, selon les cas, être très différente. Senior n’est pas qui veut !

En fonction de la situation, nous ne sommes pas catalogués seniors au même âge. À titre d’exemple, dans le sport, un senior sera âgé entre 19 et 34 ans, alors que dans le monde du travail, on devient senior dès 45 ans.

D’après l’INSEE, l’âge le plus couramment choisi pour déterminer le seuil de la « séniorité » est de 50 ans.

Partant de ce principe, penchons-nous sur notre question initiale qui est de savoir si un senior peut obtenir un crédit immobilier ?

Les cinquantenaires et plus ont autant de projets, voire plus, qu’un jeune couple, qui souhaite se mettre en ménage. Pourquoi donc n’auraient-ils pas le droit de rêver à la propriété, que ce soit pour une acquisition d’une résidence principale ou secondaire ou pour un investissement locatif ?

Bien que disposant généralement de plus d’épargne et d’un apport personnel plus conséquent qu’ils ont pu constituer au fil des années, les seniors peuvent toutefois avoir besoin de recourir à un prêt immobilier pour le financement de leur acquisition.

Comme nous avons pu le lire dans les articles précédents, le crédit immobilier n’est pas limité en âge.
La seule limite imposée par les banques, ou plus précisément par les compagnies d’assurance, sera celle de votre assurance de prêt.

Demandée par l’établissement prêteur, cette assurance vous protège, vous et la banque elle-même, en cas de défaillance de paiement des mensualités, puisqu’elle rembourse à votre place le prêt souscrit.

Vous pouvez donc souscrire un prêt à l’âge de 75 ans, par exemple, mais il vous faudra le rembourser plus rapidement que si vous aviez 30 ans, pour que la banque soit assurée d’être remboursée avant la fin de votre contrat d’assurance, qui selon les compagnies peut aller jusqu’à 95 ans.

Pourquoi est-il plus difficile de souscrire un crédit immobilier quand on est à la retraite ?

Ce n’est pas parce que la retraite guette ou même qu’elle est déjà arrivée, que nous devons mettre nos projets aux oubliettes. On a beau être senior, il se peut qu’acheter une résidence en bord de mer pour y passer des jours paisibles soit dans les tuyaux d’un nouveau projet à réaliser.

Pour l’avoir vu précédemment, souscrire un prêt immobilier quand on est senior, et ou à la retraite, n’est pas impossible, mais sera plus difficile que si nous avions la vie devant nous.

Pour les établissements prêteurs et compagnies d’assurance, le profil « retraité » peut jouer en votre défaveur pour deux raisons principales.

La première est que lorsque vous entrez dans la vie de retraité, vos revenus sont revus à la baisse. Votre budget est donc réduit, et parfois y ajouter des mensualités de prêt à rembourser devient compliqué.

Heureusement, le plus souvent, les années passées ont permis de vous constituer un petit pécule, pouvant servir d’apport et venant diminuer de ce fait la somme empruntée.

La seconde raison vient d’un fait. Plus nous avançons dans l’âge, et plus les problèmes de santé viennent perturber notre quotidien.

Votre profil emprunteur est alors considéré comme plus risqué : la probabilité d’une maladie, un accident ou même d’un décès est plus important qu’à 35 ans. Cette probabilité augmente le risque que vous ne soyez plus en mesure de rembourser votre prêt.

Par voie de conséquence, la banque va se prémunir grâce à l’assurance de prêt, qui pour se couvrir elle-même répercutera le risque qu’elle prend de vous assurer en vous faisant payer plus cher.

Il est important de noter que chaque établissement prêteur et assurantiel a ses propres conditions et grilles tarifaires selon leurs profils clients. Interroger plusieurs banques et compagnies d’assurance pour faire le bon choix est recommandé. Pour ce faire, vous pouvez vous appuyer sur l’expertise de nos conseillers experts en crédit immobilier et assurance de prêt.