Les solutions pour baisser les mensualités d’un crédit immobilier

Sabine Roux rédactrice
Publié le , mis à jour le par Sabine Roux - Rédactrice Web

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier auprès d’une banque, celle-ci calcule votre taux d’endettement et détermine votre capacité d’emprunt afin de vous proposer des mensualités et une durée de remboursement adaptées à votre situation bancaire et financière. Ainsi, les mensualités de votre prêt immobilier s’intègrent parfaitement dans votre budget, vous laissant un reste à vivre suffisant pour vos dépenses courantes. Cependant, le crédit immobilier est un engagement sur le long terme. Au cours de votre vie, un changement de situation peut arriver. Et lorsque celui-ci a pour effet de diminuer le montant de vos revenus ou d’augmenter le montant de vos charges, votre taux d’endettement se trouve fortement pénalisé, fragilisant ainsi l’ensemble de votre budget.

Heureusement, ces difficultés ont une solution, et même plusieurs ! Les conditions d’un emprunt immobilier sont évolutives et peuvent s’adapter à vos besoins tout au long de la vie de votre contrat de crédit. Si vous ressentez le besoin de diminuer vos échéances de prêt, il est important d’envisager chaque solution avant qu’il ne soit trop tard afin d’éviter les impayés puis une dégradation importante de votre situation bancaire et financière. Alors, afin de vous accompagner dans cette opération, nous décortiquons pour vous les avantages et le fonctionnement de chaque solution pour baisser les mensualités d’un crédit immobilier.

Pourquoi diminuer le montant des mensualités de remboursement de son crédit immobilier ?

Lorsqu’on pense à baisser les mensualités de remboursement d’un crédit immobilier, c’est souvent pour pallier certaines difficultés rencontrées dans la gestion de son budget. Et pourtant, retrouver davantage de sérénité au sujet de sa situation bancaire et financière n’est pas la seule raison qui peut motiver la diminution des échéances d’un crédit immobilier. En réalité, cette décision offre de multiples avantages à l’emprunteur.

Baisser les mensualités de remboursement d’un crédit immobilier permet de diminuer le taux d’endettement de l’emprunteur. En effet, le taux d’endettement est un pourcentage qui traduit le poids des charges telles que les échéances de prêt par rapport aux revenus de l’emprunteur. Diminuer son taux d’endettement offre de nombreux bénéfices. Cette opération permet d’assainir le budget de l’emprunteur, mais également d’augmenter sa capacité d’emprunt s’il ne rencontre pas de difficultés particulières par rapport à sa situation bancaire et financière. Il peut alors souscrire un nouveau crédit, que ce soit un emprunt immobilier ou un prêt à la consommation afin de financer un nouveau projet.

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Baisser les mensualités d’un crédit immobilier avec la modulation des échéances de prêt

La solution la plus simple pour diminuer rapidement le montant des mensualités de remboursement d’un prêt immobilier, c’est de demander une modulation des échéances de crédit au prêteur. La plupart des banques proposent une clause de modulation des mensualités de l’emprunt dans leur contrat de prêt immobilier. Il s’agit d’une opération avec des formalités allégées pour l’emprunteur. En revanche, il est important d’étudier les conditions de cette modulation et de bien comprendre son impact sur les caractéristiques du prêt immobilier.

L’effet de la modulation des échéances de crédit sur les conditions d’emprunt

La modulation des échéances d’un crédit immobilier n’est pas sans effet sur les conditions du financement. Cette opération entraîne mécaniquement l’augmentation de la durée de remboursement du prêt. Il faudra donc plus de temps à l’emprunteur pour rembourser le capital restant dû du crédit immobilier. De plus, l’accroissement de la durée de remboursement a pour effet d’augmenter le coût total du prêt. Le montant total des intérêts à rembourser sera plus élevé et le coût de l’assurance emprunteur s’en trouvera également impacté à la hausse.

Les conditions pour demander la modulation des échéances de prêt immobilier à la banque

Si une modulation des échéances de prêt immobilier est envisageable dans la plupart des banques, chaque prêteur impose ses propres conditions pour réaliser cette opération. D’une part, certaines banques réservent la modulation des échéances de leurs prêts aux emprunteurs qui ont commencé l’amortissement du crédit depuis au moins une année. D’autre part, le nombre de demandes de modulation d’échéances de prêt peut être plafonné sur l’ensemble de la durée de remboursement du crédit. Enfin, la diminution du montant des mensualités de remboursement d’un crédit via la modulation reste limitée. Selon les banques, le pourcentage de baisse des échéances du prêt ne peut excéder 10 à 30 %.

Par ailleurs, il est important de prendre en compte les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) au sujet de la durée de remboursement maximale d’un crédit. Le HCSF conseille aux banques de ne pas dépasser une durée de remboursement de 25 ans. Ainsi, la modulation des échéances de votre prêt ne doit pas entraîner une augmentation de la durée de l’emprunt supérieure à la limite fixée par la banque suivant les recommandations du HCSF.

Suspension ou modulation des échéances de prêt : que choisir selon votre situation ?

En cas de difficultés dans la gestion de son budget, l’emprunteur a également la possibilité de demander la suspension de ses échéances de prêt immobilier. Il s’agit alors d’un report des mensualités de remboursement, généralement compris entre trois et douze mois. Ce report peut être total ou partiel. Dans le premier cas, l’emprunteur n’est tenu de rembourser que le montant des cotisations d’assurance de prêt. Dans le second, il supporte également le paiement des intérêts du crédit, sans toutefois rembourser le capital de l’emprunt.

En revanche, cette solution n’est intéressante qu’à court terme, puisqu’elle a pour effet d’augmenter significativement le coût total du crédit immobilier. Si vous recherchez une solution plus durable pour assainir votre budget, la modulation des échéances peut s’avérer plus pertinente.

La renégociation de crédit immobilier pour baisser les mensualités de remboursement

Voilà une autre solution intéressante si vous souhaitez baisser le montant de vos mensualités de crédit immobilier : envisager la renégociation du prêt. Une renégociation de crédit immobilier consiste à renégocier le taux d’intérêt de l’emprunt auprès de la banque qui a accordé le financement. Il s’agit d’une opération purement commerciale, qui profite seulement à l’emprunteur. Ainsi, pour que le prêteur accepte de baisser sa rémunération, l’emprunteur a tout intérêt à avancer de solides arguments, démontrer une gestion maîtrisée de son budget et présenter une situation bancaire et financière stable.

Bien sûr, pour que cette opération soit possible, il faut que les taux d’intérêt des crédits immobiliers sur le marché soient inférieurs au taux d’intérêt de votre emprunt en cours. D’ailleurs, la différence de taux doit être au minimum de 0.7 point pour que la renégociation du crédit immobilier s’avère intéressante. Ensuite, si la banque accepte de renégocier le taux d’intérêt du prêt, vous aurez la possibilité de baisser le montant des échéances de remboursement.

Baisser les mensualités d’un crédit immobilier grâce à une opération de rachat de prêts

En cas de refus de la renégociation de votre crédit immobilier de la part de votre banque ou si cette opération ne s’avère pas suffisamment intéressante, une autre solution est possible : le rachat du prêts. Le rachat d’un crédit immobilier consiste à faire racheter l’emprunt par une autre banque. Cette opération peut permettre à l’emprunteur de bénéficier d’un taux d’intérêt plus attractif. La baisse du taux d’intérêt peut parfois suffire pour diminuer le montant des mensualités de remboursement. Sinon, il est possible de profiter du rachat de crédits pour augmenter la durée de remboursement de l’emprunt, et donc, baisser le montant des échéances du prêt.

En revanche, il est capital d’anticiper le coût d’une opération de rachat de crédit immobilier pour en déterminer la pertinence. Faire racheter son prêt par une autre banque entraîne le remboursement anticipé du capital restant dû du crédit auprès du prêteur initial. Ce remboursement anticipé donne lieu à la perception d’indemnités, correspondant à six mois d’intérêts ou à 3 % du capital restant dû. De plus, le rachat de crédit immobilier suppose la souscription d’un nouveau prêt. Cette opération a pour conséquence le prélèvement de certains frais, comme les frais de dossier ou les frais de garantie.

Diminuer les échéances d’un prêt immobilier grâce au regroupement de crédits

Vous avez plusieurs crédits en cours ? Emprunt immobilier et prêts à la consommation peuvent être rassemblés au sein d’un financement unique. C’est ce que l’on appelle le regroupement de crédits. Comme pour le rachat de prêts, cette opération consiste à faire racheter vos dettes par un autre prêteur. En revanche, plusieurs prêts sont concernés par l’opération. Ainsi, l’emprunteur bénéficie d’une mensualité de remboursement unique, généralement bien inférieure au montant cumulé des échéances de tous ses crédits en cours.

Baisser les mensualités d’un crédit immobilier en changeant de contrat d’assurance emprunteur

Voilà une autre solution efficace pour baisser le montant des mensualités de remboursement de votre crédit immobilier : diminuer le coût de l’assurance emprunteur. En effet, chaque échéance de prêt se compose d’une part de remboursement du capital emprunté, d’une part consacrée au paiement des intérêts du crédit et d’une part allouée à la cotisation de l’assurance emprunteur. Ainsi, en optimisant le coût de l’assurance du prêt immobilier, vous pouvez diminuer le montant des mensualités du crédit.

Grâce à la délégation d’assurance emprunteur, vous pouvez sélectionner l’organisme de votre choix pour souscrire votre contrat. Ainsi, il n’est pas obligatoire de détenir son contrat d’assurance de prêt au sein de la banque qui a accordé le financement. Vous pouvez donc comparer les différentes offres existantes sur le marché afin de trouver un contrat moins cher, sans pour autant rogner sur la qualité des garanties. En revanche, ce nouveau contrat d’assurance emprunteur doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles du contrat proposé par le prêteur. C’est ce qu’on appelle le principe d’équivalence des garanties. Une fois cette condition respectée, vous pouvez faire jouer la concurrence afin de réaliser des économies représentant des centaines voire des milliers d’euros.

Se faire accompagner pour baisser les mensualités d’un crédit immobilier

Modulation des échéances du prêt immobilier, renégociation de crédit, rachat de prêt immobilier, regroupement de crédits ou encore changement de contrat d’assurance emprunteur, ce ne sont pas les solutions qui manquent pour diminuer le montant des mensualités de son emprunt immobilier. Cependant, il n’est pas toujours évident de s’y retrouver et de prendre les bonnes décisions. Alors, pour faire des choix éclairés, pensez à l’accompagnement d’un courtier en crédits immobiliers.

Ce professionnel du crédit est compétent pour analyser votre situation bancaire, la gestion de votre budget et votre taux d’endettement. D’après l’étude de votre situation, il peut vous conseiller la solution la plus adaptée à vos besoins. De plus, il vous accompagne tout au long de l’opération pour faciliter vos démarches et pour obtenir les meilleures conditions. Dans le cas d’une renégociation de crédit, il vous aide à monter un dossier solide et à convaincre votre banque pour diminuer le taux d’intérêt de votre emprunt. Dans le cas d’un rachat de prêts, d’un regroupement de crédits ou d’un changement de contrat d’assurance emprunteur, il compare pour vous les différentes offres sur le marché. Il négocie ensuite les meilleures conditions possibles. Puis, il reste à vos côtés tout au long de l’opération afin de simplifier vos formalités.

Quelle que soit la solution envisagée pour baisser le montant de vos mensualités de crédit immobilier, l’essentiel, c’est de se lancer au bon moment dans l’opération choisie. Le bon moment, c’est avant de rencontrer de sérieuses difficultés telles qu’un impayé sur votre prêt immobilier. Si vous ressentez donc le besoin d’alléger votre budget ou de diminuer votre taux d’endettement, prenez les choses en main dès maintenant. Si vous passez par les services d’un courtier en crédits immobiliers, celui-ci peut vous proposer différentes simulations afin de vous offrir un aperçu plus concret des avantages de chaque solution. Ensuite, vous aurez toutes les cartes en main pour maîtriser votre budget, améliorer votre situation ou concrétiser vos nouveaux projets !

Vous souhaitez modifier les conditions actuelles de votre crédit immobilier ? Changer la durée de remboursement, revoir le montant des mensualités, ajouter un emprunteur, réfléchir à la vente du bien immobilier ou encore changer de contrat d’assurance emprunteur, il existe une solution dans chaque situation ! Découvrez d’autres articles autour de la modification de vos conditions d’emprunt :