Comprendre un taux d’intérêt immobilier

Publié le 31 mai 2022, mis à jour le 20 décembre 2023 par Christophe Bernard - Responsable éditorial

Lorsque vous choisissez de souscrire à un prêt à taux fixe vous choisissez de profiter d’un taux qui restera inchangé durant toute la durée du crédit. En conséquence, vos mensualités seront toujours les mêmes. Selon l’évolution de la conjecture, un taux peut se renégocier.

En optant pour le taux fixe, vous choisissez l’option de la sécurité. Cette stabilité vous permet en effet d’avoir une vision claire de vos échéances à rembourser et de connaître la date précise de fin de votre prêt ce qui est un atout pour la gestion de votre budget.

Ce type de prêt peut être contracté sur une durée plus ou moins longue selon vos besoins. De plus, il existe plusieurs types de prêt à taux fixe en fonction des échéances :

• Taux fixe à échéances constantes : le taux restera le même
• Taux fixe à échéances progressives : avec votre banque, vous fixez dès la signature du contrat l’évolution de vos mensualités

Le taux variable ou révisable

Le taux variable est peu sollicité par les Français souscrivant un crédit immobilier. En effet, en choisissant cette option, le taux est susceptible d’évoluer à la hausse ou à la baisse durant toute la durée du prêt ce qui le rend imprévisible.

Cette variation sera directement impactée par les variations subies au niveau du taux de crédit européen Euribor puisque la marge de la banque reste fixe. Ainsi, une réévaluation de ce taux peut avoir lieu soit tous les trimestres ou toutes les années selon le taux choisi dans le cadre de votre contrat.

Le principal avantage du prêt à taux variable reste qu’il est souvent plus faible à la souscription que le taux fixe et qu’en cas de baisses, celles-ci se répercutent directement sur vos mensualités ou la durée. En contrepartie, vous pouvez vous exposer à des variations de taux.

Le taux variable capé

De nombreux taux variables sont aujourd’hui « capés » cela veut dire que sa hausse et/ou sa baisse sera contrôlé et plafonné. En ce sens, la loi dans l’offre de prêt impose aux banques d’indiquer le taux minimum et maximum ainsi que l’impact sur la durée et le coût total. Ainsi, lorsque vous choisissez un taux variable non capé, cela vous expose à des variations sans limites.

Par exemple : un taux variable capé +1, -1, le taux d’intérêt ne pourra varier à la baisse ou à la hausse que dans une limite de + ou – 1 point.

Le taux mixte

Si vous ne réussissez pas à choisir entre le taux fixe ou variable, une autre possibilité s’offre à vous avec le taux mixte. En effet, ce choix vous permet de combiner les avantages du taux fixe à ceux du taux variable. Pour cela, vous pourrez bénéficier d’un taux fixe pendant les premières années puis d’un taux variable capé durant la fin de votre prêt immobilier.

Pour calculer les deux taux, votre banque prend en considération les mêmes facteurs que pour un taux fixe classique mais également l’Euribor pour le taux variable.

Cette solution est intéressante pour un projet de revente à court terme par exemple. Si vous projetez d’acheter un bien, de le revendre dans quelques années et que votre taux est fixe sur les cinq premières années, cela vous permet d’obtenir un taux initial plus bas sans prendre de risque compte tenu de votre objectif de revente à court terme.

Le conseil Ymanci

Les taux d’intérêt actuellement proposés par les établissements prêteurs sont très intéressants, opter pour un taux fixe est donc une bonne option dans le contexte actuel car les différences entre les taux fixes et variables sont faibles ! Par ailleurs, les taux étant très bas, il est fort probable qu’ils remontent sur les prochaines années et peu probables qu’ils baissent encore. Pour connaître le barème des taux immobiliers, nous mettons à votre disposition notre baromètre. Vous pouvez aussi vous faire seconder par un de nos courtiers experts en crédit immobilier.