Faites votre demande de crédit immobilier

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Vous avez trouvé la maison ou l’appartement de vos rêves. Pour concrétiser votre projet, vous vous apprêtez à faire une demande de crédit immobilier. Avant d’obtenir un accord de la banque, il est important de vous renseigner sur les différentes démarches à effectuer afin de trouver votre financement. Quels sont les prêts auxquels vous pouvez prétendre selon votre projet ? Comment monter votre dossier de prêt ? Ymanci vous donne toutes les informations.

Votre demande de crédit immobilier

Vous avez votre projet immobilier : acquisition d’une résidence principale ou secondaire, investissement locatif ou encore dans une SCPI. Comme un grand nombre de ménages français, vous devez souscrire un prêt immobilier pour pouvoir le réaliser.

Il convient alors de réaliser une demande de crédit immobilier. Cette demande est un processus qui peut être stressant pour les emprunteurs, mais qui est essentiel pour ceux qui souhaitent acheter un bien immobilier. Avant de démarrer le processus, il est important de se renseigner sur les différents types de crédits immobiliers disponibles et de choisir celui qui convient le mieux à ses besoins et à sa situation financière.

Nous expliquons comment faire une demande de prêt immo et auprès de qui vous pouvez la faire. Nous vous invitons également à découvrir les étapes à suivre pour demander un crédit immobilier.

Les différents cas pour demander un prêt immobilier

Vous pouvez faire une demande de crédit immobilier dans de nombreux cas :

Que ce soit pour en faire votre résidence principale ou secondaire, ou pour générer des revenus complémentaires via la location de votre bien ou encore diversifier votre patrimoine en investissant dans les SCPI, Sociétés Civiles de Placement Immobilier, vous pouvez faire une demande de crédit immobilier pour réaliser votre projet.

Les différents types de crédits immobiliers pour votre projet d’acquisition

Pour le financement de votre projet immobilier, les banques accordent plusieurs types de crédits immobiliers.

Les principaux prêts immobiliers proposés par les banques

Les banques proposent des prêts bancaires pour tous types de projets immobiliers. Cela peut être pour l’achat d’un logement dans l’ancien. Le crédit immobilier est également une solution pour financer la construction d’une maison neuve. Ce type d’emprunt vous permet aussi de réaliser un investissement locatif.

Le prêt amortissable

Le prêt amortissable reste, sans doute, l’offre la plus proposée par les établissements bancaires. Son principe est simple. Vous remboursez des échéances mensuelles jusqu’au terme du contrat de prêt. Les mensualités permettent de rembourser le capital et les intérêts. Au début du contrat de prêt, une grande part des mensualités est affectée au paiement des intérêts. Plus vous vous approchez du terme, plus le montant des intérêts diminue et celui du capital augmente. Le montant de la mensualité comprend également l’assurance emprunteur.

Le prêt in fine

Le prêt in fine convient notamment à des emprunteurs possédant une épargne conséquente. Il peut être proposé comme solution de financement dans le cadre d’un investissement locatif. Pendant toute la durée du prêt, le montant de la mensualité correspond aux intérêts d’emprunt et aux frais de l’assurance emprunteur. L’emprunteur rembourse le capital lors de la dernière mensualité du crédit.

Contrairement à un prêt amortissable, le taux d’intérêt de ce crédit est plus élevé, car la banque prend plus de risques. De plus, le montant des intérêts n’est pas dégressif.

Le prêt relais

Cette offre est un prêt non amortissable à court terme. Il concerne les emprunteurs déjà propriétaires d’un bien, dont la vente va servir à financer une nouvelle acquisition. La durée maximale de ce prêt est de 2 ans. Le montant prêté correspond au prix moyen du bien mis en vente sur lequel un coefficient de pondération est appliqué.

Les caractéristiques des crédits immobiliers

Ces crédits immobiliers présentent différentes caractéristiques financières que la banque propose afin d’optimiser votre financement.

Les prêts aidés pour votre projet d’achat immobilier

Votre demande de crédit immobilier peut également se composer de prêts d’aide à l’accession. L’obtention de ces derniers dépend de plusieurs critères, notamment du niveau de ressources des emprunteurs.

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Le prêt à taux zéro également appelé PTZ ou PTZ + est un prêt aidé par l’État. Il est destiné aux primo-accédants ou aux personnes n’ayant pas été propriétaires pendant un délai minimum de 2 ans au moment de leur demande (sauf exception).

Il vient en complément d’un crédit immobilier. Il permet d’acquérir une résidence principale dans l’ancien ou dans le neuf. Comme tous les prêts, vous devez le rembourser. En revanche, vous ne remboursez que le capital et non les intérêts. De plus, vous ne devez pas régler de frais de dossier.

Le prêt d’accession sociale (PAS)

Le prêt d’accession sociale concerne les futurs propriétaires ayant des revenus modestes. Il vous permet de devenir propriétaire en achetant un logement, en le faisant construire ou en y réalisant des travaux. Le bien acquis doit devenir votre résidence principale après un délai maximal d’un an à compter de la date d’acquisition ou de la fin des travaux. Un taux d’intérêt et des frais de dossier plafonnés font partie des avantages du PAS.

Le prêt conventionné (PC)

Ce dispositif permet de financer l’achat d’une résidence principale ou la réalisation de travaux dans celle-ci. Le prêt conventionné ne peut pas être associé à un crédit immobilier classique. En revanche, il peut être complété par un apport personnel ou encore le montant du PTZ. Le taux d’intérêt de ce prêt ne peut excéder un certain montant.

Le prêt action logement

C’est un prêt complémentaire destiné aux salariés qui permet de financer en partie l’achat d’une résidence principale ou sa construction. Il vient en complément de votre emprunt immobilier. Il n’est pas accordé par la banque, mais par Action Logement. Pour bénéficier de ce financement, l’employeur comme le salarié (emprunteur) doivent répondre à certaines conditions.

Le prêt épargne logement (PEL)

Il permet à ses bénéficiaires de concrétiser l’acquisition d’une résidence principale. Pour en bénéficier, les futurs propriétaires doivent détenir un plan épargne logement ou un compte épargne logement.

Comme vous venez de le voir, il existe plusieurs dispositifs qui permettent de compléter le financement de votre acquisition immobilière. N’hésitez pas à demander des informations auprès de votre banque ou de votre courtier.

Effectuer une demande de crédit immobilier

Pour faire une demande de prêt immobilier, plusieurs options s’offrent à vous. D’une part, vous avez la possibilité de faire cette demande en ligne ou directement dans une agence bancaire. Expliquer concrètement votre projet à un spécialiste ou avoir une première approche de votre futur financement sans bouger de chez vous depuis votre ordinateur ou mobile, c’est vous qui décidez !

Vous avez également le choix de faire une demande de crédit immobilier auprès de l’établissement que vous souhaitez. De manière naturelle, vous pouvez vous adresser à votre banque actuelle. Votre conseiller bancaire a l’avantage de connaître parfaitement votre dossier et votre situation. Un atout majeur pour négocier pour vous les conditions favorables à un prêt immobilier.

Nous vous recommandons néanmoins de faire jouer la concurrence en faisant le tour des autres établissements bancaires. Cette démarche vous permet de comparer les différentes offres du marché et d’obtenir les conditions les plus avantageuses. Mais cela reste chronophage et fastidieux.

Faire appel à un courtier pour faire votre demande de crédit immobilier peut s’avérer la bonne solution. Spécialiste des financements immobiliers, ce professionnel vous fera gagner un temps précieux. Il vous fera également bénéficier de ses connaissances du marché et à ses excellentes relations avec les partenaires bancaires pour vous obtenir un crédit immobilier aux meilleures conditions*.

Calculer votre capacité d’achat

Avant de vous lancer dans une demande de crédit immobilier, il est important de connaître votre capacité d’achat. Votre capacité d’achat englobe votre apport personnel et votre capacité d’emprunt, à savoir le montant qu’un établissement bancaire consent à vous prêter. Autrement dit, la capacité d’achat est ni plus ni moins le montant global de votre budget que vous allez investir dans votre projet immo.

Avec la calculette capacité d’achat d’Ymanci, vous pouvez la déterminer en quelques clics. Très pratique, cet outil inclut à votre capacité d’achat les frais de notaire et de garantie et prend en compte votre éligibilité à un ou plusieurs prêts aidés.

Comment la banque détermine-t-elle votre capacité d’emprunt ?

Avant de faire une demande de prêt immobilier, la première étape est de déterminer votre capacité d’achat. À cette fin, la banque va s’intéresser à votre capacité d’emprunt. Elle va analyser le montant que vous pouvez emprunter en fonction de vos ressources et de vos charges. Ce qui permet à la banque de s’assurer que vous serez en mesure de rembourser les mensualités de votre crédit immobilier.

Les ressources prises en compte

L’un des premiers paramètres pris en compte par la banque pour définir votre capacité d’emprunt est vos ressources. Ce sont vos revenus mensuels et éventuellement vos revenus fonciers. Lors de la simulation de votre capacité d’emprunt, prenez également en compte le montant des pensions alimentaires, des allocations familiales, des pensions de retraite, etc. Par conséquent, pour votre demande de crédit immobilier, vous devez transmettre toutes les pièces justificatives relatives à vos revenus.

Les charges prises en compte

La banque ne prend pas en compte toutes vos charges. Elle va surtout s’intéresser au montant de votre loyer, de vos impôts ainsi qu’à vos crédits en cours. Pour vos emprunts, l’établissement bancaire vous demandera de joindre au dossier des pièces justificatives comme les tableaux d’amortissement.

Il est possible de faire une demande de crédit immobilier en ayant un emprunt en cours. Toutefois, cela aura une incidence sur votre capacité d’achat et sur la décision finale de la banque.

L’avantage d’emprunter à deux

Vous pouvez faire votre demande de crédit immobilier avec un co-emprunteur. Lors de la simulation, les revenus des deux emprunteurs sont pris en compte, ce qui signifie la possibilité d’un emprunt plus conséquent. Au cours de l’étude de votre dossier, la banque vous demandera des informations sur votre relation avec le co-emprunteur. Vous aurez des justificatifs à transmettre.

L’apport personnel est-il indispensable pour votre demande de crédit immobilier ?

Votre capacité d’achat englobe également votre apport personnel. Il a un impact sur la signature de votre contrat de prêt. En effet, les demandes sans apport sont rarement acceptées par la banque. Cette dernière requiert un apport qui correspond à 10 % du montant total de votre acquisition. Il permet de financer les frais annexes comme les frais de notaire.

Trouver les meilleures conditions de crédit immobilier

Pour acquérir votre futur bien, vous voulez trouver le financement le plus avantageux en termes de coût. La recherche du meilleur taux tient de fait une place très importante dans vos démarches. Or d’un établissement à un autre, et même d’une période à une autre, les taux de l’immobilier varient. C’est pourquoi nous vous conseillons de faire le tour des banques ou de passer par un courtier.

Mais au-delà du taux, qui certes est une composante importante sur le coût de votre crédit, il faut prendre en considération l’assurance de votre prêt, son coût et sa couverture, les frais annexes, les garanties, mais également la durée.

En faisant appel à un courtier, vous vous assurez d’obtenir un prêt immobilier aux conditions les plus avantageuses et un financement adapté à votre situation.

Constituer votre dossier de demande de crédit immobilier

Pour toute demande de crédit immobilier, il vous sera demandé de constituer un dossier qui sera étudié et analysé par l’établissement prêteur. Il est donc important de rassembler tous les documents nécessaires à la demande, tels que les relevés de compte, les bulletins de salaire, les relevés de crédit(s), etc.

La constitution de votre dossier est une étape importante et joue un rôle primordial à l’obtention d’un prêt. Tous les justificatifs composant votre dossier permettront de montrer à l’établissement de crédit que vous êtes financièrement solvable et que vous avez une bonne gestion de votre argent.

Un courtier comme Ymanci vous accompagne et vous aide à constituer votre dossier de demande de crédit immobilier.

Attendre l’approbation de la demande de crédit immobilier

Une fois que vous avez soumis votre demande de crédit, l’établissement de crédit va la passer en revue et décider s’il peut vous accorder le crédit ou non. Si la demande est approuvée, vous recevrez une offre de crédit détaillant les conditions et le taux d’intérêt proposé. Si la demande est refusée, vous devrez peut-être recommencer le processus avec un autre établissement de crédit.

Faire appel à un courtier a en ce sens un double avantage : d’une part, il a un fort pouvoir de négociation auprès de ses partenaires bancaires auprès desquels il a des relations privilégiées. Par ailleurs, il peut facilement et plus rapidement faire passer votre dossier auprès d’un autre établissement en cas de premier refus.

Accepter ou refuser l’offre de crédit

Une fois que vous avez reçu l’offre de crédit, vous pouvez l’accepter ou la refuser. Si vous acceptez l’offre, vous devrez signer un contrat de crédit et fournir tous les documents nécessaires pour finaliser la transaction. Cela peut inclure une copie de votre acte de vente, une évaluation de la propriété, une assurance habitation, etc.

Il est important de lire attentivement le contrat de crédit avant de le signer pour vous assurer que vous comprenez les termes et les conditions. Si vous avez des doutes ou des questions, n’hésitez pas à demander de l’aide à un avocat, à un conseiller financier ou un courtier.

Une fois que vous avez signé le contrat de crédit et fourni tous les documents nécessaires, l’établissement de crédit va procéder au transfert de fonds et vous pourrez finaliser l’achat de votre propriété.

Il est important de noter que le processus de demande de crédit immobilier peut être long et complexe, et qu’il est fortement recommandé de travailler avec un courtier ou un conseiller financier pour vous aider à naviguer dans le processus. De cette manière, vous aurez une meilleure chance de recevoir un crédit et de finaliser l’achat de votre propriété en toute sécurité.

Réussir sa demande de prêt immobilier

Faire une demande de prêt immobilier est un process fastidieux, mais son aboutissement peut changer votre vie. Pour mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir une réponse favorable, nous vous donnons quelques conseils pour peaufiner votre demande.

Avoir une situation professionnelle stable

Bien qu’il n’existe pas de profil de l’emprunteur type, vos revenus et leur régularité seront examinés avec attention par les établissements prêteurs. Des revenus élevés et une situation professionnelle stable comme un contrat à durée indéterminée sont gages de sécurité pour le remboursement de votre crédit. Ne vous inquiétez pas, si vous êtes indépendant ou intermittent du spectacle, vous pouvez déposer une demande de crédit immobilier et obtenir un accord de prêt.

Avoir un taux d’endettement inférieur aux normes imposées

Le HCSF, Haut Conseil de Stabilité Financière, a instauré à 35 % le niveau de taux d’endettement à ne pas dépasser. Le taux d’endettement correspond à la somme de vos charges fixes, divisé par le total de vos revenus, multiplié par 100. Si votre taux d’endettement est supérieur à 35 %, il sera difficile pour vous d’obtenir un nouveau prêt.

Avoir un apport personnel

Pour emprunter de l’argent, une banque vous demandera très probablement d’avoir un apport personnel. Rares sont les établissements bancaires qui accordent des prêts sans le moindre apport. Constitué de votre épargne ou faisant suite à un héritage par exemple, votre apport doit couvrir généralement les frais de notaire et d’agence le cas échéant.

Faire appel à un courtier

Faire appel à un courtier a un triple avantage : il fait le tour des établissements pour vous, il trouve le financement le plus adapté à votre situation et enfin il négocie et en tire les meilleures conditions grâce à ses relations privilégiées avec les partenaires bancaires.

Découvrez aussi nos autres outils

Vous souhaitez de plus amples informations sur votre demande de crédit immobilier ? Nos courtiers Ymanci se tiennent à votre disposition pour vous accompagner et vous conseiller tout au long de votre projet.

Pour en savoir plus sur les conditions d’obtention d’un crédit immobilier :