Les méthodes d’analyse de votre dossier de crédit immobilier

Publié le 24 février 2020, mis à jour le 18 décembre 2023 par Juliette Hisler - Copywriter finance et assurance

Les conditions d’obtention sont définies au cas par cas selon un large panel de critères et aussi selon chaque banque. Voici les critères les plus scrutés :

Votre situation financière

• Le type de contrat de travail : un contrat à durée indéterminée assure une source de revenus pérenne et représente donc une sécurité pour la banque. Plus votre ancienneté professionnelle sera élevée plus la banque sera rassurée.
• La catégorie socioprofessionnelle : elle peut notamment impacter le coût de l’assurance emprunteur.
• Votre taux d’endettement : c’est le ratio de vos charges (loyers, prêts en cours, pensions versées…) proportionnellement aux revenus du foyer. Les banques préconisent un taux d’endettement de 33 % qui pour autant reste adaptable en fonction de votre situation financière.
• Votre reste à vivre : c’est la somme d’argent qu’il doit vous rester après paiement de vos charges fixes. Il va différer en fonction du revenu total du foyer et du nombre de personnes qui le compose.
• Votre saut de charges : il matérialise la capacité du foyer à supporter une augmentation des dépenses liée à la contraction d’un prêt immobilier. La différence entre le loyer actuel et les futures mensualités devra être justifiée auprès de la banque pour vérifier votre capacité d’emprunt.
• L’épargne et le patrimoine : le banquier va faire un état des lieux de votre épargne financière et de votre patrimoine immobilier. Ces éléments sont un gage de sécurité supplémentaire pour le banquier en cas d’imprévu.
• L’apport personnel : pour un crédit immobilier, l’apport des frais de notaire constitue une chance supplémentaire d’avoir accès à la majorité des enseignes bancaires. De plus, dans certains cas, ils peuvent vous aider à profiter de meilleures conditions financières.

Votre situation personnelle

• Votre situation matrimoniale : en fonction de votre cas, que vous soyez célibataire, en union libre, pacsé, marié (régime séparation de biens, communauté réduite aux acquêts…), en cours de divorce ou divorcé : chaque situation nécessitera un conseil personnalisé sur les choix qui vous sont offerts. N’oubliez pas que vous pouvez acheter un bien immobilier en nom propre ou par le biais d’une Société Civile Immobilière (SCI).
• Les personnes à charge : selon la composition de votre foyer, si vous avez des enfants à charge ou en garde alternée, cela modifiera les ratios de calcul du restant à vivre. Cela peut également générer des pensions alimentaires dans vos revenus ou dans vos charges.
• Votre âge : l’âge n’est pas un frein à l’emprunt immobilier, pour autant, les banques seront attentives à vos évolutions de revenus (passage à la retraite avec baisse des revenus) et à votre âge en fin de prêt par rapport à la limite de couverture de l’assurance emprunteur. Ymanci Crédit immobilier peut vous proposer des solutions d’assurances et de crédits pouvant aller jusqu’à 95 ans.

Notre rôle

Votre courtier Ymanci se chargera de personnaliser le montage de votre prêt en fonction de votre situation financière et personnelle, chaque cas étant bien différent.