Qu’est-ce que l’apport personnel ?
L’apport personnel est une notion couramment utilisée dans le domaine de l’immobilier et du financement. Il désigne la somme d’argent que l’emprunteur apporte de ses propres fonds pour financer un projet, généralement l’achat d’un bien immobilier, en complément d’un emprunt bancaire. L’apport personnel n’est pas obligatoire pour obtenir un prêt immobilier, mais il est fortement recommandé. Il correspond en général à 10 % du prix d’achat total du bien immobilier et permet de rassurer les banques sur la situation financière de l’emprunteur.
Comment constituer son apport personnel ?
L’apport personnel sert entre autres à payer les frais de notaire et/ou de dossier. Il faut par conséquent y apporter une attention particulière lors du montage du dossier pour un prêt immobilier.
L’apport personnel ne peut être constitué par un crédit à la consommation. Il peut être financé par une épargne personnelle, un prêt familial, ou un prêt aidé : Prêt à taux zéro (PTZ), Plan épargne logement (PEL), Compte épargne logement (CEL), Prêt action logement. Il peut également se composer de :
- Prêt relais accordé par la banque ;
- Héritage ou des donations familiales ;
- Somme acquise à la suite de la revente d’un bien ;
- Livrets d’épargne (livret développement durable, livret A) ;
- Placements financiers (plan épargne entreprise, assurance-vie)
Vous pouvez également demander le déblocage anticipé de votre plan d’épargne salariale ou obtenir un coup de pouce de l’un de vos proches.
Pourquoi les banques exigent-elles un apport personnel ?
L’apport personnel est souvent exigé par les banques et les institutions financières, notamment dans le cadre d’un crédit immobilier où de grosses sommes d’argent sont engagées.
Pour évaluer le profil de son futur emprunteur, une banque va en effet regarder si sa gestion financière lui permet d’épargner. L’apport personnel est, en ce sens, un élément clé qui témoigne de la capacité de l’emprunteur à bien gérer ses finances et à mettre de côté de l’argent. Plus une personne est en mesure de se constituer un apport, et donc de l’épargne, moindre est le risque de défaut de paiement. La banque se protège donc d’impayés et de mensualités non remboursées.
L’apport personnel démontre également que l’emprunteur a une certaine capacité financière, ce qui peut rassurer les prêteurs sur sa capacité à rembourser le prêt. Autrement dit, l’apport personnel indique que l’emprunteur a su gérer ses revenus et ses dépenses de manière à accumuler des économies. C’est un signe positif que l’emprunteur est responsable financièrement et qu’il est capable de planifier à long terme. En apportant une partie de ses propres fonds, l’emprunteur montre un engagement personnel dans le projet immobilier.
Un apport personnel peut permettre d’obtenir de meilleures conditions de prêt, comme un taux d’intérêt plus bas ou une durée de remboursement plus longue. En apportant une part d’argent à son projet immobilier, l’emprunteur réduit le montant total qu’il doit emprunter. Cela diminue le risque pour le prêteur, car l’emprunteur a moins de dettes à rembourser. Moins le montant emprunté est élevé, moins le risque de défaut de paiement est grand. En réduisant le risque, le prêteur peut être plus enclin à offrir des conditions de prêt plus favorables.
Le montant de l’apport personnel peut varier en fonction de plusieurs facteurs, notamment le type de bien immobilier, la situation financière de l’emprunteur, et les politiques de la banque.
L’importance et les avantages de l’apport personnel
Dans un projet d’investissement immobilier (achat de résidence principale ou investissement locatif), l’apport personnel représente le montant que l’acquéreur peut investir avant de solliciter un crédit. Son importance est considérable puisqu’un apport personnel substantiel permet à la banque de proposer des taux d’intérêt plus compétitifs.
Un capital propre élevé témoigne de la capacité de l’emprunteur à épargner. Cela démontre la stabilité financière de l’acheteur. Pour un établissement bancaire, un emprunteur présentant un profil sérieux demeure un faible risque de défaut de paiement.
L’apport personnel permet à l’emprunteur d’augmenter sa capacité d’emprunt, puisqu’il réduit le montant total que l’emprunteur doit emprunter. Par exemple, si l’emprunteur souhaite acheter un bien immobilier d’une valeur de 200 000 euros et qu’il apporte un apport personnel de 40 000 euros, il n’aura besoin d’emprunter que 160 000 euros.
Le montant minimum de l’apport personnel pour un achat immobilier
Si l’apport standard est de 10 %, le montant idéal représente généralement 30 % du bien immobilier. À partir de 20 %, vous faites partie des bons profils. Ce seuil permet de négocier le taux d’emprunt, mais aussi l’assurance emprunteur. À partir de 30 % d’apport, les banques sont susceptibles de proposer une offre de prêt aux meilleures conditions. Faites toutefois attention à ne pas investir la totalité de votre épargne. Vider vos comptes pour gonfler votre financement personnel est déconseillé ! Des frais ou dépenses imprévus peuvent effectivement survenir durant votre achat immobilier.
Un apport personnel permet parfois de négocier une augmentation du taux d’endettement maximal.
Pour en savoir plus, n’hésitez pas à consulter notre article :
