Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Exprimé en pourcentage, le taux d’endettement sert à calculer la capacité d’emprunt d’un particulier. Il compare les revenus d’une personne ou d’un foyer, avec ses charges mensuelles. Le taux d’endettement prend notamment en compte les crédits à la consommation, le loyer, ou encore le montant de la pension alimentaire le cas échéant.
Le taux d’endettement est fixé par le Haut conseil de stabilité financière à 35 % des revenus, assurance emprunteur comprise, pour les crédits immobiliers. Le respect de ce taux fait partie des conditions d’obtention d’un prêt immobilier. Il contribue à déterminer votre capacité d’emprunt.
Comme vous pouvez le constater, il est donc indispensable de connaître votre taux d’endettement pour constituer votre dossier qui sera présenté à la banque ou à l’organisme prêteur. Il est aussi indispensable de savoir comment réduire votre taux d’endettement. Le rachat de crédits peut vous apporter une solution pour faire baisser votre taux d’endettement.
Le taux d’endettement permet le calcul de votre capacité maximale d’emprunt
Avant de vous accorder un prêt immobilier, votre banque dévalue votre taux d’endettement. Ce taux lui permet de déterminer votre capacité d’emprunt et de remboursement. Plus le taux d’endettement s’avère faible, plus la banque sera encline à vous accorder un crédit immobilier.
Le Haut Conseil de stabilité financière a fixé le taux maximum d’endettement à 35 % du revenu dans le cadre de l’octroi d’un prêt immobilier. Cette valeur vise à protéger l’emprunteur. Celui-ci peut planifier son budget et éviter ainsi une situation de surendettement.
Le taux d’endettement représente un ratio entre charges et revenus
Le calcul du taux d’endettement est un ratio entre vos charges fixes et vos revenus. Les revenus comprennent notamment le salaire et les revenus locatifs. Si le crédit est souscrit par des co-emprunteurs, tous leurs revenus sont pris en compte. Les charges fixes incluent vos loyers, mensualités de crédits et pensions alimentaires. Les mensualités de crédits antérieurs sont intégrées au calcul. Il peut s’agir de crédits à la consommation ou pour l’achat d’une voiture.
Le taux d’endettement s’avère un bon outil à la disposition des banques et des emprunteurs. Il permet d’évaluer la capacité d’emprunt et de remboursement d’un foyer pour un projet immobilier. Il rassure l’organisme de crédit. Dans le cadre d’un prêt immobilier, le taux maximum est fixé à 35 % afin de laisser à l’emprunteur un reste à vivre suffisant.
Calculer son taux d’endettement
Le taux d’endettement est un indicateur clé utilisé par les établissements bancaires pour évaluer la capacité de remboursement d’un emprunteur. Il mesure le rapport entre les charges et les revenus disponibles. La formule de calcul du taux d’endettement est la suivante :
Taux d’endettement = (charges mensuelles/ revenus nets mensuels) x 100
La valeur issue de ce calcul permet de déterminer si l’obtention d’un nouveau crédit est envisageable. En cas de taux d’endettement élevé, il sera en effet préférable de reporter son projet de crédit pour éviter une situation de surendettement impliquant l’incapacité à rembourser les mensualités de prêt.
Pour calculer le taux d’endettement, seuls les éléments stables et durables sont pris en compte. Ainsi, et sauf exception, les dépenses ponctuelles et les revenus d’intérim sont exclus du calcul.
Les charges prises en compte dans le calcul de votre taux d’endettement :
- les mensualités de tous vos crédits en cours : crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit auto, etc. ;
- les pensions alimentaires que vous pourriez verser ;
- votre loyer si vous êtes locataires.
Les revenus pris en compte dans le calcul de votre taux d’endettement :
- votre salaire net ;
- les loyers issus d’investissement locatif ;
- certaines aides personnalisées ;
- les rentes et autres pensions perçues.
Les conséquences d’un taux d’endettement trop élevé
Un taux d’endettement trop élevé signifie que vos charges sont trop importantes, voire plus élevées que vos revenus. Le ratio charges et revenus est donc déséquilibré.
Ce déséquilibre peut vous empêcher de réaliser un projet. En effet, si la concrétisation de ce projet, par exemple la construction d’une piscine ou l’achat d’une voiture, dépend de l’obtention d’un crédit, la banque peut vous le refuser pour vous éviter des difficultés financières et des problèmes à rembourser la mensualité de ce prêt. Votre rêve de baignade ou de balade à bord de votre nouveau bolide peut ainsi s’envoler.
Avoir un taux d’endettement trop élevé peut également entamer votre reste à vivre de manière importante et durable. Plus votre reste à vivre est faible, plus vous rencontrez des difficultés à honorer vos dépenses, qu’il s’agisse de vos factures, de vos mensualités de crédits ou même d’achats de première nécessité.
Cette situation peut devenir très préoccupante et vous amener à être surendetté. En cas de surendettement, vous êtes inscrit au FICP, fichier national des incidents de remboursement de crédits aux particuliers, dès le dépôt de votre dossier de surendettement à la Banque de France et pendant toute la procédure.
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