Qu’est-ce que l’apport personnel ?
C’est la somme d’argent détenue par l’emprunteur, destinée à financer en partie l’achat d’un bien immobilier, en accompagnement d’un emprunt bancaire. L’apport personnel n’est pas obligatoire pour obtenir un prêt immobilier, mais il est fortement recommandé. Il correspond en général à 10 % du prix d’achat total du bien immobilier et permet de rassurer les banques sur la situation financière de l’emprunteur.
Comment constituer son apport personnel ?
L’apport personnel sert entre autres à payer les frais de notaire et/ou de dossier. Il faut par conséquent y apporter une attention particulière lors du montage du dossier pour un prêt immobilier.
L’apport personnel ne peut être constitué par un crédit à la consommation. Il peut être financé par une épargne personnelle, un prêt familial, ou un prêt aidé : Prêt à taux zéro (PTZ), Plan épargne logement (PEL), Compte épargne logement (CEL), Prêt action logement. Il peut également se composer de :
- Prêt relais accordé par la banque ;
- Héritage ou des donations familiales ;
- Somme acquise à la suite de la revente d’un bien ;
- Livrets d’épargne (livret développement durable, livret A) ;
- Placements financiers (plan épargne entreprise, assurance-vie)
L’importance et les avantages de l’apport personnel
Dans un projet d’investissement immobilier (achat de résidence principale ou investissement locatif), l’apport personnel représente le montant que l’acquéreur peut investir avant de solliciter un crédit. Son importance est considérable puisqu’un apport personnel substantiel permet à la banque de proposer des taux d’intérêt plus compétitifs.
Un capital propre élevé témoigne de la capacité de l’emprunteur à épargner. Cela démontre la stabilité financière de l’acheteur. Pour un établissement bancaire, un emprunteur présentant un profil sérieux demeure un faible risque de défaut de paiement.
Le montant minimum de l’apport personnel pour un achat immobilier
Si l’apport standard est de 10 %, le montant idéal représente généralement 30 % du bien immobilier. À partir de 20 %, vous faites partie des bons profils. Ce seuil permet de négocier le taux d’emprunt, mais aussi l’assurance emprunteur. À partir de 30 % d’apport, les banques sont susceptibles de proposer une offre de prêt aux meilleures conditions. Faites toutefois attention à ne pas investir la totalité de votre épargne. Vider vos comptes pour gonfler votre financement personnel est déconseillé ! Des frais ou dépenses imprévus peuvent effectivement survenir durant votre achat immobilier.
Un apport personnel permet parfois de négocier une augmentation du taux d’endettement maximal.
Pour en savoir plus, n’hésitez pas à consulter notre article :
