Qu’est-ce qu’un prêt modulable ?
Le prêt modulable est une solution de financement dont les mensualités peuvent être augmentées, baissées, ou encore reportées, en fonction de la situation financière et des besoins de l’emprunteur. Ce type de prêt à taux fixe est plus attractif, contrairement à un prêt immobilier dit classique. Et il est valable pour tous les crédits. En effet, il permet à un emprunteur de modifier la durée de son crédit ou de faire évoluer les mensualités. Le prêt modulable permet à l’emprunteur de faire face à une difficulté ponctuelle de remboursement en interrompant le remboursement de ses mensualités.
Le prêt modulable s’adapte aux bouleversements personnels ou professionnels pouvant survenir dans la vie d’un emprunteur. Il offre la possibilité :
D’augmenter ou de baisser le montant des mensualités en fonction de ses finances
Si l’emprunteur décide d’augmenter le montant de ses mensualités, la durée du crédit va diminuer. Dans le cas d’un rallongement, il y aura plus d’intérêts. Dans le cas d’une diminution des mensualités, la durée de remboursement sera rallongée et le coût global va augmenter.
D’anticiper le remboursement partiel de votre crédit
Comme l’emprunteur va rembourser plusieurs mensualités, la durée du remboursement et le coût total du prêt vont baisser. Ce type d’opération permet d’apporter de la souplesse au crédit immobilier. Il intervient, en effet, lors d’une rentrée d’argent impromptue comme un héritage ou une prime. Contrairement aux autres types de prêt, le remboursement anticipé n’est pas « sanctionné » par des pénalités.
De reporter ses mensualités pendant plusieurs mois
La durée de remboursement de votre prêt sera donc plus longue et le coût total du crédit sera bien évidemment en hausse. Dès que la période de report est terminée, l’emprunteur doit reprendre le remboursement des mensualités de son crédit.
Le saviez-vous ? En dépit du taux fixe, ces actions peuvent entraîner des conséquences sur le coût total du crédit.
Attention : si l’emprunteur veut réviser à la hausse ou à la baisse le montant de ses mensualités ou la durée de son prêt, il est dans l’obligation de respecter le taux d’endettement maximal fixé à 35 % pour un prêt immobilier par le Haut conseil de stabilité financière (HCSF). Avant de se lancer dans cette opération, il est primordial de le connaître.
Découvrons les modalités d’un prêt modulable
Le prêt immobilier modulable permet d’augmenter ses mensualités ou de les baisser, selon le besoin de l’assuré. Ce crédit s’adapte au mode de vie de chacun.
Si l’assuré souhaite augmenter sa mensualité de prêt, c’est possible. En raison de revenus plus confortables, l’assuré peut ajuster son prêt et la modulation des échéances. Cela donne l’avantage de diminuer la durée du crédit et le coût total du prêt. La règle à respecter, dans le cadre d’un crédit immobilier, est simplement de ne pas dépasser un taux d’endettement de 35 %. La hausse des échéances se situe généralement entre 10 et 30 %. L’offre peut varier en fonction des banques.
Si l’assuré souhaite baisser sa mensualité de prêt, c’est aussi envisageable. Après une baisse de revenus, l’assuré peut vouloir payer des échéances moins élevées. En conséquence, la durée du crédit est rallongée. La durée d’un crédit immobilier n’excède pas 25 ans, voire 27 ans en cas de travaux à l’intérieur ou à l’extérieur de son habitat. Les intérêts sont également réévalués. Toutefois, cette possibilité permet d’éviter un défaut de paiement.
Découvrons les conditions pour souscrire un prêt immobilier modulable
Au moment de souscrire un prêt modulable, l’emprunteur doit, bien évidemment, comparer les offres présentées par les banques et les organismes de prêt. Les établissements prêteurs ne proposent pas systématiquement les mêmes conditions. Il est primordial de choisir celles qui correspondent à ses besoins, à ses attentes, à son profil.
Le crédit modulable immobilier est soumis à quelques conditions. Ces dernières sont renseignées dans le contrat de prêt. La modulation des échéances est encadrée par la banque. Dans la majorité des établissements bancaires, l’assuré ne peut pas moduler ses paiements mensuels ni demander de report durant les premiers mois qui suivent la mise en place du prêt. En plus, il est nécessaire d’attendre plusieurs mois entre deux demandes de modulation. Généralement, l’écart entre les deux demandes est fixé à une année.
Pour ce qui est du report des mensualités, cette opération est permise à une condition : le crédit ne doit pas dépasser une certaine durée d’allongement qui va de deux ou trois ans selon les contrats délivrés par les organismes prêteurs. De son côté, le montant du remboursement anticipé partiel est souvent limité.
Découvrons les avantages et les inconvénients de ce type de prêt
Ce prêt modulable permet aux emprunteurs de gérer avec plus de souplesse leur budget et de faire face aux accidents de la vie qui n’ont pas été couverts par l’assurance de prêt. Il permet aux emprunteurs :
- De mieux gérer les situations personnelles et professionnelles. Il permet, effectivement, d’ajuster le remboursement des mensualités en fonction de la situation financière de la personne concernée.
- De conserver son taux d’intérêt fixe.
- De cumuler par exemple un prêt modulable avec un prêt à taux zéro (PTZ).
Le prêt modulable peut entraîner des désagréments comme :
- L’allongement de la durée du prêt.
- Le coût global d’un crédit peut augmenter.
- Le nombre de modulations qui n’est pas infini.
- L’application de frais supplémentaires au moment d’effectuer les modifications par une banque ou un autre organisme prêteur.
Il est donc important de lire correctement les conditions du contrat avant de se lancer.
L’emprunteur peut, bien entendu, faire appel à nos courtiers Ymanci spécialisés en crédit immobilier. Tous les établissements bancaires ne pratiquent pas ce type de prêt. Il est judicieux de passer par nos professionnels qui font gagner un temps précieux, en adressant le dossier de son client aux établissements concernés.
Ce qu’il faut retenir du prêt modulable qui permet d’optimiser la gestion de son budget et de faire face à un aléa de la vie qui peut mettre à mal sa situation financière.
- Ce prêt modulable est une solution financière pour les emprunteurs qui sont à la recherche de souplesse dans la gestion de leur prêt immobilier.
- Ce prêt permet d’ajuster les mensualités à rembourser.
- Ce prêt offre la possibilité de modifier la durée du prêt.
- Il permet d’effectuer des remboursements par anticipation.
- Il faut se renseigner sur les conditions et les frais avant de se lancer dans ce type de prêt.
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