Qu’est-ce que le rachat d’une garantie ?
Quand un futur acquéreur souscrit une assurance de prêt immobilier, il existe une option qui n’est pas très connue du grand public, mais qui peut s’avérer intéressante pour lui. Cette option s’appelle le rachat d’une garantie. Cette procédure permet à un assuré de modifier ou de supprimer certaines garanties jugées non essentielles, figurant dans un contrat de l’assurance emprunteur, dans un but bien précis : réduire le coût global de sa couverture assurantielle. Cette démarche, qui aura des implications sur le contrat de l’assuré, est-elle sans danger ? C’est ce que nous allons voir. Cette procédure permet donc à un assuré d’élargir les garanties contenues dans son contrat d’assurance.
Rappelons que l’assurance emprunteur immobilier est exigée par les banques ou les organismes prêteurs lors de la souscription d’un prêt souvent nécessaire dans l’achat d’une résidence principale ou secondaire. Au cas où vous l’auriez oublié, une assurance de prêt immobilier garantit le remboursement de l’emprunt le jour où un aléa de la vie survient : un décès, une invalidité, une incapacité de travail, voire encore une perte d’emploi. Quant aux garanties figurant dans le contrat, elles changent en fonction du profil et des besoins de l’emprunteur.
En quoi consiste vraiment un rachat de garantie ?
Le rachat de garantie passe par une renégociation des termes de l’assurance emprunteur immobilier. En échange d’une surprime, l’assuré a la possibilité d’être couvert pour ce qui était au départ une exclusion de garantie dans le contrat d’assurance. Le rachat de garantie permet de couvrir un risque aggravé, en contrepartie d’une cotisation plus élevée. Il permet, par exemple, d’étendre la garantie perte d’emploi en cas de démission ou de racheter la garantie invalidité si la personne est proche de la retraite. En revanche, le rachat d’une garantie n’est pas possible pour les cas d’exclusions générales, applicables à tous les profils, tels que les actes de terrorisme, les accidents nucléaires ou encore la guerre.
Comme nous l’avons déjà évoqué ci-dessus, le contrat d’assurance mentionne également des exclusions de garantie. Il s’agit de situations pour lesquelles l’emprunteur n’est pas couvert par l’assurance de prêt. Certaines exclusions sont générales (un acte terroriste, une guerre, etc.), d’autres particulières. Les exclusions particulières sont déterminées par la situation et le profil de l’assuré (âge, profession, état de santé, etc.). Dans certains cas, vous pouvez procéder au rachat de ces exclusions de garanties afin de bénéficier d’une plus large couverture pour votre crédit immobilier.
Trois catégories d’exclusion peuvent faire l’objet d’un rachat de garanties. Elles concernent les risques professionnels, les risques liés à votre état de santé et ceux liés à la pratique d’une activité sportive dangereuse. Si la banque ou l’assureur refuse le rachat de garantie ou si la surprime vous semble trop élevée, vous pouvez librement changer d’assurance.
Le rachat de garantie permet d’éviter une exclusion de garantie. La demande s’effectue auprès de votre assureur. En contrepartie d’une surprime, vous bénéficiez d’une extension de votre couverture. Cette solution de rachat peut s’avérer judicieuse pour un crédit immobilier.
Les avantages à racheter des garanties
Le principal avantage du rachat de garantie est financier. En retirant les garanties superflues, l’emprunteur va réduire le coût et faire des économies non négligeables sur la durée totale du prêt. Un autre avantage est que cette procédure permet d’adapter l’assurance au profil et aux attentes de l’emprunteur et de lui offrir ainsi une couverture plus personnalisée.
Le rachat de garantie permet aussi de s’assurer contre des risques supplémentaires. L’obtention d’un crédit immobilier s’accompagne de la souscription à un contrat d’assurance de prêt. Ce contrat définit les garanties assumées par l’assureur face aux risques de la vie. Certaines s’avèrent obligatoires dans le cadre d’un prêt immobilier. C’est notamment le cas des garanties décès ou PTIA. L’emprunteur est alors couvert et ses mensualités prises en charge par l’assureur.
Les inconvénients, voire les risques au rachat de garantie
La suppression de certaines garanties va réduire le niveau de protection du particulier qui souscrit une assurance de prêt pour acquérir un bien immobilier. L’emprunteur ne doit pas confondre vitesse et précipitation. Il doit prendre le temps de la réflexion pour évaluer correctement ses besoins, faire une analyse approfondie de sa situation aussi bien professionnelle que personnelle avant de réaliser un rachat de garantie.
En plus, une demande de rachat de garantie occasionne une surprime d’assurance. Le rachat de garantie revient effectivement à faire annuler par votre assureur une exclusion de garantie. Certaines d’entre elles ne peuvent être rachetées. C’est le cas des exclusions de garantie générales. Pour les exclusions particulières, l’assureur évaluera votre demande. S’il accepte le rachat, il appliquera une surprime à vos mensualités d’assurance.
Comment procéder à un rachat de garantie ?
Si un emprunteur veut faire racheter une garantie, il doit d’abord contacter son assureur et en faire la demande. Il est recommandé de comparer les offres concernant les assurances de prêt immobilier disponibles sur le marché. Sachez qu’un emprunteur peut désormais changer d’assureur quand il le désire, sans attendre la date d’anniversaire de son contrat. Il peut être, en effet, plus judicieux de faire jouer la concurrence afin d’obtenir un contrat moins cher et correspondant plus au profil de l’assuré.
Les courtiers Ymanci sont de bons conseils
Le monde de l’assurance emprunteur possède un vocabulaire compliqué qui peut décourager beaucoup de particuliers voulant un contrat en vue d’un achat immobilier. Des courtiers Ymanci, spécialisés dans les secteurs de l’immobilier et de l’assurance, sont là pour vous expliquer ces termes comme une surprime, une exclusion de garantie, un risque aggravé… Sachez qu’un courtier Ymanci est capable de vous venir en aide. Seulement voilà, en tant que futur emprunteur, vous pouvez vous poser cette question : à quel prix ?
Pour résumer, le rachat d’une garantie peut être une solution avantageuse pour un emprunteur qui désire diminuer ses coûts tout en adaptant sa couverture assurantielle à ses besoins spécifiques. Cette démarche doit néanmoins être entreprise après avoir mûrement réfléchi afin de ne pas perdre le niveau de garantie correspondant au profil et aux attentes de l’emprunteur.
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