Qu’est-ce qu’un remboursement anticipé ?
C’est le remboursement du capital restant dû avant la date d’échéance prévue dans le contrat de prêt. Il est possible de rembourser un crédit immobilier avant le terme, en totalité ou en partie. Le remboursement anticipé partiel concerne une partie du capital restant dû. Il permet de raccourcir la durée totale du prêt ou le montant des mensualités. Le remboursement anticipé total permet de solder le crédit immobilier en remboursant la totalité du capital restant dû. Certains contrats de prêt immobilier imposent le paiement d’une indemnité de remboursement anticipé (IRA), mais l’application de pénalités n’est pas systématique. Pour savoir si votre crédit est soumis aux IRA, référez vous aux conditions générales de l’offre de prêt. Elles y sont obligatoirement indiquées.
Le remboursement anticipé total ou partiel de votre crédit est un droit sous conditions
Vous pouvez rembourser tout ou partie de votre crédit immobilier avant son terme. C’est une option intéressante en cas de rentrée d’argent importante. Elle peut provenir d’un héritage, d’un gain imprévu ou de la vente d’un bien. Le remboursement anticipé intervient aussi si vous revendez le bien immobilier avant l’échéance du prêt. C’est également le cas si vous opérez un rachat de crédit.
Conformément au Code de la consommation, le remboursement anticipé ne peut être refusé par votre banque. En cas de remboursement total, vous soldez entièrement votre crédit. Un remboursement anticipé partiel doit représenter plus de 10 % du capital initial pour être accepté par la banque. Dans les deux cas, vous devez aviser votre organisme prêteur de votre souhait.
Avantages et inconvénients d’un remboursement anticipé de crédit
Les avantages d’un remboursement anticipé sont nombreux. Un remboursement total permet d’économiser le paiement des intérêts restants. Vous pouvez également mettre fin au contrat d’assurance de prêt lié au crédit. Après un remboursement anticipé partiel, la banque vous proposera un nouvel échéancier. Vous pourrez choisir de raccourcir la durée de votre crédit ou de diminuer le montant de vos mensualités. Une solution mixte est également envisageable.
En compensation de la perte, l’organisme de crédit peut exiger le versement d’une indemnité. Cette IRA (indemnité de remboursement anticipé) s’élève au maximum à 3 % du capital restant dû ou à six mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation. Certaines situations dispensent de payer cette indemnité : décès, ou licenciement par exemple. Une exonération de cette indemnité peut être négociée avec la banque lors de la signature du crédit immobilier.
Le remboursement anticipé d’un crédit immobilier permet de soulager son budget. S’il est total, vous économisez sur les intérêts et sur le contrat d’assurance. S’il est partiel, il permet de diminuer les mensualités ou de réduire la durée du crédit. Le remboursement anticipé constitue un droit. La banque peut toutefois exiger le versement d’une indemnité compensatrice.
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