Qu’est-ce qu’une sur-complémentaire ?
Une surcomplémentaire est une assurance santé qui permet de compléter les remboursements de la Sécurité sociale et de la mutuelle. Elle est utile lorsque les garanties offertes par ces deux organismes sont insuffisantes pour couvrir l’intégralité des frais médicaux engagés. Elle est notamment recommandée pour les soins en optique et dans le domaine dentaire.
Un contrat qui complète les remboursements de la mutuelle
Une surcomplémentaire désigne un contrat qui améliore la prise en charge des dépenses de santé. Plus précisément, elle assure un troisième niveau de protection en complétant les remboursements de l’Assurance maladie et de la mutuelle. Aussi appelée surmutuelle, elle intervient après ces deux dispositifs en cas d’accident, maternité, hospitalisation ou maladie. Elle permet ainsi à l’assuré de réduire, voire de supprimer son reste à charge.
Une surcomplémentaire est utile lorsque les garanties offertes par l’Assurance maladie et la complémentaire santé sont insuffisantes. En effet, certains soins médicaux sont peu ou mal remboursés par ces deux couvertures santé. Malgré leur intervention, il arrive que les dépenses engagées ne soient pas entièrement prises en charge. Souscrire une surmutuelle permet de résoudre cette problématique en renforçant le niveau de protection de l’assuré.
La différence entre une surmutuelle et une complémentaire santé
En France, les dépenses médicales sont d’abord remboursées par l’Assurance maladie. Cet organisme de la Sécurité sociale assure un premier niveau de protection. Pour déterminer le montant de l’indemnisation, l’Assurance maladie fixe un tarif de référence. Elle applique ensuite un taux de remboursement qui varie selon la nature des soins médicaux. Par exemple, le taux de remboursement est de 70 % pour une consultation chez le médecin.
Les mutuelles servent à compléter les remboursements de la Sécurité sociale. En principe, elles ne sont pas obligatoires. Sauf pour les salariés embauchés par une entreprise privée qui doivent souscrire au contrat collectif de leur employeur. Si les garanties proposées sont insuffisantes, les surcomplémentaires s’avèrent alors très utiles. Elles prennent le relais en remboursant la somme non prise en charge par la complémentaire individuelle ou collective.
Les soins pris en charge par une surcomplémentaire santé
La souscription d’une surcomplémentaire santé est recommandée pour améliorer le remboursement de vos frais médicaux. Ce type de contrat permet de couvrir les soins peu ou mal remboursés par la Sécurité sociale et la mutuelle. La prise en charge est particulièrement faible pour les postes de dépenses suivants :
- les dépassements d’honoraires ;
- les frais dentaires (orthodontie, prothèse dentaire, implant) ;
- les soins en optique (lentilles, montures, verres) ;
- la médecine douce (homéopathie, ostéopathie, chiropractie) ;
- les cures thermales ;
- les prestations de confort en cas d’hospitalisation.
Souscrire un contrat de surcomplémentaire permet de bénéficier d’une couverture santé complète. Toutefois, l’assuré ne peut pas obtenir un remboursement supérieur aux dépenses réellement engagées. Par exemple, une consultation est facturée 120 euros. La Sécurité sociale prend en charge 80 euros et la mutuelle 20 euros. Le remboursement de la surcomplémentaire ne pourra pas excéder 20 euros, peu importe les garanties souscrites.
Le remboursement des dépenses de santé par la surmutuelle
Le montant du remboursement dépend de l’offre souscrite. Plus les garanties sont importantes, plus les remboursements seront conséquents. En contrepartie, les contrats les plus protecteurs impliquent des cotisations d’assurance plus élevées. Pour faire un choix, il est donc indispensable de comparer les devis de plusieurs surcomplémentaires. Le tarif dépend avant tout du profil de l’assuré lors de la souscription et du nombre de bénéficiaires.
Les remboursements effectués par les surcomplémentaires santé ne sont pas automatiques. Il n’existe pas de télétransmission comme entre la Sécurité sociale et les mutuelles. Le montant est directement versé par virement après réception des documents suivants :
- le décompte de l’Assurance maladie ;
- le décompte de la complémentaire santé ;
- une copie des factures avec les honoraires.
Les avantages d’une surmutuelle pour les frais de santé
Une surcomplémentaire présente de nombreux avantages. Le principal intérêt d’une telle assurance santé est qu’elle offre une couverture complète en ajoutant un niveau de remboursement. De plus, les contrats sont personnalisables pour s’adapter à chaque profil.
Une surcomplémentaire permet également de réduire le reste à charge pour les soins peu ou pas couverts par les mutuelles individuelles ou d’entreprise. C’est particulièrement le cas en matière d’optique, de frais dentaires, d’hospitalisation et de médecine douce.
La couverture offerte par la surcomplémentaire santé sera encore plus avantageuse si vous optez pour un contrat sans délai de carence. Ce type d’offre permet de bénéficier d’une protection immédiate pour les postes de soins couverts par la surcomplémentaire.
