Reste à vivre et crédit immobilier ?
Malgré une hausse significative en 2022, les taux d’intérêt des prêts immobiliers restent plus favorables qu’il y a une dizaine d’années. Ainsi, renégocier son crédit immobilier auprès de la banque si votre taux est supérieur aux taux actuels cela peut permettre de réaliser de sérieuses économies. Selon le montant de votre emprunt, la durée restante et le taux, vous pourriez gagner plusieurs milliers d’euros sur le montant total de votre emprunt bancaire.
Et si vous pensiez qu’une négociation avec votre banque était la seule issue possible, sachez qu’il existe d’autres options. Un crédit immobilier peut faire l’objet d’un rachat par un autre organisme de financement. Il peut aussi être intégré à un regroupement de crédits. Renégociation, rachat de crédit ou regroupement de crédits, voici trois possibilités pour bénéficier d’un prêt immobilier plus avantageux.
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1. FAIRE RACHETER SON CRÉDIT IMMOBILIER PAR UNE BANQUE CONCURRENTE
Votre banque a refusé de renégocier votre prêt, ou vous souhaitez faire jouer la concurrence ? Plutôt que de renégocier votre crédit immobilier, vous pouvez opter pour le rachat de votre crédit en faisant appel à une banque concurrente.
En quoi consiste le rachat d’un crédit immobilier ?
Faire un rachat de crédits immobilier est une procédure qui permet à un organisme prêteur d’acquérir votre prêt immobilier souscrit auprès de votre banque initiale. Elle met fin à votre relation avec votre ancien établissement de crédit. Vous signez alors un nouveau contrat de prêt avec la banque ou la société de financement.
Faire racheter son crédit immobilier peut vous permettre de bénéficier d’un taux d’intérêt plus favorable. Vous pourrez aussi réduire votre mensualité en rallongeant la durée de votre crédit. C’est aussi l’occasion de souscrire une nouvelle assurance emprunteur.
Quelles sont les conséquences d’un rachat de crédits pour l’emprunteur ?
Si le rachat de crédits peut être bénéfique, ce n’est pas un acte anodin. L’emprunteur doit faire une étude préalable pour s’assurer que cette opération est bien avantageuse. Dans la plupart des cas, vous devrez verser à votre banque des pénalités de remboursement anticipé. La règle pour les IRA est la suivante : 6 mois d’intérêts et, au maximum, 3 % du capital restant dû. Malgré cela, cette opération financière s’avère souvent intéressante. N’hésitez pas à nous consulter pour faire une simulation. Généralement, l’opération est intéressante si vous êtes dans la première moitié de remboursement de votre crédit immobilier et à partir d’un différentiel de taux supérieur à 0,6 %.
Par ailleurs, la souscription d’un nouveau contrat de prêt entraîne de nouveaux frais : frais de dossier, de cautionnement, mise en place d’une nouvelle hypothèque… Vous devez donc être attentif au coût réel de cette opération avant de signer avec une nouvelle banque. N’hésitez pas à simuler votre nouvelle mensualité avant de vous décider.
Faire appel à un courtier pour négocier le rachat de votre crédit immobilier
La meilleure solution pour faire jouer la concurrence entre les banques est de faire appel à un professionnel. Un courtier spécialisé en immobilier peut vous donner de précieux conseils pour obtenir un rachat de crédits vraiment avantageux. Il possède un bon réseau et une meilleure connaissance du marché. Il pourra, en effet, vous obtenir une meilleure offre et un prêt immobilier moins pesant chaque mois.
Quel est le coût de votre assurance emprunteur ?
Le rachat de crédits est aussi l’occasion de faire le point sur votre assurance emprunteur. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, il est possible de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment. Or, le coût de cette assurance a un réel impact sur votre pouvoir d’achat. Vous pourrez alors profiter de la renégociation de votre prêt avec une nouvelle banque pour obtenir une assurance plus avantageuse.
2. RENÉGOCIER SON CRÉDIT IMMOBILIER AUPRÈS DE SA BANQUE
Vous avez souscrit un prêt immobilier il y a plusieurs années, et vous pensiez que vos conditions d’emprunt étaient gravées dans le marbre. Pas forcément : il est parfois possible de renégocier votre crédit auprès de la banque.
En quoi consiste la renégociation d’un prêt immobilier ?
Lorsque la banque vous prête de l’argent, elle applique un taux d’intérêt, fixé en fonction de plusieurs critères : revenus du foyer, apport personnel, durée du crédit, taux de crédit du moment… Les intérêts peuvent ainsi représenter une part importante du capital à rembourser à la banque.
Certains prêts offrent la possibilité à l’emprunteur de demander une renégociation, et l’application d’un nouveau taux d’intérêt. En dix ans, le taux d’intérêt moyen a été divisé par deux, toutes durées confondues. Cette opération peut donc être très rentable. N’hésitez pas à utiliser notre baromètre pour vous faire une idée.
Faire le point sur votre dossier de prêt avant de contacter la banque
La renégociation de votre prêt immobilier implique une parfaite connaissance de votre situation actuelle. Vous devez donc vous replonger dans votre échéancier. Vous devez connaître :
- La durée de remboursement restante,
- Le taux d’intérêt appliqué à votre dossier,
- Le capital restant à rembourser,
- Les intérêts restants.
Dès que vous aurez fait le point, vous serez en situation de renégocier auprès de l’organisme prêteur et de faire en sorte que cette renégociation soit bien entendu à votre avantage.
Signer un avenant au contrat de prêt actuel
Si votre banque accepte de renégocier votre crédit immobilier, vous allez devoir signer un avenant au contrat initial. Cette étape obligatoire permet de donner une valeur juridique à la renégociation de votre crédit. Vous avez 10 jours à compter de la réception de la nouvelle offre de prêt pour vous décider. À l’issue de ce délai incompressible, vous pourrez signer votre nouvel emprunt.
Si votre contrat le prévoit, la banque peut vous demander de payer des pénalités liées à la renégociation de votre prêt immobilier. Cette opération peut également engendrer des frais liés à la création de l’avenant. Ces frais peuvent être conséquents (plusieurs centaines, voire plusieurs milliers d’euros) et ne doivent pas être négligés.
Renégocier son crédit immobilier est une bonne option pour améliorer son pouvoir d’achat et profiter d’un taux plus favorable. Mais vous pouvez aussi vous tourner vers le rachat de crédits, et obtenir une meilleure offre. Profitez des conseils de nos courtiers expérimentés et rachetez ou regroupez vos crédits !
3. FAIRE UN REGROUPEMENT DE CRÉDITS, SI VOUS DÉTENEZ PLUSIEURS PRÊTS EN COURS
Le regroupement de crédits, aussi appelé rachat de crédits, est un processus qui vous permet de rassembler tous vos crédits en cours, comme un prêt immobilier, des crédits à la consommation, au sein d’un unique emprunt bancaire. Le regroupement de crédits peut être une solution pour rééquilibrer votre budget et réduire le montant de vos mensualités.
L’objectif de la renégociation d’un prêt immobilier
Si vous disposez de plusieurs crédits en cours, et que le montant total de vos mensualités est élevé, le regroupement de crédits peut être une option avantageuse. Cette opération financière vous permet en effet de rassembler tous vos crédits en un seul prêt. Vous ne payez plus qu’une seule mensualité, dont le montant est en principe moins élevé que le cumul de vos anciennes mensualités.
La banque ou l’organisme prêteur rachète vos crédits en cours, dont votre crédit immobilier. Si vous avez contracté des emprunts auprès de plusieurs organismes, le nouveau prêteur va solder chaque prêt auprès de chaque établissement.
Sachez que vous n’avez pas besoin de changer la domiciliation de vos comptes bancaires dès que vous faites racheter vos crédits à la consommation et/ou votre prêt immobilier.
Comment obtenir un regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits est proposé par de nombreuses banques ou de nombreux établissements financiers. Cependant, vous devez bien analyser la situation avant de souscrire un nouveau prêt. Vous devez faire une simulation pour vérifier que les conditions proposées (taux, durée de remboursement, frais de dossier et de garantie…) sont bien avantageuses par rapport à la situation actuelle.
Le recours à un courtier est vivement conseillé pour négocier le regroupement de vos différents prêts. Son expertise peut vous faire réaliser de sérieuses économies, notamment en termes de frais et de garantie. Le courtier peut également négocier un meilleur taux d’intérêt, en présentant votre dossier sous son meilleur profil.
Quelles sont les conséquences d’un regroupement de crédits ?
Le rachat de vos prêts par un seul organisme prêteur permet de bénéficier d’une mensualité allégée. Cette opération contribue ainsi à réduire votre taux d’endettement. Parmi ses avantages, le regroupement de vos prêts facilite également la gestion de votre budget mensuel. En effet, vous n’aurez plus qu’un seul prélèvement par mois. Vous n’aurez plus à surveiller vos différentes mensualités et leurs dates de prélèvements individuelles.
Cependant, le regroupement de tous vos prêts entraîne le rallongement de la durée de remboursement. Par ailleurs, comme pour le rachat de crédit, le regroupement de vos prêts implique le paiement de certains frais, notamment :
- Les éventuelles pénalités de remboursement anticipé auprès de votre ancienne banque.
- Les frais divers, comme le cautionnement, hypothèque, courtage…, liés au nouveau prêt.
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