Le fonctionnement du rachat de crédits en détail
Sommaire
par Sabine Roux - Rédactrice Web Article supervisé par Pascal Dontail
Vous remboursez plusieurs crédits en même temps et la gestion de votre budget devient trop complexe ? Les échéances de vos prêts en cours alourdissent vos finances ? Votre taux d’endettement est trop élevé et vous ne pouvez plus emprunter ? Faire un rachat ou un regroupement de crédits peut améliorer votre situation.
Un rachat de crédits consiste à racheter un prêt existant pour bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas et de conditions d’emprunt plus avantageuses. Un regroupement de crédits permet de regrouper plusieurs prêts dans un seul financement, avec une mensualité de remboursement unique. Toutefois, ces deux termes sont souvent utilisés indifféremment pour désigner un emprunt qui permet de restructurer les dettes d’un emprunteur et d’assainir sa situation financière et budgétaire.
Ce qu'il faut retenir
Le mécanisme du rachat de crédits
Lors d’un rachat de crédits, un emprunteur se dirige vers une banque ou un établissement de crédits pour regrouper ses prêts en cours dans un emprunt unique. Le montant de l’opération équivaut aux sommes restant à rembourser sur les crédits en cours, auxquelles on peut ajouter une trésorerie supplémentaire. Cette trésorerie supplémentaire n’est pas obligatoire, mais elle peut être utile pour constituer une épargne en cas d’imprévu ou financer un nouveau projet.
L’emprunteur rembourse ensuite le capital emprunté par échéances mensuelles. Leur montant dépend de la somme prêtée, du taux d’intérêt du rachat de crédits et de la durée de remboursement prévue. En revanche, les mensualités des autres prêts n’existent plus, puisque ces emprunts sont remboursés par anticipation grâce au nouveau financement.
Bon à savoir
Une opération de regroupement de crédits donne lieu à la signature d’une offre de prêt. Celle-ci vient remplacer tous les contrats de crédits existants. Grâce à cette solution, l’emprunteur n’a plus qu’une seule mensualité de prêt à payer chaque mois.
Les prêts éligibles au regroupement de crédits
Un regroupement de crédits permet de rassembler des prêts à la consommation, des crédits immobiliers et/ou des dettes. S’il existe des crédits immobiliers à racheter et si leur part représente plus de 60 % du montant total de l’opération, le financement entre dans la catégorie des prêts immobiliers. L’emprunteur peut alors bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas et d’une durée de remboursement plus longue qu’avec un crédit à la consommation. Dans le cas contraire, le rachat de crédits entre dans les dispositions applicables aux prêts à la consommation.
| Caractéristiques | Rachat de crédits à la consommation | Rachat de crédits immobilier | Rachat de crédits mixte |
| Types de prêts à racheter ou regrouper | Crédits à la consommation :
Dettes :
Trésorerie supplémentaire |
Prêt immobilier amortissable traditionnel
Prêt in fine (crédit immobilier avec remboursement du capital à échéance)
Prêts aidés :
|
Crédits à la consommation
Prêts immobiliers
Dettes
Trésorerie supplémentaire |
| Montant moyen de l’opération | Entre 5 000 et 100 000 euros | Jusqu’à 2 500 000 euros | Jusqu’à 2 500 000 euros |
| Taux d’intérêt moyen sur le premier trimestre 2026 | Entre 4.5 et 7 % | Entre 3.5 % et 5 % | Entre 4.5 % et 7 % si la part des crédits immobiliers est inférieure à 60 % du montant de l’opération
Entre 3.5 % et 5 % si la part des prêts immobiliers est supérieure à 60 % du montant de l’opération |
| Durée de remboursement | Entre 1 et 12 ans
(jusqu’à 15 ans pour un emprunteur propriétaire) |
Entre 5 et 25 ans | Entre 1 et 15 ans si la part des crédits immobiliers est inférieure à 60 % du montant de l’opération
Entre 5 et 25 ans si la part des prêts immobiliers est supérieure à 60 % du montant de l’opération |
Les étapes d’un rachat de crédits
Le processus d’une opération de rachat de crédits commence par l’analyse de la situation actuelle de l’emprunteur. Il s’agit de déterminer les objectifs du regroupement de crédits par rapport à sa situation financière, son taux d’endettement, sa capacité de remboursement et ses éventuels projets. Cette étude permet notamment de définir le montant du rachat de crédits, la mensualité souhaitée et la durée de remboursement du prêt. Pour cette analyse, l’accompagnement d’Ymanci s’avère fortement conseillée.
Ensuite, la concrétisation du rachat de crédits passe par sept étapes clés.
- Faire une simulation de rachat de crédits et comparer différentes proposition de prêt.
- Choisir l’offre de rachat de crédits la plus adaptée à la situation et aux objectifs de l’emprunteur.
- Constituer son dossier de demande de rachat de crédits.
- Obtenir l’acceptation de la banque ou de l’établissement de crédits.
- Signer le contrat de rachat de crédits.
- Vérifier le remboursement effectif des crédits existants par le nouveau prêteur.
- Rembourser les échéances du rachat de crédits selon les modalités prévues dans le contrat de prêt.
L’impact d’un regroupement de crédits sur la situation de l’emprunteur
Une opération de regroupement de crédits peut notamment permettre de réduire son taux d’endettement et d’alléger sa mensualité globale de remboursement. Les emprunteurs y ont souvent recours pour alléger leur budget, mieux maîtriser la gestion de leurs finances, pallier une baisse de revenus ou financer un nouveau projet. En revanche, ces avantages entraînent souvent deux conséquences : l’allongement de la durée totale de remboursement et l’augmentation du coût global du financement.
Prenons un exemple concret pour bien comprendre les effets d’une opération de rachat de crédits sur la situation de l’emprunteur. Théo, assistant en ressources humaines à Lyon, perçoit un salaire de 2 500 euros net par mois. Il rembourse actuellement trois crédits à la consommation, qu’il souhaite regrouper pour alléger sa mensualité globale.
| Caractéristiques | Situation avant le regroupement de crédits | Situation après le regroupement de crédits |
| Nombre de crédits en cours | 3 | 1 |
| Capital à rembourser | 25 000 euros
|
25 000 euros |
| Mensualité | 545 euros
|
330 euros |
| Taux d’intérêt | Taux moyen pondéré : 8.5 %
|
6 % |
| Durée de remboursement restante | Durée moyenne restante : 5 ans
|
8 ans |
| Coût total des intérêts à payer | 5 500 euros | 6 700 euros |
| Coût total de l’assurance emprunteur à payer | 450 euros | 600 euros |
| Taux d’endettement | 21.8 % | 13.2 % |
| Reste à vivre après remboursement des crédits | 1 955 euros | 2 170 euros |
Grâce au regroupement de crédits, Théo allège sa mensualité de remboursement et diminue son taux d’endettement, tout en améliorant son reste à vivre. En revanche, le coût total des intérêts du crédit et de l’assurance emprunteur sont plus élevés qu’avant l’opération.
Bon à savoir
Dans un contexte de baisse des taux d’intérêt, le rachat de crédits peut également permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus favorable et d’améliorer ainsi ses conditions d’emprunt.
Le coût d’un regroupement de crédits
Un rachat de crédits s’accompagne de différents coûts. Il est important d’anticiper ces frais avant de se lancer dans ce type d’opération.
Les intérêts du rachat de crédits
Comme pour un prêt à la consommation ou un crédit immobilier classique, le rachat de crédits doit être remboursé avec des intérêts. Ces intérêts représentent la rémunération du prêteur. Ils se mesurent par le taux d’intérêt nominal ou taux d’intérêt débiteur. Ce pourcentage est librement fixé par la banque ou l’organisme de prêts, à condition de respecter le taux d’usure. Le taux d’usure correspond au taux maximal auquel une banque ou un établissement de crédits est autorisé à prêter de l’argent. Il est déterminé chaque trimestre par la Banque de France.
Le taux d’intérêt d’un rachat de crédits dépend :
- du capital emprunté ;
- de la durée de remboursement ;
- du profil de l’emprunteur ;
- du niveau de risque de l’opération ;
- de la politique commerciale du prêteur.
Le coût de l’assurance emprunteur
Généralement facultative, l’assurance emprunteur reste largement recommandée. Ce contrat représente une protection essentielle pour le prêteur, mais également pour l’emprunteur. En cas de perte de revenus à la suite d’une invalidité, d’une incapacité de travail, d’une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), d’une perte d’emploi ou même d’un décès, l’assurance emprunteur prend en charge le remboursement total ou partiel du crédit, selon le niveau de couverture choisi.
Le coût de l’assurance emprunteur s’apprécie selon le taux annuel effectif d’assurance (TAEA). Il s’agit d’un pourcentage qui dépend principalement :
- de l’âge de l’emprunteur ;
- de l’état de santé de l’emprunteur ;
- de la situation professionnelle de l’emprunteur ;
- du montant du capital emprunté ;
- de la durée de remboursement du rachat de crédits
Le montant des frais de dossier
La plupart des banques et organismes de prêt appliquent des frais de dossier. Ces frais sont destinés à rémunérer l’étude et la mise en place du regroupement de crédits. Leur montant est fixé librement par le prêteur. Il peut s’agir d’une somme forfaitaire ou d’un pourcentage du montant emprunté avec un plafond. Dans la plupart des cas, les frais de dossier se situent entre 0.5 % et 1.5 % du capital emprunté.
Les indemnités de remboursement anticipé
Rembourser un crédit avant son échéance finale peut engendrer des indemnités de remboursement anticipé. C’est notamment le cas pour un remboursement de plus de 10 000 euros sur un crédit à la consommation ou pour le remboursement d’un prêt immobilier.
Le montant des pénalités de remboursement anticipé dépend du type de crédit et de la durée de remboursement restante. Ils sont plafonnés à :
- 1 % du capital restant dû pour un crédit à la consommation dont la durée de remboursement restante est supérieure à un an ;
- 0.5 % du capital restant dû pour un crédit à la consommation dont la durée de remboursement restante est inférieure à un an ;
- 3 % du capital restant dû ou six mois d’intérêts pour un crédit immobilier.
Les frais de garantie
Quand le regroupement de crédits porte sur un montant important ou lorsqu’il inclut le rachat d’un prêt immobilier, le prêteur peut exiger une garantie. Il peut s’agir d’une garantie hypothécaire, d’un cautionnement ou d’un nantissement. La garantie hypothécaire et le cautionnement s’accompagnent de frais.
Le coût d’une garantie hypothécaire
La garantie hypothécaire consiste à prendre un bien immobilier en garantie du financement. Grâce à cette solution, la banque peut saisir le bien en cas de défaillance de l’emprunteur. Toutefois, la mise en place de cette garantie engendre des frais de notaire.
Bon à savoir
Si le rachat de crédits inclut le remboursement d’un prêt immobilier déjà garanti par une hypothèque, il est nécessaire de lever cette hypothèque. Cette opération peut engendrer des frais de mainlevée.
Le coût d’un cautionnement
Dans le cadre d’un cautionnement, c’est généralement un organisme spécifique qui se porte garant du prêt. La mise en place de cette garantie engendre deux types de frais : la commission de caution, qui se situe entre 150 et 800 euros, et la participation au fonds mutuel de garantie, comprise entre 0.8 et 1.5 % du capital.
Bon à savoir
Lorsqu’un crédit garanti par un cautionnement est totalement remboursé, l’organisme procède généralement à la restitution d’une partie de la somme versée au titre de la participation au fonds mutuel de garantie. Cette restitution équivaut en moyenne à 70 % du montant payé au départ.
Les conditions pour obtenir un rachat de crédits
La mise en place d’un rachat de crédits suppose certains critères d’éligibilité.
- Dans le cadre d’un regroupement de crédits, l’opération doit concerner le remboursement d’au moins deux crédits.
- L’emprunteur ne doit pas être inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ;
- Les comptes bancaires de l’emprunteur ne doivent pas montrer d’incident de paiement sur les trois derniers mois ;
- L’emprunteur doit présenter une situation professionnelle stable, avec un contrat de travail qui s’inscrit dans la durée.
- L’emprunteur doit percevoir des revenus réguliers.
- Les charges de l’emprunteur (mensualité de crédit + loyer + pension alimentaire versée) ne doivent pas représenter plus d’un tiers de ses revenus en moyenne.
Les justificatifs requis pour un rachat de crédits
Pour permettre au prêteur d’étudier sa situation familiale, financière et professionnelle, l’emprunteur doit constituer un dossier de demande de rachat de crédits. Ce dossier comprend notamment :
- un justificatif d’identité en cours de validité ;
- un justificatif de domicile de moins de trois mois ;
- ses trois derniers mois de relevés de compte ;
- son dernier avis d’imposition ;
- ses trois derniers bulletins de salaire ;
- sa dernière quittance de loyer s’il est locataire ;
- les contrats de ses crédits en cours et les tableaux d’amortissement correspondants.
Bien sûr, le prêteur peut être amené à demander des justificatifs complémentaires, en fonction de la situation de l’emprunteur.
Le regroupement de crédits consiste à rassembler plusieurs emprunts en un seul financement. Cette opération permet de simplifier la gestion de son budget, d’équilibrer sa situation financière et éventuellement de financer un nouveau projet. Vous souhaitez savoir si le rachat de crédits peut correspondre à votre situation ? Ymanci, courtier spécialisé en rachat de crédits, peut vous aider à mieux comprendre les avantages de cette opération par rapport à vos objectifs.
Vous recherchez davantage de renseignements sur le rachat de crédits ? Découvrez d’autres guides autour du regroupement et du rachat de crédits :
- Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
- Pourquoi faire un rachat de crédits ?
- Quelles sont les conditions d’un rachat de crédits ?
- Comment faire un rachat de crédits ?
Consultant RH et expert en rachat de crédits
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