Rachat de crédits : définition et caractéristiques
Sommaire
par Sabine Roux - Rédactrice Web Article supervisé par Pascal Dontail
Vous avez un ou plusieurs crédits en cours et vos mensualités de remboursement commencent à peser lourd dans votre budget ? Vous avez accumulé les dettes et votre taux d’endettement devient trop élevé par rapport à votre revenu ? Vous avez un nouveau projet, mais vos crédits en cours vous empêchent d’obtenir un nouvel emprunt ? Il existe une solution simple et efficace : le rachat de crédits.
Le rachat de crédits est une opération qui consiste à racheter un ou plusieurs crédits en cours par le biais d’un nouvel emprunt, avec une mensualité de remboursement unique. Cette opération peut être mise en place par une banque ou un organisme de prêts. Il s’agit d’une solution de financement qui concerne aussi bien les crédits à la consommation que les prêts immobiliers. Vous souhaitez mieux comprendre le rachat de crédits ? Alors, vous êtes au bon endroit !
Ce qu'il faut retenir
La définition d’un rachat de crédits
Dans le jargon bancaire, le terme “rachat de crédit” désigne en réalité une opération qui consiste à racheter un seul prêt en cours. C’est alors une banque ou un organisme de crédits différent du prêteur initial qui réalise l’opération. À contrario, le regroupement de crédits consiste à racheter plusieurs prêts en cours afin de les regrouper dans un seul financement, avec une mensualité de remboursement unique. Toutefois, ces deux appellations sont couramment utilisées de façon interchangeables pour désigner le rachat et le regroupement de dettes.
Le fonctionnement d’un regroupement de crédits
Lors d’une opération de regroupement de prêts, l’emprunteur sollicite un nouveau financement qui permet de rembourser l’intégralité de ses crédits en cours, et éventuellement d’obtenir un montant additionnel pour combler ses besoins en trésorerie ou envisager le financement d’un nouveau projet. Il signe alors une nouvelle offre de prêt, qui vient remplacer tous ses contrats de crédits existants.
Les sommes correspondant au remboursement des crédits existants sont directement versées au prêteur concerné. L’éventuelle trésorerie supplémentaire est mise à disposition de l’emprunteur sur son compte bancaire. L’emprunteur rembourse ensuite ce nouveau financement par échéances mensuelles, en contrepartie d’un taux d’intérêt.
Exemple de rachat de crédits
Pour bien comprendre le mécanisme du rachat de crédits, prenons l’exemple de Mathilde, chargée de communication à Paris. Mathilde détient trois crédits qu’elle souhaite rassembler dans un financement unique.
| Situation avant le rachat de crédits | Situation après le rachat de crédits | |
| Capital restant dû | Crédit immobilier : 150 000 eurosCrédit auto : 15 000 euros
Prêt personnel : 8 000 euros |
173 000 euros |
| Taux d’intérêt | Crédit immobilier : 1.80 %Crédit auto : 4.50 %
Prêt personnel : 7.90 % |
2.70 % |
| Durée de remboursement restante | Crédit immobilier : 18 ansCrédit auto : 4 ans
Prêt personnel : 3 ans |
25 ans |
| Coût total des intérêts à payer sur la durée du crédit | Environ 32 000 euros | Environ 64 000 euros |
| Mensualité | Crédit immobilier : 880 eurosCrédit auto : 340 euros
Prêt personnel : 250 euros Mensualité totale de 1470 euros |
Mensualité unique de 790 euros |
Grâce au rachat de crédits, Mathilde gagne 680 euros sur son budget mensuel. En revanche, la réduction de sa mensualité globale entraîne l’augmentation de la durée de remboursement totale. Ce phénomène a pour effet d’augmenter le coût total du financement.
Les objectifs d’un regroupement de crédits
Une opération de rachat de crédits répond à différents besoins. Un emprunteur peut notamment solliciter un regroupement de prêts pour :
- simplifier la gestion de son budget avec une mensualité unique et une seule date de prélèvement ;
- diminuer sa mensualité globale de remboursement ;
- financer un nouveau projet ou un besoin en trésorerie ;
- réduire son taux d’endettement et éviter le surendettement ;
- améliorer son reste à vivre et son budget ;
- obtenir un taux d’intérêt plus avantageux dans certains cas.
Les caractéristiques d’un rachat de crédits
La mise en place d’un rachat ou d’un regroupement de crédits donne lieu à la signature d’une nouvelle offre de prêt. Les caractéristiques de ce contrat de crédit dépendent principalement de la situation de l’emprunteur, de ses objectifs et de ses besoins.
Le montant d’un rachat de crédits
D’après la loi, un rachat de crédit peut être accordé par une banque ou un organisme de prêt dès 200 euros. Dans les faits, un rachat de crédits n’est généralement envisageable qu’à partir de 1 500 euros, afin de garantir la rentabilité de l’opération. Pour un regroupement de prêts, l’opération doit concerner la reprise d’au moins deux crédits.
Il n’existe pas de montant maximum à proprement parler pour un rachat de crédit. Les regroupements de crédits peuvent atteindre 100 000 euros voire 2 500 000 euros quand un prêt immobilier fait partie de l’opération. Toutefois, un rachat de crédits sans garantie hypothécaire est limité à 150 000 euros. Par ailleurs, le financement d’une trésorerie ou d’un nouveau projet intégré au rachat de prêt ne peut dépasser 75 000 euros.
Bon à savoir
Une garantie hypothécaire consiste à prendre un bien immobilier en garantie d’un financement. Elle permet à la banque de saisir le bien en cas de défaut de remboursement de l’emprunteur.
Calculer le montant d’un regroupement de crédits
Pour définir le montant d’un regroupement de crédits, on commence par calculer le capital restant dû sur chaque prêt à racheter. Ensuite, il est possible d’ajouter une somme d’argent supplémentaire pour financer un besoin en trésorerie ou un nouveau projet.
Prenons l’exemple de Sophie, qui souhaite regrouper un crédit auto et un crédit renouvelable, tout en bénéficiant d’une trésorerie additionnelle pour financer des travaux. Le capital restant dû du crédit auto s’élève à 3 500 euros. Celui du crédit renouvelable équivaut à 2 000 euros. Elle a besoin de 5 000 euros pour les travaux dans son logement. Le montant du rachat de crédits est donc de 10 500 euros.
Les mensualités de remboursement d’un regroupement de crédits
La mensualité de remboursement d’un rachat de crédits dépend de différents critères tels que le montant total du financement, le taux d’intérêt proposé par la banque ou l’organisme de prêt et la durée de remboursement souhaitée.
La mensualité de remboursement d’un regroupement de crédit doit être déterminée selon la capacité de remboursement de l’emprunteur. Il s’agit de la somme mensuelle maximale que l’emprunteur peut allouer au remboursement d’un crédit sans nuire à son taux d’endettement. Le taux d’endettement désigne le rapport entre les dettes et les revenus de l’emprunteur. Dans les dettes, sont notamment compris les loyers du foyer, les pensions alimentaires versées et les échéances de crédit. Leur montant total ne doit généralement pas excéder 33 % des revenus de l’emprunteur.
La durée de remboursement maximale d’un rachat de crédits
La durée de remboursement d’un rachat de crédits dépend du montant total de l’opération et de la mensualité définie dans l’offre de prêt, en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur et de ses objectifs en termes de budget. Toutefois, il existe une durée de remboursement maximale à respecter pour un rachat de crédits, qui varie selon la situation de l’emprunteur et la nature du rachat de prêts.
- Un emprunteur locataire peut bénéficier d’une durée de remboursement maximale de 12 ans pour un rachat de crédits à la consommation.
- Un emprunteur propriétaire peut opter pour une durée de remboursement maximale de 15 ans pour un rachat de crédits à la consommation.
- La durée maximale de remboursement d’un rachat de crédits avec garantie hypothécaire peut atteindre 25 ans.
Les conditions de remboursement d’un rachat de crédits
Comme un crédit à la consommation classique, le regroupement de prêts présente une certaine souplesse, grâce à différentes options de modulation. Selon les contrats de prêts et les organismes de crédits, l’emprunteur peut par exemple :
- changer la date de prélèvement de ses mensualités ;
- reporter ou suspendre les échéances du prêt ;
- augmenter ou diminuer les mensualités de remboursement ;
- allonger ou baisser la durée du rachat de crédits.
Bon à savoir : certaines options de flexibilité comme l’augmentation des mensualités du rachat de crédits ou la réduction de la durée de remboursement entraînent une nouvelle analyse de la situation financière de l’emprunteur. Elles sont alors soumises à l’acceptation de la banque ou de l’organisme de prêts.
Les différents types de rachat de crédits
Le rachat de crédits peut prendre cinq formes différentes : le rachat de crédits à la consommation, le rachat de crédits immobilier, le rachat de crédits mixte, le regroupement de dettes ou le rachat de crédits avec trésorerie. La nature du financement dépend alors des types de crédits à racheter ou à regrouper.
Le rachat de crédits à la consommation
Le rachat de prêts à la consommation consiste à racheter ou regrouper uniquement des crédits à la consommation. Il peut s’agir :
- d’un prêt personnel ;
- d’un crédit affecté comme un crédit auto ou un prêt travaux ;
- d’un crédit renouvelable ;
- d’une location avec option d’achat (LOA) ;
- d’un microcrédit personnel.
Le rachat de crédits à la consommation entre alors dans le cadre légal des prêts à la consommation.
Le rachat de crédits immobilier
Comme son nom l’indique, le rachat de crédits immobilier consiste à racheter un ou plusieurs prêts immobiliers. Bien souvent, il s’agit du rachat d’un crédit immobilier unique. Dans ce cas, l’objectif de l’opération consiste à obtenir un taux d’intérêt plus avantageux et des conditions d’emprunt plus attractives.
Toutefois, le rachat de crédits immobilier peut également concerner le regroupement de plusieurs prêts immobiliers. L’emprunteur peut ainsi bénéficier d’une mensualité unique et d’une gestion simplifiée de son budget. Dans ce cas, les crédits immobiliers éligibles au rachat de prêts peuvent être :
- un prêt immobilier amortissable classique ;
- un prêt relais ;
- un crédit in fine (prêt immobilier avec remboursement du capital à la fin) ;
- un prêt à taux zéro ;
- un prêt à l’accession sociale ;
- un prêt conventionné.
Bon à savoir
Le rachat de prêts aidés tels que le prêt à taux zéro, le prêt à l’accession sociale ou le prêt conventionné entraîne la perte des avantages spécifiques de chaque type d’emprunt. Par exemple, un prêt à taux zéro ne peut pas être racheté à taux zéro.
Le rachat de crédits mixte
Le rachat de crédits mixte est une opération qui consiste à rassembler à la fois des crédits à la consommation et des prêts immobiliers dans un nouveau financement unique. Si la part des crédits immobiliers représente plus de 60 % du montant total du regroupement de crédit, l’opération entre dans le cadre légal du prêt immobilier. Dans le cas contraire, le financement est considéré comme un crédit à la consommation.
| Caractéristiques | Rachat de crédits à la consommation | Rachat de crédits immobilier |
| Types de crédits à regrouper ou racheter | Crédits à la consommation uniquementCrédits à la consommation + crédit immobilier dont le capital restant dû représente moins de 60 % du montant total de l’opération | Crédits immobiliersCrédits à la consommation + crédit immobilier dont le capital restant dû représente plus de 60 % du montant total du rachat |
| Montant moyen du rachat ou du regroupement de crédits | Généralement compris entre 5 000 et 100 000 euros | Jusqu’à 2 500 000 euros en moyenne |
| Durée moyenne de remboursement | Entre 1 et 12 ans | Entre 5 et 25 ans |
| Taux d’intérêt | Plus élevé que pour un rachat de prêts immobilier | Plus faible que pour un regroupement de crédits à la consommation |
| Délai légal de rétractation | 14 jours | 10 jours |
| Frais de l’opération | frais de dossier + indemnités de remboursement anticipé des anciens crédits | Frais de dossier + frais de garantie + pénalités de remboursement anticipé des anciens prêts |
Le regroupement de dettes
Une opération de regroupement de crédits permet de financer le rachat de différents types de prêts en cours, mais également de rembourser certaines dettes. Il est ainsi possible d’inclure dans le financement :
- un découvert bancaire ;
- un retard de loyer ;
- le paiement d’impôts ;
- le capital restant dû d’un crédit entre particuliers ;
- une dette familiale ;
- une dette d’huissier.
Le rachat de crédits avec trésorerie
Le rachat ou le regroupement de crédits, c’est également l’occasion de financer un nouveau projet ou un besoin en trésorerie. Dans ce cas, il suffit d’ajouter le montant souhaité au montant total des sommes dues sur les prêts à fusionner.
Distinguer rachat de crédits et renégociation de prêts
Le rachat de crédits est parfois confondu, à tort, avec la renégociation de prêts. Cette opération consiste à modifier les conditions d’un crédit existant auprès du prêteur initial. Concrètement, il s’agit de solliciter la banque ou l’organisme de crédits qui a octroyé cet emprunt pour lui demander d’en diminuer le taux d’intérêt. La renégociation de prêts s’avère judicieuse dans un contexte de baisse générale des taux d’intérêt sur le marché des crédits.
Il s’agit donc d’une renégociation entre l’établissement financier et l’emprunteur. Dans les faits, rien n’oblige un organisme de prêts ou une banque à accepter cette opération. Toutefois, cette solution peut être envisagée à titre commercial, pour fidéliser le client et éviter le rachat du prêt concerné par un organisme externe. À contrario, le rachat ou le regroupement de crédits consiste à souscrire un nouvel emprunt pour rembourser des prêts existants. Cette opération donne lieu à la signature d’une nouvelle offre de prêt.
Les différents acteurs du rachat de crédits en France
En France, deux types d’établissements vous proposent la souscription d’un rachat de crédit : les banques et les organismes de prêt. Les organismes de prêt concentrent exclusivement leur activité sur les financements tandis que les banques proposent une offre complète autour des finances de leurs clients, de la gestion des comptes à l’épargne, en passant par les emprunts. Le rachat de crédits ne constitue qu’une partie de leur activité. Pour votre opération, vous pouvez donc passer par votre banque actuelle, une banque concurrente ou un organisme de prêts.
Bon à savoir
Au sein même des banques, on peut également distinguer deux types d’acteurs : les banques traditionnelles et les banques en ligne. Les banques traditionnelles s’appuient sur un maillage territorial fort, avec des agences physiques et des conseillers attitrés qu’on peut rencontrer en personne. Les banques en ligne s’organisent autour de services digitaux performants et de tarifs attractifs.
Choisir entre une banque ou un organisme de prêts pour son rachat de crédits
Chaque type d’établissement présente des avantages et des inconvénients. Le choix d’un type de prêteur dépend de vos objectifs, de votre situation et de vos contraintes.
| Banques traditionnelles | Banques en ligne | Organismes de prêt | |
| Avantages |
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| Inconvénients |
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Le rôle d’un courtier
En matière de rachat de crédits, le courtier se positionne en tant qu’intermédiaire entre l’emprunteur et le prêteur. Son objectif ? Accompagner l’emprunteur tout au long de ses démarches pour trouver une offre de rachat de crédits intéressante et la concrétiser.
Par exemple, le courtier guide l’emprunteur vers la solution de regroupement de crédits la plus adaptée à sa situation, compare différentes simulations de rachat de crédits et de négocie les conditions d’emprunt les plus favorables auprès de ses partenaires, les prêteurs. Il assiste également l’emprunteur dans toutes les formalités liées à la mise en place effective de l’opération.
Le rachat de crédits, ou regroupement de prêts, se présente comme un mécanisme qui permet de rassembler plusieurs dettes en un seul emprunt, avec une mensualité de remboursement unique. Grâce à cette solution, l’emprunteur simplifie la gestion de son budget et bénéficie d’une échéance de remboursement allégée. Vous vous demandez si le rachat de crédits peut répondre à vos besoins ? Vous aimeriez savoir ce qu’un courtier peut faire pour vous aider à atteindre vos objectifs ? Découvrez comment Ymanci peut vous épauler !
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Consultant RH et expert en rachat de crédits
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