Rachat de crédits avec trésorerie : une source de financement intéressante
Vous souhaitez effectuer un rachat de crédits pour financer un projet ? Savez-vous que dans ce cadre, vous pouvez demander un montant complémentaire ? Il s’appelle la trésorerie. Cette somme d’argent peut être affectée à une dépense précise ou non. Elle vous évite de souscrire un prêt supplémentaire. À quoi le rachat de crédits avec trésorerie peut-il servir ? Quel emprunteur peut en bénéficier ? Comment se passe cette opération ? Nos experts vous expliquent.
Le rachat de crédits avec trésorerie : qu’est-ce que c’est ?
Le rachat de crédits consiste à regrouper vos prêts en cours et vos dettes en un seul crédit. Lors de cette opération, vous pouvez demander à la banque de l’argent en plus : la trésorerie. Il peut s’agir d’une somme affectée à un usage précis (travaux, voiture, etc.) ou non. Dans le premier cas, des documents justificatifs tels que des devis ou factures devront être fournis.
Les usages du regroupement de prêts avec une trésorerie complémentaire
Vous pouvez vous servir de la trésorerie pour régler des dettes qui pesaient lourdement sur votre budget, comme des charges impayées suite à un imprévu. Vous pouvez ainsi repartir sur des bases saines. Vous pouvez aussi l’utiliser pour financer facilement un projet personnel. Au lieu de souscrire un prêt personnel supplémentaire ou un crédit au taux prohibitif pour changer de canapé ou vous rendre à un mariage, vous effectuez un rachat de crédits avec trésorerie pour financer votre projet.
Le regroupement de prêts avec trésorerie a aussi une autre utilité. Il vous permet de financer le projet d’un tiers. Il est la solution pour donner un coup de pouce à son enfant qui fait des travaux chez lui. Il permet aussi de prendre part au capital d’une entreprise qui se crée.
Le montant maximal de la trésorerie lors d’un regroupement de prêts
Lors d’un regroupement de crédits, la trésorerie représente au maximum 15% du capital emprunté. Par exemple, si quelqu’un rachète son crédit travaux de 8695,65 euros, il peut demander jusqu’à 1304,35 euros complémentaires. Son prêt sera alors de 10 000 euros.
À ces 15% se rajoute une autre limite. La trésorerie ne peut représenter que 9 782,60 euros dans le cadre d’un rachat de crédits à la consommation. En effet, ce type de prêt est limité à 75 000 euros.
Enfin, la dernière limite, ce sont vos revenus. Les banques vous refuseront un financement complémentaire si elles considèrent les mensualités trop élevées pour vos ressources.
Les 3 atouts du rachat de crédits avec trésorerie
Le regroupement de prêts avec trésorerie présente principalement trois avantages.
Simplifier votre gestion financière et faciliter l’évolution de vos mensualités en fonction de votre budget
Au lieu de souscrire un nouveau crédit, vous gardez le même nombre de prêts ou le diminuez. Vous
avez moins de mensualités prélevées à des dates différentes. Vous avez moins de risque d’erreurs dans la gestion de vos comptes bancaires. Vous évitez ainsi d’avoir le prélèvement d’une mensualité refusé.
De plus, si votre budget évolue, vous avez moins d’interlocuteurs bancaires à solliciter pour renégocier votre mensualité de remboursement.
Financer des projets évolutifs dans la durée ou sans documents justificatifs
Lorsque vous rajoutez une ligne “trésorerie non affectée” à votre demande de rachat de crédits, vous disposez d’une somme libre d’usage pour faire face à des imprévus ou à des dépenses non immédiates.
En outre, pour certains projets, il est difficile d’obtenir des documents justificatifs lors de la demande de crédit. C’est le cas notamment lorsque vous réalisez vous-mêmes vos travaux et achetez des matériaux d’occasion ou en fonction des promotions.
Diminuer le montant de vos mensualités de remboursement
Lorsque vous regroupez vos crédits, vous pouvez étaler davantage leur remboursement dans le temps. Vous obtenez ainsi des mensualités plus légères, même si vous avez demandé une trésorerie complémentaire. Vous retrouvez une consommation normale ou la possibilité d’épargner.
Les points de vigilance lors d’un rachat de crédits avec trésorerie
Le rachat de crédits avec trésorerie permet d’emprunter facilement au risque d’oublier trois points de vigilance.
Le regroupement de crédits avec trésorerie réduit votre capacité d’endettement à venir
L’argent emprunté ne pourra plus l’être, sauf si la trésorerie sert au financement d’un investissement. Cela engendre donc une diminution de votre capacité à emprunter dans les années à venir. Plus l’engagement à rembourser votre prêt est long, plus il vous faut anticiper vos futurs besoins. C’est bien d’aider votre aîné à acheter un bien immobilier, mais que répondrez-vous au cadet si deux ans plus tard, il sollicite votre aide financière pour une opération similaire ?
Le coût du rachat de crédits avec trésorerie est-il acceptable ?
Plus le remboursement d’un rachat de prêts dure et le capital emprunté est élevé, plus il vous coûte cher au total. Pensez donc à calculer le coût avant et après l’opération de rachat de crédits avec trésorerie, en faisant varier les échéances mensuelles. La différence de coût peut être très importante. La diminution de la mensualité obtenue en vaut-elle le surcoût ?
Vos habitudes de consommation vont-elles vous conduire à une situation financière définitivement compromise
La trésorerie est parfois la solution pour solder des dettes de charges courantes. Mais ce doit rester exceptionnel. Pensez donc à revoir vos habitudes de consommation pour retrouver un budget équilibré et un peu d’épargne.
Autrement, vous serez obligé de régulièrement refaire une opération de rachat de crédits jusqu’à ce que cela devienne impossible. Au moindre imprévu, vous courrez alors le risque de la vente aux enchères de votre patrimoine immobilier ou l’interdiction bancaire.
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Quel emprunteur peut obtenir un rachat de crédits avec trésorerie ?
Même avec des revenus modestes, vous pouvez obtenir de la trésorerie dans le cadre d’un regroupement de crédits. Voici les principales conditions pour réaliser cette opération.
Des revenus durables ou un patrimoine pour donner une assurance du remboursement du prêt accordé
Pour les banques, il est important que l’emprunteur dispose de revenus réguliers et suffisants pendant tout le prêt. Cela leur donne l’assurance qu’il sera en capacité de rembourser le crédit accordé. Tout organisme de prêt privilégie les profils de fonctionnaires, retraités ou salariés en CDI depuis plus de 3 ans chez le même employeur.
Si ce n’est pas votre cas, mais que vous enchaînez les CDD dans un secteur en tension ou êtes entrepreneur avec un revenu stable ou en progression depuis plus de 3 ans, vous pourrez néanmoins espérer trouver un organisme de crédit qui vous accordera un rachat de prêts.
Si vous êtes dans une autre situation, l’établissement de prêt vous demandera une garantie (garant solvable, hypothèque d’un logement, etc.) avant de vous accorder un crédit.
Votre situation personnelle et familiale conditionne l’offre de la banque
Vous êtes en instance de séparation ? Aucun organisme de crédit ne vous accordera de regroupement de prêts tant que le divorce n’est pas prononcé.
De même, le reste à vivre exigé dépendra de la composition de votre ménage et de la nature de votre hébergement. Pour un même revenu, il devra être plus important si vous avez 6 enfants à charge que si vous êtes seul.
Un budget bien géré et un taux d’endettement acceptable
L’établissement de crédit étudie vos trois derniers relevés de compte mensuels. Quels éléments témoigneront de votre bonne gestion ? Les voici :
- Présenter un niveau de dettes acceptable après le rachat de crédits.
- Montrer des comptes à l’équilibre ou excédentaires en fin de mois.
- Disposer d’un peu d’épargne.
Bon à savoir
Les banques ne prêtent pas à quelqu’un qui est interdit bancaire.
Le taux d’usure : un critère crucial pour le rachat de crédits
Parfois, un emprunteur présente un dossier parfait. Ses revenus, leur nature et les futures mensualités devraient lui permettre d’obtenir un rachat de prêts avec trésorerie. Pourtant aucun organisme de crédit ne parvient à lui faire une offre de regroupement de prêts. Quel est l’obstacle à cette opération ? L’interdiction de proposer un prêt dont le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est supérieur au taux d’usure.
Or, en période de hausse des taux d’intérêt, à cause des frais de dossier et d’assurance emprunteur, les organismes de crédit sont parfois dans l’impossibilité de respecter cette condition. Si cela vous arrive, il faudra modifier votre projet ou le repousser.
Comment réussir son rachat de crédits avec trésorerie ?
Pour réussir un excellent rachat de crédits, il faut regrouper le plus judicieusement possible les prêts en cours pour pouvoir emprunter la trésorerie souhaitée. Il faut aussi trouver l’établissement bancaire qui proposera le meilleur taux, négocier le TAEG le plus avantageux et envoyer un dossier complet et optimisé. Enfin, il faut choisir une offre parmi celles proposées. Voyons ces étapes plus en détail.
Étudier différentes solutions de regroupement de prêts pour obtenir la trésorerie souhaitée
Pour optimiser votre rachat de crédits, il est conseillé d’effectuer plusieurs simulations. Elles concernent le montant total et le nombre de mois de votre prêt ainsi que sa faisabilité.
Définir le montant et la durée optimale de votre rachat de crédits
Comment définir la durée optimale et le capital emprunté de votre rachat de crédits avec trésorerie ? En vous posant quatre questions :
- Quelle est la trésorerie nécessaire à vos projets ? Seuls 15% de la somme empruntée peuvent être de la trésorerie. (Astuce : Pour savoir le capital à emprunter, si vous avez besoin de 4500 euros de trésorerie, divisez 4500 par 0,15)
- Quelle est la meilleure durée de remboursement ? Vous devez trouver le juste équilibre entre le coût du crédit et le montant des échéances mensuelles de remboursement. Pensez à vos habitudes de consommation pour déterminer les mensualités acceptables.
- En fonction du capital nécessaire et du TAEG, vaudra-t-il mieux effectuer un rachat de crédits de type immobilier, mixte ou de consommation ? La réponse conditionnera les prêts à regrouper.
- Quel est le coût du rachat de crédits envisagé ?
Bon à savoir
En général, il est déconseillé de regrouper des prêts à taux zéro ou très faible ou un crédit dont plus de la moitié du capital emprunté est déjà remboursé.
Quels sont les outils de simulation pour votre regroupement de prêts ?
Pour répondre à vos questions, Ymanci met gratuitement à votre disposition deux outils de simulation en ligne :
- une calculette pour connaître vos mensualités en fonction du capital emprunté, des taux d’intérêt et de la durée ;
- une calculette pour définir les frais liés à votre rachat de crédits.
Lors de la simulation, vous vérifierez que la mensualité obtenue n’engendre pas un taux d’endettement trop élevé pour obtenir un regroupement de prêts auprès d’une banque. Pour un rachat de crédits de type immobilier, ce taux devra être inférieur à 35 %. Pour tout autre regroupement de crédits (mixte, de consommation), il ne doit pas dépasser au total 50 % en y intégrant vos autres charges fixes (loyer, échéance de crédit immobilier, etc.).
Confirmer auprès d’un courtier que votre opération de rachat de crédits est possible
Pour finir, avant de constituer un dossier de rachat de crédits, il est conseillé de demander une simulation personnalisée gratuite et sans engagement à un courtier Ymanci. Il vous dira si le rachat de prêts envisagé est possible. Il vous donnera également une estimation plus précise des futures mensualités et du coût du crédit.
Présenter un excellent dossier aux organismes bancaires et négocier le meilleur taux
Une différence minime de TAEG engendre une différence conséquente pour le coût total du crédit. Il est donc important de trouver le meilleur TAEG. Pour
obtenir rapidement un financement au meilleur taux, l’accompagnement d’un
courtier est indispensable. Grâce à sa connaissance des banques et de l’assurance, votre courtier Ymanci :
- vous conseille pour que vous présentiez un dossier qui vous soit favorable ;
- sélectionne les établissements bancaires proposant le TAEG le plus avantageux du moment ;
- négocie le TAEG et les conditions les plus adaptées à votre situation.
Avec Ymanci, vous avez l’assurance de faire le bon choix en matière de regroupement de crédits. En effet, avec la garantie Meilleur taux*, nous nous engageons à vous dédommager, si après avoir souscrit un crédit chez nous, un établissement bancaire vous fait une meilleure proposition ferme dans les 90 jours.
Choisir la solution de regroupement de crédits la plus adaptée à votre situation
Vous avez reçu plusieurs propositions de regroupement de crédits ? Avant de prendre un engagement, il vous faut lire attentivement les offres de financement. Pensez à demander conseil à votre courtier. Il vous aidera à choisir la solution la meilleure en fonction de vos projets à court et moyen termes.
Profiter d’un rachat de crédits pour demander une trésorerie complémentaire peut être très utile pour réaliser un projet ou aider vos proches. Cette opération nécessitant un à deux mois suivant les cas avant le déblocage des fonds, il est conseillé de l’entreprendre sans tarder. Par ailleurs, deux autres types de rachat de crédits existent. Découvrez-les :
