Rachat de crédits pour financer un projet
Un nouveau projet est toujours une source d’excitation, voire de défis. Qu’il soit personnel ou professionnel, il permet de sortir de sa zone de confort et d’explorer un nouvel environnement, de nouvelles idées, etc. Mais le nouveau projet verra le jour si vous trouvez une solution pour le financer. Car vous ne disposez pas forcément de moyens financiers. En effet, vous n’avez pas d’épargne personnelle. Vous avez sollicité sans succès un prêt personnel auprès de votre banque ou d’un organisme de crédit. Vos revenus ne sont pas suffisants pour couvrir un nouvel emprunt et vous ne pouvez pas fournir des garanties solides : une caution ou une hypothèque.
La rédaction d’Ymanci connaît une opération bancaire qui apparaît comme la solution idéale pour le financement d’un projet personnel ou professionnel. Vous en avez sûrement déjà entendu parler. Deux verbes la caractérisent parfaitement : regrouper ou racheter. Ses pouvoirs nombreux sont de plus en plus connus. Elle a la faculté de réduire les mensualités pour retrouver une capacité d’épargne, de simplifier la gestion de vos finances, d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux, d’éviter les situations de surendettement ou encore de bénéficier, le cas échéant, d’une trésorerie supplémentaire.
Voyons donc ensemble dans le détail comment rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits.
Ce qu'il faut retenir
- Le financement d’un nouveau projet figure dans la liste des raisons motivant un rachat de crédits.
- Pour l’obtention d’un rachat de crédits pour financer un projet, il est préférable que votre profil soit solide : des revenus réguliers, des comptes bancaires bien tenus, une garantie à proposer au prêteur, etc.
- Pour un rachat de crédits permettant de financer un projet, il faut s’appuyer sur l’expertise solide d’un courtier confirmé.
Découvrez en détail les différents cas de figure de cette opération bancaire, les profils qui peuvent en bénéficier et son mode de fonctionnement.
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3 usages possibles du regroupement de crédits pour financer votre projet et gérer votre budget
Cette opération bancaire consiste donc à regrouper vos prêts en cours et vos dettes en un seul crédit. Dans le cadre de ce montage financier, il est possible de demander une somme d’argent libre d’usage, à savoir une trésorerie, ou affectée à une dépense sur justificatif : achat d’un véhicule, réalisation de travaux, acquisition d’un bien immobilier.
Obtenir une somme libre d’usage pour financer ses envies ou les projets d’un tiers
Vous avez envie de vous offrir une formation non finançable par votre Compte Professionnel de Formation (CPF) ou votre employeur ? Vous souhaitez effectuer un beau voyage ? Vous voulez investir dans l’entreprise d’un de vos proches ? Si vous avez déjà au moins un crédit en cours, le rachat de prêts vous permet d’obtenir de l’argent libre d’usage pour financer vos envies et les projets d’un tiers. Outre l’obtention de cette somme pour réaliser vos projets, le rachat de crédits permet aussi :
De financer un bien immobilier grâce au regroupement de crédits
L’achat d’un bien immobilier ou le rachat de la part appartenant à son ex-conjoint ou à un héritier demande une capacité d’emprunt importante. Or, si vous remboursez déjà un autre crédit, celle-ci est réduite. Votre taux d’endettement vous empêche peut-être d’obtenir dans l’immédiat le prêt immobilier souhaité.
Afin de ne pas passer à côté d’une opportunité ou de ne pas être obligé de vendre votre maison lors d’un divorce ou d’un décès, le financement d’un projet immobilier par un regroupement de crédits est une solution. Vos prêts précédents sont regroupés à votre crédit immobilier. Leur taux et leur durée de remboursement sont alors lissés sur ceux du prêt immobilier. Vous pouvez ainsi financer l’achat souhaité.
D’anticiper des dépenses
En grandissant, vos enfants vont faire des études. S’ils choisissent, très jeunes, une voie professionnelle, ils n’auront pas accès au crédit étudiant. Or, de telles études représentent une somme importante pour le budget familial. De même, le mariage de votre enfant aura souvent un coût conséquent, surtout si vous en profitez pour lui offrir un présent d’usage conséquent.
Par ailleurs, votre maison peut nécessiter des travaux de rénovation ou votre véhicule aura besoin un jour d’être changé. Il vous faudra prévoir leur financement.
En général, il est possible d’anticiper des dépenses de cette nature. Le rachat de crédits permet de financer une dépense de consommation de deux manières. Vous pouvez l’utiliser pour diminuer vos mensualités afin de pouvoir épargner en prévision du besoin à venir. Vous pouvez aussi en profiter pour augmenter le capital emprunté afin de faire face aux dépenses prévues.
Les contreparties du rachat de crédits pour financer des projets
Les avantages du regroupement de crédits ne doivent pas faire oublier ses deux principaux inconvénients.
Une augmentation possible du coût total du crédit pour l’emprunteur
Sauf dans quelques cas particuliers, le rachat de crédits engendre en général une hausse du coût de l’emprunt. En effet, pour un même Taux Annuel Effectif Global (TAEG), plus un crédit est long et porte sur un montant élevé, plus il coûte cher.
Par exemple, Pierre doit rembourser un emprunt de 10 000 euros avec un TAEG de 3,80 %. S’il le rembourse en 3 ans, le prêt lui coûtera 587 euros. S’il l’effectue en 10 ans, son crédit lui coûtera 2 001 euros.
De plus, souvent lors d’un regroupement de crédits, il faut verser des indemnités de remboursement anticipé pour les prêts regroupés, des frais de dossier et des frais de courtage.
Le rachat de crédits réduit vos futures capacités d’emprunt
Sauf s’il s’agit d’un investissement, l’argent dépensé ne revient pas. Une fois que la mensualité de votre crédit mixte immobilier et consommation représente la moitié de vos revenus pour les 25 prochaines années, vous ne pourrez plus financer à crédit de nouvelles dépenses.
Avant de procéder à un rachat de crédits, pensez à réfléchir à vos dépenses à venir. L’argent emprunté ne vous manquera-t-il pas pour satisfaire un besoin important, tel que la rénovation de la toiture de votre maison ?
Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédits pour financer un projet ?
Tout établissement bancaire doit respecter les consignes du Haut Conseil de stabilité financière et le seuil d’usure. Il veut aussi avoir l’assurance d’être remboursé lorsqu’il opère un rachat de crédits. Il va donc évaluer, à l’aide d’un scoring, la capacité de l’emprunteur à rembourser sa dette. Voyons les principaux critères pour bénéficier d’un regroupement de prêts.
Des revenus réguliers ou une garantie : une condition importante lors d’un rachat de crédits
Pour les banques, il est important de disposer d’entrées financières régulières et suffisantes dans le temps. Il peut s’agir d’un salaire, d’un revenu immobilier ou obligataire, d’une pension de retraite. Les profils les plus appréciés des organismes de prêt demeurent les fonctionnaires, les retraités ou les salariés en CDI depuis plus de 3 ans.
Toutefois, si vous enchaînez les CDD dans un secteur en tension ou êtes chef d’entreprise avec un revenu stable ou en progression depuis plus de 3 ans, vous pourrez espérer un rachat de crédits.
Si vous empruntez à deux, il sera demandé à votre co-emprunteur de justifier de revenus stables. La banque pourra également exiger l’apport d’une garantie (garant solvable, hypothèque d’un bien immobilier, etc.).
Une situation financière propice au rachat de crédits
Il est conseillé de présenter des comptes à l’équilibre depuis au moins trois mois, voire de disposer d’un peu d’épargne. Cela témoignera de votre bonne gestion.
Votre taux d’endettement sera examiné ainsi que votre reste à vivre. Plus votre reste à vivre, qui correspond à la somme d’argent qui vous reste une fois toutes vos charges payées, est élevé, plus votre situation est jugée stable.
Bien entendu, vous ne devez pas être interdit bancaire.
Votre situation familiale et personnelle compte pour obtenir un rachat de crédits
Si vous êtes en instance de séparation, la banque attendra le jugement de divorce avant de vous faire une proposition de rachat de crédits.
De même, le reste à vivre accepté dépendra de la composition de votre ménage et de la nature de votre hébergement.
Un TAEG inférieur au seuil d’usure : un critère incontournable pour le rachat de crédits
Même si vous avez une bonne gestion de vos finances, des ressources financières importantes et n’avez qu’un seul petit crédit, vous ne pourrez obtenir de regroupement de prêts si vous obtenez un TAEG supérieur au seuil d’usure.
Les trois étapes d’un regroupement de prêts pour financer un projet
Un rachat de crédits, pour être optimal, se réalise en 3 étapes. Après avoir défini le montant nécessaire pour vos projets, il faut effectuer une étude préalable. Puis, il faut sélectionner les organismes de prêt, compléter le dossier demandé et négocier le TAEG. Enfin, si vous recevez plusieurs offres, vous devrez choisir la banque à laquelle vous emprunterez. Voyons ces étapes en détail pour bien les réussir.
Pour optimiser votre rachat de crédits : la simulation
Vous aurez besoin d’effectuer des simulations concernant le montant et la durée de votre prêt et d’une simulation confirmant la faisabilité. Cela vous permettra d’optimiser votre rachat de crédits, de vérifier sa faisabilité et de préciser votre demande.
Définir le montant et la durée optimaux de votre rachat de crédits
Combien emprunter ? Pendant combien de temps ? Quels prêts et dettes vaut-il mieux réunir pour pouvoir réaliser votre projet ? Telles sont les questions à vous poser.
Vous devez trouver le montant qui vous permettra d’avoir la trésorerie ou le financement affecté nécessaire. Vous rechercherez le juste équilibre entre le montant des mensualités et le coût du crédit. Dans la somme demandée, vous tiendrez compte des frais liés à votre rachat de crédits.
Il vous faudra aussi définir la nature du rachat de crédits la plus avantageuse pour vous et donc de ses composantes. Vaut-il mieux faire un regroupement de type « immobilier » pour bénéficier des conditions de ce type de prêt ? Préférez-vous un regroupement de type « consommation » ?
En général, il est déconseillé de regrouper des prêts à taux zéro ou très faible.
Les outils de simulation pour votre rachat de crédits
Ymanci met à votre disposition deux simulateurs en ligne :
- une calculette pour définir les frais liés à votre rachat de crédits ;
- une calculette pour connaître vos échéances mensuelles.
Leur utilisation est gratuite. Vous pouvez comparer en quelques clics différentes possibilités.
Vérifier que votre endettement permette à une banque de vous proposer une offre
Si vous effectuez un rachat de crédit, il vous faut vérifier que la nouvelle échéance mensuelle vous permette de la rembourser sans contrainte, tout en ayant un reste à vivre suffisant, grâce à ce calculateur d’endettement de l’État.
Si votre reste à vivre est jugé trop faible, il sera difficile de trouver un organisme de crédit pour accéder à votre demande. Il vous faudra souscrire un prêt plus long ou revoir vos besoins de financement à la baisse.
Confirmer la faisabilité de l’opération de rachat de crédits
Pour finir, avant de constituer un dossier de rachat de crédits, il est conseillé de demander une simulation gratuite et sans engagement à un courtier Ymanci. En fonction de votre profil, il vous confirmera ou non la faisabilité du rachat de crédits envisagé.
Sélectionner des banques et négocier le TAEG pour votre regroupement de crédits
Le TAEG agrège le taux d’intérêt, l’assurance emprunteur et les autres frais. Peut-être vous dites-vous qu’une différence de 0,5 point, ce n’est rien. Détrompez-vous. Elle peut vous coûter à terme plus de 1 000 euros. Pour obtenir le meilleur TAEG rapidement, un courtier est indispensable.
Grâce à son expertise, votre courtier Ymanci :
- sélectionne les établissements proposant le meilleur TAEG en fonction de votre profil ;
- négocie le TAEG et les conditions les plus adaptées à votre situation ;
- veille à ce que vous optimisiez votre dossier.
Ymanci s’engage avec la garantie Meilleur taux* à vous dédommager, si après avoir souscrit une offre chez nous, un établissement bancaire vous fait une meilleure proposition ferme dans les 90 jours.
Choisir l’offre de rachat de crédits convenant le mieux à votre situation
Lisez bien chaque offre reçue et demandez conseil à votre courtier. La meilleure n’est pas toujours celle au TAEG le plus faible. Par exemple, si vos ressources ou vos charges sont susceptibles d’évoluer beaucoup, il est utile de pouvoir facilement renégocier vos mensualités.
De même, si vous envisagez la vente de votre bien immobilier avant le terme du crédit, une offre permettant un remboursement anticipé à moindre coût est très intéressante pour vos finances.
Se faire accompagner pour un regroupement de crédits
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