L’opération de rachat de crédits pour solder des dettes familiales

Publié le 27 novembre 2023, mis à jour le 12 février 2024 par Sabine Roux - Rédactrice Web

Le rachat de crédits est une opération de plus en plus plébiscitée par les emprunteurs en France. Pourquoi ? Parce que ce type d’emprunt permet de regrouper plusieurs types de crédits en cours, que ce soit des prêts à la consommation ou des prêts immobiliers. Ce que peu d’emprunteurs savent, c’est que cette opération est également une solution pertinente pour le remboursement de dettes familiales. À quoi correspond une dette familiale ? Comment fonctionne le rachat de crédits pour solder des dettes familiales ? Découvrez les différentes solutions à votre portée en fonction de votre situation financière, de votre budget, du montant à rembourser et des critères de votre projet de regroupement de crédits.

Dettes familiales : le fonctionnement et le remboursement de ce type de crédit

La dette familiale, également appelée crédit familial, concerne un prêt consenti entre membres d’une même famille ou entre amis proches. En dehors du circuit bancaire, ce type d’emprunt suit ses propres règles, qui dépendent notamment de la somme à rembourser. Étudions ensemble la réglementation qui encadre le prêt familial, ainsi que ses avantages et inconvénients, pour l’emprunteur comme pour le créancier.

Dette familiale : avantages et inconvénients de cette solution pour financer un besoin de trésorerie

En faisant appel au crédit familial, vous n’avez pas besoin de constituer un dossier de demande de prêt auprès d’une banque. Cette démarche vous épargne alors les frais bancaires associés à un emprunt et le taux d’intérêt imposé par l’organisme qui vous accorde le crédit. De plus, vous n’avez pas à souscrire de garantie ou d’assurance spécifique pour votre prêt. Enfin, les conditions de remboursement peuvent s’avérer plus flexibles qu’en passant par une banque.

Cependant, le crédit familial n’est pas sans inconvénient. Son principal risque ? Les éventuels litiges en cas de difficultés de remboursement de la part de l’emprunteur. Ce type de crédit peut également faire l’objet de sanctions si la réglementation relative au prêt familial n’est pas respectée.

Dettes familiales : la réglementation concernant la déclaration et le remboursement du crédit

Si le prêt familial est supérieur à 1 500 euros, il est nécessaire de formaliser le crédit par une reconnaissance de dettes signée par l’emprunteur ou un contrat de prêt validé par les deux parties. Cet écrit représente alors une garantie pour le prêteur. Il peut prendre la forme d’un acte sous seing privé ou d’un acte notarié. Le contrat de crédit ou la reconnaissance de dettes doit stipuler le montant de l’emprunt, la durée du prêt, les mensualités et les modalités de remboursement convenues.

Au-delà de 5 000 euros de crédit, il est obligatoire de déclarer le contrat de prêt au service des impôts, sous peine d’être sanctionné d’une amende de 150 euros. À noter que si le prêteur perçoit un taux d’intérêt sur le crédit, il doit déclarer ces revenus dans la catégorie des revenus de capitaux mobiliers de sa déclaration de revenus. En revanche, l’emprunteur n’a aucun impôt spécifique à payer.

Les avantages d’une opération de rachat de crédits pour solder des dettes familiales

Vous éprouvez des difficultés dans le remboursement de vos dettes familiales ? Vous détenez déjà un ou plusieurs crédits en cours, que ce soit un prêt immobilier, un emprunt hypothécaire, un prêt travaux ou un crédit conso ? La solution : regrouper vos crédits en cours et vos dettes en un emprunt unique. Le résultat : vous n’avez plus qu’une seule ligne de prêt et une seule mensualité de remboursement. Cette opération offre de nombreux avantages. Analysons deux exemples ensemble.

Rachat de crédits pour solder vos dettes : la diminution de votre mensualité de remboursement

Ce qui pénalise votre budget et votre situation financière, c’est l’accumulation de toutes les mensualités de remboursement que vous devez supporter. Certes, lorsque vous contractez un prêt avec un faible montant à rembourser, vous pensez que ce crédit supplémentaire n’aura que peu d’incidence sur votre budget. Toutefois, en contractant plusieurs crédits ou différentes dettes, vous arrivez à un budget de remboursement mensuel trop important par rapport à vos revenus.

Le rachat de crédits se présente alors comme une solution efficace pour obtenir une mensualité de remboursement unique, quitte à augmenter la durée de remboursement de votre dette globale.

Rachat ou regroupement de crédits et de dettes : la diminution de votre taux d’endettement

Grâce à son impact positif sur votre budget, le rachat de crédits permet de diminuer votre taux d’endettement. En effet, la mensualité de remboursement de votre opération est moins élevée que l’ensemble des mensualités que vous deviez rembourser avant de souscrire votre rachat ou votre regroupement de crédits. C’est ainsi que vous optimisez votre taux d’endettement et votre situation financière. En ce sens, le rachat de crédits vous protège du surendettement.

Les étapes d’un rachat ou d’un regroupement de crédits pour solder des dettes familiales

Vous comprenez maintenant tout l’intérêt d’une opération de rachat de crédits pour rembourser vos dettes familiales. Mais concrètement, comment obtenir le rachat ou le regroupement de vos crédits auprès d’une banque, d’un courtier ou d’un organisme de prêt ?

Première étape du rachat de crédits : le dossier de demande de prêt

Le dossier de l’emprunteur comprend le détail des crédits et des dettes à rembourser, le montant d’un éventuel besoin de trésorerie ainsi que les justificatifs concernant ses revenus. Une simulation est réalisée en fonction du montant du crédit sollicité et de la durée de remboursement souhaitée. Les mensualités ainsi obtenues doivent correspondre à un taux d’endettement maximal de 33 % par rapport aux revenus de l’emprunteur.

Seconde étape du rachat de crédits : la mise en place du prêt

Une fois le crédit accordé, il est nécessaire de souscrire une assurance emprunteur et, selon les cas, une garantie de prêt. Il peut s’agir d’une garantie hypothécaire, d’un cautionnement ou d’un nantissement. Ensuite, l’emprunteur signe son offre de prêt. La banque s’occupe de rembourser les différents créanciers. Pour le remboursement des dettes familiales, l’organisme de prêt demande généralement la reconnaissance de dettes ou le contrat de crédit correspondant. Ensuite, l’emprunteur bénéficie d’une ligne de crédit unique, avec une seule mensualité de prêt à rembourser.

Que ce soit pour alléger votre budget, optimiser votre situation financière ou préserver vos relations avec vos proches, le rachat de crédits est une opération efficace lorsqu’il s’agit de rembourser des dettes familiales. En connaissant cette solution, vous ne vous laissez plus envahir par les difficultés de remboursement des dettes familiales et envisagez l’avenir avec plus de sérénité.

Découvrez également d’autres types d’opération de rachat de crédits :

• Rachat prêt à taux zéro
• Rachat de crédits pour solder des crédits à la consommation
• Rachat de crédits pour solder des crédits immobiliers
• Rachat de crédits mixte pour solder des crédits immobiliers et des crédits à la consommation
• Rachat de rachat de crédit