Rachat de crédits pour payer des factures impayées de gaz, d’eau ou d’électricité

Publié le 27 novembre 2023, mis à jour le 13 février 2024 par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web

Hausse du prix de l’énergie ? Fuite non détectée rapidement après le compteur ? Aléa de la vie ? Malgré le chèque énergie ou les aides sociales du FSL (Fonds de Solidarité pour le Logement), vous vous retrouvez avec des factures impayées pour votre consommation d’eau, de gaz ou d’électricité.

Si vous avez déjà un crédit en cours, il existe une solution pour régler rapidement vos fournisseurs. Il s’agit du rachat de crédits pour payer des factures impayées de gaz, d’eau ou d’électricité. Cette solution vous évitera des frais de recouvrement. Voici les autres intérêts de ce type de rachat de dettes et comment procéder.

Rachat de crédits pour payer des factures impayées de gaz, d’eau ou d’électricité : que faire ?

Si vous êtes dans l’incapacité de régler votre facture d’eau ou d’énergie, voici trois actions à faire.

Action n° 1 : Contacter votre fournisseur d’eau, de gaz ou d’électricité

Vous prendrez contact sans délai par téléphone ou courrier électronique le service clients du fournisseur auprès duquel vous avez une facture impayée. Vous vérifierez avec lui qu’il n’y a pas d’erreur ou de dysfonctionnement. Vous négocierez également un échéancier de remboursement, si votre budget le permet. Toute décision orale doit être confirmée par courrier.

Si vous avez un litige avec votre fournisseur, par exemple à cause d’une mauvaise information sur un changement de tarif, une association de consommateurs vous aidera à le résoudre.

Action n° 2 : Solliciter sans délai les services sociaux pour obtenir des aides

En fonction de votre situation sociale, les services sociaux pourront :

• débloquer des aides comme le chèque énergie, une subvention ou un prêt du FSL (Fonds de Solidarité pour le Logement) ;
• vous conseiller pour modifier votre contrat ou changer de fournisseur pour éviter une coupure (EDF est le seul à devoir vous fournir un minimum d’électricité).

Cela vous évitera la coupure d’eau, de gaz ou d’électricité ou la réduction de la quantité fournie.

Action n° 3 : Effectuer un rachat de crédits pour régler vos factures

Parfois, la cause de vos difficultés à payer une facture d’eau ou d’énergie provient d’un remboursement de prêts trop élevés pour votre budget. Un rachat de crédits est alors très utile. Jusqu’à 15 % du montant demandé peuvent servir à régler des factures, sans justificatif. Vous obtenez ainsi sans délai le montant nécessaire au paiement de votre fournisseur. Vous évitez des frais de recouvrement.

De plus, ce regroupement de vos prêts et de vos dettes permet d’allonger la durée de leur remboursement. Grâce à cette opération, vos mensualités diminuent. Avec un taux d’endettement plus faible, il vous est plus facile de gérer votre budget. Vous pourrez ainsi durablement faire face aux dépenses en eau et énergie pour votre logement.

Qui peut bénéficier du regroupement de crédits pour payer des fournisseurs d’eau et d’énergie ?

Pour bénéficier d’un rachat de prêts pour solder vos factures impayées d’eau et d’énergie, il faut déjà avoir au moins un crédit en cours. Il y a aussi deux autres conditions.

Donner l’assurance du remboursement du rachat de crédits

La banque veut que vous soyez capable, au fil des ans, de rembourser le crédit consenti. En général, elle exige de vous un travail en contrat à durée indéterminée, des rentes stables ou une pension de retraite. Si ce n’est pas votre cas, elle exigera des garanties, comme un garant solvable ou un bien immobilier hypothéqué.

Un taux d’endettement acceptable pour votre budget et un TAEG inférieur au taux d’usure

Les mensualités de votre rachat de crédits doivent aboutir à un taux d’endettement inférieur à 35 %. Au-delà, l’établissement bancaire estimera que le risque d’un défaut de paiement est trop élevé.

De plus, la loi interdit tout prêt à un taux annuel effectif global (TAEG) supérieur au taux d’usure. Ce taux varie en fonction du montant et de la durée de crédit ainsi que de sa nature. Le taux d’usure diffère selon qu’il s’agit d’un prêt immobilier ou à la consommation (trésorerie).

Comment obtenir un rachat de crédits pour payer des factures impayées de gaz, d’eau ou d’électricité ?

Dès que vous avez une facture de fourniture d’eau ou d’énergie impayée, il faut agir sans délai. Entre la date de la demande de rachat de crédits et l’obtention des fonds pour le paiement de votre dette auprès de vos fournisseurs d’eau et d’énergie, plus d’un mois s’écoulera.

Or plus les mois passeront, plus les factures et les frais de recouvrement s’accumuleront. Plus le montant de votre dette est élevé, plus il sera difficile de remédier à la situation.

Par exemple, sur un rachat de crédits de consommation de 3000 euros, seuls 450 euros peuvent servir à solder vos dettes d’eau ou d’énergie. Si le montant de vos factures impayées s’élève à 1000 euros, votre rachat de crédits devra être supérieur à 6666 euros. Suivant votre situation, cela n’est ni toujours possible, ni toujours souhaitable.

Voici les trois étapes pour procéder à un rachat de prêts.

La simulation en ligne pour définir votre rachat de crédits

Intégrerez-vous votre prêt immobilier en cours au regroupement de crédits ou vaut-il mieux ne regrouper que vos crédits à la consommation ? Quel financement demander ? Pour quelle durée ? Les outils de simulation Ymanci vous aideront à définir le crédit le plus adapté à votre situation. Vous aurez une estimation du prix du rachat de crédits demandé. Vous pourrez vérifier si les mensualités n’engendrent pas un taux d’endettement trop élevé.

Pour finir, il est conseillé de vérifier la faisabilité de votre rachat de crédits en fonction de votre profil. Comment ? Grâce à une simulation en ligne, gratuite et sans engagement, auprès d’un courtier Ymanci. En fonction de votre situation personnelle, il confirmera ou non la faisabilité de cette opération de crédit.

Monter un dossier de rachat de crédits et négocier son taux

Pour réussir cette étape délicate, le mieux est de faire appel à un courtier, surtout si le montant du prêt demandé dépasse les 15 000 euros. Grâce à son expertise et à sa garantie Meilleur taux*, un courtier Ymanci fait diminuer le prix total du crédit de ses clients.

Choisir l’offre de crédit la mieux adaptée à votre situation

Plusieurs banques vous font par courrier une offre ferme de rachat de crédits ? Un courtier aide ses clients à choisir l’offre la plus judicieuse dans votre situation.

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