Comparateur de garanties des assurances de prêt immobilier
Souscrire une assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire, mais fortement recommandé pour assurer un crédit. Elle protège le souscripteur et sa famille en cas de difficultés liées au paiement des mensualités. Toutefois, l’assureur intervient uniquement dans la limite des garanties souscrites. C’est pourquoi il est indispensable de comparer les assurances emprunteur pour bénéficier d’une couverture sur mesure. Afin d’identifier l’offre qui vous convient le mieux, Ymanci met à votre disposition un comparateur d’assurance de prêt immobilier.
Comparer les assurances emprunteur pour une couverture personnalisée
Face à toutes les offres disponibles sur le marché, il n’est pas évident de faire un choix. Pour faire des économies et bénéficier d’une couverture personnalisée, il est utile de comparer les assurances emprunteur. À l’aide de notre comparateur en ligne, identifiez le contrat qui vous convient et sélectionnez l’assureur de votre choix.
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Souscrire un contrat d’assurance emprunteur pour se protéger
L’adhésion à une assurance emprunteur intervient dans le cadre d’un crédit immobilier. Elle permet de garantir le remboursement du prêt en cas de défaillance du souscripteur. Cette assurance de prêt immobilier comporte plusieurs garanties. Lorsqu’elles sont activées, l’assureur prend en charge tout ou partie des mensualités en fonction du contrat souscrit.
La loi n’oblige pas les emprunteurs à contracter une assurance de prêt immobilier. Toutefois, elle est exigée par la plupart des établissements bancaires pour l’octroi d’un crédit. Elle sert à vous protéger, vous et votre famille, lorsqu’un risque assuré survient. Cela peut être un décès, une perte d’autonomie, une perte d’emploi, une invalidité ou une incapacité de travail.
L’assurance emprunteur permet également de protéger l’organisme de crédit. Elle lui garantit de récupérer les sommes dues même si l’emprunteur n’est plus capable de rembourser ses échéances. Dans ce cas, l’assureur prend le relais sur le paiement des mensualités ou verse le capital restant dû. Pour cela, il faut que la situation soit couverte par le contrat d’assurance.
Depuis le 1er juin 2022, un questionnaire de santé n’est plus automatiquement demandé pour contracter une assurance emprunteur. La loi Lemoine prévoit qu’il est exigible dans deux cas uniquement. Soit, la part assurée est supérieure ou égale à 200 000 euros. Soit, le remboursement total du prêt intervient après vos 60 ans.
Opter pour l’assurance de prêt immobilier de son choix
Pour garantir votre crédit, vous pouvez souscrire une assurance auprès de n’importe quel assureur grâce à la loi Lagarde de 2010. On parle également de délégation d’assurance. Cela implique que vous n’êtes pas obligé d’accepter le contrat de groupe proposé par votre banque.
Si l’offre est plus intéressante, vous êtes libre de choisir une compagnie d’assurance externe. Le niveau de garantie doit cependant être équivalent à celui proposé par la banque. Cette équivalence porte aussi bien sur le contenu des garanties que sur leur durée de validité.
Cette liberté de choix vaut pour toute la durée du crédit immobilier. Ainsi, vous pouvez opter pour la délégation d’assurance lors de la souscription du prêt. Même si vous avez déjà souscrit une assurance emprunteur, il est désormais possible d’en changer grâce à la loi Lemoine.
Depuis 2022, il est permis de résilier son contrat d’assurance actuel à tout moment. Vous pouvez donc mettre en concurrence plusieurs assureurs en cours d’emprunt. Il est recommandé de comparer les assurances emprunteur afin de privilégier l’offre au taux le plus avantageux.
Comparer les garanties pour une assurance emprunteur sur mesure
Toutes les compagnies d’assurance ne proposent pas les mêmes contrats. C’est pourquoi il est utile de comparer les assurances emprunteur afin de sélectionner les garanties dont vous avez besoin. Dans le cadre d’un prêt immobilier, certaines sont incluses d’office. D’autres sont optionnelles et dépendent du contrat que vous avez choisi.
Les garanties obligatoires de l’assurance de prêt immobilier
Une assurance de prêt immobilier proposée par une banque ou un assureur doit comporter les garanties décès et PTIA. Elles sont indispensables pour tout crédit relatif à un achat résidentiel et à un investissement locatif.
La garantie décès
Elle est activée en cas de décès de l’emprunteur. Cette garantie oblige l’assureur à rembourser le capital restant dû à la banque. Ainsi, elle permet de protéger les proches de l’assuré des conséquences financières de son décès.
L’indemnisation dépend de la quotité d’assurance souscrite. Le versement des prestations peut intervenir dès la souscription ou après un délai de carence. Celui-ci doit être mentionné dans les conditions générales du contrat.
Avec la garantie décès, vous êtes couvert en cas d’accident ou de maladie. Vérifiez toutefois les exclusions prévues au contrat. Bien souvent, une disparition liée à un suicide ou à un sport à risque n’est pas couverte par l’assurance.
La garantie perte totale et irréversible d’autonomie
L’autre garantie indispensable est la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Elle est activée lorsque l’emprunteur ne peut plus travailler ni gérer seul les actes de la vie quotidienne. Cela concerne le fait de se déplacer, de se nourrir ou de s’habiller.
La garantie PTIA implique pour la compagnie d’assurance de prendre en charge le restant des mensualités. Le remboursement s’effectue à hauteur de la quotité assurée. Il peut avoir lieu jusqu’à un certain âge ou pendant toute la durée du prêt.
Les garanties optionnelles de l’assurance de prêt immobilier
On retrouve plusieurs garanties en option, d’où l’intérêt de comparer les assurances emprunteur. Le coût de votre assurance de prêt dépendra en partie des garanties souscrites. Plus elles sont nombreuses, plus le tarif augmente.
La garantie incapacité temporaire de travail
La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) est optionnelle en cas d’achat locatif. Elle se déclenche lorsque vous êtes inapte à travailler. Cette inaptitude doit être temporaire, totale et médicalement constatée par un arrêt de travail. L’incapacité peut être limitée à votre profession ou élargie à toute activité professionnelle.
En cas d’ITT, l’assurance rembourse vos échéances de prêt selon les modalités du contrat. Avant d’accepter un devis, vérifiez s’il existe une limite d’âge et la durée de la prise en charge. En principe, la couverture prend fin en cas de reprise d’activité. Sauf si une clause couvre également le mi-temps thérapeutique.
La garantie invalidité permanente
La garantie invalidité permanente est uniquement exigée pour un achat résidentiel. Lorsque le taux d’invalidité est supérieur à 66 %, on parle d’invalidité permanente totale (IPT). Lorsqu’il est compris entre 33 et 66 %, on parle d’invalidité permanente partielle (IPP).
Ce taux d’invalidité de l’emprunteur est évalué par un médecin mandaté par la compagnie d’assurance ou la banque. Il dépend du degré d’inaptitude de l’assuré à exercer une activité professionnelle. Cette évaluation intervient après consolidation de l’état de santé, c’est-à-dire au jour où la lésion est considérée comme permanente.
Si les garanties IPT et IPP sont activées, le capital restant dû est remboursé par l’assureur. Ce remboursement prend la forme d’une indemnité versée à l’emprunteur. Selon les contrats, son montant dépend des mensualités du crédit immobilier ou de la perte de revenu.
La garantie perte d’emploi
La garantie perte d’emploi n’est jamais obligatoire dans le cadre d’un achat locatif ou résidentiel. Elle offre aux emprunteurs une protection en cas de licenciement. Elle concerne uniquement les salariés dont le CDI a pris fin pour des raisons économiques. Ainsi, elle ne peut pas être mise en jeu si l’assuré a été licencié pour faute par exemple.
La garantie perte d’emploi ne s’applique pas en cas de démission. Elle est également exclue si l’emprunteur se retrouve au chômage à la fin d’une période d’essai ou d’un CDD. Dans l’hypothèse où vous êtes couvert, c’est l’assureur qui rembourse votre mensualité de prêt. La durée de la prise en charge dépend du contrat d’assurance.
Les autres éléments à comparer concernant les garanties d’assurance
Le coût de votre assurance de prêt immobilier a un impact conséquent sur le coût de votre crédit. Il est donc indispensable de comparer les assurances emprunteur pour faire des économies. En plus des garanties, d’autres éléments doivent être pris en compte.
La durée de validité des garanties
Dans certains cas, la prise en charge a lieu pendant toute la durée du crédit. Mais bien souvent, les assureurs appliquent des limites d’âge. Cela signifie qu’à partir d’un certain âge, vous n’êtes plus couvert. Pensez donc à vérifier la durée de validité mentionnée dans votre devis.
Le plafond de garantie
Cette notion renvoie au montant maximum remboursé en cas de sinistre. En matière d’assurance de prêt immobilier, cela correspond au capital restant dû ou au montant des mensualités. Ce plafond est fixé par sinistre ou par année d’assurance.
L’irrévocabilité des garanties
Toutes les compagnies d’assurance ne proposent pas cette clause. Si elle est incluse dans votre contrat, votre couverture d’assurance n’est pas affectée par un changement de situation. Cela peut correspondre à une nouvelle profession ou à la pratique d’un sport dangereux.
Les exclusions de garantie
Les clauses d’exclusion empêchent les assurés de bénéficier d’une indemnisation. Certaines sont communes à toutes les assurances comme le suicide de l’emprunteur. D’autres dépendent des conditions générales de chaque compagnie comme l’existence d’une pathologie grave.
Trouver une assurance de prêt immobilier adaptée à son profil
Il existe une multitude d’offres à des prix très variés sur le marché. Pour éviter de demander un devis à chaque assureur, vous pouvez faire appel à un courtier. Un courtier vous fera gagner du temps en vous proposant l’assurance avec le taux le plus intéressant.
Une autre solution consiste à utiliser notre simulateur en ligne. Il vous permettra de mettre en concurrence et de comparer les assurances emprunteur. Chaque tarif affiché prend en compte différentes variables liées à votre profil et à votre crédit immobilier.
Pour comparer les assurances emprunteur sans l’aide d’un courtier, plusieurs éléments sont à prendre en compte. Vous devez bien entendu considérer le coût de l’assurance emprunteur. Il correspond au prix total de l’assurance pour toute la durée du crédit.
Comparer les assurances emprunteur implique également d’examiner le taux annuel effectif d’assurance (TAEA). Ce taux équivaut à la part de l’assurance emprunteur dans le coût du prêt immobilier. Plus il est faible, plus l’assurance de prêt immobilier est intéressante.
Comparer les garanties est indispensable pour sélectionner une assurance de prêt sur mesure. Chaque profil demande une protection particulière pour assurer un crédit immobilier. Pour une couverture adaptée à vos besoins, vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurance.
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