Quel est le coût de l’assurance emprunteur ?

Publié le 10 avril 2024, mis à jour le 15 avril 2024 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

L’assurance emprunteur fait partie des dépenses à prévoir lors d’un achat immobilier. Elle est bien moins connue que le prix d’achat, les frais de notaire ou d’agence. Et pourtant, le coût de l’assurance de prêt immobilier représente jusqu’à 30 % du coût total du crédit. Découvrez quels critères influencent le taux d’assurance, comment il est calculé et comment vous pouvez le réduire. Comparez les contrats d’assurances emprunteur sur notre comparateur d’assurance de prêt immobilier.

Quels critères influencent le coût de l’assurance de prêt immobilier ?

Le taux d’assurance emprunteur varie en fonction de deux critères principaux. Ce sont : le profil de l’emprunteur (âge, état de santé, etc.) et les caractéristiques du prêt.

Le profil de l’emprunteur : premier critère qui influence le coût de l’assurance emprunteur

Les assureurs modulent le coût de l’assurance de prêt immobilier selon votre âge, votre état de santé, etc.

L’âge fait varier le coût de l’assurance de prêt immobilier

Plus vous êtes âgé, plus le risque de décès ou d’invalidité augmente. C’est pourquoi le taux d’assurance est plus élevé pour un sénior que pour un jeune. Ainsi, pour un prêt de 200 000 euros, un emprunteur de 25 ans paiera moins que son homologue de 60 ans.

L’état de santé et les habitudes de vie font varier le coût de l’assurance emprunteur

Plus vous présentez de risques pour l’assureur (santé, habitudes de vie), plus le taux d’assurance est élevé.

L’assureur évalue votre profil à partir d’un questionnaire. Il contient des questions sur votre santé et vos habitudes. Exemples de questions : antécédents médicaux, traitements en cours, sports pratiqués, consommation de tabac et d’alcool, etc.

Certaines situations peuvent entraîner une hausse du taux d’assurance. C’est le cas d’un handicap, maladie chronique, pratique sportive à risque ou tabagisme. A contrario, des pratiques saines pour votre santé contribuent à faire baisser le taux. C’est le cas de la pratique régulière d’un sport, d’une alimentation équilibrée et du non-tabagisme.

À savoir. La loi Lemoine supprime le questionnaire de santé à deux conditions conjointes :

• Un prêt immobilier inférieur à 200 000 euros.
• Un prêt immobilier dont l’échéance est prévue avant les 60 ans de l’emprunteur.

Les caractéristiques du crédit : deuxième critère qui influence le coût de l’assurance emprunteur

Vous avez contracté un prêt immobilier auprès d’une banque. Sachez que les caractéristiques de ce crédit affectent le montant de vos cotisations d’assurance emprunteur.

La durée du crédit influence le coût de l’assurance de prêt immobilier

Plus la durée du crédit est longue, plus le risque que l’assureur prend est grand. Cela augmente le taux d’assurance. En effet, vous êtes plus susceptible de déclarer un sinistre pendant une longue période. Cela représente un risque financier important pour l’assureur.

Par exemple, un emprunt de 200 000 € sur 25 ans sera plus coûteux que sur 15 ans. Et ce, même si le profil des emprunteurs est similaire. Réduire la durée du crédit permet de réduire le taux d’assurance. Toutefois, cela augmente vos mensualités d’emprunt. Demandez conseil à votre conseiller bancaire.

Le capital emprunté influence le coût de l’assurance de prêt immobilier

Le capital emprunté est un élément crucial dans le coût de l’assurance de prêt immobilier. Plus le montant emprunté est élevé, plus le risque financier assumé par l’assureur est important. Cela engendre un taux d’assurance plus important. En effet, en cas de sinistre, l’assureur devra rembourser le capital restant dû à la banque. Ce montant peut être très élevé, surtout dans le cas des prêts immobiliers importants.

Prenons un exemple. Un prêt immobilier de 100 000 euros sur 20 ans et de 200 000 euros sur 20 ans. Le taux d’assurance sera supérieur pour le prêt de 200 000 euros. En effet, le risque pour l’assureur est deux fois plus élevé que pour le prêt de 100 000 euros.

Comment se fait le calcul du coût d’une assurance de prêt immobilier ?

Vous connaissez désormais les critères qui influencent le coût de l’assurance de prêt immobilier. Mais, comment calculer ce montant ?

Faire la différence entre le TAEA et le TAEG de votre assurance d’emprunt

Il n’est pas forcément aisé de saisir quelle est la différence entre le TAEA et le TAEG. Le TAEA correspond à la part de l’assurance emprunteur dans le coût total du crédit. Il est exprimé en pourcentage. Il permet de comparer facilement les offres d’assurance emprunteur entre elles. Depuis 2015, la loi Hamon oblige les banques à indiquer le TAEA sur la fiche d’information standardisée. Cette fiche accompagne l’offre d’assurance de prêt.

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), quant à lui, représente le coût “tout compris” de votre crédit. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit. Selon la loi (articles R314-4 et L314-1 du Code de la consommation), le TAEG comprend :

• les intérêts bancaires calculés sur la base du taux actuariel ;
• les frais de dossier réglés à la banque ;
• les frais, commissions, rémunérations d’intermédiaires (courtier par exemple) ;
• le coût du contrat d’assurance de prêt immobilier ;
• les frais de garanties obligatoires : hypothèques ou cautionnement ;
• les frais bancaires imposés pour l’obtention du crédit : ouverture, tenue de compte, utilisation d’un moyen de paiement ;
• le coût de l’évaluation du bien par un agent immobilier.

Comment calculer le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) de votre assurance ?

Conformément à la loi (article R314-12 du Code de la consommation), le calcul du TAEA est :

TAEA = TAEG avec assurance — TAEG hors assurance.

Le taux d’assurance de prêt immobilier peut être calculé selon deux méthodes distinctes :

1. Calcul sur le capital emprunté :

Ce mode de calcul se base sur le montant initial du prêt immobilier. La cotisation mensuelle reste fixe tout au long du remboursement, offrant une gestion simplifiée et un budget prévisible. Cependant, le montant total de l’assurance est plus élevé. En effet, il ne prend pas en compte l’amortissement du prêt dans la durée.

2. Calcul sur le capital restant dû :

Dans ce cas, les mensualités sont calculées sur le montant du capital restant à rembourser. Le montant de l’assurance diminue donc au fil du remboursement de l’emprunt. Cela permet de réduire le coût total de l’assurance. Cependant, les cotisations varient en fonction du capital restant dû, ce qui peut complexifier la gestion.

Comment faire pour baisser le coût de l’assurance de prêt immobilier

Vous avez le pouvoir de choisir parmi les contrats d’assurance (de groupe, individuelle, etc.). Et c’est là que vous pouvez faire des économies !

Choisir entre l’assurance de groupe et l’assurance individuelle (délégation d’assurances)

Vous avez le choix entre l’assurance groupe (proposée par les banques) ou l’assurance individuelle (délégation d’assurance).

L’assurance de prêt de groupe est proposée par la banque qui vous prête de l’argent. Son tarif est calculé selon un mode de mutualisation des risques. Ainsi, l’assurance de prêt de groupe ne tient pas compte de vos caractéristiques personnelles.

Par conséquent, les mensualités sont fixées en fonction du profil moyen des emprunteurs des banques. Cela peut pénaliser les profils considérés comme étant moins à risque. Par contre, l’assurance de groupe peut permettre aux profils plus risqués de faire de belles économies.

Par ailleurs, la délégation d’assurance (loi Lagarde) vous permet de souscrire une assurance hors banque. Ce contrat individuel est personnalisé et tient compte de votre profil, de vos habitudes et de votre profession. Le tarif est souvent plus intéressant pour les profils moins à risque. En effet, les assureurs externes s’affrontent pour vous avoir. Cela leur permet de vous proposer une offre plus intéressante.

Souscrire les garanties en fonction de votre profil d’emprunteur

Les garanties incluses dans l’assurance de prêt immobilier ont un impact significatif sur le prix des cotisations. Plus elles sont nombreuses et protectrices, plus celui-ci sera élevé. Les garanties qu’il est possible de souscrire couvrent des risques spécifiques. Citons la garantie décès, invalidité, perte d’emploi ou la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA).

Le choix des garanties doit s’effectuer en fonction de votre situation personnelle et professionnelle. Pour faire des économies, ne choisissez pas de garanties superficielles. Cela augmenterait inutilement le prix des mensualités de votre contrat. Par exemple, si vous êtes jeune, vous pouvez souscrire uniquement la garantie décès et la garantie PTIA. Ce sont deux garanties généralement obligatoires dans les contrats d’assurance emprunteur.

Opter pour la bonne quotité d’assurance pour l’assurance de crédit immobilier

La quotité d’assurance représente le pourcentage du capital emprunté. L’assureur s’engage à couvrir votre capital assuré en cas de sinistre (décès, invalidité, etc.). Plus le pourcentage est élevé, plus les cotisations d’assurance seront importantes.

Si vous êtes seul à emprunter, la banque exige généralement une quotité de 100 %. Si vous êtes deux, plusieurs options sont possibles.

La première est la couverture complète : 100 % pour chaque emprunteur, soit 200 % au global. Elle vous offre le remboursement intégral en cas de sinistre. Choisissez-la pour l’achat d’une résidence principale.

La deuxième option est la couverture personnalisée. La répartition est modulée en fonction des situations individuelles (revenus, profils à risque) des emprunteurs. Par exemple, 75 % pour l’emprunteur 1 et 100 % pour l’emprunteur 2, soit 175 %.

Enfin, la troisième option est la couverture économique. Elle vous offre le remboursement minimal en cas de sinistre. Choisissez-la pour l’achat d’un locatif ou l’achat d’une résidence secondaire. La quotité est alors de 50 % pour chaque emprunteur, soit 100 % au global.

Simuler les taux à l’aide d’un comparateur d’assurance de prêt immobilier

Vous avez opté pour la délégation d’assurance ? Le simulateur d’assurance de prêt immobilier d’Ymanci est un outil précieux pour analyser les contrats d’assurance emprunteur et choisir l’offre la plus adaptée à votre situation. Le simulateur est rapide, simple et facile. Vous suivez 3 étapes : “votre projet”, “votre situation” et “vos coordonnées”. Vous obtenez alors une estimation précise du taux d’assurance en fonction de votre profil, du taux du crédit, de la durée du contrat et du prix d’achat du bien. Vous pouvez ainsi faire des économies sur le coût global de votre emprunt.

En conclusion, le coût de l’assurance de prêt immobilier varie en fonction de nombreux critères. Citons parmi eux votre profil et les caractéristiques de votre crédit. Ensuite, saisir la différence entre le TAEA et le TAEG est indispensable. Vous pourrez ainsi choisir le contrat le plus adapté à vos besoins. Des solutions s’offrent à vous pour réduire le tarif de votre assurance. Choisissez bien le type d’assurance, les garanties et la quotité d’assurance en fonction de votre profil et de vos besoins.

Consultez ces articles complémentaires pour faire le meilleur choix parmi la multitude d’offres :

• Comparer les niveaux d’indemnisation des contrats assurances emprunteurs
• Comparer les garanties des contrats assurances emprunteurs
• Comparer les organismes d’assurance emprunteur
• Quelle est la différence entre un contrat groupe et un contrat individuel ?