Mutuelles, compagnies d’assurance ou courtiers : choisir le bon partenaire pour souscrire une assurance santé
De nos jours, mutuelles, compagnies d’assurance et courtiers sont les principaux acteurs qui répondent aux besoins des clients à la recherche d’une assurance santé. Mais chaque entreprise suit une organisation et une gestion spécifiques, au cœur d’un marché hyper concurrentiel. Connaissez-vous les différences entre mutuelles, compagnies d’assurance et courtiers ?
En tant que client, vous avez tout intérêt à comprendre les objectifs, la finalité et le mode opératoire de chaque acteur de l’assurance santé en France. Cela vous permet de sélectionner un partenaire commercial en accord avec vos attentes et vos valeurs. C’est donc le moment de lever le voile sur le fonctionnement des différents acteurs intervenant sur le marché de la complémentaire santé !
Comprendre le rôle et les avantages des mutuelles, compagnies d’assurance et courtiers
Garanties, niveau de couverture, prix et facilité de gestion, voilà les quatre principaux critères qui interviennent dans le choix d’une mutuelle. Chaque client particulier ou professionnel sélectionne ainsi le contrat d’assurance santé qui lui semble le plus pertinent par rapport à ses attentes. Cependant, d’autres éléments s’avèrent tout aussi importants que les garanties, le prix, la couverture et la simplicité de gestion d’un contrat pour le choix d’une complémentaire santé.
Quand on recherche une mutuelle, on accorde également une attention aux avis clients, à la qualité du conseil, aux avantages des différents contrats et à la réactivité du service client. Mais ce qui peut tout changer dans votre recherche de l’assurance santé la plus adaptée à votre profil, c’est de comprendre le fonctionnement, la philosophie et les avantages de chaque acteur du marché de la complémentaire santé.
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Entre couverture des risques et solidarité, le rôle et le fonctionnement des mutuelles
Une mutuelle est avant tout une société de personnes à but non lucratif, régie par le code de la mutualité et immatriculée au registre national des mutuelles. Cela signifie que l’objectif d’une mutuelle, ce n’est pas de réaliser des bénéfices. La finalité d’une mutuelle, c’est d’organiser la solidarité entre ses membres, proposer une action de prévoyance, fournir des solutions d’entraide et assurer la couverture de certains risques. D’ailleurs, les mutuelles préfèrent le mot « adhérer » au verbe « souscrire » et le terme « adhérent » à l’appellation « client ».
En adhérant au contrat d’assurance santé d’une mutuelle, vous ne devenez pas seulement client, mais plutôt sociétaire. En conséquence, vous disposez d’un pouvoir de décision concernant la gestion même de la mutuelle. En effet, la gestion d’une mutuelle est confiée à des administrateurs bénévoles, eux-mêmes élus par les adhérents. Pour vous, c’est la garantie de défendre vos intérêts en jouant un rôle actif dans le fonctionnement et l’organisation de la mutuelle.
Objectifs financiers des mutuelles et impact sur les contrats d’assurance santé proposés aux clients
Concernant ses finances, le but d’une mutuelle, c’est d’atteindre l’équilibre financier. Il n’y a aucun actionnaire en attente d’une rémunération. Les éventuels profits générés sont de ce fait investis ou mis en réserve pour proposer de nouveaux produits aux adhérents de la mutuelle, diminuer le prix des offres, renforcer la couverture des contrats de complémentaire santé ou enrichir les garanties des assurances santé.
Les produits d’assurance proposés par les mutuelles à leurs clients
Les mutuelles sont généralement spécialisées dans les contrats d’assurance de personnes, et non les contrats d’assurance de biens. Il peut s’agir d’une assurance santé, mais aussi d’un contrat de prévoyance par exemple. Ainsi, le panel de produits proposés aux clients reste limité.
Le prix des contrats d’assurance santé proposés par les mutuelles
Voilà une question essentielle, entre complémentaire santé proposée par une mutuelle et assurance santé vendue par une compagnie d’assurance, quel contrat est le plus cher ? Eh bien, cela dépend ! Le caractère solidaire des mutuelles ne leur permet pas pour autant de présenter des devis au rabais et des prix plus compétitifs qu’un assureur classique. L’âge, l’état de santé, le lieu de résidence, le niveau de couverture choisi et l’étendue des garanties sélectionnées sont les principaux critères qui déterminent le prix d’une complémentaire santé proposée par une mutuelle.
Complémentaire santé d’une mutuelle : les conditions de souscription pour les clients
Selon les principes de solidarité et d’entraide, les mutuelles ont notamment vocation à faciliter l’accès aux soins pour tous les profils de clients. En d’autres termes : elles ne sélectionnent pas leurs clients. Toute personne peut adhérer à un contrat d’assurance santé auprès d’une mutuelle, quel que soient les risques qu’elle présente.
Une large gamme de produits d’assurance : les objectifs et l’organisation des compagnies d’assurance
Contrairement à une mutuelle, une compagnie d’assurance est une entreprise à but lucratif régie par le code des Assurances. Son objectif ? Réaliser des bénéfices ! Elle comprend des actionnaires et organise la gestion de ses activités dans un but commercial. Ce sont d’ailleurs les actionnaires, et non les clients, qui élisent les membres du conseil d’administration, habilités à prendre des décisions sur la gestion de la compagnie.
Les produits d’assurance proposés par les compagnies d’assurance à leurs clients
L’éventail des produits d’assurance proposés par les compagnies d’assurance est bien plus large que celui des mutuelles. D’une part, les assureurs interviennent pour la couverture des risques matériels, avec des contrats comme l’assurance auto ou l’assurance habitation. D’autre part, les compagnies d’assurance proposent de multiples garanties liées aux personnes, avec des contrats de prévoyance ou de complémentaire santé.
Le prix des contrats de mutuelle proposés par les compagnies d’assurance à leurs clients
Chaque cabinet d’assurance est libre de fixer le prix de ses contrats de complémentaire santé. En revanche, les critères qui déterminent ces prix restent similaires à ceux des mutuelles. Dans un premier temps, les compagnies d’assurance vont s’appuyer sur les prix moyens pratiqués sur le marché des mutuelles pour fixer des fourchettes de prix, des barèmes et des conditions tarifaires.
Puis, les assureurs vont définir le prix de chaque contrat de complémentaire santé selon le profil du client, c’est-à-dire son âge, son état de santé, son lieu d’habitation et les éventuels risques qu’il présente selon sa situation. Enfin, le prix de chaque devis ou contrat de mutuelle dépend des garanties et du niveau de couverture souhaités sur des postes tels que les remboursement en cas d’hospitalisation ou d’intervention dentaire.
Mutuelle d’une compagnie d’assurance : quelles conditions de souscription pour les clients ?
Fonctionnant sur un principe de rentabilité, la compagnie d’assurance n’a pas vocation à garantir une couverture santé pour tous les profils de clients. Afin de mettre toutes les chances de son côté pour que les cotisations perçues au titre des contrats d’assurance santé restent supérieures aux dépenses engagées en cas de remboursement de soins médicaux ou de sinistres, les assureurs procèdent à une sélection des risques.
Les clients doivent ainsi montrer patte blanche pour voir leur devis transformé en contrat. Comment ? En renseignant un questionnaire de santé complet, dans la plupart des cas. Et les clients qui présentent le plus de risques pour la compagnie d’assurance peuvent voir le prix de leur contrat augmenter avec une surprime.
Trouver le meilleur contrat d’assurance santé au meilleur prix : les avantages du courtier
À la différence d’une mutuelle ou d’une compagnie d’assurance, le courtier est un intermédiaire en assurance. Il joue ainsi le rôle d’intermédiaire entre la mutuelle ou la compagnie d’assurance et les clients. Son rôle ne consiste pas à concevoir et proposer ses propres produits d’assurance sur le marché. Le courtier en mutuelle accompagne ses clients à la recherche d’une complémentaire santé.
Le courtier en assurance santé doit être immatriculé à l’ORIAS. L’ORIAS est un organisme chargé de la gestion du registre unique des intermédiaires en banque, assurance et finance. En tant que professionnel du courtage, le courtier est soumis à diverses obligations telles que le devoir de conseil pour ses clients, la mise en place d’une garantie financière et la souscription à une assurance responsabilité civile professionnelle relative à son cabinet.
De la recherche d’une offre d’assurance santé au conseil client : les missions du courtier
L’objectif du courtier ? Aider ses clients à trouver la complémentaire santé la plus adaptée à leurs attentes, en termes de garanties, de couverture et de prix. Comment procède-t-il ? Il commence par étudier les besoins de ses clients en matière de remboursements et de prise en charge. Il analyse également leur budget et leurs attentes sur des sujets comme la gestion du contrat ou la qualité du service client de l’assureur.
Ensuite, il recherche les meilleures offres sur le marché. Il étudie les devis de plusieurs mutuelles et compagnies d’assurance, puis présente les offres les plus intéressantes à ses clients. Il leur prodigue de nombreux conseils et les accompagne tout au long de la phase de souscription du contrat.
Les différences entre un courtier et un agent général d’assurance
Courtier et agent général d’assurance sont tous deux des intermédiaires en assurance. En revanche, la gestion de leur activité est complètement différente ! D’un côté, le courtier en mutuelle est un professionnel indépendant. Il n’est lié à aucune mutuelle ni aucune compagnie d’assurance. Grâce à ce caractère indépendant, il a accès à de nombreux devis sur le marché de l’assurance santé et peut proposer une sélection d’offres de complémentaire santé particulièrement adaptée aux besoins de ses clients. Son unique but ? Préserver les intérêts de ses clients !
D’un autre côté, l’agent d’assurance représente généralement une compagnie d’assurance spécifique. Son rôle consiste à commercialiser les contrats de cet assureur à ses clients. Tout comme le courtier, il dispose d’une expertise lui permettant d’assurer un conseil client de qualité. En revanche, il ne permet pas à ses clients de comparer plusieurs devis d’assurance santé pour trouver le contrat le plus avantageux et pertinent selon leurs attentes.
Attention à ne pas confondre courtier en mutuelle et comparateur d’assurances santé
Voilà encore un élément essentiel à comprendre pour mieux cerner les acteurs du marché de l’assurance santé : la différence entre un comparateur de mutuelles et un courtier en complémentaire santé. Les deux permettent de confronter plusieurs contrats d’assurance santé. Cependant, le courtier est un partenaire à l’écoute de ses clients alors que le comparateur de mutuelles est une plateforme en ligne. Cette plateforme en ligne permet de comparer plusieurs devis et offres d’assurance santé en fonction d’un certain nombre de critères. En revanche, il n’existe pas de notion de conseil ou d’accompagnement.
Sur le marché de l’assurance santé, chaque acteur présente des avantages et des inconvénients pour ses clients. Entre mutuelle et compagnie d’assurance, votre cœur balance ? C’est peut-être le moment de faire appel à un courtier pour bénéficier des conseils avisés d’un professionnel indépendant ! La cerise sur le gâteau : l’accompagnement de cet expert est généralement gratuit pour ses clients. Dans ces conditions, on aurait tort de s’en priver !
Vous êtes à la recherche d’informations précises et de conseils utiles pour mieux comprendre le rôle et les avantages de chaque acteur du marché de l’assurance santé ? Découvrez d’autres articles qui peuvent vous intéresser :
