Le taux du PEL baisse en 2025
Les plans épargne-logement (PEL), ouverts à partir du 1er janvier 2025, verront leur taux d’intérêt annuel de rémunération baisser d’un demi-point, à 1,75 % brut en 2025, contre 2,25 % en 2024. Brut ? Vous avez bien lu ! Après avoir été soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU)¹ de 30 %, le nouveau taux d’intérêt neuf pour les futurs souscripteurs d’un plan épargne-logement (PEL), reviendra à 1,225 % net. Cette baisse attendue a été publiée dans le Journal officiel du mercredi 18 décembre 2024.
Notons que le rendement brut des détenteurs d’un PEL, souscrit respectivement en 2023 et en 2024, restera à 2 % et à 2,25 %. Pourquoi ces taux précédents ne changent pas ? Parce que le taux d’un plan épargne-logement est déterminé par son année d’ouverture et ne bouge plus pendant sa durée de vie, à la différence du Livret A, dont le taux peut varier deux fois par an.
Cette baisse est-elle une bonne nouvelle pour les épargnants ?
Pas forcément ! Explications… Ces futurs plans épargne-logement, ouverts après le 31 décembre 2024, seront moins intéressants pour les particuliers qui veulent, à tout prix, épargner. Avec seulement 1,22 % après l’application du prélèvement forfaitaire unique (PFU), les nouveaux PEL offriront, comme vous pouvez le constater, une épargne moins attractive qu’autrefois. Sans oublier la cerise sur le gâteau : les intérêts d’un plan épargne-logement sont désormais soumis à l’impôt.
Selon les projections macroéconomiques, le PEL, version 2025, devrait même faire moins bien que l’indice des prix, hors tabac, qui pourrait atteindre 1,8 % dès l’an prochain. Cette nouvelle pourrait désillusionner les particuliers qui voulaient placer de l’argent dans ce type de produit. Ces derniers pourraient même se tourner vers d’autres produits d’épargne, comme l’assurance vie ou le Livret A, pour faire fructifier son capital.
À propos, le taux du Livret A devrait être de 2,50 % net. Verdict le 1er février prochain.
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À quoi bon souscrire un PEL ?
À quoi bon souscrire un PEL si ce produit réglementé ne permet plus d’épargner ? La réponse est la suivante. Ce produit offre aujourd’hui la possibilité d’obtenir un prêt immobilier à un taux plutôt attractif et connu à l’avance puisqu’il est fixé au moment de l’ouverture du compte.
Il y a toutefois un hic… Il faudra vous montrer patient si vous voulez devenir propriétaire, réaliser des travaux dans votre logement ou financer des parts de SCPI. Ce produit d’épargne doit être ouvert depuis au moins quatre ans pour en bénéficier.
En clair, si vous ouvrez un PEL en janvier 2025, vous ne pourrez pas l’utiliser pour devenir propriétaire d’un bien immobilier avant… 2029. À cette date, vous pourrez débloquer l’argent puis vous lancer dans votre projet. Grâce à cette épargne, vous n’arriverez pas les mains vides devant le prêteur. En effet, les sommes placées sur un PEL sont considérées comme un apport. En plus, vous connaîtrez déjà le taux de votre crédit immobilier : 2,95 %. Une aubaine surtout si une nouvelle hausse des taux immobiliers se produisait dans quatre ans par exemple.
Ce qu’il faut savoir à propos du PEL !
- Une personne physique peut ouvrir un PEL, quels que soient son âge, sa nationalité, le lieu de sa résidence.
- Le plafond maximum de ce plan réglementé est toujours de 61 200 €.
- Le versement initial est de 225 € minimum.
- Les autres versements mensuels, trimestriels ou semestriels, doivent être de 540 € minimum par an.
- Des versements libres sont par ailleurs possibles.
- Les intérêts ne sont plus exonérés de l’impôt sur le revenu.
- L’épargnant peut récupérer son épargne dès qu’il le souhaite. Cependant, cette décision entraîne la fermeture du plan et la perte de certains avantages.
- La formule de calcul de ce produit d’épargne, nécessaire pour déterminer son taux, s’appuie sur l’évolution des contrats d’échange de taux d’intérêt, que vous connaissez peut-être sous l’appellation taux swap, sur deux, cinq et dix ans.
Ce qu’il faut retenir de cette baisse du PEL 2025 !
- Le taux du PEL baisse en 2025.
- Le taux de ce produit d’épargne est le même pendant toute la durée du contrat.
- Le taux du crédit immobilier accordé via un PEL va également baisser.
- Le PEL peut servir d’apport pour les établissements de prêt.
¹ Ce prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, également connu sous le nom de flat tax, comprend 17,2 % de prélèvements sociaux et 12,8 % d’impôt sur le revenu.
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