Crédits immobiliers : les taux d’usure en vigueur dès le 1er janvier 2025

Florence Carpentier journaliste de la presse écrite
Publié le , mis à jour le par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

L’année 2025 commence sur une note optimiste pour les particuliers et les certains acteurs de l’immobilier. Les nouveaux taux d’usure, autrement dit les taux d’intérêt que les prêteurs ne doivent pas dépasser dès qu’ils accordent un crédit immobilier, ont été publiés, le lundi 30 décembre 2024, au Journal officiel. Ces taux d’usure entreront en vigueur à partir du 1er janvier 2025 puis ils s’appliqueront jusqu’au 31 mars 2025. Une baisse avait été amorcée au troisième trimestre 2024 ! Va-t-elle se poursuivre en 2025 ? Ne faisons plus durer le suspense. Oui, les taux d’usure poursuivent leur baisse, si nous nous basons sur les chiffres du quatrième trimestre 2024 publiés par la Banque de France.

Découvrez dès maintenant les taux d’usure que les établissements prêteurs devront respecter au cours des trois premiers mois de l’année 2025 :

  • Les prêts à taux fixe de moins de 10 ans : 4,61 %, soit une baisse de -0,02 point.
  • Les prêts à taux fixe entre 10 et 20 ans : 5,80 %, soit une baisse de -0,23 point.
  • Les prêts à taux fixe de 20 ans et plus : 5,67 %, soit une baisse de -0,18 point. Cette durée est la plus sollicitée par les particuliers qui veulent souscrire un prêt pour investir dans un bien immobilier.
  • Les prêts à taux variable : 5,87 %.
  • Les prêts relais : 6,64 %, soit une baisse de 0,04 point

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Rappelons que les taux d’usure sont actualisés tous les trimestres par la Banque de France, en fonction des taux d’intérêt immobiliers pratiqués par les organismes de prêt au cours des trois mois précédents.

À quoi est due la baisse des taux d’usure ?

Cette baisse fait suite à celle des taux d’intérêt pour les crédits immobiliers qui se confirme depuis plusieurs mois et qui profite aux emprunteurs depuis le début de l’année dernière. Il semble donc normal que les taux d’usure suivent le mouvement. Le taux effectif moyen pratiqué pour les emprunts sur 20 ans et plus était de 4,25 % au cours du quatrième trimestre 2024, contre 4,39 % au troisième trimestre. Quant à la chute des taux liés aux prêts immobiliers, elle s’explique notamment par la décision de la Banque centrale européenne (BCE), qui s’est montrée plus flexible en baissant à quatre reprises en 2024 ses taux directeurs.

Une baisse de bon augure pour les futurs emprunteurs ?

Cette nouvelle baisse est une bonne nouvelle pour les futurs emprunteurs puisqu’elle rend le marché du crédit plus accessible. En plus de la diminution des taux d’usure, les taux des crédits immobiliers reculent depuis un an ; les banques dévoilent de nouvelles offres commerciales dans le but de séduire de nouveaux clients ; le pouvoir d’achat immobilier des ménages augmente depuis plusieurs mois. La situation semble donc s’améliorer pour les futurs emprunteurs.

Cependant, il faudra encore se montrer patient avant de retrouver des taux d’usure appliqués avant la crise de l’immobilier. Le taux d’usure à ne pas dépasser pour les prêts de 20 ans et plus atteignait 2,4 % au premier trimestre 2022.

Quel est l’objectif du taux d’usure ?

Son objectif vise à protéger les futurs emprunteurs contre d’éventuels taux excessifs. En effet, les établissements prêteurs ne doivent pas dépasser ces taux lorsqu’ils accordent des prêts immobiliers, mais aussi des crédits à la consommation.

Les banques ou les organismes prêteurs ont donc l’obligation de respecter ces seuils lorsqu’ils proposent un prêt ou un rachat de crédits avec un montant inférieur ou égal au taux d’usure en vigueur. Si un organisme prêteur dépasse le taux autorisé, il peut être sanctionné par une peine de prison et/ou une amende selon le code de la consommation. Dans ce cas, nous parlons de prêt usuraire.

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