Assurance habitation – Comment estimer votre capital mobilier ?
Qu’est-ce que le capital mobilier pour votre assurance habitation ?
Le capital mobilier est différent du capital immobilier. Votre patrimoine immobilier comprend les biens que l’on ne peut déplacer, comme un terrain, un immeuble, un appartement, une maison. Votre patrimoine mobilier, lui, est constitué par l’ensemble des biens en votre possession à savoir :
- vos objets précieux (bijoux, montres, œuvres d’art, instruments de musique, lingots, etc.) ;
- vos meubles (tables, bureaux, fauteuils, chaises, armoires, lits, etc.) ;
- votre électroménager (réfrigérateur, cuisinière, congélateur, four, etc.) ;
- vos biens électroniques (home cinéma, ordinateurs, téléphones, appareils photo, etc.) ;
- vos biens personnels autres (vêtements, chaussures, équipements de sport, outils, matériel de jardin, etc.) ;
- vos accessoires de décoration (tapis faits à la main, rideaux, collections, lampes, etc.) ;
- vos équipements de jardin (cabanon de jardin démontable, balançoires, certains carports ou vérandas, pergola, etc.) ;
- vos véhicules, tels que les poussettes, vélos, kayaks, etc.
Sa valeur à l’instant T s’appelle le capital mobilier. Contrairement au capital immobilier, les biens mobiliers peuvent facilement se démonter pour être déplacés ou être déplaçables.
Bon à savoir
Suivant les assureurs, les équipements tels que les cuisines intégrées ou les dressings aménagés dans des placards sont considérés comme du capital immobilier et non du capital mobilier. De même selon les contrats, certains biens (pergola, vélo électrique, piscine hors-sol, etc.) peuvent nécessiter des garanties spécifiques. Si vos biens de valeur ou précieux valent en tout plus de 20 000 euros, il faudra prévoir une assurance spécifique.
Qu’est-ce qui ne fait pas partie du capital mobilier couvert par votre assurance habitation ?
Certains biens déplaçables et se trouvant dans le logement assuré, ne sont jamais couverts par l’assurance habitation. Il s’agit :
- de votre argent ou votre patrimoine financier (espèces, chèques, livret A, etc.) ;
- des véhicules à moteur garés dans votre garage ou sur votre terrain ;
- de votre matériel pour exercer votre profession (ordinateur, outils, etc.).
Bien entendu, les êtres vivants, tels que vos animaux ou vos plantes d’exception ne font pas partie du capital mobilier.
Vous pouvez souscrire pour vos animaux, vos plantes ou votre matériel professionnel une assurance spécifique. Vos véhicules à moteur doivent obligatoirement être assurés, même s’ils ne roulent plus.
Pourquoi faut-il correctement évaluer votre capital mobilier pour votre assurance habitation ?
Le montant de votre prime d’assurance habitation dépend en partie de la valeur de votre capital mobilier. Voici trois raisons d’en donner une estimation juste lors de la souscription de votre contrat.
La sous-déclaration de la valeur de votre capital mobilier et ses conséquences sur votre indemnisation
Déclarer à la souscription que le capital mobilier de votre maison est de 20 000 euros alors qu’en réalité, il est de 50 000 euros, permet de payer moins cher votre prime d’assurance.
Toutefois, cette estimation insuffisante se retournera contre vous en cas de sinistre. Effectivement, si vous découvrez que suite à un vol et du vandalisme, tous vos biens mobiliers sont détruits, vous ne serez indemnisé qu’à hauteur de 20 000 euros au maximum, même si vous prouvez que votre capital mobilier était de 50 000 euros. Vous perdrez alors 30 000 euros.
Une évaluation trop élevée de votre capital mobilier : une erreur coûteuse
Si vous souscrivez pour votre petit appartement, une garantie de 50 000 euros pour vos biens mobiliers alors qu’ils valent 8 000 euros, vous ne percevrez au maximum que 8 000 euros en cas de sinistre. Pourquoi ? Parce qu’il vous faudra prouver la valeur des biens abîmés ou volés. Vous aurez seulement payé plus cher votre assurance habitation.
Vos biens ne disposent pas de facture ou font partie d’une collection ? Un commissaire priseur ou un expert peut vous fournir une attestation de leur valeur.
La fausse déclaration : un motif de refus d’indemnisation des sinistres par l’assureur
Déclarer le vol de meubles Boule ou le bris d’un vase Lalique lors d’un acte de vandalisme au lieu d’objets moins prestigieux, c’est tentant. Toutefois, cela vous expose à l’absence totale d’indemnisation, y compris pour les autres biens volés ou détruits.
En effet, vous devrez à votre assureur fournir des preuves attestant de leur possession. Sinon, ce dernier peut considérer que vous avez fait une fausse déclaration. Pensez donc à les garder également hors de votre maison.
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Réaliser un inventaire précis et complet de votre patrimoine mobilier
Pour évaluer précisément ce capital, vous devez dresser un inventaire précis et complet de tout ce que vous possédez, et qui selon vous, possède une valeur marchande. Munissez-vous d’une feuille et d’un stylo et faites le tour du propriétaire. N’omettez aucun détail. Vous devez tout répertorier et y associer les valeurs correspondantes.
Réunir les preuves du montant des biens mobiliers de votre logement
À moins d’avoir conservé toutes vos factures, il n’est pas toujours facile de connaître le prix de chacun de vos biens. C’est le cas notamment s’ils vous ont été transmis ou offerts par un membre de votre famille, à l’image de nombreux bijoux passés de mère en fille.
Vous avez un doute sur la valeur d’un bijou, d’un objet, d’un meuble, d’une œuvre d’art ou vous pensez qu’il vaut cher ? Faites-le expertiser par un commissaire priseur ou un expert, sans oublier de lui demander une attestation ou, le cas échéant, un certificat d’authenticité.
Pour vous faire une idée du montant de votre capital mobilier, additionnez toutes les factures et attestations de valeur en votre possession. S’il vous en manque, faites une estimation approximative, photos à l’appui.
Soustraire le taux de vétusté pour évaluer correctement vos biens mobiliers
Une fois ce travail effectué, vous allez devoir tenir compte du taux de vétusté. Il est calculé en fonction de la durée de vie moyenne, de l’ancienneté, des caractéristiques, de l’entretien. Ce pourcentage de dépréciation varie selon les biens.
Comptez 10 % par an pour le mobilier et les objets courants, 30 % par an pour les appareils informatiques et 20 % par an pour l’électroménager.
Ce taux de vétusté doit être soustrait du prix d’achat pour connaître la valeur réelle d’un bien.
Pour pouvoir vous indemniser après un sinistre, l’assureur va se baser sur la valeur déclarée de vos biens mobiliers. Il ne pourra pas vous rembourser plus que le montant indiqué dans votre contrat. Sous-estimer son capital revient donc à prendre un risque majeur : celui d’être lésé.
Sauvegarder en lieu sûr votre dossier prouvant votre capital mobilier pour une meilleure couverture
Pour effectuer la souscription du contrat d’assurance habitation aux garanties les mieux adaptées, vous avez passé des heures à rassembler factures, attestations, certificats d’authenticité et photos.
Non seulement vous avez intérêt à conserver toutes ces pièces dans un dossier physique ou sur votre ordinateur pour pouvoir facilement le mettre à jour, mais surtout vous devez également les sauvegarder dans le Cloud ou hors de chez vous. En effet, souvent lors des sinistres, un dossier physique ou sur votre ordinateur est perdu. Les conserver aussi ailleurs vous permettra d’obtenir une meilleure indemnisation.
Effectuer régulièrement un inventaire de votre capital mobilier pour votre assurance habitation
Au fil du temps, la valeur de votre capital mobilier évolue beaucoup. En effet, vous vendez, achetez, donnez ou recevez des objets.
Parmi les objets que vous gardez, certains prennent de la valeur. C’est le cas quand la côte d’un tableau augmente. D’autres perdent de la valeur. Pour les biens d’usage (équipements électroménagers, matériel informatique, etc.), cela peut être dû à la vétusté. Quant aux objets de collection, ils perdent de la valeur, soit parce qu’ils sont moins recherchés, soit parce qu’ils se sont abîmés.
L’importance d’évaluer régulièrement la valeur de votre capital mobilier pour votre assurance habitation
En fonction de l’évolution de la valeur de votre capital mobilier, deux scénarios sont possibles.
Le premier est une couverture insuffisante de votre capital mobilier. En cas de sinistre, vous percevrez une indemnisation décevante.
Le second cas possible est que vous payez des primes d’assurance habitation trop élevées au vu de la valeur actuelle de vos biens. Certes, lorsqu’au début, vous avez souscrit votre assurance, votre capital mobilier était bien de 50 000 euros. Sauf que cinq ans plus tard, à cause du coefficient de vétusté affectant vos équipements, vos meubles et vos objets du quotidien, la valeur de votre capital a fondu. Il vaut seulement 10 000 euros. Et l’assureur ne vous indemnisera pas davantage, sauf avec une option “rééquipement à neuf”.
Conseils pour effectuer un inventaire régulier du capital mobilier de votre logement
Pour faciliter vos inventaires réguliers, nous vous conseillons d’avoir un fichier sur un tableur (Notion, Excel, Google Sheet, etc.). Dans ce tableur, vous recenserez vos biens dans un tableau qui indique le nom de l’objet, du meuble ou de l’équipement, la date d’acquisition ou d’évaluation par un expert, son prix d’achat, sa valeur actuelle, le coefficient de vétusté applicable et le numéro ou le lien du document de référence (facture, attestation d’expert, etc.) ou de documents utiles (ex. certificat d’authenticité).
Pour un petit appartement, un seul tableau suffit. Pour une grande maison, il peut être utile d’avoir un tableau par pièce.
Chaque fois qu’entre ou sort de votre patrimoine un bien de valeur, vous mettrez à jour ce tableau. Au moins une fois tous les trois ans, vous ferez le point pour savoir si les garanties de votre assurance habitation sont encore adaptées.
Les inventaires exceptionnels de votre capital mobilier pour adapter votre contrat d’assurance habitation
Parfois, votre patrimoine mobilier peut connaître une évolution importante. C’est le cas, par exemple, lorsque vous recevez un héritage matériel ou lorsqu’un des membres du foyer part avec des meubles. Pensez à refaire une évaluation du montant à assurer et à informer votre assureur des changements. Il adaptera en conséquence la couverture de vos biens.
Les garanties et les options de votre contrat d’assurance habitation
En fonction de votre capital mobilier et de sa nature, vous aurez le choix entre différentes garanties et options.
Quelle option de remboursement choisir pour votre patrimoine mobilier ?
Si votre patrimoine mobilier a quelques années et présente une faible valeur d’usage, vous avez intérêt à choisir l’option remboursement valeur à neuf. Vos biens sont remboursés à hauteur de leur valeur d’achat, sur la base des factures en votre possession. Si vous choisissiez l’option remboursement valeur d’usage, vous risquez d’être insuffisamment indemnisé pour vous procurer le nécessaire, en particulier en cas de pertes importantes.
L’option jardin pour indemniser votre mobilier extérieur en cas de sinistre
Dans le cadre de votre assurance habitation, vous pouvez souscrire une “option jardin” pour indemniser votre capital mobilier extérieur s’il est endommagé par un phénomène extérieur ou un tiers.
En fonction de la valeur de votre capital mobilier extérieur, vous choisirez soit une option en fonction de la superficie du jardin, soit en fonction de la valeur à assurer.
Remarque : le vol d’objets ou de plantes dans un jardin n’est jamais couvert.
La garantie bris de glace de l’assurance habitation
Vérifiez que vous disposez de la garantie “bris de glace” si vous disposez d’une verrière, d’une véranda ou de tout autre bien en verre susceptibles d’être endommagés par la grêle, une effraction lors d’un vol, la chute d’un arbre, du vandalisme.
L’option “objets de valeur” pour assurer vos biens mobiliers les plus précieux
Un objet de valeur peut être une œuvre d’art (tableau, sculpture, etc.), un bijou ou une montre en métal précieux, des pierres précieuses, des instruments de musique d’exception, des meubles et objets anciens certifiés, des vêtements, accessoires, tapis et tapisseries très coûteux, une collection onéreuse et tout objet d’une valeur supérieure à 10 000 euros.
Dans la majorité des contrats d’assurance habitation, les objets de valeur ne sont garantis que dans la limite d’un certain montant ou pourcentage de votre capital mobilier. Si leur valeur est supérieure ou s’ils sont entreposés dans une dépendance, il vous faudra souscrire une extension de garantie.
Bien assurer les objets et bijoux d’une valeur supérieure à 20 000 euros
Si vous disposez d’un objet de très grande valeur financière (en général de plus de 20 000 euros), sa couverture nécessitera un contrat spécifique ou des protections particulières. Pour être sûr d’être indemnisé s’il était détruit ou volé, pensez à le déclarer auprès de votre assureur.
