Obtenir un crédit immobilier pour fonctionnaire : nos conseils
Sommaire
par Pricille Greffeuille - Rédactrice Web Article supervisé par Anthony Ditte
Être fonctionnaire (ou en couple avec un fonctionnaire) est un atout indéniable quand il s’agit d’emprunter pour effectuer l’achat d’un logement ou le rénover. Les banques, en effet, pour les conditions exigées pour un crédit immobilier se montrent moins exigeantes. Découvrez nos conseils pour obtenir un prêt immobilier quand on est fonctionnaire en réduisant au maximum ce qu’il coûte.
Ce qu'il faut retenir
- Une banque peut accorder plus facilement un prêt à une personne ayant le statut de fonctionnaire titulaire, dont la situation financière est prévisible et rassurante grâce à un emploi à vie.
- Une banque peut vous proposer un financement à un taux plus avantageux si vous êtes fonctionnaire titulaire.
- Les établissements prêteurs ont souvent des exigences de garantie moins fortes pour ce profil.
- Un fonctionnaire peut bénéficier d’un prêt immobilier fonctionnaire qui vient en complément d’un crédit immobilier classique, d’un prêt conventionné ou d’un prêt à l’accession sociale.
- Le fonctionnaire doit remplir quatre conditions pour accéder à ce type de crédit immobilier comme vous pouvez le découvrir ci-dessous.
- Un fonctionnaire, qui vise un prêt immobilier et une assurance emprunteur au meilleur taux, peut recourir aux services d’un courtier Ymanci.
Vous ne voulez pas passer à côté d’une information qui pourrait être déterminante pour vous ? Alors ne quittez pas cette page !
Fonctionnaire titulaire : une sécurité de l’emploi et des revenus appréciée des banques
Quand une banque accorde un crédit sur 15 ans ou plus, sa grande crainte est que l’emprunteur perde son emploi et ne puisse plus rembourser ses mensualités. Accorder des prêts aux personnes ayant le statut de fonctionnaire titulaire présente pour elle des avantages. La banque a l’assurance d’avoir un emprunteur à la situation financière prévisible. Son statut lui garantit un emploi à vie ainsi qu’une progression régulière de ses revenus.
Même si certaines banques (CASDEN, CSF) sont spécialisées dans les prêts aux fonctionnaires, toutes vont faire des efforts pour attirer chez elles des clients, comme les enseignants de l’Éducation nationale ou des agents de la fonction publique hospitalière, territoriale ou d’État.
Conseil : pour bénéficier des conditions réservées aux fonctionnaires, votre intérêt est d’attendre votre titularisation avant de souscrire un crédit immobilier.
Un meilleur taux pour son prêt immobilier quand on est fonctionnaire
Parce que les fonctionnaires présentent un risque faible de difficulté de remboursement des mensualités, les banques acceptent une réduction de la prime de risque incluse dans les taux d’intérêt immobiliers. Si vous êtes fonctionnaire, la banque vous proposera donc un financement au taux plus avantageux que pour d’autres profils d’emprunteurs, surtout si vous êtes fonctionnaire de catégorie A ou hors classe. Elle aura également des exigences de garantie moins fortes.
Une caution gratuite ou à tarif préférentiel pour votre emprunt immobilier
Au cas où l’emprunteur serait dans l’incapacité de rembourser son crédit, les banques exigent une garantie. Il s’agit soit d’une hypothèque, soit d’un cautionnement. Ces garanties peuvent représenter entre 0,8 % et 1,2 % du montant emprunté.
Or, certaines mutuelles réservées aux fonctionnaires proposent généralement une caution gratuite. Il suffit que vous effectuiez un apport personnel de 10 % et que votre taux d’endettement soit inférieur à 35 %. Sur un emprunt de 100 000 euros, cela peut vous valoir une économie entre 8 000 et 12 000 euros. Intéressant, non ?
Une assurance emprunteur moins coûteuse grâce à votre mutuelle
Il est quasi impossible d’obtenir un prêt pour l’achat d’un logement sans assurance emprunteur. Cette garantie, exigée par la banque, sert à rembourser votre prêt, notamment en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
Si vous optez pour la délégation d’assurance, votre mutuelle vous proposera un tarif nettement plus avantageux que l’assurance groupe de la banque, notamment si vous êtes agent de l’éducation nationale : enseignant, personnel administratif, inspecteur, recteur.
Votre mutuelle peut également vous proposer une solution financièrement acceptable pour couvrir les risques liés à votre profession, si vous êtes pompier, militaire, agent de police, des douanes ou d’ambassade dans des pays risqués.
Autres avantages pour un fonctionnaire : frais de dossier et apport réduits
Selon votre profil d’emprunteur et si vous domiciliez vos comptes dans la banque qui accorde le financement souhaité, elle peut aussi vous accorder :
- des frais de dossier réduits ;
- un prêt immobilier fonctionnaire sans apport.
Deux contrats de prêt immobilier avantageux pour les fonctionnaires
Les fonctionnaires ont accès à une large offre de prêts. Les agents titulaires de la Fonction publique territoriale, de la Fonction publique hospitalière et de la Fonction publique d’État peuvent accéder à un crédit spécial pour financer leur projet : le prêt immobilier fonctionnaire.
Le prêt immobilier fonctionnaire : un coup de pouce avantageux
Le prêt immobilier fonctionnaire est d’un montant maximal de 3 900 euros. Il vient en complément d’un prêt immobilier classique, d’un prêt conventionné ou d’un prêt à l’accession sociale (PAS). Il est sans apport. Pour obtenir un prêt immobilier fonctionnaire, quatre conditions sont toutefois à remplir :
- Votre projet immobilier concerne la construction ou l’achat de votre résidence principale (ou la transformation d’un local commercial en votre domicile).
- Vous prévoyez d’y habiter au plus tard un an après l’achat ou la fin des travaux.
- Ce bien immobilier se trouve à moins de 50 km de votre lieu de travail.
- Vous êtes sans logement de fonction.
Le PTZ pour compléter votre prêt immobilier fonctionnaire
Pour financer votre projet d’achat de votre résidence principale, peut-être avez-vous droit au prêt à taux zéro (PTZ ou PTZ+) ? Vous jouiriez alors d’un taux d’intérêt égal à zéro sur le montant concerné par cet emprunt. Vous ne paieriez que l’assurance emprunteur. Le PTZ vient en complément d’autres prêts.
Quelles sont les conditions pour y avoir droit ? Il existe deux cas de figure.
Le premier est si vous achetez un logement ancien, il doit être situé en zone C ou B2. Il doit nécessiter des travaux représentant au moins 25 % de l’opération à financer.
Le second est si vous voulez acquérir un logement neuf. Votre logement doit être un appartement dans un immeuble situé en zone A, Abis ou B1.
Dans ces deux cas, trois conditions sont à remplir :
- Ne pas dépasser un seuil de revenus. Celui-ci est fonction de la composition de votre foyer et de la localisation.
- Habiter ce logement au moins huit mois par an.
- Ne pas être propriétaire de sa résidence principale depuis au moins deux ans.
Entre le prêt fonctionnaire et le PTZ, deux dispositifs aux conditions spécifiques, structurer votre financement demande une analyse approfondie. Pour aller plus loin, écoutez l’épisode 2 de notre podcast sur le crédit immobilier, consacré au choix du bon prêt immobilier. Claire y interroge Kathy, courtière Ymanci, sur la manière dont la durée influence le coût total et les mensualités, ainsi que sur les options comme la modulation ou le remboursement anticipé, qui permettent d’adapter votre crédit à l’évolution de votre situation.
Est-il possible de bénéficier d’un prêt immobilier quand on est fonctionnaire sous contrat ?
La réponse à cette question dépend de votre situation. Vous pourrez emprunter, si vous enchaînez les contrats dans la fonction publique depuis plus de 3 ans. Il en est de même, si vous êtes en couple avec une personne salariée en CDI, à la retraite ou bénéficiant de revenus d’un travail non salarié depuis au moins trois ans.
Toutefois, les conditions de prêt seront celles appliquées aux emprunteurs non fonctionnaires.
Conseils pour diminuer encore plus le coût de votre emprunt immobilier
Le TAEG (taux annuel effectif global) détermine le prix de votre emprunt. C’est lui qui figure dans le contrat de prêt. C’est sur lui qu’il faut s’appuyer lors des simulations. Ce taux est fonction :
- du taux d’intérêt pratiqué par la banque ;
- du taux de l’assurance emprunteur ;
- des frais de garanties ;
- des frais de dossier.
Un seul dixième de point de TAEG en moins vous fait économiser plus de 1 000 euros sur un emprunt de 150 000 euros.
En tant que fonctionnaire titulaire (enseignant de l’Éducation nationale, agent de la fonction publique hospitalière, territoriale ou d’État), vous bénéficiez déjà d’un statut avantageux pour accéder à un prêt moins cher. Toutefois, vous pouvez encore en réduire le taux en suivant ces conseils.
Présenter un dossier rassurant aux yeux des banques pour obtenir un meilleur taux
Un apport personnel important témoigne d’une épargne régulière. Cela rassure la banque quant à votre capacité à honorer vos mensualités de prêt immobilier. Les organismes bancaires apprécient également un endettement raisonnable au regard de votre capacité d’emprunt maximale. Bien entendu, il faut éviter d’avoir recours à votre découvert bancaire, d’avoir des incidents bancaires ou de jouer à des jeux d’argent.
Si vous empruntez à deux, attendre la titularisation ou la fin de la période d’essai de votre conjoint est conseillé.
Conseil : votre dossier n’est pas parfait (aucun apport personnel, découvert, etc.) ? Attendre quelques mois, si cela est possible, vous permettra d’obtenir un meilleur taux.
Chercher à réduire la durée du prêt immobilier demandé
Moins votre prêt dure, moins il vous coûte cher. Voici une simulation montrant la différence de coût pour un prêt de 100 000 euros, selon que vous le souscrivez sur 20 ans ou sur 25 ans. La différence de taux est normale. Pour un même profil, le taux est plus élevé sur 25 ans que sur 20 ans.
| Prêt de 100 000 euros sur 20 ans au TAEG de 4,5 % | Prêt de 100 000 euros sur 25 ans au TAEG de 4,7 % | ||||
| Mensualité | 633 € | 567 € | |||
| Coût du prêt | 51 836 € | 70 175 euros |
Le simple fait d’augmenter votre mensualité de 66 € et de réduire la durée de votre emprunt de 5 ans, vous fait économiser 18 339 €.
Un courtier peut vous aider à trouver des solutions pour que votre prêt soit remboursé au plus vite tout en vous laissant un reste à vivre satisfaisant.
Mettre en concurrence banques et assurance emprunteur pour obtenir la meilleure offre
Il n’y a pas que la CASDEN ou le CSF. Même si ces banques sont prisées des fonctionnaires, de bonnes surprises en matière d’offre de prêt peuvent vous être proposées ailleurs. Pensez également à mettre en concurrence l’assurance emprunteur proposée par votre mutuelle et à bien éplucher chaque contrat.
Comment faire pour obtenir facilement un financement au moindre coût pour votre projet immobilier ?
S’atteler seul à la recherche d’un financement et d’une assurance emprunteur pour son projet immobilier présente 5 inconvénients.
- Vous courez le risque de passer à côté d’aides ou de prêts avantageux dont vous pourriez bénéficier.
- Vous risquez de souscrire un prêt ou une assurance emprunteur avec des clauses inutiles ou qui vous pénalisent en cas de remboursement anticipé ou de renégociation du montant des mensualités.
- Vous perdrez beaucoup de temps à demander une offre auprès de tous les organismes prêteurs et de toutes les compagnies d’assurance.
- Vous ne disposez pas des moyens de négociation dont dispose un courtier pour diminuer le taux demandé.
- En cas d’oubli d’une pièce dans votre dossier, il vous sera renvoyé par les services bancaires chargés de l’étudier. Vous aurez alors perdu du temps.
Réduire la durée de votre prêt ou soigner votre dossier sont des leviers efficaces, mais l’assurance emprunteur représente également un poste de dépense à ne pas négliger. Écoutez l’épisode 4 de notre podcast sur le crédit immobilier, consacré au choix de l’assurance emprunteur. Kathy, courtière Ymanci, y explique notamment la différence entre assurance groupe bancaire et assurance déléguée, les garanties obligatoires selon votre projet, et les deux modes de calcul de cotisation — sur capital initial ou capital restant dû — qui influencent directement le coût total.
Les avantages de recourir à un courtier
Pour obtenir un prêt immobilier et une assurance emprunteur au meilleur taux, un courtier, qui évolue auprès d’Ymanci, peut faire la différence, toute la différence. Découvrez les principaux avantages de passer par cet expert en immobilier :
- des conseils judicieux pour préparer votre demande et trouver la solution de financement la plus adaptée à votre profil et à votre projet de vie ;
- des explications sur les différentes clauses et leur intérêt pour vous ;
- de la facilité. C’est lui qui fera le tour des organismes de prêt et des compagnies d’assurance pour vous dénicher les meilleures offres ;
- de la rapidité. Il veillera à ce que votre dossier soit complet pour que vous obteniez rapidement le financement souhaité ;
- la défense de votre dossier pour que vous puissiez emprunter aux meilleures conditions.
Vous voulez connaître gratuitement et sans engagement votre capacité d’emprunt ? Contactez un courtier Ymanci ! Grâce à leur professionnalisme et à leurs conseils, chaque étape est plus sûre, plus simple. La preuve en lisant les avis de ceux et celles qui nous ont déjà fait confiance.
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