Un CDI est-il indispensable pour souscrire un prêt immobilier ?
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par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite Article supervisé par Anthony Ditte
Vous êtes un salarié en CDD ? Vous exercez une activité professionnelle non salariée ? Vous vous demandez si votre profil emprunteur correspond aux conditions d’éligibilité au crédit immobilier. En d’autres termes, faut-il un CDI pour avoir un crédit immo ?
Nous pouvons répondre par la négative à cette question tout en mettant un bémol. Même si les banques accordent leurs crédits immobiliers à tous types de profils d’emprunteurs, ces derniers doivent respecter certains critères. Le premier étant de percevoir des revenus réguliers afin d’assumer le remboursement des échéances du crédit immobilier. Ymanci vous en dit plus.
Ce qu'il faut retenir
- Avoir un contrat de travail à durée indéterminée n’est pas obligatoire pour obtenir un crédit immobilier : les banques acceptent divers profils, comme les personnes en CDD, en intérim ou indépendantes, si leur stabilité financière est prouvée.
- Pour optimiser vos chances de décrocher un crédit immobilier sans CDI, votre dossier doit justifier d’une ancienneté professionnelle d’au moins 3 ans dans un secteur porteur, des comptes sains, un endettement inférieur à 35 %, un apport personnel et éventuellement un co-emprunteur ou un garant.
- Les personnes retraitées peuvent emprunter grâce à leur rente stable.
- Un courtier vous aide à valoriser votre dossier auprès des banques adaptées à votre profil. Grâce à son expérience et ses nombreux partenaires financiers, Ymanci présente de nombreux atouts pour devenir votre courtier privilégié.
Vous n’avez pas de CDI pour convaincre les banques de vous accorder un prêt immobilier ? Pas de panique, Ymanci vous donne quelques conseils pour réussir votre projet.
Faut-il un CDI pour avoir un crédit immo ?
À la question « faut-il un CDI pour avoir un crédit immo », la réponse est « non ». En effet, les banques n’accordent pas uniquement un crédit immobilier aux personnes détenant un contrat à durée indéterminée. Sinon cela signifierait que seules les personnes titulaires d’un CDI peuvent mener à bien un projet immobilier.
Votre situation financière est stable
Lors de l’étude de dossier, la banque étudie plusieurs paramètres, dont font partie vos revenus. Il est clair que si vous êtes en CDI, vous avez plus de chances de souscrire un prêt immobilier qu’une personne en CDD. Pourquoi ? En CDI, vous percevez des revenus réguliers. Aux yeux des banques, ce contrat représente la stabilité financière. Il en est de même si vous êtes fonctionnaire. En CDD ou en intérim, vous recevez un salaire sur une plus courte période.
Toutefois, vous pourrez obtenir un emprunt même si vous n’êtes pas en CDI. Votre dossier de demande de financement doit être solide. Ainsi, vous devez prouver votre capacité de remboursement grâce à la stabilité de vos revenus et à une gestion financière irréprochable.
Vous n’avez pas d’emploi
Vous êtes au chômage
Vous n’avez pas d’emploi et souhaitez réaliser un achat immobilier ? Une banque accordera difficilement un prêt immobilier à une personne sans travail. Cette situation est souvent associée à une instabilité financière. Il est difficile de prouver que vous êtes en mesure d’assurer le remboursement des mensualités de votre emprunt. Lorsque vous êtes au chômage, la période d’indemnisation est trop courte pour assurer le remboursement d’un emprunt immobilier. Quant au RSA, le montant n’est pas suffisant pour couvrir une mensualité de prêt.
Vous êtes à la retraite
Si vous êtes à la retraite, votre cas est particulier. Certes, vous n’avez plus de travail. Toutefois, vous percevez une rente qui est une preuve de stabilité financière pour la banque. De plus, vous avez plus de chances de posséder un patrimoine que vous pouvez mettre en garantie pour l’obtention d’un prêt immobilier. En revanche, la durée du prêt sera plus courte.
Vous l’aurez compris, il n’est pas nécessaire d’être un salarié en CDI pour bénéficier d’un prêt immobilier. Que vous soyez salarié en CDD, intérimaire, travailleur indépendant, vous pouvez prétendre à la souscription d’un crédit immobilier. Quelle que soit votre situation professionnelle, vous devez montrer votre stabilité financière.
Prêt immobilier sans CDI : optimisez votre demande de financement
Pour une demande de crédit immobilier, les banques ne ferment pas la porte aux emprunteurs sans CDI. Si vous êtes en CDD, profession libérale ou chef d’entreprise, vous pouvez concrétiser votre projet immobilier. Toutefois, la banque prend un risque en vous prêtant le montant destiné à votre achat immobilier. Vous devez la rassurer en montrant que votre situation financière est stable. Pour cela, optimisez votre dossier en prenant en compte les paramètres suivants.
Présenter une ancienneté professionnelle de 3 ans
Un emprunteur en CDI est un profil idéal pour une banque. Elle sait qu’il va percevoir un salaire chaque mois. Ce qui signifie des revenus réguliers, par conséquent la capacité de rembourser ses mensualités pendant toute la durée du prêt, excepté s’il survient un aléa. L’assurance emprunteur vient justement pallier les aléas. En revanche, la perception d’un salaire mensuel par un emprunteur en CDD ou en intérim est moins certaine.
Vous êtes en CDD ou indépendant ?
Lors de l’étude de votre demande de financement, la banque exige que vous ayez une ancienneté au minimum de 3 ans dans votre activité professionnelle, que vous soyez salarié en CDD ou indépendant. Une ancienneté de trois ans assure à la banque que vos revenus sont relativement réguliers.
Vous êtes profession libérale ou auto-entrepreneur ?
Vous êtes en profession libérale ou auto-entrepreneur ? L’établissement bancaire vous demandera de lui transmettre votre bilan financier. Ce qui lui permet de vérifier que votre activité est prospère, donc que vous percevez des revenus.
Travailler dans un secteur d’activité porteur
Les banques seront plus enclines à accorder un prêt à un emprunteur sans CDI qui travaille dans un secteur d’activité porteur. Ce qui signifie pour elles que vous ne manquerez pas de clients. Ainsi, vous serez en mesure de rembourser votre prêt immobilier.
Tenir une gestion irréprochable de vos comptes
Il ne faut pas forcément un CDI pour avoir un crédit immo. En revanche, un établissement bancaire s’assure que votre situation financière est saine, quel que soit votre profil emprunteur. Il va analyser vos comptes bancaires. Généralement, les banques vous demandent vos relevés bancaires des trois derniers mois. Un découvert, un incident de paiement sont autant d’inconvénients pour obtenir une réponse favorable. Par conséquent, si vos comptes ne présentent pas une situation stable, il est préférable de repousser votre projet.
Avoir un taux d’endettement faible
Pour définir votre capacité d’emprunt, l’organisme bancaire calcule votre taux d’endettement. Celui-ci ne doit pas dépasser le taux d’endettement maximum de 35 % recommandé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Un taux d’endettement faible représente un avantage si vous souhaitez contracter un emprunt immobilier sans CDI.
Si celui-ci est élevé, car vous détenez déjà un ou plusieurs crédits, vous avez la possibilité de le faire baisser. Une des solutions est de demander un rachat de prêts.
Bénéficier d’un apport personnel
Que vous soyez un salarié en CDI, CDD ou un intermittent du spectacle, l’établissement bancaire vous demande un apport personnel. Il correspond à 10 % du prix du bien. Comme le taux d’endettement maximum, ce taux est recommandé par le HCSF. Cet apport personnel vous permet de couvrir les frais annexes tels que les frais de notaire et les frais de dossier.
Plus votre apport personnel est important, plus vous augmentez vos chances que la banque accepte votre dossier. Il existe différentes façons d’augmenter votre apport personnel. Vous pouvez utiliser votre épargne. Vous pouvez également bénéficier de prêts aidés sous certaines conditions comme le prêt à taux zéro (PTZ).
Souscrire le crédit immobilier avec un co-emprunteur
Vous êtes en CDD ou en intérim ? Votre dossier n’est pas assez solide pour que les banques vous accordent un crédit immobilier ? Vous avez la possibilité d’emprunter à deux le capital de votre achat immobilier. Ainsi, les établissements bancaires prennent en compte la situation financière de chaque emprunteur. Ce qui vous laisse plus de chances d’obtenir votre emprunt, notamment si votre co-emprunteur se trouve en CDI.
Faire appel à un garant
La plupart des banques demandent aux emprunteurs de souscrire une assurance emprunteur. Ainsi, elles sont assurées que le remboursement des mensualités ou du capital sera pris en charge en cas de sinistre (décès, invalidité, incapacité). En revanche, l’assurance emprunteur ne couvre pas un défaut de paiement. Ce qui explique que les établissements bancaires vous demandent une garantie supplémentaire comme la caution solidaire.
Opter pour une caution solidaire, c’est demander à un proche de se porter garant. En cas d’incident, la banque se tournera vers celui-ci pour assurer le paiement de vos échéances. Il va de soi que ce garant est solvable et présente un dossier solide.
Opter pour un prêt familial
Votre demande de financement a été refusée ? Pourquoi ne pas opter pour un prêt familial ? Un proche vous prête le montant en totalité ou en partie pour acquérir votre maison ou appartement. Un contrat doit être établi entre le prêteur et l’emprunteur. Vous scellez votre accord par un acte sous seing privé ou un acte authentique devant le notaire. Le contrat doit préciser le montant, la durée de remboursement, la mensualité et le taux d’intérêt. Souvent, il n’y a pas d’intérêts.
Lorsque le montant est supérieur à 5 000 euros, vous devez le déclarer à l’administration fiscale. Notez également que le prêt familial doit être intégré dans le calcul de votre taux d’endettement, dans le cas d’un apport personnel. Excepté si son remboursement intervient après celui du crédit immobilier.
Pouvez-vous réaliser un investissement locatif sans CDI ?
Un projet immobilier ne se résume pas à l’achat de sa résidence principale. Il est également possible d’acquérir un appartement ou une maison avec l’intention de louer le logement. Cet investissement immobilier est-il réservé aux emprunteurs en CDI ? La réponse est non. Une banque peut vous accorder un prêt pour conclure votre investissement locatif, quel que soit votre statut.
Afin que la banque accepte votre dossier, vous devez lui montrer que votre projet est viable et rentable. Les revenus générés par votre investissement devront permettre de rembourser les échéances de votre crédit.
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L’avantage de faire appel à un courtier en crédit immobilier est que celui-ci va valoriser votre dossier. Spécialiste des solutions de financement, il vous informe sur vos différentes options et vous aide à constituer un dossier solide. Comme il travaille régulièrement avec des partenaires bancaires, il présentera votre demande auprès de banques susceptibles de vous proposer les meilleures offres du marché.
Par conséquent, il n’est pas obligatoire d’être en CDI pour avoir un crédit immo. Selon votre statut et votre situation financière, vous devrez peut-être présenter d’autres garanties à la banque pour souscrire votre prêt immobilier.
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Article écrit par Florence Carpentier LinkedIn
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