Comment souscrire un crédit immobilier quand on est jeune actif ?
Sommaire
par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite Article supervisé par Anthony Ditte
Une situation professionnelle parfois instable, des revenus insuffisants, un apport personnel inexistant pourraient laisser penser que les jeunes actifs ne correspondent pas aux conditions d’obtention d’un crédit immobilier. Or, c’est un public plébiscité par les banques, car il possède plusieurs atouts à leurs yeux. Ce qui explique les différentes offres qui sont destinées aux jeunes sur le marché du prêt immobilier.
Même si les jeunes actifs bénéficient d’offres intéressantes comme un taux d’intérêt moins élevé ou une assurance emprunteur avantageuse, ils doivent respecter plusieurs conditions pour devenir propriétaires. Ymanci vous en dit plus sur le prêt jeune actif pour concrétiser votre premier achat immobilier.
Ce qu'il faut retenir
- Les banques proposent aux jeunes actifs des offres attractives de prêts immobiliers avec des taux d’intérêt réduits et des conditions de remboursement flexibles.
- Les jeunes actifs doivent présenter des revenus réguliers et respecter un taux d’endettement maximal de 35 % pour prétendre à un crédit immobilier.
- Au-delà d’une assurance emprunteur à tarif avantageux, les jeunes actifs peuvent moduler leurs mensualités et accéder à des prêts aidés, comme le PTZ, le PAS, le PAL et le PEL.
- Pour mettre toutes les chances de leurs côtés et éviter les refus, il existe des solutions alternatives pour les jeunes actifs comme celle de solliciter un courtier spécialisé comme Ymanci.
Vous êtes jeune actif avec le projet d’acheter un bien immobilier ? Qu’attendez-vous pour lire cet article ?!
Le profil emprunteur d’un prêt immobilier jeune actif
La plupart des banques disposent de leur offre de prêt jeune actif. Elles proposent une formule dédiée à cette tranche d’âge. En général, cette tranche d’âge est limitée à 30 ou 35 ans. Par conséquent, le prêt jeune actif est destiné aux emprunteurs âgés de moins de 35 ans qui souhaitent réaliser un projet immobilier. Ce projet peut être l’achat d’un logement ou un investissement locatif. Un crédit immobilier dédié aux jeunes emprunteurs ou primo-accédants propose plusieurs conditions avantageuses.
Crédit immobilier : les avantages d’être jeune actif
La souscription d’un prêt immobilier est ouverte aux jeunes dès leur majorité. En tant qu’étudiant, il s’avère compliqué de contracter un prêt immobilier si vous ne possédez pas de revenus et d’apport personnel. Dès que vous entrez dans le monde du travail, vous devenez un jeune actif et percevez des revenus. Ainsi, vous pouvez accéder à la propriété en concluant votre premier achat immobilier.
Les banques proposent des offres attractives pour les jeunes emprunteurs, car ils disposent de plusieurs atouts. Ce qui vous permet de bénéficier de conditions avantageuses pour baisser le coût de votre crédit immobilier et de votre assurance de prêt.
Un profil emprunteur attractif pour les banques
Il serait erroné de croire que les banques ne sont pas intéressées par les jeunes actifs. Ces derniers viennent souvent de terminer leurs études et commencent leur carrière. Leurs revenus sont susceptibles d’augmenter rapidement. En accordant un prêt immobilier à un jeune actif, la banque lui propose de souscrire d’autres produits comme un compte courant, une carte bancaire ou encore une assurance-vie. Ce qui lui permet de fidéliser ses clients sur le long terme.
Des conditions d’emprunt avantageuses
Généralement, les établissements bancaires proposent aux jeunes actifs des taux d’intérêt moins élevés. De même, vous bénéficiez de conditions de remboursement plus avantageuses, par exemple la modulation du montant de vos mensualités selon l’évolution de vos revenus. En fonction de votre situation, la banque peut également vous offrir les frais de dossier.
Un contrat d’assurance emprunteur à un tarif avantageux
Le coût de l’assurance de prêt est plus faible pour un jeune actif que pour un emprunteur senior, par exemple. Le tarif des assurances est calculé par rapport à l’âge de l’emprunteur. Ce qui explique qu’un jeune actif bénéficiera d’un tarif plus avantageux pour son assurance emprunteur, étant donné qu’il représente moins de risques pour les organismes assurantiels. Il vous sera plus facile de négocier votre contrat auprès des assurances et de faire baisser son coût.
En contractant un prêt jeune actif, vous le remboursez également à un âge plus jeune. Par exemple, vous souscrivez un crédit immobilier à 25 ans pour une durée de 20 ans. Vous aurez 45 ans quand le remboursement prendra fin et vous serez propriétaire d’un bien qui aura pris de la valeur au fil des années.
Achat immobilier : les conditions pour souscrire un prêt jeune actif
Il existe certaines conditions à respecter pour souscrire un prêt jeune actif, à commencer par présenter à la banque des revenus réguliers. Même si les jeunes actifs représentent un public attractif pour les banques, vous n’obtiendrez pas un crédit immobilier si vous ne pouvez pas effectuer le remboursement de vos mensualités. Pour financer votre acquisition, commencez par évaluer votre capacité d’emprunt.
Établir votre capacité d’emprunt
Quel que soit votre profil, il est primordial de bien préparer votre projet immobilier. Cela commence par établir votre capacité d’emprunt. Vous déterminez, ainsi, le montant que vous pouvez emprunter à la banque. Ce montant ajouté à votre apport personnel vous permet de définir le prix d’acquisition de votre future propriété.
Le montant de votre mensualité ajouté à vos charges fixes (mensualités d’un prêt étudiant, d’un prêt auto, etc.) ne doit pas dépasser un taux d’endettement maximum de 35 %.
Posséder un apport personnel
Les banques demandent aux emprunteurs un apport personnel correspondant à 10 % du prix du bien. Il permet de couvrir notamment les frais de notaire, les frais d’agence ou encore de dossier. Toutefois, elles sont conscientes que les jeunes actifs ne disposent pas d’une épargne conséquente. Les établissements bancaires bénéficient d’une marge de manœuvre pour financer les projets sans apport en fonction du dossier. Elles peuvent vous faciliter l’accès à un prêt à 110 % (sans apport).
Vous avez aussi la possibilité d’augmenter votre apport personnel en souscrivant un prêt aidé, comme le prêt à taux zéro.
Présenter des garanties comme la caution
Le contrat d’assurance de prêt ne vous couvre pas en cas de défaut de paiement. Vous devez souscrire une garantie supplémentaire comme la caution. Votre garant peut être une société de cautionnement, mais aussi une personne physique comme un parent. En cas de défaillance dans les paiements, la banque se tourne vers votre garant. Outre la caution, vous disposez d’autres solutions comme la garantie hypothécaire.
PTZ, PAS, PAL : les prêts aidés pour les jeunes actifs
Pour certains projets immobiliers, l’État et les collectivités locales proposent des prêts aidés destinés aux primo-accédants, catégorie dont font souvent partie les jeunes actifs.
Le prêt à taux zéro (PTZ) pour les jeunes actifs
Dans le cadre d’un premier achat immobilier, vous pouvez demander un prêt à taux zéro. C’est un prêt aidé sans intérêt et sans frais de dossier. Il ne doit pas couvrir le total du prix d’achat de votre logement, par conséquent il sera complété par un prêt immobilier. Pour en bénéficier, vos ressources ne doivent pas dépasser le plafond en vigueur. Le montant du PTZ dépend notamment de la nature du logement et de sa zone géographique.
Le prêt d’accession sociale (PAS)
Le prêt d’accession sociale vous permet de devenir propriétaire de votre résidence principale lorsque vos revenus sont modestes. Vous pouvez en bénéficier dans le cadre de plusieurs types de projets immobiliers : acquisition d’un logement, achat d’un terrain et construction d’une maison, etc. Ce dispositif peut se cumuler avec un autre financement comme le PTZ ou l’apport personnel. En revanche, il ne peut pas être associé à un prêt immobilier classique.
Le prêt action logement (PAL)
Vous travaillez dans une entreprise de 10 salariés ou plus ? Vous pouvez peut-être bénéficier du prêt action logement pour financer l’acquisition de votre résidence principale si vous respectez les conditions de ressources. C’est un prêt à faible taux d’intérêt. Le montant maximum s’élève à 30 000 euros. La durée de remboursement maximum est de 25 ans.
Le plan épargne logement (PEL)
Le PEL vous permet de constituer une épargne et de bénéficier de conditions avantageuses pour l’obtention d’un crédit immobilier. Sa durée minimale est de 4 ans et sa durée maximale de 10 ans. Le montant maximum que vous pouvez verser s’élève à 61 200 euros.
Achat d’une résidence principale : les aides accordées aux jeunes par les collectivités locales
Certaines collectivités locales proposent des dispositifs particuliers destinés à un premier achat immobilier. Ces aides sont accordées selon des conditions de ressources ou des critères d’éligibilité. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre département ou de votre région.
PTZ, PAS et éco-PTZ : chacun de ces dispositifs répond à des conditions précises et peut se combiner pour construire un plan de financement solide. Pour aller plus loin, écoutez l’épisode 11 de notre podcast sur le crédit immobilier, consacré aux aides pour faciliter votre achat immobilier. Kathy, courtière Ymanci, y explique comment ces dispositifs varient selon la zone géographique et le type de bien, comment ils peuvent se cumuler, et comment le lissage des prêts permet de maintenir une mensualité stable tout au long du remboursement.
Préparez votre dossier de demande de prêt immobilier jeune actif
Pour la demande de votre prêt jeune actif, commencez par préparer votre dossier de financement.
Préparez le montage de votre dossier de demande de financement
Ce dossier doit comprendre tous les documents relatifs à votre identité (pièce d’identité, justificatif de domicile, etc.). Réunissez également toutes les pièces justifiant vos ressources telles que vos trois dernières fiches de paie, vos avis d’imposition, le justificatif de votre apport personnel, etc. Enfin, joignez au dossier les documents relatifs au bien immobilier comme le compromis de vente, la demande de PTZ, etc.
Comparez les différentes offres de prêts immobiliers pour jeunes actifs
Les jeunes actifs sont appréciés par les banques. C’est l’occasion pour vous de faire jouer la concurrence afin de comparer les différentes offres de crédits dédiées à votre profil. Qui, mieux qu’un courtier en crédit immobilier, pour vous accompagner dans cette tâche. Ce professionnel définit votre capacité d’emprunt. Selon votre situation et vos besoins, il soumet votre dossier auprès d’établissements susceptibles de vous proposer une offre. En tant que fin négociateur, il saura vous trouver les meilleures offres de crédits immobiliers pour jeunes actifs du marché.
Les solutions en cas de refus de votre prêt jeune actif
La banque refuse la souscription de votre prêt jeune actif ? Il existe d’autres solutions qui s’offrent à vous. La première est de repousser votre projet immobilier afin de vous permettre de constituer un apport personnel. Vos revenus sont insuffisants pour devenir propriétaire ? Vous pouvez réaliser une acquisition immobilière à plusieurs, par exemple par le biais d’une SCI (société civile immobilière). Enfin, vous pouvez également contracter un prêt familial auprès de vos proches en établissant un contrat.
Face à un refus de prêt, des solutions existent pour ne pas abandonner votre projet. L’épisode 12 de notre podcast sur le crédit immobilier, consacré aux démarches à suivre en cas de refus bancaire, vous apporte un éclairage concret. Kathy, courtière Ymanci, y explique comment retravailler un dossier entre deux présentations, pourquoi un refus d’une banque n’en ferme pas d’autres, et comment les attestations écrites de refus permettent d’annuler le compromis de vente et de récupérer intégralement votre acompte.
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