Nos conseils pour rembourser son prêt immobilier rapidement

Florence Carpentier journaliste de la presse écrite
Publié le , mis à jour le par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

Certaines situations justifient de rembourser rapidement un crédit immobilier. Une telle opération nécessite d’engager une procédure de remboursement anticipé. Elle suppose également d’avoir assez de liquidités pour régler ses dettes. Ymanci vous accompagne dans cette étape de la vie du contrat et vous dévoile comment disposer des fonds nécessaires.

L’intérêt de procéder à un remboursement anticipé de son prêt immobilier

L’article L313-47 du Code de la consommation permet de rembourser un crédit immobilier par anticipation. Chaque emprunteur est libre d’effectuer un remboursement total pour mettre fin à son crédit. Il peut également verser à la banque une partie du capital restant dû. Cette option lui permet de réduire la durée de l’emprunt ou le montant des mensualités de prêt.

La banque peut exiger des indemnités en cas de remboursement anticipé. Une telle indemnité sert à compenser les intérêts qu’elle ne percevra pas en raison de la rupture du contrat. Celle-ci ne peut pas dépasser la valeur d’un semestre d’intérêt sur la somme remboursée au taux moyen du prêt. Son montant doit aussi rester inférieur à 3 % du capital restant à payer.

Les mesures à mettre en place pour rembourser rapidement un crédit immobilier

La plupart des emprunteurs cherchent à rembourser leur prêt par anticipation pour payer moins d’intérêts. Qu’il soit total ou partiel, un remboursement anticipé permet en effet de réduire le coût du crédit. Si vous envisagez une telle opération, voici quelques astuces à mettre en place pour disposer des liquidités suffisantes.

Bien gérer ses dépenses pour rembourser rapidement la banque

Rembourser rapidement un crédit immobilier suppose d’avoir les fonds nécessaires. Il est donc indispensable de se constituer une épargne en établissant un budget. Pour cela, il est utile de faire un tableau avec l’ensemble de vos revenus et de vos dépenses. Il sera ainsi plus facile de déterminer quelles charges peuvent être réduites, voire supprimées.

Certaines dépenses sont incompressibles. Cela signifie que vos possibilités d’optimisation sont limitées. Parmi elles figurent notamment votre mensualité de prêt et votre cotisation d’assurance emprunteur. D’autres dépenses sont, quant à elles, modulables. Vous pouvez donc les restreindre pour améliorer votre situation financière. Il s’agit notamment des loisirs, de l’habillement, de l’alimentation et des abonnements non essentiels.

Prioriser le remboursement des prêts avec un taux d’intérêt élevé

Rembourser en priorité les dettes avec un fort taux d’intérêt est une excellente astuce pour faire des économies. En effet, plus les intérêts sont élevés, plus vous dépenserez sur le long terme. Il est donc intéressant de se débarrasser rapidement des crédits les plus coûteux. De cette façon, vous réduirez le coût global du prêt bancaire.

Cette technique n’est pas forcément évidente à mettre en place. Elle suppose de négocier un différé d’amortissement avec vos autres créanciers. Pour optimiser vos remboursements, vous pouvez faire appel à un courtier. Chez Ymanci, nos experts en immobilier sont à votre disposition pour vous aider à réaliser tous vos projets.

Faire des économies avec un rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit est une solution qui offre plus de flexibilité. Elle suppose de regrouper l’ensemble de vos crédits et dettes en un seul emprunt. En pratique, le prêteur en charge de l’opération va racheter vos prêts en cours. Il doit pour cela s’adresser aux différents établissements avec lesquels vous êtes lié par un contrat.

La banque vous proposera alors un nouvel emprunt bancaire. Généralement, celui-ci sera basé sur un taux d’intérêt plus avantageux. Vous n’aurez plus qu’une seule mensualité à payer au lieu de plusieurs petites échéances. Comme un prêt classique, des mensualités adaptées à votre budget sont dues pendant toute la durée de l’engagement.

Le rachat de crédit peut engendrer le paiement d’une indemnité de remboursement par anticipation. Cette opération implique de rompre le contrat avant la date d’échéance. De ce fait, la banque est en droit d’exiger une compensation au titre des intérêts non encore échus. Vous devrez vous en acquitter si une telle clause est prévue.

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Faire un choix entre investir son argent et rembourser son prêt immobilier

Dans certains cas, il n’est pas judicieux de rembourser rapidement un crédit immobilier. En effet, il est parfois préférable d’investir son argent plutôt que de s’en servir pour régler ses dettes par anticipation. Découvrez comment faire le meilleur choix en fonction de votre situation.

Comparer le taux de prêt immobilier au taux de rendement du placement

Il est parfois préférable de placer ses liquidités dans un placement tout en continuant de régler ses échéances. Cela est d’autant plus vrai en fin de prêt lorsque le montant des intérêts est moins élevé. En effet, ces derniers sont calculés sur le capital restant dû. Le coût du crédit est donc plus élevé en début qu’en fin de prêt.

Il faut donc déterminer s’il est plus intéressant de rembourser rapidement son crédit immobilier ou d’investir son argent. Pour cela, il faut comparer le taux d’intérêt et le taux de rendement du placement envisagé. En définitive, un remboursement n’est pas recommandé si le taux immobilier est intérieur au taux de rendement.

Souscrire un autre crédit immobilier pour acheter un nouveau logement

Si vous disposez d’une somme conséquente, il peut être intéressant de s’en servir comme apport pour acquérir un autre bien. Cette option suppose que votre capacité d’endettement vous permette de financer l’achat d’un nouveau logement. Malgré votre épargne, il faudra sûrement que vous souscriviez un nouvel emprunt pour réaliser votre projet.

La souscription d’un autre crédit agit comme un effet de levier. En d’autres termes, vous utilisez l’endettement pour vous constituer un patrimoine immobilier. Pour maximiser les profits, de nombreux emprunteurs en profitent pour réaliser un investissement locatif. La location du bien vous permettra d’obtenir des rendements avantageux en plus de vos revenus.

Continuer à rembourser son prêt immobilier pour réduire son imposition

Pour les crédits relatifs à un investissement locatif, il peut être intéressant de conserver ses mensualités jusqu’à l’échéance du contrat. En effet, les intérêts dus au prêteur sont déductibles des revenus fonciers. Toutefois, cela ne vaut qu’avec le régime réel. À défaut, vous bénéficierez tout de même d’un abattement forfaitaire de 50 %.

Cette option nécessite des calculs, mais il est parfois plus judicieux de conserver ses dettes pour réduire ses impôts. Selon votre tranche d’imposition, il peut être intéressant de ne pas rembourser rapidement un crédit immobilier. Tout dépend de votre situation fiscale et du montant des intérêts basés sur le capital restant dû.

La démarche à suivre pour effectuer le remboursement anticipé d’un prêt

Si vous estimez qu’il vaut mieux rembourser rapidement un crédit immobilier, voici la procédure la suivre. Vous devrez d’abord prévenir votre banque via une lettre de remboursement anticipé. L’usage veut que vous adressiez votre demande en recommandé avec accusé de réception.

Dans le cadre d’un remboursement total, votre prêt prend fin avant la date d’échéance. Vous devez verser l’intégralité du capital restant dû. En conséquence, vous n’avez plus de dettes à l’égard du prêteur. Cela implique également de résilier votre contrat d’assurance emprunteur.

Avec un remboursement partiel, vous ne réglez qu’une partie du montant emprunté. En conséquence, vous pouvez réduire vos échéances pour limiter vos dépenses mensuelles. Vous pouvez également baisser la durée du prêt sous réserve de modifier le tableau d’amortissement.

Dans votre lettre, il convient de demander à la banque le montant de l’éventuelle indemnité de remboursement anticipé. Conformément à l’article L313-47 du Code de la consommation, le prêteur doit vous indiquer les hypothèses utilisées pour calculer les indemnités dues.

Pour rembourser rapidement un crédit immobilier, n’hésitez pas à faire appel à nos experts Ymanci. Nos courtiers vous accompagnent dans la réalisation de tous vos projets immobiliers. Bénéficiez également de leur expertise pour faire racheter vos dettes et trouver la meilleure offre du marché.

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