Je ne peux plus rembourser mon crédit immobilier : que faire ?
Faire face à des difficultés de remboursement de son crédit immobilier peut être une source majeure de stress et d’inquiétude. Avant d’évoquer les solutions pour sortir de cette situation, il est essentiel de comprendre les implications psychologiques de cette situation et de connaître les ressources disponibles.
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Impacts psychologiques quand on se retrouve dans l’incapacité de rembourser son crédit
Les problèmes financiers liés au remboursement d’un prêt immobilier peuvent engendrer des sentiments de stress, d’anxiété et de découragement. Il est important de reconnaître ces émotions et de ne pas hésiter à en parler avec des proches ou des professionnels de la santé mentale. Des études montrent que le surendettement peut affecter la santé mentale, d’où l’importance de chercher du soutien.
Plusieurs organismes offrent une assistance aux personnes en difficulté financière :
- Associations spécialisées : Des structures comme Crésus proposent des conseils gratuits et personnalisés pour gérer les dettes et éviter le surendettement.
- Services sociaux locaux : Les centres communaux d’action sociale (CCAS) peuvent orienter vers des aides adaptées.
- Conseillers en économie sociale et familiale : Ces professionnels aident à la gestion du budget et à la recherche de solutions adaptées.
Mesures concrètes pour remédier à une incapacité à rembourser son crédit
Une situation inattendue, comme un licenciement, un divorce ou des difficultés financières…, vous empêche d’honorer votre prêt immobilier. Que faire ?
Quelques conseils pratiques pour gérer les finances au quotidien
Nous vous conseillons de lister toutes les sources de revenus et les dépenses pour identifier les postes où des économies sont possibles. Cette liste vous permettra d’établir votre budget détaillé.
En fonction de ce budget, accordez la priorité aux besoins fondamentaux tels que le logement, l’alimentation et la santé, et évitez les achats compulsifs.
Il peut être tentant de souscrire un crédit, soit pour accéder vos envies, soit pour rembourser vos dettes déjà existantes. Toutefois, contracter de nouveaux prêts peut aggraver votre situation financière et vous entraîner dans une spirale vicieuse allant jusqu’au surendettement.
Ayez recours à votre assurance emprunteur
Vous avez sûrement souscrit une assurance emprunteur lors de la signature de votre prêt immobilier. Souscrite pour garantir un emprunt, elle peut permettre notamment d’être assuré en cas de décès, d’invalidité et/ou de perte d’emploi. Lorsque l’un de ces événements survient, l’assureur rembourse les échéances du prêt, en totalité ou en partie. Pour éviter d’être dans une situation inconfortable financièrement, il est donc important de prévenir votre assureur dans les plus brefs délais. Cette précaution est très importante puisqu’elle vous permet d’éviter des pénalités si vous ne pouvez pas régulariser votre situation. Pour cela, il faudra être en mesure d’apporter des preuves relatives à vos difficultés : lettre de licenciement, baisse de vos ressources…
Négociez avec votre banque
Plus tôt vous contacterez votre banque, plus vite vous trouverez une solution de remboursement efficace et adaptée à votre situation… à l’amiable.
Avant de contacter votre banque pour négocier elle un potentiel aménagement de votre datte, nous vous conseillons de :
- Préparer un dossier complet : Rassembler tous les documents relatifs à la situation financière actuelle, y compris les justificatifs de revenus, de charges et d’éventuels événements ayant conduit aux difficultés (licenciement, maladie, etc.).
- Contacter rapidement le conseiller bancaire : Expliquer la situation de manière transparente et proposer des solutions, comme un rééchelonnement de la dette ou une suspension temporaire des échéances.
- Formaliser les accords par écrit : S’assurer que toute modification du contrat de prêt est consignée par écrit et signée par les deux parties.
Report temporaire des échéances, mensualités allégées, réaménagement… Les crédits modulables donnent lieu à diverses possibilités. Attention cependant : un rééchelonnement de dette augmente la durée initiale du crédit et donc le total des intérêts à payer.
Au cas où la banque refuserait toute proposition, vous devrez saisir le tribunal d’instance.
Sollicitez le tribunal d’instance
Certaines situations comme le licenciement par exemple permettent d’obtenir un « délai de grâce » de maximum 2 ans. Pour en bénéficier, il vous faut saisir le Tribunal d’instance et fournir un dossier justifiant votre demande. Cette procédure n’occasionne ni majoration, ni pénalité et peut s’effectuer sans avoir recours à un avocat.
Déposez un dossier de surendettement
Si toutefois vous n’arrivez toujours pas à sortir la tête de l’eau après deux ans de suspension, vous avez toujours la possibilité de déposer un dossier auprès de la commission de surendettement qui étudiera votre dossier, votre situation actuelle.
Le surendettement concerne les personnes dont les dettes non professionnelles sont supérieures à leurs capacités de remboursement. Si vous êtes éligible, vous avez la possibilité de remplir le formulaire de déclaration de surendettement disponible auprès de la Banque de France, accompagné des pièces justificatives requises.
Avant de vous lancer dans une telle procédure, nous vous conseillons de bien en comprendre les conséquences. La procédure peut certes entraîner des mesures telles que le gel des dettes, mais aussi des restrictions d’accès au crédit pendant une certaine période.
