Qu’est-ce que le crédit à long terme ?
C’est un crédit dont la durée est supérieure à sept ans. Le crédit à long terme porte sur de fortes sommes d’argent, dont le remboursement est impossible dans un délai plus court. Dans la plupart des cas, le crédit longue durée porte sur l’achat d’un bien immobilier. Mais, il peut aussi concerner les crédits à la consommation ou les emprunts professionnels. La délivrance d’un crédit à long terme est strictement encadrée par la loi française. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion incompressible de 10 jours à compter de la date d’émission de l’offre de prêt, avant de pouvoir signer le contrat.
Est-ce possible de souscrire à plusieurs crédits longue durée ?
Un même emprunteur peut contracter plusieurs crédits à long terme. Pour réduire ses mensualités ou financer un autre projet, il peut demander de réaliser un regroupement de crédits. Que vous ayez deux, cinq ou dix crédits, vous pouvez les fusionner pour n’avoir à payer qu’une seule mensualité. Vous vous demandez peut-être si tous vos prêts doivent être regroupés, Ymanci vous répond dans un article sur le rachat partiel de crédits.
Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit longue durée ?
Le crédit à long terme, comme le crédit à court et moyen terme, répond à des conditions et critères d’octroi spécifiques, comme le montant emprunté, le taux d’endettement de l’emprunteur ou encore son âge en fin de prêt. Il est primordial de connaître son taux d’endettement, surtout si vous voulez vous lancer dans l’achat d’un bien immobilier. Si vous ne savez pas calculer le taux d’endettement, Ymanci vous guide.
Ces critères diffèrent d’une banque à une autre et selon la nature même du prêt (immobilier, à la consommation ou rachat de prêts). À titre d’exemple, l’âge maximal est plus élevé pour un rachat de crédits que pour un crédit immobilier classique.
Pourquoi souscrire un crédit à long terme ?
Qu’il s’agisse d’un financement professionnel ou personnel, un crédit longue durée permet de réduire les échéances de remboursement du prêt. Le montant emprunté peut ainsi être plus conséquent.
En outre, emprunter sur une longue période (comme 25 ans) présente l’avantage de préserver la capacité d’emprunt de l’emprunteur. La capacité d’emprunt représente le montant maximum que vous pouvez emprunter, en fonction de vos revenus, charges, apport personnel et taux d’endettement.
Pour les investissements des startups ou des jeunes entreprises, le prêt à long terme semble la solution la plus simple. Un crédit de courte durée suppose effectivement des mensualités plus élevées, et une entreprise en lancement ne dispose généralement pas des finances suffisantes.
Quels sont les inconvénients du prêt longue durée ?
Emprunter sur une longue durée coûte plus cher. Plus la durée du prêt est longue, plus le risque de défaut de paiement augmente. En compensation, les banques demandent un taux d’intérêt plus élevé. Voilà pourquoi plus la période de financement est longue, plus le coût total du prêt est important.
Autre élément important : les banques accordent moins de crédits après l’âge de 50 ans. Cela reste possible, mais le coût de l’assurance emprunteur du crédit immobilier sera plus élevé. Par conséquent, le taux annuel effectif global (TAEG) augmentera. Au-delà d’un certain seuil, les établissements bancaires peuvent considérer certains profils comme étant risqués.
Ce qu’il faut retenir
Le crédit à long terme, d’une durée supérieure à sept ans, est destiné principalement au financement de gros montants. Il est souvent lié à l’achat immobilier, mais il peut également couvrir des crédits à la consommation ou professionnels. Sa mise en place est rigoureusement encadrée par la loi, offrant à l’emprunteur un délai de réflexion de 10 jours avant signature.
Il est possible de souscrire plusieurs crédits de ce type et de les regrouper pour simplifier la gestion des remboursements. Les conditions d’octroi varient en fonction des banques et du type de prêt. Bien que permettant de diminuer les échéances mensuelles et d’accroître le montant empruntable, les crédits à long terme entraînent un coût total plus élevé, notamment en raison des taux d’intérêt plus importants pour compenser le risque accru de défaut de paiement.
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